Dlaczego technologia nie zrewolucjonizowała ubezpieczeń

Opublikowane ponownie przez Plato

Obserwuje: 0

Why technology has failed to disrupt insurance PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Zainwestowane miliardy. Setki start-upów. Mnóstwo szumu. Pomysł, że wielowiekowa branża ubezpieczeniowa dojrzała do przełomu ze strony nowych technologii, od lat przyciąga inwestorów i przedsiębiorców.

Łatwo zrozumieć, dlaczego rzucają zazdrosne spojrzenia na ubezpieczenie – jest duże, może generować przyzwoite zyski i od dziesięcioleci prowadzi biznes w zasadniczo ten sam sposób. Argumentowano, że dodając trochę sztucznej inteligencji, trochę dużych zbiorów danych i kilka przyjaznych dla użytkownika aplikacji, powinno być możliwe zdobycie przyzwoitego kawałka rynku.

Wiele osób kupiło ten pomysł. Według dane od ubezpieczyciela Gallagher Re, w ciągu ostatnich pięciu lat na całym świecie zainwestowano ponad 40 miliardów dolarów w tak zwane start-upy insurtech.

A jednak ubezpieczenia konsumenckie pozostają w dużej mierze niezakłócone. Na przykład najwięksi ubezpieczyciele samochodowi w Wielkiej Brytanii to ci sami, którzy działali około dekady lub dwóch temu — Aviva, Admiral, Direct Line i in. Podobna historia jest w USA. Faktyczne ubezpieczenia komunikacyjne i mieszkaniowe, które wszyscy kupujemy, również niewiele się zmieniły. Tak, możemy kupować na stronie porównującej ceny, a nie u maklera z głównych ulic, ale sama polityka jest zasadniczo taka sama jak kiedyś.

Porównaj to z rewolucjami, które miały miejsce w handlu detalicznym, podróżach i niezliczonych innych branżach.

Fala start-upów jak dotąd walczyła o zrobienie dużego rozgłosu. Notowana w USA Lemonade, jeden z najbardziej znanych start-upów insurtechowych, wciąż przynosi straty i przewiduje się, że tak pozostanie w tym i przyszłym roku. W ciągu ostatniego roku cena jego akcji spadła o 59 procent. Inni notowani w USA insurtechowie, tacy jak Hippo i Root, mają radził sobie niewiele lepiej.

W Wielkiej Brytanii firmy takie jak By Miles (ubezpieczenie samochodu typu pay by the mile) i Cuvva (krótkoterminowe ubezpieczenie samochodu) mają dobre pomysły i rozwijają się, ale jak dotąd ledwo wywarły wpływ na branżę ubezpieczeń komunikacyjnych o wartości 16 miliardów funtów.

Dużym problemem, z którym borykają się te start-upy, jest to, że trudno jest zainteresować ludzi. „Klienci po prostu nie dbają wystarczająco o swoje ubezpieczenie” — mówi Paul De'Ath z firmy konsultingowej Oxbow. „Macie bardzo konkurencyjny rynek, na którym większość klientów koncentruje się na cenie. Mniej dbają o funkcje”. Ekscytowanie opinii publicznej najnowszymi innowacjami iPhone'a to jedno. Ekscytowanie ich najnowszymi innowacjami ubezpieczeniowymi to znacznie większe wyzwanie.

I tak start-upy musiały konkurować z dużymi operatorami ceną. Lemoniada została uruchomiona w Wielkiej Brytanii w zeszłym roku. Jego opowiada historię. Po powiedzeniu odwiedzającym, aby „zapomnieli o wszystkim, co wiesz o ubezpieczeniu”, następna linijka mówi „chroń swoje rzeczy od 4 GBP miesięcznie”. Wyjaśnienie, jak działają jej zasady i dobre cele, które zamierza wspierać, znajduje się znacznie niżej.

Muszą też ciężko pracować, aby zdobyć biznes. Oznacza to wiele kosztownych działań marketingowych, zarówno poprzez reklamę bezpośrednią, jak i działanie za pośrednictwem porównywarek cen. Poczta pantoflowa zajdzie tak daleko w ubezpieczeniach.

I, argumentuje Rob Moffat z grupy venture capital Balderton, muszą lepiej radzić sobie z roszczeniami, eliminując oszustwa i obniżając koszty napraw. Jeśli te wydatki wybuchną, żadna ilość inteligentnych danych ani nowatorskich modeli biznesowych nie utrzyma firmy na plusie. Nawet zasiedziali ubezpieczyciele uważają to za trudne — bezpośrednia linia w środę ostrzegany przed zyskami ze względu na rosnące koszty roszczeń.

Duzi ubezpieczyciele mogą kusić, by pozwolić sobie na lekkie westchnienie ulgi. Fala zakłóceń, której tak bardzo się obawiano, była mniejsza niż wielu się obawiało. A ponieważ branża technologiczna ogranicza się, a fundusze stają się coraz bardziej ograniczone, perspektywa dużego, mocno wspieranego nowego wejścia na rynek oddala się.

Ale zagrożenie wciąż istnieje. Konsumenci rzadko kochają ubezpieczenia, więc wciąż jest miejsce dla kogoś, kto przedstawi ofertę, która zmieni ich zdanie. A na horyzoncie majaczą wielkie grupy technologiczne. Chociaż żaden z nich nie dokonał jak dotąd dużego skoku w sektorze, skubali krawędzie. Amazon jest najnowszym, z planem uruchomić portal ubezpieczeniowy w UK. Zazdrosne spojrzenia nie zniknęły.

<!–
->