Opłaty interchange: wszystko, co musisz wiedzieć

Opłaty interchange działają zasadniczo jako opłaty transakcyjne, które konto bankowe sprzedawcy jest zobowiązane zapłacić za każdym razem, gdy jeden z ich klientów dokonuje zakupu w swoim sklepie i płaci go kartą kredytową lub debetową.

W związku z tym opłaty interchange mogą się sumować dość szybko, więc jeśli prowadzisz firmę, ważne jest, aby zrozumieć, jak działają i jak najlepiej wykorzystać swoje transakcje.

W związku z tym, jeśli szukasz sprytnego pomysłu na to, aby opłaty interchange nie obniżały Twoich marż, czytaj dalej, ponieważ mamy ich siedem!

Dlaczego istnieją opłaty interchange?

Powód ich zapłaty jest prosty: bank wydający kartę stara się pokryć koszty obsługi, a także koszty oszustw i nieściągalnych długów. Co więcej, radzi sobie z dodatkowym ryzykiem związanym z koniecznością zatwierdzenia płatności, zwłaszcza gdy jest to płatność transgraniczna.

Za każdym razem, gdy klient kupuje coś za pomocą karty kredytowej, na przykład Visa, Mastercard, American Express itp., natychmiast angażują się cztery strony: klient, jego bank, Twoja firma i bank Twojej firmy.

Oba banki będą musiały wykonać obowiązkowe kroki, aby zapewnić, że płatność Twojego klienta zostanie prawidłowo przetworzona i bezpiecznie przekazana.

W takim przypadku bank Twojego klienta prześle płatność do Twojego banku (powszechnie określanego jako bank przejmujący), należy zachować niewielką opłatę: jest to opłata interchange.

Po dokonaniu transakcji za pomocą systemu kart (pomyśl o Mastercard, Visa i tak dalej), agent rozliczeniowy musi uiścić opłatę interchange na rzecz banku posiadacza karty. Następnie firma będzie musiała zwrócić opłatę interchange jako ułamek opłaty za przetwarzanie karty.

W rzeczywistości przetwarzanie kart płatniczych składa się z trzech opłat:

1.
Znacznik nabywcy

2.
Opłata schematu karty za korzystanie z sieci karty

3.
Opłata interchange, która jest pobierana przez bank posiadacza karty i zwykle stanowi największą część opłat za przetwarzanie karty

Do czego wykorzystywane są opłaty interchange?

Opłaty interchange są wykorzystywane jako sposób na zapewnienie jak najszybszego i jak najbezpieczniejszego funkcjonowania systemów płatności.

W związku z tym opłaty interchange pomagają obecnie w pokryciu kosztów bieżących usług kartowych (zamiast przerzucania tych kosztów na konsumenta końcowego), a jednocześnie przyczyniają się do inwestycji w branżę płatności elektronicznych i ograniczają oszustwa.

Ta inwestycja utorowała drogę do takich rzeczy, jak płatności zbliżeniowe, z których dziś mogą skorzystać wszyscy na całym świecie.

Opłaty interchange pomagają uruchamiać myśli, takie jak systemy zapobiegania oszustwom, utrzymanie systemu, a nawet centra obsługi klienta.

Jak naliczane są opłaty interchange?

Procesory płatności, bramki płatnicze, bank sprzedawcy, banki wydające karty i sieci płatności kartami kredytowymi będą obciążać każdą transakcję opłatą procentową.

Opłaty te mogą być łączone lub pojawiać się pojedynczo na rachunku za przetwarzanie płatności.

Więcej na ten temat znajdziesz tutaj:

Ponieważ może istnieć wiele indywidualnych opłat interchange, ważne jest, aby jako właściciel i menedżer firmy poświęcić czas na dokładne zbadanie, jaki jest model ekonomiczny leżący u podstaw transakcji kartowych (jako przykład, oto jak obsługuje je Mastercard).

Przeprowadzając należytą staranność, spotkasz się z różnymi sposobami podejścia do opłat interchange.

Opłaty interchange: statyczne, zmienne, a może oba?

Na przykład unijne opłaty interchange składają się z wielu mniejszych opłat, z których wszystkie są określane przez wysoce złożone zmienne.

Aby uprościć koszty dla właścicieli firm i handlowców, firmy często łączą je w jedną stawkę ryczałtową i dodają procent całkowitej sprzedaży po opodatkowaniu.

Przekonasz się, że sieci kart udostępniają materiały, takie jak tabele stawek dla różnych rodzajów produktów, kart, sprzedawców, a nawet transakcji. Ponadto będą okresowo aktualizować swoje stawki interchange, aby łatwo było je śledzić.

Jak obliczane są opłaty interchange?

Standardowy sposób postępowania tutaj jest taki, że każda transakcja jest spłacana procentem od kwoty sprzedaży i doliczana jest do tego ustalona opłata transakcyjna.

Stosowana stawka prawdopodobnie będzie się różnić w zależności od sieci kart, rodzajów transakcji, typów kart i tak dalej.

Modele wyceny opłat interchange

Model cenowy, z którego zwykle korzystają podmioty przetwarzające płatności, jest zwykle jednym z tych dwóch:

1.
Opłata interchange plus ceny: Twoja firma płaci odpowiednią stawkę interchange, a także marżę, która pokryje powiązane usługi i opłaty procesora.

2.
Ceny ryczałtowe: w których znajdziesz ustaloną stawkę opartą na rodzaju transakcji i oczywiście obejmującą również usługi procesora, opłaty za ocenę i tak dalej.

Jakie są problemy związane z opłatami interchange?

Zwykle mówi się, że konkurencja prowadzi do niższych cen, biorąc pod uwagę, że firmy będą konkurować ze sobą, oferując najniższe możliwe ceny, a tym samym pokonując swoich konkurentów.

Jednak jeśli chodzi o opłaty interchange czy regulacje dotyczące opłat interchange wydaje się, że działo się odwrotnie.

Banki-wydawcy korzystają z przychodów z opłat interchange, co sprawiło, że systemy kartowe mogły konkurować oferując wysokie opłaty interchange.

Prowadziłoby to do dodatkowych kosztów dla przedsiębiorstw, które następnie podniosłyby ceny swoich ofert, a tym samym sprawiłyby, że opłaty uiszczałyby pośrednio ich klienci, którzy byliby ich całkowicie nieświadomi.

Firmy nie były w stanie odrzucić najpopularniejszych kart, ponieważ prowadziłoby to klientów bezpośrednio do ich konkurentów, więc musiały zaakceptować wyższe koszty płatności kartą, a jednocześnie musiały nieznacznie podnieść ceny.

W niektórych miejscach wprowadzono rozporządzenie, zwykle ograniczające opłaty interchange, jako sposób na zmianę tej sytuacji i ochronę zarówno przedsiębiorstw, jak i konsumentów przed takimi praktykami.

Jakie czynniki mogą wpływać na opłaty interchange?

Trzy najważniejsze czynniki to:

1.
Typ karty używany w transakcji: karty debetowe z kodami PIN mają zwykle najniższe stawki (z pewnością niższe niż karta kredytowa), biorąc pod uwagę niskie ryzyko, jakie niosą ze sobą. Każda firma wydająca karty pobiera własną stawkę. Jeśli chodzi o karty z nagrodami, koszty dodatków, które oferują swoim posiadaczom, są zwykle przenoszone na firmę za pośrednictwem stawek wymiany.

2.
Wielkość firmy i jej branża: różne rodzaje działalności będą miały różne stawki. Zwykle im większa firma, tym niższe stawki.

3.
Rodzaj transakcji: Transakcje w punktach sprzedaży są obarczone niskim ryzykiem w porównaniu na przykład z transakcją bez obecności karty (CNP), ponieważ ryzyko jest mniejsze, gdy można zeskanować chip lub wprowadzić kod PIN.

Jak Twoja firma może zaoszczędzić na opłatach interchange?

Opłaty interchange, podobnie jak wiele innych rzeczy, są tylko częścią prowadzenia działalności iz pewnością zysk netto z akceptowania kart kredytowych przewyższy koszty. Jednak nie powinieneś po prostu akceptować tego jako czegoś wyrytego w kamieniu, nie próbując uzyskać najlepszych możliwych warunków.

Oto 7 najlepszych sposobów na uzyskanie niskich opłat interchange:

1.
Zrozum, że niektóre rodzaje płatności są lepsze od innych: może się okazać, że priorytetowe traktowanie płatności gotówkowych, zakupów przy użyciu karty lub korzystania z kart debetowych zamiast kart kredytowych pozwoli utrzymać opłaty interchange na jak najniższym poziomie.

2.
Porównaj tryby cenowe: jeśli porównasz modele cenowe na podstawie najpopularniejszych typów kart, które są używane do dokonywania zakupów, możesz obniżyć opłaty, dostosowując się do stawki ryczałtowej (jeśli przeważają karty kredytowe) lub do interchange-plus ( jeśli większość zakupów stanowią karty debetowe). Porównując, będziesz chciał wziąć pod uwagę wszystko, więc pamiętaj, aby wziąć pod uwagę dodatkowe koszty.

3.
Rozważ dodanie dopłat (tylko karta kredytowa): choć nie jest to najbardziej eleganckie rozwiązanie, dodanie dopłaty do karty kredytowej pokryje koszty, po prostu przekazując je (częściowo lub w całości) swoim klientom. Pamiętaj, że niektóre obszary mogą całkowicie ograniczyć lub zabronić pobierania dopłat. Jeśli na przykład przebywasz w UE, możesz sprawdzić przepisy dotyczące opłat interchange.

4.
Wypatruj rabatów ilościowych: w zależności od sprzedaży, średniej kwoty transakcji lub miesięcznego wolumenu na karcie kredytowej, rabat ilościowy może być dla Ciebie dostępny.

5.
Upewnij się, że korzystasz z usług weryfikacji adresu (AVS): usługa weryfikacji adresu w prosty sposób zmniejszy ryzyko oszustwa. W związku z tym, jeśli Twój procesor dowie się, że aktywnie sprawdzasz identyfikatory swoich klientów, możesz być uprawniony do niższych opłat.

6.
Rozliczaj transakcje JAK NAJSZYBCIEJ: im dłużej trwa rozliczenie transakcji po autoryzacji, tym wyższa będzie opłata interchange.

7.
Informacje o kliencie powinny znajdować się w transakcjach: kwota obciążeń zwrotnych zostanie natychmiast zmniejszona, ponieważ klient będzie mógł natychmiast rozpoznać transakcję na swoich wyciągach.

Zamykając

Chociaż opłaty interchange są z pewnością złożone i krytykowano je za brak przejrzystości, odgrywają one dużą rolę w utrzymaniu systemu płatności, jednocześnie napędzając innowacje.

I nawet jeśli obniżają one Twoje marże, nadal istnieją sposoby, aby ograniczyć je do minimum.

Zawsze szukaj rozwiązania, które najlepiej pasuje do Twojego biznesu.

Opłaty interchange działają zasadniczo jako opłaty transakcyjne, które konto bankowe sprzedawcy jest zobowiązane zapłacić za każdym razem, gdy jeden z ich klientów dokonuje zakupu w swoim sklepie i płaci go kartą kredytową lub debetową.

W związku z tym opłaty interchange mogą się sumować dość szybko, więc jeśli prowadzisz firmę, ważne jest, aby zrozumieć, jak działają i jak najlepiej wykorzystać swoje transakcje.

W związku z tym, jeśli szukasz sprytnego pomysłu na to, aby opłaty interchange nie obniżały Twoich marż, czytaj dalej, ponieważ mamy ich siedem!

Dlaczego istnieją opłaty interchange?

Powód ich zapłaty jest prosty: bank wydający kartę stara się pokryć koszty obsługi, a także koszty oszustw i nieściągalnych długów. Co więcej, radzi sobie z dodatkowym ryzykiem związanym z koniecznością zatwierdzenia płatności, zwłaszcza gdy jest to płatność transgraniczna.

Za każdym razem, gdy klient kupuje coś za pomocą karty kredytowej, na przykład Visa, Mastercard, American Express itp., natychmiast angażują się cztery strony: klient, jego bank, Twoja firma i bank Twojej firmy.

Oba banki będą musiały wykonać obowiązkowe kroki, aby zapewnić, że płatność Twojego klienta zostanie prawidłowo przetworzona i bezpiecznie przekazana.

W takim przypadku bank Twojego klienta prześle płatność do Twojego banku (powszechnie określanego jako bank przejmujący), należy zachować niewielką opłatę: jest to opłata interchange.

Po dokonaniu transakcji za pomocą systemu kart (pomyśl o Mastercard, Visa i tak dalej), agent rozliczeniowy musi uiścić opłatę interchange na rzecz banku posiadacza karty. Następnie firma będzie musiała zwrócić opłatę interchange jako ułamek opłaty za przetwarzanie karty.

W rzeczywistości przetwarzanie kart płatniczych składa się z trzech opłat:

1.
Znacznik nabywcy

2.
Opłata schematu karty za korzystanie z sieci karty

3.
Opłata interchange, która jest pobierana przez bank posiadacza karty i zwykle stanowi największą część opłat za przetwarzanie karty

Do czego wykorzystywane są opłaty interchange?

Opłaty interchange są wykorzystywane jako sposób na zapewnienie jak najszybszego i jak najbezpieczniejszego funkcjonowania systemów płatności.

W związku z tym opłaty interchange pomagają obecnie w pokryciu kosztów bieżących usług kartowych (zamiast przerzucania tych kosztów na konsumenta końcowego), a jednocześnie przyczyniają się do inwestycji w branżę płatności elektronicznych i ograniczają oszustwa.

Ta inwestycja utorowała drogę do takich rzeczy, jak płatności zbliżeniowe, z których dziś mogą skorzystać wszyscy na całym świecie.

Opłaty interchange pomagają uruchamiać myśli, takie jak systemy zapobiegania oszustwom, utrzymanie systemu, a nawet centra obsługi klienta.

Jak naliczane są opłaty interchange?

Procesory płatności, bramki płatnicze, bank sprzedawcy, banki wydające karty i sieci płatności kartami kredytowymi będą obciążać każdą transakcję opłatą procentową.

Opłaty te mogą być łączone lub pojawiać się pojedynczo na rachunku za przetwarzanie płatności.

Więcej na ten temat znajdziesz tutaj:

Ponieważ może istnieć wiele indywidualnych opłat interchange, ważne jest, aby jako właściciel i menedżer firmy poświęcić czas na dokładne zbadanie, jaki jest model ekonomiczny leżący u podstaw transakcji kartowych (jako przykład, oto jak obsługuje je Mastercard).

Przeprowadzając należytą staranność, spotkasz się z różnymi sposobami podejścia do opłat interchange.

Opłaty interchange: statyczne, zmienne, a może oba?

Na przykład unijne opłaty interchange składają się z wielu mniejszych opłat, z których wszystkie są określane przez wysoce złożone zmienne.

Aby uprościć koszty dla właścicieli firm i handlowców, firmy często łączą je w jedną stawkę ryczałtową i dodają procent całkowitej sprzedaży po opodatkowaniu.

Przekonasz się, że sieci kart udostępniają materiały, takie jak tabele stawek dla różnych rodzajów produktów, kart, sprzedawców, a nawet transakcji. Ponadto będą okresowo aktualizować swoje stawki interchange, aby łatwo było je śledzić.

Jak obliczane są opłaty interchange?

Standardowy sposób postępowania tutaj jest taki, że każda transakcja jest spłacana procentem od kwoty sprzedaży i doliczana jest do tego ustalona opłata transakcyjna.

Stosowana stawka prawdopodobnie będzie się różnić w zależności od sieci kart, rodzajów transakcji, typów kart i tak dalej.

Modele wyceny opłat interchange

Model cenowy, z którego zwykle korzystają podmioty przetwarzające płatności, jest zwykle jednym z tych dwóch:

1.
Opłata interchange plus ceny: Twoja firma płaci odpowiednią stawkę interchange, a także marżę, która pokryje powiązane usługi i opłaty procesora.

2.
Ceny ryczałtowe: w których znajdziesz ustaloną stawkę opartą na rodzaju transakcji i oczywiście obejmującą również usługi procesora, opłaty za ocenę i tak dalej.

Jakie są problemy związane z opłatami interchange?

Zwykle mówi się, że konkurencja prowadzi do niższych cen, biorąc pod uwagę, że firmy będą konkurować ze sobą, oferując najniższe możliwe ceny, a tym samym pokonując swoich konkurentów.

Jednak jeśli chodzi o opłaty interchange czy regulacje dotyczące opłat interchange wydaje się, że działo się odwrotnie.

Banki-wydawcy korzystają z przychodów z opłat interchange, co sprawiło, że systemy kartowe mogły konkurować oferując wysokie opłaty interchange.

Prowadziłoby to do dodatkowych kosztów dla przedsiębiorstw, które następnie podniosłyby ceny swoich ofert, a tym samym sprawiłyby, że opłaty uiszczałyby pośrednio ich klienci, którzy byliby ich całkowicie nieświadomi.

Firmy nie były w stanie odrzucić najpopularniejszych kart, ponieważ prowadziłoby to klientów bezpośrednio do ich konkurentów, więc musiały zaakceptować wyższe koszty płatności kartą, a jednocześnie musiały nieznacznie podnieść ceny.

W niektórych miejscach wprowadzono rozporządzenie, zwykle ograniczające opłaty interchange, jako sposób na zmianę tej sytuacji i ochronę zarówno przedsiębiorstw, jak i konsumentów przed takimi praktykami.

Jakie czynniki mogą wpływać na opłaty interchange?

Trzy najważniejsze czynniki to:

1.
Typ karty używany w transakcji: karty debetowe z kodami PIN mają zwykle najniższe stawki (z pewnością niższe niż karta kredytowa), biorąc pod uwagę niskie ryzyko, jakie niosą ze sobą. Każda firma wydająca karty pobiera własną stawkę. Jeśli chodzi o karty z nagrodami, koszty dodatków, które oferują swoim posiadaczom, są zwykle przenoszone na firmę za pośrednictwem stawek wymiany.

2.
Wielkość firmy i jej branża: różne rodzaje działalności będą miały różne stawki. Zwykle im większa firma, tym niższe stawki.

3.
Rodzaj transakcji: Transakcje w punktach sprzedaży są obarczone niskim ryzykiem w porównaniu na przykład z transakcją bez obecności karty (CNP), ponieważ ryzyko jest mniejsze, gdy można zeskanować chip lub wprowadzić kod PIN.

Jak Twoja firma może zaoszczędzić na opłatach interchange?

Opłaty interchange, podobnie jak wiele innych rzeczy, są tylko częścią prowadzenia działalności iz pewnością zysk netto z akceptowania kart kredytowych przewyższy koszty. Jednak nie powinieneś po prostu akceptować tego jako czegoś wyrytego w kamieniu, nie próbując uzyskać najlepszych możliwych warunków.

Oto 7 najlepszych sposobów na uzyskanie niskich opłat interchange:

1.
Zrozum, że niektóre rodzaje płatności są lepsze od innych: może się okazać, że priorytetowe traktowanie płatności gotówkowych, zakupów przy użyciu karty lub korzystania z kart debetowych zamiast kart kredytowych pozwoli utrzymać opłaty interchange na jak najniższym poziomie.

2.
Porównaj tryby cenowe: jeśli porównasz modele cenowe na podstawie najpopularniejszych typów kart, które są używane do dokonywania zakupów, możesz obniżyć opłaty, dostosowując się do stawki ryczałtowej (jeśli przeważają karty kredytowe) lub do interchange-plus ( jeśli większość zakupów stanowią karty debetowe). Porównując, będziesz chciał wziąć pod uwagę wszystko, więc pamiętaj, aby wziąć pod uwagę dodatkowe koszty.

3.
Rozważ dodanie dopłat (tylko karta kredytowa): choć nie jest to najbardziej eleganckie rozwiązanie, dodanie dopłaty do karty kredytowej pokryje koszty, po prostu przekazując je (częściowo lub w całości) swoim klientom. Pamiętaj, że niektóre obszary mogą całkowicie ograniczyć lub zabronić pobierania dopłat. Jeśli na przykład przebywasz w UE, możesz sprawdzić przepisy dotyczące opłat interchange.

4.
Wypatruj rabatów ilościowych: w zależności od sprzedaży, średniej kwoty transakcji lub miesięcznego wolumenu na karcie kredytowej, rabat ilościowy może być dla Ciebie dostępny.

5.
Upewnij się, że korzystasz z usług weryfikacji adresu (AVS): usługa weryfikacji adresu w prosty sposób zmniejszy ryzyko oszustwa. W związku z tym, jeśli Twój procesor dowie się, że aktywnie sprawdzasz identyfikatory swoich klientów, możesz być uprawniony do niższych opłat.

6.
Rozliczaj transakcje JAK NAJSZYBCIEJ: im dłużej trwa rozliczenie transakcji po autoryzacji, tym wyższa będzie opłata interchange.

7.
Informacje o kliencie powinny znajdować się w transakcjach: kwota obciążeń zwrotnych zostanie natychmiast zmniejszona, ponieważ klient będzie mógł natychmiast rozpoznać transakcję na swoich wyciągach.

Zamykając

Chociaż opłaty interchange są z pewnością złożone i krytykowano je za brak przejrzystości, odgrywają one dużą rolę w utrzymaniu systemu płatności, jednocześnie napędzając innowacje.

I nawet jeśli obniżają one Twoje marże, nadal istnieją sposoby, aby ograniczyć je do minimum.

Zawsze szukaj rozwiązania, które najlepiej pasuje do Twojego biznesu.