Ponieważ organy regulacyjne z całego rządu USA nadal borykają się z gwałtownym rozwojem technologii finansowej (FinTech) i aktywów cyfrowych, Biuro Kontrolera Walut (OCC) przyjęło pozytywne stanowisko wobec tej technologii i podjęło trzy ostatnie kroki w potencjalne korzyści dla przemysłu. Po pierwsze, OCC planuje zaproponować nową kartę banku krajowego dla firm płatniczych, w tym tych zajmujących się aktywami cyfrowymi, która może pozwolić takim firmom na uzyskanie jednej licencji krajowej zamiast licencji w każdym państwie, w którym prowadzą działalność. Po drugie, 22 lipca 2020 r.OCC wydała pismo wyjaśniające, w którym wyjaśniła, że krajowe banki i federalne stowarzyszenia oszczędnościowe mogą zapewniać rozwiązania w zakresie przechowywania kryptowalut w imieniu swoich klientów. Po trzecie, 4 czerwca 2020 r.OCC wydała zawiadomienie z wyprzedzeniem o proponowanych przepisach (ANPR), prosząc o komentarze na temat działalności cyfrowej banków krajowych i federalnych kas oszczędnościowych. Wszystkie trzy zmiany mogą mieć znaczący, pozytywny wpływ na przemysł.
OCC zaproponuje Kartę Płatności
Pełniący obowiązki kontrolera waluty Brian Brooks jako pierwszy przedstawił ideę „karty płatności” do wykorzystania przez firmy z branży FinTech i kryptowalut, przemawiając na Zgoda w maju tego roku. Według Brooksa statut pozwoliłby takim firmom uzyskać licencję krajową i uniknąć złożoności systemów licencjonowania państwowych podmiotów przekazujących pieniądze. 25 czerwca 2020 roku Brooks pojawił się na Podcast dla ABA Banking Journal i przedstawił więcej szczegółów na temat pomysłu. Według Brooksa, karta płatności byłaby „krajową wersją państwowej licencji na przesyłanie pieniędzy” i oferowała firmom płatniczym „krajową platformę z pierwszeństwem”. OCC planuje odsłonić tę kartę jesienią 2020 roku.
Obecnie większość firm płatniczych podlega przepisom prawa federalnego i stanowego jako podmioty przekazujące pieniądze. Oznacza to, że w zależności od specyfiki danej firmy, firma może być zmuszona zarejestrować się w sieci Financial Crimes Enforcement Network Departamentu Skarbu USA (FinCEN) i ubiegać się o licencje w prawie każdym stanie i terytorium, na którym prowadzi działalność (tylko Montana ma brak systemu licencjonowania przekazów pieniężnych). Proces obsługi prawie 50 wniosków i 50 różnych organów regulacyjnych może wiązać się z dużymi kosztami i złożonością dla takich firm. Krajowa karta płatności, która eliminuje potrzebę posiadania licencji przez państwowe podmioty przekazujące pieniądze, może znacznie przyczynić się do złagodzenia tych dolegliwości. Mając to na uwadze, karta byłaby kartą bankową, co oznacza, że wnioski prawdopodobnie zawierałyby większość tych samych wymogów, które mają zastosowanie do banków oferujących pełną obsługę, a firmy, które otrzymały kartę, miałyby stałe obowiązki w zakresie zgodności, podobne do tych, które mają banki oferujące pełną obsługę. Dlatego też wybór między tradycyjnym stanowym procesem nadawania pieniędzy a procesem OCC może nie być tak prosty, jak się wydaje.
Ponadto plan OCC prawdopodobnie stanie przed wyzwaniami prawnymi ze strony państwowych organów regulacyjnych. Podobny bank narodowy specjalnego przeznaczenia czarter dla firm z branży FinTech, ogłoszone po raz pierwszy w 2018 r., utknęło w martwym punkcie po tym, jak stanowe organy nadzoru finansowego, na czele z Departamentem Usług Finansowych w Nowym Jorku, zakwestionowały upoważnienie OCC do oferowania takich statutów. Ta bitwa nadal trwa i obecnie toczy się przed Drugim Obwodem. Karta płatności prawdopodobnie spotkałaby się z podobnymi zastrzeżeniami ze strony państw, ale OCC wydaje się nieoficjalna i planuje iść naprzód pomimo tego zagrożenia.
Upoważnienie do przechowywania kryptowaluty
22 lipca 2020 r.OCC opublikowało List interpretacyjny nr 1170, w którym stwierdza się, że „świadczenie usług przechowywania kryptowaluty, w tym przechowywanie unikalnych kluczy kryptograficznych związanych z kryptowalutą, jest nowoczesną formą [] tradycyjnej działalności bankowej”. Pismo wyjaśnia ponadto, że świadczenie takich usług jest dopuszczalne zarówno w charakterze powierniczym, jak i niefiducjarnym. Usługi niefiducjarne obejmują „przechowywanie klucza kryptograficznego, który pozwala na kontrolę i transfer kryptowaluty klienta”, a usługi powiernicze obejmują pełnienie funkcji powiernika, wykonawcy testamentu, zarządcy majątku, syndyka lub doradcy inwestycyjnego, między innymi inne podobne pojemności. Według OCC usługi powiernicze muszą być również zgodne z innymi regulacjami OCC dotyczącymi działalności powierniczej i wszelkimi innymi obowiązującymi przepisami prawa, w tym prawem stanowym. Pismo dotyczy zarówno banków krajowych, jak i federalnych stowarzyszeń oszczędnościowych (FSA).
Nic dziwnego, że pismo ostrzega, że krajowe banki i FSA zaangażowane w nowe usługi powiernicze „powinny opracować i wdrożyć te działania zgodnie z solidnymi praktykami zarządzania ryzykiem i dostosować je do ogólnych biznesplanów i strategii banku, zgodnie z wytycznymi OCC”. Obejmuje to opracowanie „odpowiednich systemów… identyfikowania, pomiaru, monitorowania i kontrolowania ryzyk związanych z usługami powierniczymi” oraz „skutecznych kontroli wewnętrznych obejmujących zabezpieczanie przechowywanych aktywów, sporządzanie wiarygodnych raportów finansowych oraz przestrzeganie przepisów i regulacji”. Te systemy i kontrole powinny między innymi obejmować zapisy księgowe, oddzielenie aktywów od aktywów własnych depozytariusza, rozliczanie transakcji, kontrolę dostępu fizycznego i inne środki bezpieczeństwa. W piśmie zaznaczono jednak, że subpowiernicy mogą być wykorzystywani w przypadku, gdy bank lub zrzeszenie oszczędnościowe ustaliły, że operacje subpowiernika podlegają odpowiedniej kontroli wewnętrznej. W liście podkreślono, że takie systemy i kontrole mogą wymagać specjalnego dostosowania do kryptowaluty, szczególnie w odniesieniu do kontroli dostępu, które w treści litery „będą różnić się od procedur stosowanych w przypadku aktywów fizycznych”. Dlatego ważne jest, aby banki krajowe i FSA dokładnie rozważyły, czy stosują odpowiednie kontrole wewnętrzne i związane z nimi zabezpieczenia przed zaoferowaniem takich usług.
Ile instytucji licencjonowanych przez OCC wejdzie w tę przestrzeń, dopiero się okaże. Istnieje niewątpliwie popyt na rozwiązania w zakresie bezpiecznego przechowywania, ponieważ wielu konsumentów i przedsiębiorstw korzysta z bankowych skrytek depozytowych do bezpiecznego przechowywania w chłodni aktywów cyfrowych. Zarejestrowani doradcy inwestycyjni podlegający zasadzie przechowywania przez SEC mogą również mieć trudności ze znalezieniem „wykwalifikowanego powiernika” dla funduszy klientów i papierów wartościowych, zgodnie z wymogami reguły.
Banki i FSA, które chcą rozszerzyć ofertę w tej przestrzeni, będą musiały stawić czoła konkurencji ze strony firm powierniczych, brokerów-dealerów i różnych firm FinTech, które już zapewniają rozwiązania powiernicze. Jednak przestrzeń ta wciąż się rozwija, a wielu sugeruje, że niezawodne i renomowane rozwiązania w zakresie powiernictwa przyciągną dalszy obrót instytucjonalny i udział doradców inwestycyjnych. Wydaje się zatem, że istnieje szansa dla banków i depozytariuszy FSA, czy to poprzez rozwój organiczny, czy partnerstwo z innym podmiotem.
Działania cyfrowe ANPR
W dniu 4 czerwca 2020 roku OCC wydała ANPR w sprawie działalności cyfrowej banków krajowych i federalnych stowarzyszeń oszczędnościowych. ANPR jest częścią „kompleksowego przeglądu” przepisów OCC dotyczących działań cyfrowych w federalnym systemie bankowym. Według ANPR „Celem tego przeglądu jest ocena, czy te przepisy skutecznie uwzględniają ciągłą ewolucję branży usług finansowych, promują wzrost gospodarczy i możliwości oraz zapewniają, że banki działają w bezpieczny i zdrowy sposób, zapewniają sprawiedliwy dostęp usług finansowych, uczciwie traktuj klientów i przestrzegaj obowiązujących przepisów i regulacji ”. ANPR zawiera dziesięć konkretnych pytań związanych między innymi z takimi tematami, jak sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe, kryptowaluta, technologia rozproszonej księgi rachunkowej i nowe technologie płatności. Biorąc pod uwagę rozległość i ogólność ANPR, trudno jest ocenić, w jaki sposób OCC prawdopodobnie zaktualizuje swoje przepisy, ale biorąc pod uwagę inne działania omówione w tym poście, spodziewamy się, że OCC prawdopodobnie będzie nadal pochylać się do przodu w odniesieniu do FinTech i zasobów cyfrowych w przyszłym tworzeniu przepisów.
Droga naprzód
Wraz z wprowadzeniem karty płatności i przepisów dotyczących działań cyfrowych tej jesieni, spodziewamy się, że dla OCC będzie to pracowite kilka miesięcy. Firmy z branży FinTech i aktywów cyfrowych powinny uważnie śledzić te zmiany, a Steptoe będzie nadal dostarczać aktualizacje na tym blogu w miarę pojawiania się zmian.
- 2020
- dostęp
- Konto
- Księgowość
- zajęcia
- doradca
- Wszystkie kategorie
- wśród
- ogłosił
- aplikacje
- sztuczna inteligencja
- Sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe
- Aktywa
- Bank
- Bankowość
- Banki
- Bitwa
- Blog
- biznes
- biznes
- Pojemność
- Coindesk
- Chłodnia
- komentarze
- Firmy
- sukcesy firma
- konkurencja
- spełnienie
- Konsumenci
- kontynuować
- Zbrodnie
- kryptowaluta
- Waluta
- Areszt
- Usługi powiernicze
- Klientów
- czynienia
- Kreowanie
- rozwijać
- oprogramowania
- cyfrowy
- Zasoby cyfrowe
- Rozproszona księga
- rozproszona technologia księgi
- Gospodarczy
- Rozwój ekonomiczny
- majątek
- ewolucja
- Rozszerzać
- ekspansja
- Twarz
- sprawiedliwy
- Federalny
- budżetowy
- Sieć egzekucji przestępstw finansowych
- usługi finansowe
- technologia finansowa
- FinCen
- FINTECH
- Firmy Fintech
- i terminów, a
- Nasz formularz
- Naprzód
- FSA
- pełny
- fundusze
- przyszłość
- Rząd
- Wzrost
- W jaki sposób
- HTTPS
- pomysł
- zidentyfikować
- Rezultat
- Włącznie z
- przemysłowa
- przemysł
- instytucjonalny
- instytucje
- Inteligencja
- inwestycja
- IT
- lipiec
- Klawisz
- Klawisze
- Prawo
- Laws
- Prawa i regulacje
- prowadzić
- nauka
- Doprowadziło
- Księga główna
- Regulamin
- Licencja
- licencje
- Koncesjonowanie
- długo
- uczenie maszynowe
- i konserwacjami
- zmierzyć
- pieniądze
- miesięcy
- ruch
- Narodowy Bank
- sieć
- I Love New York
- oferta
- oferuje
- Oferty
- operacje
- Okazja
- Inne
- Ból
- Współpraca
- płatności
- planowanie
- Platforma
- promować
- zaproponować
- dokumentacja
- Regulacja
- regulamin
- Regulatory
- raport
- Raporty
- wymagania
- przeglądu
- Ryzyko
- Zarządzanie ryzykiem
- "bezpiecznym"
- Papiery wartościowe
- bezpieczeństwo
- Usługi
- zestaw
- osada
- Rozwiązania
- Typ przestrzeni
- Stan
- Zjednoczone
- przechowywanie
- system
- systemy
- Technologies
- Technologia
- tematy
- śledzić
- Handel
- transakcje
- leczyć
- Zaufaj
- Aktualizacja
- Nowości
- us
- rząd Stanów Zjednoczonych
- rok