PSD3: 4 rzeczywiste problemy rozwiązane, ale 1 wielka szansa stracona

Opublikowane ponownie przez Plato

Obserwuje: 0

PSD3: Rozwiązano 4 rzeczywiste problemy, a jednocześnie przegapiono 1 dużą szansę PlatoBlockchain Data Intelligence. Wyszukiwanie pionowe. AI.

Teraz, gdy pierwszy projekt
ukazała się propozycja rozporządzenia PSD3, istnieje duże zainteresowanie udostępnianiem danych pomiędzy bankami a organizacjami zewnętrznymi. PSD3 w swojej obecnej formie rodzi kilka pytań dotyczących jej wpływu na płatności kartami kredytowymi w Internecie, oszustwa i współczynniki konwersji. Tak, projekt propozycji porusza cztery problemy, ale niestety nie opisuje, w jaki sposób ulepszyłby 3DS.

1 – Uporządkowanie udostępniania danych

Wydaje się, że PSD3 jest mocno skoncentrowane na udostępnianiu danych, co jest świetnym znakiem. Zwiększenie wzajemnej komunikacji między bankami, podmiotami przetwarzającymi, dostawcami usług płatniczych, sprzedawcami i resztą ekosystemu płatności poprawi współczynniki konwersji. PSD3 poprawi także obsługę klienta poprzez usprawnienie udostępniania danych w celu podejmowania decyzji dotyczących ryzyka. Jeśli banki będą mogły udostępniać więcej informacji o klientach, organizacjom łatwiej będzie zaufać właściwym osobom i wyeliminować konflikty na każdym etapie podróży klienta.

Wiele firm traci więcej pieniędzy w wyniku fałszywych odmów – odrzuconych transakcji od legalnych klientów, które zostały odrzucone ze względu na nadmierną ostrożność – niż w wyniku umyślnego oszustwa. Fałszywe odmowy mają również znaczący wpływ na utrzymanie i lojalność klientów, jeśli klienci, którym odmówiono, w konsekwencji wybierają zakupy gdzie indziej.

Dlatego zapewnienie możliwie najłatwiejszego udostępniania danych między organizacjami powinno zwiększyć liczbę zatwierdzonych legalnych transakcji i zmniejszyć liczbę fałszywych odmów.

2 – Wspieranie standaryzacji

Osobom spoza branży płatniczej często trudno uwierzyć w brak standaryzacji w naszej najbardziej podstawowej wymianie danych. W efekcie dane nie są optymalizowane prawidłowo, co prowadzi do dużej liczby odrzuconych transakcji. Coś tak drobnego, jak nieprawidłowe użycie wielkich liter w danych klienta, może skutkować odrzuceniem transakcji.

Ten brak standaryzacji oznacza, że instytucje formatują dane na różne sposoby, a zatem mają różne oczekiwania co do sposobu udostępniania danych.

Ten długotrwały problem staje się coraz bardziej palący od czasu wprowadzenia PSD2 i wynikającego z tego upowszechnienia się bezproblemowych systemów 3DS, 3DS2. Chociaż może to być korzystne dla banków, sprzedawców i klientów, bank może uniemożliwić korzystanie z 3DS2 z powodów, którym można zapobiec. Może to oznaczać, że sprzedawca nie udostępnia czegoś ważnego, ale nieobowiązkowego, np. adresu IP.

Standaryzacja rozwiąże wszystkie problemy, prowadząc do poprawy jakości obsługi klienta i współczynników konwersji. Chociaż dyrektywa PSD3 prawdopodobnie zostanie wdrożona dopiero w 2026 r., zachęcające jest to, że na tym etapie zajęto się standaryzacją.

3 – Umożliwianie prawdziwego wyboru dostawcy

Ponieważ ekosystem płatności ewoluował organicznie, dostawcy usług płatniczych i podmioty przetwarzające często mają unikalne procesy i formaty danych. Może to niezwykle utrudnić sprzedawcom rozważenie przejścia z formatu używanego przez jednego dostawcę na format używany przez innego, a nawet rozważenie możliwości korzystania z usług wielu dostawców.

Po raz kolejny problem ten stał się bardziej palący w dyrektywie PSD2. Na progi wyłączenia z Analizy Ryzyka Transakcyjnego, które określają, czy można obejść 3DS, wpływa wiele czynników. Jednym z nich jest wskaźnik oszustw banku przejmującego w ostatnim kwartale. Określi to dostęp sprzedawców do różnych wartości w ramach progów zwolnienia, tj. bez zwolnień, do 100 EUR, 250 EUR lub 500 EUR.

To jest ważne. W przypadkach, w których można wnioskować o zwolnienie w przypadku transakcji o wartości do 250 EUR, ale nie 500 EUR, może to mieć znaczący wpływ na doświadczenie oferowane najcenniejszym klientom sprzedawcy. Jeżeli wskaźnik oszustw banku przejmującego wzrósłby zbytnio, wyjątki zostałyby całkowicie usunięte, co spowodowałoby, że wszystkie transakcje przechodziłyby przez 3DS.

Zwiększanie elastyczności w zakresie dostawców rozwiązań, z których można skorzystać, jest kluczem do poprawy jakości obsługi klienta i zwiększenia współczynników konwersji. Chociaż sprzedawcy będą musieli zadawać swoim dostawcom trudne pytania, mogą mieć pewność, że będą działać w oparciu o swoje dane.

4 – Zajęcie się pierwotną przyczyną oszustwa

Złożoność udostępniania danych na dużą skalę na temat znanych oszustów w ekosystemie płatności od dawna stanowi problem, co utrudnia złagodzenie ich skutków. Proponowane ramy PSD3 ułatwiają to, umożliwiając wszystkim stronom w ekosystemie podejmowanie bardziej świadomych decyzji dotyczących zapobiegania oszustwom.

Ostatecznie ma to pozytywny wpływ na przychody firm i umożliwia zespołom zajmującym się oszustwami zapewnienie akceptowania legalnych transakcji od zaufanych klientów i ukierunkowanie na coraz bardziej wyrafinowaną działalność oszustów.

5 – 3DS: wielka stracona szansa

Chociaż pierwsza propozycja PSD3 jest w dużej mierze obiecująca, jeden obszar, w którym się nie porusza, jest duży: ulepszenie 3DS.

Chociaż nie jest to wymagane przez PSD2, 3DS stał się podstawowym mechanizmem spełniającym wymagania silnego uwierzytelniania klienta i jako taki stał się wszechobecny w całej Europie. Dlatego zaskakujące jest, że poziomy dostępności nie zostały uwzględnione w PSD3.

Liczba osób wykluczonych z korzystania z 3DS jest znacznie większa niż powinna. PSD2 zaprojektowano w celu poprawy dostępności i włączenia do płatności; niepokojący jest jednak wysoki poziom trudności w przypadku osób starszych, cyfrowych nomadów lub tych, którzy nie do końca czują się komfortowo w zakresie technologii i zakupów online.

Dlatego frustrujące jest to, że nie wykorzystano możliwości bezpośredniego zaadresowania 3DS w PSD3.

PSD3 umożliwi większe zaufanie w Internecie

Pomimo braku ulepszeń 3DS w pierwszej propozycji PSD3, jest się z czego cieszyć. Jeśli udostępnianie danych zostanie otwarte i ujednolicone, będzie to miało ogromne znaczenie, umożliwiając wszystkim stronom w ekosystemie płatności podejmowanie bardziej świadomych i trafnych decyzji dotyczących ryzyka.