Trzy elementy przepisów CFPB dotyczących praw do danych finansowych

US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), którego zadaniem jest ochrona konsumentów przed nieuczciwymi, oszukańczymi lub nadużyciami, ma za sobą pracowity miesiąc. Biuro ponownie znalazło się w nagłówkach w tym tygodniu, tym razem z aktualizacją stanowiska organizacji w sprawie regulacji otwartej bankowości i otwartych finansów.

W przemówieniu do publiczności na Money20/20 dyrektor CFPB Rohit Chopra przedstawił propozycję CFPB dotyczącą wymogów ochrony praw konsumentów do danych finansowych. W swoim przemówieniu Chopra wyszczególnił trzy aspekty planu CFPB, a także proces organizacji i harmonogram, aby tam dotrzeć.

Wymaganie od instytucji finansowych ustanowienia bezpiecznych metod udostępniania danych

Chopra powiedział, że biuro planuje wymagać od instytucji finansowych, które oferują rachunki depozytowe, karty kredytowe, portfele cyfrowe, karty przedpłacone i inne konta transakcyjne, aby skonfigurowały udostępnianie danych w oparciu o API. Na razie wygląda na to, że będzie to ograniczone do organizacji oferujących wyżej wymienione produkty finansowe, ale Chopra dał jasno do zrozumienia, że ​​CFPB doda ten wymóg w przyszłości do tych oferujących produkty, których nie ma na liście, takich jak inwestowanie i pożyczanie.

Celem zasady będzie ułatwienie nowych podejść do underwritingu, usług płatniczych, zarządzania finansami osobistymi, weryfikacji dochodów, przenoszenia kont i porównywania cen. Wymóg będzie również służył jako „punkt wyjścia” dla ustandaryzowanego podejścia do infrastruktury umożliwiającej udostępnianie danych ze zgodą konsumenta.

Screen scraping jest nadal powszechną praktyką w Stanach Zjednoczonych i nie oferuje klientom informacji o tym, które organizacje wykorzystują ich dane i jak z nich korzystają. Podejście API-first, jak sugeruje Chopra, położyłoby kres screen scrapingowi w usługach finansowych.

Uniemożliwienie instytucjom niewłaściwego ograniczania dostępu konsumentów do kontroli nad własnymi danymi

CFPB stwierdziła, że ​​szuka „wielu sposobów”, aby powstrzymać duże tradycyjne instytucje finansowe przed ograniczaniem dostępu konsumentów do ich własnych danych. Grupa chce zapewnić, że gdy konsumenci zdecydują się udostępnić swoje dane, będą one wykorzystywane wyłącznie w celu, jaki zamierzył konsument.

Zasada ta ma na celu skierowanie nie tylko do samych instytucji finansowych, które mogą wykorzystywać dane konsumentów w celach marketingowych, ale także ma na celu skierowanie do tych, którzy wykorzystują dane konsumentów do niecnych celów.

„Podczas gdy Amerykanie stają się odrętwiali na rutynowe naruszenia danych, w tym masowe, takie jak awaria Equifax, wiemy, że trzeba zrobić więcej, aby powstrzymać ten podziemny świat przed przechwytywaniem jeszcze bardziej wrażliwych danych osobowych” – powiedział Chopra.

Chopra nie podał szczegółów, w jaki sposób zamierzał zapewnić konsumentom znaczącą kontrolę przy jednoczesnym ograniczeniu złych podmiotów, ale powiedział, że gdy konsument wyraża zgodę organizacji na wykorzystanie ich danych, firma nie powinna być w stanie wykorzystać tych danych do innych celów.

Zapobieganie nadmiernej kontroli lub monopolizacji rynku

Nowy zestaw wymagań będzie dążyć do ograniczenia monopoli i oligopoli obecnych w raportowaniu kredytowym, sieciach kart, procesorach rdzeniowych i innych poprzez stworzenie zdecentralizowanego, otwartego systemu. „Niezwykle ważne jest, aby nikt nie „posiadał” infrastruktury krytycznej” – powiedział Chopra.

Chopra wymienił firmy i zasiedziałe firmy Big Tech jako tych, którzy mogą ustalać standardy, aby sfałszować system na swoją korzyść, zagrażając otwartemu ekosystemowi.

Następne kroki

Zanim te zasady wejdą w życie, CFPB musi zebrać grupę małych firm reprezentatywnych dla rynku, aby wnieść wkład w nasze propozycje. CFPB szybko się tym zajmuje i planuje wydać przewodnik po dyskusjach dla małych organizacji, aby ich głosy zostały usłyszane w tym tygodniu.

Po tym, jak CFPB odbierze dane wejściowe od tej grupy, organizacja będzie zabiegać o informacje od tzw. „stron czwartych” lub pośredników ułatwiających przesyłanie danych.

Po zakończeniu tego procesu CFPB opublikuje raport z danych wejściowych, którego użyje do prowadzenia procesu tworzenia reguły. CFPB planuje opublikować swoje ustalenia w raporcie w pierwszym kwartale 2023 r., wyda regułę pod koniec 2023 r. i sfinalizuje ją w 2024 r. Harmonogram wdrożenia zależy od informacji zwrotnych od małych firm i pośredników.

W innych wiadomościach

Wiadomość nadchodzi w interesującym dla CFPB momencie. Piąty Okręgowy Sąd Apelacyjny orzekł, w zeszłym tygodniu, że struktura finansowania organizacji jest niezgodna z konstytucją. Panel sędziów ustalona że sposób, w jaki biuro jest finansowane, „narusza konstytucyjny konstytucyjny rozdział władzy”.

„To nie jest ezoteryczny punkt teorii; oznacza to, że CFPB nie może nic zrobić, chyba że Kongres przydzieli na to fundusze.” powiedziany Były zastępca prokuratora generalnego James Burnham. „To wielka sprawa”.

Oczekuje się, że CFPB odwoła się do Piątego Okręgu, a następnie do Sądu Najwyższego. W międzyczasie jednak siła CFPB w regionie Fifth Circuit, który obejmuje Teksas, Luizjanę i Mississippi, jest ograniczona.

Zdjęcie: Polina Kovaleva