Granice sektora finansowego się zacierają (Joris Lochy)

Czas, gdy usługi bankowe i ubezpieczeniowe były wyłączną domeną sektora usług finansowych i odwrotnie, gdy banki i ubezpieczyciele skupiali się wyłącznie na usługach czysto bankowych i ubezpieczeniowych (takich jak płatności, karty, inwestycje, kredyty i ubezpieczenia na życie),
i produkty ubezpieczeniowe inne niż na życie) już dawno minęły.
Ponieważ klienci stają się coraz bardziej wymagający w zakresie kompleksowej podróży użytkownika, której integralną częścią są usługi finansowe, widzimy, że rozwój ekosystemów międzysektorowych, tj

• Z jednej strony mamy firmy świadczące usługi finansowe budujące usługi sąsiednich sektorów lub współpracujące ze start-upami i scale-upami sąsiadujących sektorów i integrujące je w swoich platformach

• Z drugiej strony gracze z innych sektorów włączają do swoich produktów coraz więcej usług finansowych, pozwalających zaoferować użytkownikom jak najlepsze doświadczenia. Najbardziej znanymi przykładami są duzi detaliści (supermarkety) oferujący wszelkiego rodzaju finansowanie, ubezpieczenia
  a nawet rozwiązania oszczędzania, a także firmy telekomunikacyjne i duże technologie (takie jak Apple i Google) coraz bardziej upodabniające się do banków (pomyśl o Apple z Apple Pay, Apple Card wspieranej przez Goldman-Sachs i koncie Apple Saving oraz Apple Kup teraz, zapłać później), ale także inni gracze
  jak sekretariaty społeczne (administratorzy płac) zaczynają oferować coraz więcej usług finansowych (takich jak zaliczki na dzień wypłaty i rozwiązania w zakresie zarządzania wydatkami).

Rezultat jest taki, że sektor usług finansowych staje się coraz bardziej niejasny z firmami poruszającymi się w 2 możliwych kierunkach strategicznych:

• Niektóre firmy świadczące usługi finansowe próbują stać się czymś w rodzaju osobisty asystent i/lub superaplikacja, która pomoże swoim klientom we wszystkich ich potrzebach osobistych i biznesowych

• Inne firmy świadczące usługi finansowe pozycjonują się bardziej jako (back-end) firmy usługowe (niewidoczne dla użytkowników końcowych) oferujące najlepsze w swojej klasie produkty i usługi finansowe (w tym wszystkie cechy ryzyka i regulacyjne), które następnie są
  zintegrowane przez inne firmy (obsługujące warstwę front-end skierowaną do klienta).

Rezultatem jest złożoną sieć zintegrowanych usług i partnerstw, starając się obsłużyć klienta w najdogodniejszy sposób („Chcę tego tutaj i chcę teraz, i chcę, żeby było spersonalizowane pod moje konkretne potrzeby”). Dziś te sąsiadujące ze sobą usługi
obejmują już szeroką gamę domen:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) lub szerzej domena Osobistego Asystenta Zakupów: to ogromna domena ze zintegrowanymi funkcjami, takimi jak:

  • Kategoryzacja swoich wydatków i zarządzania plany budżetowe(czyli domena PFM = Personal Financial Management – ​​por. mój blog „https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Ułatwienie nabycia określonych produktów i usług za pośrednictwem rozwiązania finansowe (jak BNPL lub bardziej tradycyjne kredyty konsumenckie) lub oszczędzanie planów (jak SNBL – zobacz mój blog „Czy SNBL jest bardziej zrównoważony niż BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Zarządzanie karty lojalnościowe (por. przejęcie StoCard przez Klarna, oferta rozwiązania do zarządzania kartami lojalnościowymi w ramach aplikacji bankowej Payconiq lub KBC w Belgii lub lokalna karta lojalnościowa Joyn)

  • Oferta wszelkiego rodzaju Promocje (por. mój blog „Następna generacja ofert” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), czyli ze zwrotów gotówki
    po kupony cyfrowe i karty upominkowe dla konkretnych sprzedawców lub bilety (wstępu) ze zniżką, aż po zarządzanie przejęciami grupowymi (por. platformy takie jak Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…​)

  • Konserwacja śledzić wszystkie swoje zakupyczyli gdzie kupiłeś, co i za jaką cenę oraz przechowywanie paragonów, gwarancji, a nawet instrukcji

  • Ułatwienie śledzenie przesyłki wszystkich Twoich towarów (zamiast konieczności śledzenia każdej pozycji osobno na różnych stronach internetowych wielu firm kurierskich) i łatwo zarządzaj procesem wysyłka z powrotem i zwrot pieniędzy (por.
    Klarna mocno inwestuje w tego typu usługi)

  • Zarządzanie subskrypcje (por. ING z Minna Technologies lub usługa Czerwiec zintegrowana w aplikacji KBC do automatycznej zmiany sprzedawcy energii) oraz inne rodzaje płatności cyklicznych, tj. łatwe anulowanie abonamentu, porównanie cen
    z alternatywami i ułatwić zmianę dostawcy (por. mój blog „Zarządzaj nową dżunglą swoich abonamentów” – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Niektóre banki oferują nawet prawdziwe targowiska produktowe, gdzie można kupić produkty (zazwyczaj od zewnętrznych sprzedawców detalicznych).

• Technologia mobilności: coraz więcej firm świadczących usługi finansowe inwestuje także w start-upy zajmujące się mobilnością i integruje te usługi w swoich aplikacjach, tj.

  • Leasing samochodów była już tradycyjną domeną banków, ale tam, gdzie w przeszłości było to głównie rozwiązanie finansowe, staje się to coraz bardziej kompleksowym rozwiązaniem do zarządzania „flotą/mobilnością”, obejmującym wszystkie aspekty związane z Twoim
    samochodu lub nawet ogólnie o Twoich potrzebach związanych z mobilnością. Dodatkowo, tam gdzie kiedyś profesjonalne rozwiązania w zakresie leasingu samochodów były przywilejem większych firm, dziś staje się to coraz bardziej dostępne dla mniejszych MŚP (np. Lizy w Belgii), a nawet osób fizycznych
    poprzez leasing prywatny (np. JustLease w Belgii).

  • Leasing roweru: podobnie jak leasing samochodu, leasing rowerów oferuje kompleksowe rozwiązanie w zakresie nabycia roweru i zarządzania nim, tj. od zakupu roweru (i związanych z nim akcesoriów) w atrakcyjny podatkowo sposób oraz właściwej konserwacji i
    od naprawy roweru aż po zabezpieczenie roweru za pomocą wbudowanych ubezpieczeń. Wiele podmiotów aktywnie działa w tej dziedzinie, np. Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…​, a wiele z nich ma silne powiązania z instytucjami finansowymi.
    instytucji.

  • Kredyty konsumenckie we wszystkich pojazdach (takich jak samochody, silniki, rowery…​), mocno osadzając się w procesie pozyskiwania klientów

  • Planowanie tras i rozwiązania MaaS aby łatwo planować swoją mobilność oraz rezerwować i kupować usługi transportu publicznego i współdzielonej mobilności. Również te firmy są silnie zintegrowane z firmami świadczącymi usługi finansowe, jak SkipR z Belfiusem, Olympus
    z KBC lub Moveasy z Baloise.

  • Usługi parkingowe które są bezpośrednio zintegrowane z aplikacjami bankowymi, umożliwiając bezproblemowe płacenie (jak integracje KBC i Belfius z 4411 lub QPark)

  • automatycznie tankowanie na stacjach benzynowychnp. tankowanie bez karty w Q8 poprzez aplikację KBC lub w Łukoilu poprzez aplikację Belfius

  • Wzrost ubezpieczenia oparte na użytkowaniu, na podstawie rocznego przebiegu samochodu lub nawet na podstawie Twojego profilu jazdy śledzonego przez czujniki w samochodzie lub za pośrednictwem specjalnej aplikacji, ale także mikroubezpieczenia umożliwiające ubezpieczenie Twojego samochodu na bardzo krótki okres lub nawet
    konkretną podróż.

  • Wreszcie istnieje integracja ze wszystkimi rodzajami dostawców danych związanych z samochodami pełną automatyzację procesu tworzenia ubezpieczenia i obsługi szkód, tj. od dostawców oferujących katalogi wszystkich marek samochodów (właściwa identyfikacja ubezpieczonego
    pojazdu), dostawcom oferującym wycenę wartości samochodu na podstawie modelu, opcji, wieku, przebiegu…​ aż do udostępnienia informacji o osobach znajdujących się na czarnej liście w przypadku ubezpieczenia samochodu (np. z powodu oszustw w przeszłości) i udostępnienie historii roszczeń zainteresowanej osoby
    zostać ubezpieczonym.

• Technik Nieruchomości: w przypadku nieruchomości związek z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego i domu jest oczywiście bardzo oczywisty. Dzięki partnerstwu z firmami z sektora nieruchomości, firmy świadczące usługi finansowe mogą zapewnić znacznie płynniejsze doświadczenie
  na tych produktach, np

  • Uprość i zdigitalizuj wycena nieruchomości (np. start-up Rock.Estate oferuje ciekawą usługę w tej domenie)

  • Partnerstwa z strony internetowe immo gdzie użytkownicy mogą natychmiast przeprowadzić symulację, a nawet poprosić o kredyt hipoteczny, w oparciu o konkretne oferty pokazane na stronie immo. Dobrymi przykładami są partnerstwo Immovlan z Belfiusem i partnerstwo Immoscoop
    z KBC lub partnerstwo Immoweb z Keytrade.

  • Zarządzanie i koordynacja prace remontowe i inwestycje energooszczędne, np. połączenie Belfiusa z platformą Jaimy (tj. rynkiem, na którym można znaleźć rzemieślników).

  • Koordynuj wysiłki w celu uzyskania potrzebne dokumenty wymagane do sprzedaży nieruchomości, takie jak świadectwo energetyczne, raport z inspekcji instalacji elektrycznej, raport środowiskowy, raport o istniejących hipotekach na nieruchomości, dokumentacja budynku…​

• Techniki Zdrowia: w przypadku tego sektora powiązanie z ubezpieczeniami na życie i zdrowiem jest dość oczywiste. Można tu również przewidzieć kilka partnerstw, tj

  • Integracja z inteligentne zegarki jak Fitbit, Apple Watch, Garmin…​ do zbierania danych o aktywności. Na podstawie tych danych bank lub ubezpieczyciel może nakłonić swoich klientów (poprzez grywalizację) do zdrowszego życia, co jest korzystne zarówno dla klienta, jak i dla
    ubezpieczyciel.

  • Zarządzanie wspólne zajęcia sportowenp. ktoś może opublikować post, że będzie biegał w określonym miejscu o określonej godzinie, a ludzie będą mogli zarejestrować się, aby dołączyć (jeśli ich rekordy prędkości/dystansu są zgodne)

  • Nadzór nad osobami starszymi za pomocą czujników i kamer śledzących ruch i zachowanie osób starszych. Po wykryciu nieprawidłowości następuje automatyczny kontakt z członkami rodziny (np. dziećmi) lub pracownikiem służby zdrowia
    (por. oferta Jane, wprowadzona na rynek przez Belfiusa).

• Technologia żywności: wiele banków rozpoczęło także integrowanie usług w branży FoodTech, jak np.:

  • Rezerwacja i recenzowanie restauracji (np. TableBooker)

  • Zamawianie jedzenia za pośrednictwem firmy dostarczającej żywność

  • Zamawianie pudełek z jedzeniem (jak integracja Foodbag z KBC)

• Technologia HR: w walce o talenty wynagrodzenie pracowników staje się coraz bardziej spersonalizowane, umożliwiając pracownikom wybór z menu świadczeń pracowniczych. Ponieważ wiele z tych świadczeń pracowniczych wymaga usług finansowych, a wiele MŚP takich jest
  poszukując podmiotów, które mogłyby im pomóc w przygotowaniu planów świadczeń, niektóre banki wykorzystują tę szansę rynkową. Banki mogą oferować nie tylko własne usługi finansowe związane ze świadczeniami pracowniczymi, takie jak ubezpieczenia grupowe, chwilówki, leasing rowerów/samochodów,
  zarządzanie wydatkami (wydatki poniesione przez pracowników, które zwraca pracodawca) lub plany premiowe (wypłacane w ciekawych konstrukcjach finansowych, takich jak długoterminowe opcje/warranty…​), ale mogą także integrować partnerów w celu uzyskania innych rodzajów świadczeń, np. świadczeń socjalnych
  bony na posiłki, bony ekologiczne lub upominkowe) lub dostawcy usług telekomunikacyjnych (w przypadku abonamentów na smartfony i/lub telefony i Internet).
  Dziedzina ta pokrywa się również z domeną technologii mobilności, ponieważ mobilność jest oczywiście ważną dziedziną w zarządzaniu Comp&Ben. Widzimy zatem 3 sektory (tj. usługi finansowe z bankami i ubezpieczycielami, technologie wynagrodzeń HR z sekretariatami społecznymi,
  ale także ze start-upami takimi jak np. Payflip i Officient oraz Mobility Tech ze start-upami takimi jak Mbrella czy SkipR) zlewającymi się ze sobą.

• Technik Księgowości i ogólnie więcej wszystkie usługi działu finansów i skarbu: banki starają się w coraz większym stopniu stać się kompleksowym partnerem działów „Finanse” firm. Obejmuje to takie funkcje jak:

  • Zarządzanie fakturami, takie jak oferowanie opcji generowania faktur, przesyłania faktur (zarówno w wersji papierowej, jak i cyfrowej, pocztą, ale także za pośrednictwem platform takich jak Doccle, UnifiedPost lub PEPPOL) oraz oferowanie klientom łatwych sposobów płacenia za te faktury
    (jak przyciski płatności lub opcje polecenia zapłaty, takie jak oferowane przez Isabel, POM, Digiteal lub Twikey)

  • Windykacja długów (faktur).. Może to obejmować funkcje ułatwiające windykację zaległych faktur (takie jak wysyłanie przypomnień i współpraca z wyspecjalizowanymi komornikami), aż po finansowanie należności i wystawianie faktur.
    faktoring.

  • Oferuje usługi w zakresie oceny wiarygodność, wypłacalność i płynność klienta firmy. Oczywiście banki mają dostęp do ogromnej ilości danych i wiedzy specjalistycznej, aby ocenić ryzyko klienta. Ta wiedza jest wykorzystywana wewnętrznie
    do oceny wniosków kredytowych może być również oferowany klientom biznesowym w celu oceny ich ryzyka finansowego.

  • Zarządzanie kosztami: zarządzanie wszystkimi wydatkami ponoszonymi przez pracowników, tj. od bezproblemowego rejestrowania wydatków, poprzez zatwierdzenie tych wydatków, aż do ich zwrotu. Ale poza zarządzaniem poniesionymi wydatkami
    przez pracowników, są też wydatki ponoszone bezpośrednio przez firmę, jak np. sprawne zarządzanie wszystkimi abonamentami (z cyklicznymi płatnościami i fakturami) firmy.

  • Komunikacja z księgowym, tj. wiele MŚP współpracuje z zewnętrznym księgowym, któremu należy udostępnić wiele informacji finansowych, tj. od wszystkich wydatków i informacji o rachunkach, po zmiany w strukturze firmy i zarządzaniu
    do konkretnych konstrukcji finansowych. Jednocześnie księgowy musi zapewnić dostęp do raportów finansowych i spostrzeżeń opartych na ostatnio przetworzonych informacjach finansowych. Banki, które mogą pomóc w tym przepływie, mogłyby uzyskać informacje dotyczące sprawozdawczości finansowej w czasie zbliżonym do rzeczywistego,
    co w oczywisty sposób może poprawić jakość i szybkość ich oceny kredytowej i procesu decyzyjnego.

• Zarządzanie dokumentami: firmy świadczące usługi finansowe mogą również pomagać swoim klientom detalicznym i biznesowym w zakresie usług zarządzania dokumentami, takich jak:

  • Centralizacja kolekcji wszystkich ważnych dokumentów cyfrowych (takich jak faktury, ale także raporty, gwarancje, umowy…​), tworząc swego rodzaju Cyfrowy Skarbiec

  • Integracja tych dokumentów z przepływy płatności

  • Dystrybucja cyfrowa dokumenty w bezpieczny sposób (np. udostępnianie dokumentów w skarbcu za pośrednictwem bezpiecznego łącza, ale także za pośrednictwem EDI, WEB-EDI, SFTP…​, a także zarejestrowanej poczty elektronicznej)

  • Funkcje OCR na dokumentach

  • Podpisywanie cyfrowe dokumentów

  • …

• Technologia rządowa: usługi finansowe mogą również stanowić zaufaną i wygodną bramę do usług udostępnianych przez rząd. Mogą to być usługi takie jak założenie nowej firmy, zmiana adresu osobistego lub służbowego, prośba o konkretny adres
  zaświadczenia, zeznania podatkowe (np. podatki od osób fizycznych, podatki od firm, zeznania VAT…​), obsługa zwrotu podatku…​
  Jednocześnie ścisła integracja sektora usług finansowych z rządem może wnieść wiele wartości dodanych, takich jak:

  • Współpraca w AML, KYC, wykrywanie i zapobieganie oszustwom

  • Oferta a Tożsamość cyfrowa (por. współpraca banków z Itme w Belgii), umożliwiająca uwierzytelnienie i identyfikację cyfrową, ale także centralne zarządzanie Twoimi danymi osobowymi (takimi jak adres, numer telefonu, adres e-mail…​) i zarządzanie
    która strona może przeglądać (i otrzymywać powiadomienia o aktualizacjach) jakie dane osobowe.

  • Zapewniać dane kierowcy dla pojazdów będących własnością firmy lub pojazdów eksploatowanych w modelu Shared Service i wynajmu.

  • Bezpośrednia integracja pomiędzy kamery policyjne i drogowe (ANPR) oraz ubezpieczyciele aby ocenić, czy samochód jest odpowiednio ubezpieczony i zaoferować kartę Digital Insurance.

Powyższe pokazuje, że w nadchodzących latach coraz trudniej będzie mówić o sektorze usług finansowych. Zamiast tego będziemy mieć złożone ekosystemy, gdzie wiele firm z różnych sektorów będzie współpracować w celu obsługi
podróż klienta od końca do końca. Niektóre firmy świadczące usługi finansowe będą odgrywać wiodącą, koordynującą rolę w tej podróży, podczas gdy inne będą odgrywać równie ważną, niewidoczną rolę za kulisami.

Sprawdź wszystkie moje blogi na https://bankloch.blogspot.com/