Co pozyskuje kupiec? Najlepszy przewodnik (Jelle Van Schaick)

Witamy w ekscytującym świecie płatności! W tej fascynującej branży przejmowanie jest kluczowym aspektem. Ale czym właściwie jest pozyskiwanie? A czym różni się od banku wydającego lub procesora płatności? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tej ważnej części
ekosystem płatności.

Transakcja klienta to tylko jedno dotknięcie z jego kartą. Ale to, czego nie widzą, to złożona sieć instytucji finansowych, dzięki którym to wszystko jest możliwe. Podstawą tego wszystkiego jest bank przejmujący. Banki przejmujące akceptantów to instytucje finansowe
które zapewniają akceptantom możliwość przyjmowania płatności kartami (kartami kredytowymi i debetowymi).

Uwaga: bank przejmujący może być również określany jako „bank przejmujący kupca” lub „nabywca kupującego”. Są oni zwykle określani jako „nabywcy”.

Klasyczny model płatności: krok po kroku

Klasyczny model płatności to proces, który odbywa się za każdym razem, gdy klient dokonuje zakupu kartą debetową lub kredytową. Kroki zaangażowane w ten proces to: Autoryzacja, Rozliczenie i Rozliczenie. Przyjrzyjmy się bliżej każdemu z tych kroków: 

1. Autoryzacja: Kiedy używana jest karta klienta (zarówno online, jak i fizycznie w sklepie) kontaktujemy się z bankiem posiadacza karty w celu zatwierdzenia transakcji. Bank posiadacza karty zatwierdzi lub odrzuci transakcję na podstawie
   szereg zasad dotyczących oszustw i kontrola salda w celu zapewnienia wystarczających środków.

2. Clearing: Bank posiadacza karty wymienia codzienne informacje o płatnościach z bankiem akceptanta za pośrednictwem Systemu Kartowego, co skutkuje wygenerowaniem pliku rozliczeniowego, który jest wykorzystywany na kolejnym etapie.

3. Osada: Etap rozliczenia ma miejsce, gdy bank posiadacza karty płaci bankowi sprzedawcy za transakcję, który następnie rozlicza środki na rzecz beneficjenta sprzedawcy.

Najlepszym sposobem na zapoznanie się z procesem jest zapoznanie się ze szczegółowym wyjaśnieniem poniżej. Będąc handlowcem, często będziesz współpracować z dostawcą usług płatniczych (PSP), ale rzeczywiste środki będą pochodzić z banku przejmującego.

Standardową praktyką w branży pozyskiwania kart jest to, że konsument (posiadacz karty) uwierzytelnia zakup przy kasie, wprowadzając informacje o karcie kredytowej lub debetowej (numer karty, imię i nazwisko posiadacza karty, data ważności, numer CVV). Płatność online
bezpieczeństwo można zwiększyć za pomocą 3DS (Bezpieczeństwo wizowe,

Kod zabezpieczający Mastercard,
Klucz bezpieczeństwa Amex), która jest formą Silnego Uwierzytelniania Klienta („SCA”). 

System kart następnie kieruje szczegóły płatności do właściwego banku wydającego w celu autoryzacji. Proces
autoryzacja obejmuje potwierdzenie w banku wydającym karty, że karta jest ważna, a na koncie jest wystarczająca ilość środków do zrealizowania transakcji. Wydawca karty (lub bank wydający) następnie weryfikuje tożsamość klienta i zatwierdza lub
odrzuca transakcję. 

Jeśli transakcja zostanie zatwierdzona przez bank wydający, transakcja jest autoryzowana i zostanie wstępnie „przechwycona” przez sprzedawcę, co oznacza, że ​​przekaże on płatność do przetworzenia. Raz Zajęte, płatność zostanie rozliczona, a następnie rozliczona. Osada
ma miejsce zazwyczaj 2–5 dni później, gdy środki są przekazywane z banku wydającego za pośrednictwem sieci kart do banku przejmującego, zanim zostaną zaksięgowane na rachunku bankowym akceptanta. 

Czas potrzebny akceptantowi na dostęp do swoich środków może się różnić w zależności od umowy z akceptantem, wymienianych walut (waluta płatności, waluta rozliczeniowa), kraju banku wystawiającego i przejmującego, czasu dostawy i rodzaju
produktów i usług. 

Uwaga: w klasycznym modelu płatności online procesor i agent rozliczeniowy to zazwyczaj dwie różne firmy. Procesor zajmuje się technicznymi aspektami płatności, a następnie przesyła szczegóły transakcji do agenta rozliczeniowego.

PSP, nabywca, wydawca, procesor: jaka jest różnica? 

Przyjrzyjmy się terminom, które spowodowały porysowanie wielu głów. Poniżej wyjaśniamy, czym jest PSP, i przedstawiamy różnice między bankiem autoryzacyjnym a bankiem wydającym oraz agentem rozliczeniowym akceptującym a procesorem płatności. Pozwól, że Cię poprowadzimy
dżungla terminologii. 

Dostawca usług płatniczych (PSP)

Dostawca usług płatniczych to podmiot, który zapewnia firmom usługi kartowe i dostęp do alternatywnych metod płatności poprzez relacje i umowy z kilkoma agentami rozliczeniowymi akceptantów i dostawcami alternatywnych metod płatności. Dlatego zamiast kupca
muszą szukać wielu partnerów dla różnych metod akceptacji, PSP robi to w ich imieniu.

Dostawca usług płatniczych działa jako pośrednik, co oznacza, że ​​zarządza połączeniami między akceptantami a agentami rozliczeniowymi, ale zazwyczaj nigdy nie jest zaangażowany w faktyczne przetwarzanie płatności. PSP zapewni integrację techniczną dla sprzedawcy, podczas gdy
agent rozliczeniowy odpowiada za przetwarzanie płatności i zarządzanie powiązanym ryzykiem.  

Jedną z kluczowych funkcji dostawcy usług płatniczych jest kierowanie płatności do różnych agentów rozliczeniowych w celu optymalizacji pod kątem akceptacji, ceny i ryzyka.

Bank przejmujący a bank wydający

Mówiąc prościej, bank posiadacza karty jest bankiem wydającym, a bank sprzedawcy jest bankiem przejmującym.

Bank wydający jest podmiotem odpowiedzialnym za wydawanie kart posiadaczom kart. Zachęca się ich do tego, otrzymując niewielki procent (opłatę interchange) od każdej transakcji. Oprócz udostępnienia kart autoryzują transakcje po sprawdzeniu
za wszelkie nieuczciwe zachowanie i czy saldo jest wystarczające do pokrycia zakupu.

Bank przejmujący jest odpowiedzialny za rozliczenie środków z akceptantem. Podejmują również ryzyko związane z oszustwem handlowym lub niedostarczeniem towarów lub usług – stąd, jeśli sprzedawca zbankrutuje (lub zniknie w powietrzu) ​​i nie będzie w stanie
w celu realizacji wszelkich zaległych zamówień bank przejmujący jest odpowiedzialny za zwrot środków posiadaczom kart. Z tego powodu otwarcie konta handlowego może czasami stanowić wyzwanie dla nowych firm bez historii handlowej. 

Agent rozliczeniowy sprzedawcy a procesor płatności

Procesory płatności są ważne dla ułatwienia transakcji w imieniu agentów rozliczeniowych i wydawców. Pełnią rolę warstwy komunikacyjnej między bankami a systemami kartowymi, wysyłając i otrzymując niezbędne informacje do autoryzacji, oczyszczenia i
rozliczyć transakcję. Uwaga: procesor płatności pełni funkcję ściśle techniczną, co oznacza, że ​​nie bierze udziału w przepływie pieniędzy. Jednak ludzie często używają terminu „przetwarzający płatności” w odniesieniu do kontrahentów zaangażowanych w rozliczanie środków na rzecz
kupiec, pomagając dodać do zamieszania. 

Procesory są zazwyczaj integrowane bezpośrednio z agentami rozliczeniowymi w celu akceptowania transakcji, którzy z kolei udzielają licencji instytucji finansowej i systemowi kart płatniczych w celu przetworzenia transakcji. 

Agenci rozliczeniowi odgrywają ważną rolę w procesie płatności, otrzymując środki z sieci kart i zapewniając, że akceptanci otrzymują kwoty należne za zakupy dokonywane przez klientów. Acquirerzy są często, choć nie zawsze, częścią technicznego przepływu transakcji,
i niezależnie od ich udziału w aspekcie technicznym odgrywają kluczową rolę w zapewnieniu sprawnego i wydajnego przetwarzania płatności. 

Teraz, gdy już lepiej rozumiemy, czym są banki przejmujące akceptantów, przyjrzyjmy się bliżej, w jaki sposób obsługują one swoich sprzedawców. 

Rola nabywców handlowych: więcej niż tylko przetwarzanie kart kredytowych i debetowych

Rola agenta rozliczeniowego akceptanta nie ogranicza się do przyjmowania i przetwarzania płatności kartami kredytowymi i debetowymi. Zapewniają również szereg usług o wartości dodanej, które mogą pomóc sprzedawcom w bardziej wydajnym prowadzeniu działalności. Zrozumienie roli nabywców
może pomóc w podejmowaniu świadomych decyzji dotyczących opcji przetwarzania płatności. 

Niektóre z kluczowych ról pełnionych przez banki akceptantów to: 

1. Otwarcie konta sprzedawcy. Upewnienie się, że tożsamość sprzedawcy jest zweryfikowana i potwierdzona, że ​​rzeczywiście sprzedają to, co twierdzą, że sprzedają.
2. Osada. Współpracuje z wydawcą karty, aby upewnić się, że sprzedawca otrzyma zapłatę za transakcję.
3. Obciążenia zwrotne. W przypadku, gdy klient zakwestionuje opłatę, centrum autoryzacyjne będzie współpracować ze sprzedawcą i wydawcą karty, aby spróbować rozwiązać problem. 
4. Zapobieganie oszustwom. Korzystanie z narzędzi do monitorowania transakcji w celu identyfikacji i zapobiegania nieuczciwej działalności. Nabywcy biorą na siebie ryzyko oszustw i obciążeń zwrotnych, więc mają żywotny interes w zapobieganiu im. 
5. Analityka. Zapewnia wgląd w czasie rzeczywistym w dane dotyczące sprzedaży i zdrowia klientów, dzięki czemu zawsze możesz być na bieżąco. Dzięki temu możesz podejmować świadome decyzje dotyczące Twojej firmy, aby zapewnić jej płynne działanie.
6. Obsługa klienta. Zapewnia obsługę klienta zarówno sprzedawcom, jak i posiadaczom kart w przypadku jakichkolwiek problemów z transakcją. 

Jak wybrać nabywcę dla swojej firmy?

Niezależnie od tego, czy rozpoczynasz działalność online, czy chcesz się rozwijać, nabywcy mogą odegrać kluczową rolę w Twoim sukcesie. Istnieje kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze agenta rozliczeniowego dla swojej firmy:

1. Upewnij się, że wspierają rodzaj kart chcesz zaakceptować.
2. Musisz wiedzieć, które lokalizacje i waluty Twój nabywca obsługuje. Upewnij się, że obejmują one kraj, w którym Twoja firma jest zarejestrowana, a także waluty, które akceptujesz na swojej stronie internetowej.
3. Zapytaj potencjalnego nabywcę o ich stawka akceptacji. Utrata klientów, ponieważ ich transakcje nie są obsługiwane, może być kosztowna.
4. Jak szybko można wdrożyć Twoją firmę? Kiedy liczy się czas, ważne jest, aby wiedzieć, jak szybko
   Proces wdrażania będzie. Im szybciej jesteś na pokładzie, tym szybciej możesz zacząć przyjmować zamówienia.
5. Połączenia szybkość rozliczenia jest ważnym czynnikiem dla firm o ograniczonym przepływie pieniężnym. Ważne jest, aby wiedzieć, jak szybko otrzymasz płatność, aby jak najszybciej uzyskać dostęp do kapitału obrotowego.
6. Nigdy nie wiadomo, kiedy pojawią się problemy z płatnościami. Dlatego elastyczne wsparcie jest ważne. Jak szybko agent rozliczeniowy odpowiada na zapytania sprzedawcy? Czy mają dedykowany zespół wsparcia? Sprawdź, co mówią inni sprzedawcy
   obsługa klienta.
7. Ile kosztuje Cię każda transakcja? Pomoże Ci to obliczyć
   koszt Twoich transakcji i obliczyć, ile zostanie naliczona opłata. Agenci rozliczeniowi zazwyczaj pobierają od sprzedawcy różne opłaty. Opłaty te obejmują przetwarzanie sieciowe i usługi związane z kontem handlowym.
8. Utrzymanie kosztów Twojej firmy jest ważne. Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest upewnienie się, że jesteś świadomy
   ile transakcji możesz przetwarzać co miesiąc, zanim będziesz musiał uiścić dodatkowe opłaty.
9. Sprawdź, czy istnieje plik limit wolumenu transakcji możesz przetwarzać co miesiąc. Z tego powodu możesz potrzebować więcej niż jednego nabywcy.
10. Upewnij się, że wymagania dotyczące zabezpieczeń nie są zbyt wygórowane dla Twojej firmy. Np. ile z Twoich paragonów sprzedaży zarezerwuje nabywca i na jaki okres?

Teraz, gdy rozumiesz kluczowe czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze agenta rozliczeniowego dla Twojej firmy, warto mieć szczegółowe zrozumienie powiązanych kosztów i opłat.

Pozyskiwanie przez kupca: koszt i opłaty za rozszyfrowanie

Modele cenowe mogą być bardzo mylące, zwłaszcza jeśli chodzi o przetwarzanie kart. Istnieją dwie główne koncepcje cenowe: mieszana i Interchange Plus („Intercharge+”). 

Ceny mieszane są bardziej powszechne w przypadku małych sprzedawców i stanowią stawkę „all-in”. W przypadku cen mieszanych sprzedawca nie widzi szczegółowości każdej transakcji, a zatem zysk sprzedawcy może znacznie wzrosnąć w zależności od rodzaju i lokalizacji
karta klienta.

W przypadku większych lub bardziej uznanych handlowców, ceny Interchange+ są szerzej stosowane, ponieważ są bardziej przejrzyste i pozwalają na większą szczegółowość opłat manipulacyjnych. Wycena Interchange+ to jeden z modeli często stosowanych przez agentów rozliczeniowych w celu określenia
koszt transakcji dla sprzedawców. Opłata ta składa się z dwóch elementów: opłaty interchange ustalanej przez sieć kart oraz narzutu ustalanego przez samego procesora kart.

Przykład, jak to działa, jest następujący: opłaty interchange Visa* wynoszą 1.51% + 0.10 USD za standardową transakcję. Załóżmy, że agent rozliczeniowy akceptanta pobiera stałą marżę w wysokości 0.25% oprócz tych opłat interchange. Jeśli kupiec miałby przetworzyć transakcję dla
100 USD za pomocą Visa, zostanie obciążony 1.51% + 0.10 USD + 0.25% = 2.01 USD opłat.

* To tylko przykład, a rzeczywiste ceny będą się różnić w zależności od typu karty, kwoty transakcji, rynku MCK i agenta rozliczeniowego. 

Jeśli chodzi o ceny Interchange Plus Plus (Interchange++), nie ma między nimi wielkiej różnicy. Kluczowe rozróżnienie polega na tym, że w przypadku Interchange++ agent rozliczeniowy przenosi również opłaty systemowe z sieci kart. To znaczy
że na ten rodzaj cen składają się trzy elementy: przesiadkowy, pierwszy plus (opłata agenta rozliczeniowego) i drugi plus (opłata za system kart).

Teraz, gdy znasz już dwa główne modele cenowe, przyjrzyjmy się innym opłatom, które mogą się różnić w zależności od agenta rozliczeniowego. Niektóre opłaty, które możesz zobaczyć na swoim wyciągu, mogą obejmować:

Niektóre z tych opłat mogą podlegać negocjacji. Sprzedawcy, którzy poświęcają czas na przejrzenie i zrozumienie swoich miesięcznych zestawień, mogą być w stanie skutecznie negocjować różne ceny ze swoimi agentami rozliczeniowymi.

A co z bezpieczeństwem?

Z
niedawny wzrost w przypadku naruszenia danych ważne jest, aby wszystkie strony zaangażowane w proces płatności kartą kredytową i debetową przestrzegały standardów bezpieczeństwa w celu zapobiegania oszustwom. 

Standard bezpieczeństwa branży kart płatniczych (PCI DSS) zawiera wytyczne dotyczące bezpieczeństwa informacji klientów. Jeśli firma przetwarza karty kredytowe lub debetowe, powinna być w pełni zgodna z
standard PCI. Gwarantuje to, że informacje o kliencie są bezpieczne, gdy dokonują zakupu w Twoim sklepie internetowym. 

Oszustwo jest prawdziwym zagrożeniem dla firm, ale nie musi nim być. Wybór odpowiedniego typu PSP i agenta rozliczeniowego może pomóc w znacznym odstraszeniu oszustów. Zalecamy korzystanie z usług dostawców usług płatniczych, którzy oferują rozwiązania zapobiegające oszustwom i narzędzia do zapobiegania oszustwom, które pomagają zapobiegać
cyberataki i nieuczciwe działania.

Kluczowe dania na wynos

Masz to — wszystko, co musisz wiedzieć o pozyskiwaniu kupców. Mamy nadzieję, że dzięki temu przewodnikowi lepiej zrozumiesz, czym jest i jak działa usługa autoryzacji oraz na co zwracać uwagę przy wyborze agenta rozliczeniowego dla Twojej firmy. Nie zapomnij
sprawdź tę listę najlepszych
nabywcy handlowców aby pomóc Ci znaleźć rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb biznesowych.