Maksymalne wykorzystanie bankowości jako usługi

Opublikowane ponownie przez Plato

Obserwuje: 0

Bankowość jako usługa (BaaS), model, w którym banki publikują interfejsy API umożliwiające stronom trzecim bezpieczny dostęp do ich usług i danych, jest kluczowym czynnikiem umożliwiającym otwartą bankowość i embedowane finanse. Biorąc pod uwagę zainteresowanie większości banków, oczekuje się, że w nadchodzącej dekadzie rynek BaaS wzrośnie wielokrotnie.

Banki, które wyrażają duże zainteresowanie modelem BaaS, muszą go chętnie wdrażać i skalować

Wzrost ten wydaje się oczywisty, ponieważ jako usługa drugorzędna leżąca u podstaw niemal każdej transakcji, bankowość w naturalny sposób nadaje się do osadzania.

Innym czynnikiem wspierającym rozwój BaaS jest to, że finanse wbudowane, których jest częścią, cieszą się przychylnością wszystkich stron: klientów, ponieważ uzyskują oni doświadczenie bankowe spójne z ich podstawową transakcją, taką jak zakup telefonu lub pakietu wakacyjnego; handlowcy, ponieważ mogą pozyskać nowych klientów i przychody dzięki opcjom takim jak „kup teraz, zapłać później” (BNPL); i banki, ponieważ mogą rozwijać swoją działalność, osadzając swoją ofertę w ścieżkach konsumpcji innych marek.

Jako partner technologiczny instytucji finansowych na całym świecie często zadajemy sobie pytanie, jak skutecznie wprowadzić, skalować i różnicować ofertę bankowości jako usługi. Mówimy naszym klientom, że ważną rzeczą jest uświadomienie sobie, że BaaS to podróż ewolucyjna, a nie jednorazowe ćwiczenie.

Pozwól mi wyjaśnić:

Premiera

Bazując na naszym doświadczeniu, wierzymy, że istniejące banki powinny rozpocząć swoją przygodę z BaaS we współpracy z wybraną grupą firm fintech, neobankami lub cyfrowymi gigantami, którzy są już aktywni w tej przestrzeni.

Na początku celem powinno być wprowadzenie za pośrednictwem tych partnerów podstawowych usług, takich jak rachunki rozliczeniowe, płatności kartami debetowymi i pożyczki niezabezpieczone, w celu zbudowania fundacja dla bankowości API, jak krótko opisano poniżej:

Punktem wyjścia jest opracowanie interfejsów API dla wybranych przypadków użycia. W miarę możliwości banki powinny standaryzować swoje interfejsy API zgodnie z wymaganiami swoich partnerów, aby w przyszłości łatwiej było z nimi współpracować, a także dodawać nowych partnerów.

Dobra dyscyplina, poprzez solidną dokumentację i przestrzeganie zasad zarządzania produktem, przyspiesza dojrzałość API.

Należy położyć duży nacisk na wydajność, ponieważ nawet niewielki wskaźnik awaryjności technicznej nieproporcjonalnie wpływa na wrażenia. Jako ilustrację rozważ płatność cyfrową, która nie następuje natychmiast. Choć zdarza się to bardzo rzadko, zarówno płatnik, jak i odbiorca niepokoją się do czasu zakończenia transakcji.

Niezbędny jest dedykowany zespół bankowości API, który będzie wspierał partnerów banku w wprowadzaniu innowacji w dalszych przypadkach użycia. Tak naprawdę najbardziej postępowe banki mają nawet zespoły sprzedaży API zajmujące się rozwojem biznesu.

Wreszcie nowoczesna platforma bankowości rdzeniowej – z interfejsami API RESTful i architekturą zdarzeń – jest dużym atutem, ponieważ umożliwia bankowi szybkie skonfigurowanie propozycji BaaS, przy niskim koszcie i wysiłku. Dla kontrastu, chociaż bank korzystający ze starszej technologii może również tworzyć interfejsy API, będzie musiał włożyć w to znacznie więcej wysiłku.

Skala

Banki posiadające odpowiednie podstawy API powinny następnie skalować swoją ofertę BaaS zarówno w ekosystemach po stronie popytu, jak i podaży. Po stronie popytu oznacza to poszerzenie liczby i typów partnerów o – oprócz fintechów i cyfrowych gigantów – oprogramowanie ERP, dostawców TMS, rozwiązań do zarządzania zasobami ludzkimi itp.

W związku z tym bank, który na początku współpracował z ograniczoną liczbą partnerów o dużym wpływie, będzie mógł skalować się, współpracując z dużymi, a także niszowe, gracze. Co ważne, w ramach projektu ujednolicono i udostępniono odpowiednie interfejsy API i webhooki dla przypadków użycia badanych z każdym z tych partnerów.

Zasadniczo bank, który na etapie uruchomienia uczył się od swoich największych partnerów, teraz wykorzysta nowe partnerstwa do skalowania biznesu. Tym właśnie zajmuje się indyjski bank ICICI, współpracując z ponad 100 partnerami tylko przy tworzeniu przypadków użycia bankowości dla MŚP.

Podobnie banki muszą rozwijać ekosystem po stronie podaży, szczególnie dlatego, że ich klienci mogą chcieć usług innych niż te, które zapewniają (bank). Czasami mogą to być usługi, z których banki korzystają wewnętrznie, np. baza danych podatkowych lub rejestr MŚP w kraju prowadzenia działalności, do których dostęp mogą oferować klientom za pośrednictwem API za opłatą. Dodanie podobnych funkcji zwiększy atrakcyjność kanałów API banków w oczach klientów. Niektóre banki postępowe idą dalej, oferując za pośrednictwem swoich kanałów nawet konkurencyjne usługi.

Rozróżniać

Biorąc to pod uwagę, zdecydowana większość banków jest wciąż na wczesnym etapie uruchamiania oferty BaaS. Niemniej jednak powinni zacząć myśleć o planie działania dotyczącym skalowania, a następnie różnicować swoją propozycję.

Chociaż BaaS znajduje się obecnie w fazie szumu, prawdopodobnie wkrótce zacznie dojrzewać. Jednak w najbliższym czasie nie przyćmi to innych kanałów. W takim przypadku zróżnicowanie oferty BaaS będzie zależeć od zakresu i głębokości jej (bankowych) interfejsów API i webhooków oraz łatwości wdrażania partnerów.

Obecnie nawet najbardziej zaawansowane banki potrzebują od sześciu do ośmiu miesięcy na wdrożenie partnera, zamiast idealnych dwóch tygodni. Istnieje także potrzeba standaryzacji i usprawnienia wymagań dotyczących bezpieczeństwa informacji, aby partnerzy nie poświęcali nadmiernego czasu i wysiłku na dostosowywanie się do tych oczekiwań. Choć jeszcze ich nie ma, oczekuje się, że postępowe banki osiągną te cele w najbliższej przyszłości.

Aby zapewnić zróżnicowanie w perspektywie długoterminowej, będą musiały włożyć więcej wysiłku w wykorzystanie dwóch czynników, a mianowicie efektu sieciowego i efektu uczenia się. Pierwszy jest wynikiem szerszych ekosystemów po stronie podaży i popytu; im liczniejsi uczestnicy rynku po stronie podaży, tym cenniejsza jest ona dla klientów w ekosystemie strony popytowej, którzy są w stanie zaspokoić wiele potrzeb w ramach jednego partnerstwa (i sposobu pracy). Zasadniczo bank różnicuje swoją ofertę BaaS poprzez rozszerzenie swoich usług o szereg powiązanych usług pozabankowych, takich jak zarządzanie majątkiem i ubezpieczenia.

Efekt uczenia się pojawia się, gdy banki rozwijają swoje sieci po stronie podaży i wykorzystują głębsze zrozumienie potrzeb partnerów do skuteczniejszego wybierania usług. Na przykład bank współpracujący z kilkoma systemami zarządzania zasobami ludzkimi może stwierdzić, że interfejsy API do przetwarzania płac powinny być zarządzane inaczej niż ogólne interfejsy API do przetwarzania płatności. Ponieważ efekt uczenia się zależy od wyjątkowej zdolności banku do wykorzystania spostrzeżeń, może on wyraźnie wyróżnić bank na tle konkurencji.

Ale to wszystko jest jeszcze w przyszłości. Banki, które wyrażają duże zainteresowanie modelem BaaS, muszą go chętnie wdrażać i skalować. Klienci tego chcą, sprzedawcy o to proszą, a jeśli zasiedziałe banki nie odpowiedzą, jest mnóstwo graczy nowej generacji, którzy z radością to zapewnią.

Aby dowiedzieć się więcej o frameworku do skalowania BaaS, pobierz nasz raport, Rozwój innowacyjnych modeli biznesowych bankowości cyfrowej

Autor: Puneet Chhahira, szef marketingu i strategii platform w firmie Infosys Finacle

O autorze

Puneet jest globalnym liderem ds. marketingu i strategii platform w Finacle – jednostce Infosys zajmującej się produktami bankowości cyfrowej, która obsługuje instytucje finansowe w ponad 100 krajach. Przez ostatnie 16 lat w Infosys Finacle pełnił wiele ról w obszarze doradztwa, zarządzania produktami, marketingu, współpracy ze start-upami i strategii platform.

Dzięki ścisłej współpracy z globalnymi bankami, start-upami i liderami branży wnosi głębokie zrozumienie ewoluującego krajobrazu branży finansowej oraz tego, w jaki sposób nowoczesne technologie mogą pomóc w odblokowaniu nowych możliwości.

Przed dołączeniem do Infosys Puneet był dyrektorem biznesowym w Bajaj Allianz Life Insurance – jednym z największych ubezpieczycieli na życie w Indiach.

Posiada tytuł inżyniera informatyki, a po ukończeniu studiów specjalizował się w marketingu i finansach.