Kup teraz, zapłać później, znany również jako BNPL stał się bardzo popularny wśród konsumentów detalicznych. Proces otrzymywania nieoprocentowanych rat płatności otworzył konsumentom łatwą linię kredytową na zakupy online, rezerwacje lotów, rezerwacje hoteli i wiele innych usług.
Jednak na dzień dzisiejszy branża działa głównie bez żadnych regulacji. Brak powszechnych regulacji naraził sektor na wysoki poziom oszustw i cierpienie pożyczkobiorców, obarczając niektórych długami, na które nie stać było, i tym samym przyciągając uwagę regulatorów rynku.
Branża jest podatna na dwa podstawowe rodzaje oszustw. Jednym z nich jest oszustwo związane z syntetyczną tożsamością, w którym oszuści łączą fragmenty skradzionych tożsamości konsumentów, aby pożyczać je w ich imieniu, podczas gdy drugie to przejmowanie kont legalnych klientów BNPL. Chociaż dane na temat oszustw BNPL są skąpe, raport firmy Sift zajmującej się zwalczaniem oszustw ujawnił, że liczba ataków oszustw na takie platformy fintech wzrosła o 54 procent rok do roku.
Sytuacja jest również ponura w Wielkiej Brytanii, gdzie badanie wykazało, że jedna trzecia brytyjskich konsumentów BNPL boryka się z „niemożliwymi do opanowania” problemami ze spłatą rat przy rosnących kosztach życia, wprawiając ich w spiralę zadłużenia. Wielu obywateli Wielkiej Brytanii, głównie młodego pokolenia, poszło na zakupy dzięki łatwej linii kredytowej, ale później znalazło się w ogromnych długach.
Citizens Advice, niezależna organizacja w Wielkiej Brytanii pomagająca osobom zadłużonym, znaleziono że 51 procent osób w wieku od 18 do 34 lat w Wielkiej Brytanii ma długi BNPL, w porównaniu do 39 procent w grupie wiekowej 35 do 54 lat i 24 procent w wieku 55 lat i powyżej. Przytoczył również przykład 32-latka, który kupił ubrania za 600 funtów, korzystając z firmy BNPL, aby spłacić na raty. Chociaż nie otrzymała towaru i anulowała płatności, była „zasypywana telefonami, e-mailami i listami od windykatora – wszystko za kupowanie ubrań przez Internet”.
Nadchodzące przepisy
Co zaskakujące, rząd Wielkiej Brytanii wyszedł jako jeden z pierwszych, przynieść regulamin do tego dynamicznie rozwijającego się, ale nieuregulowanego sektora. Rząd planuje zlecić pożyczkodawcom przeprowadzanie kontroli przystępności cenowej, aby zapewnić przystępność pożyczek. Ponadto wprowadzone zostaną ograniczenia dotyczące zasad promocji usług BNPL.
Ponadto kredytodawcy w Wielkiej Brytanii oferujący usługi BNPL muszą uzyskać zgodę Urząd ds. Postępowania Finansowego (FCA ). Umożliwi to kredytobiorcom składanie skarg do Financial Ombudsman Service (FOS).
„Dzięki przestrzeganiu wysokich standardów Kup teraz, zapłać później, których oczekujemy od innych pożyczek i form kredytu, chronimy konsumentów i wspieramy bezpieczny rozwój tego innowacyjnego rynku w Wielkiej Brytanii” – powiedział John Glen, sekretarz ekonomiczny Brytyjskie Ministerstwo Skarbu.
Podczas gdy wśród innych organów regulacyjnych toczy się plotka na temat wprowadzenia ograniczeń wokół BNPL, Wielka Brytania ogłosiła swoje plany. Są one jednak nadal na etapie konsultacji, a rząd Wielkiej Brytanii planuje opublikować projekt ustawy pod koniec tego roku.
„Platformy BNPL działają w ramach obecnego zwolnienia z regulacja (art. 60F ust. 2 rozporządzenia w sprawie działalności regulowanej z 2001 r.), który wyłącza niektóre rodzaje umów o nieoprocentowany kredyt. Zwolnienie nie było przeznaczone dla rynku detalicznego, a jedną z obaw jest to, że ten łatwy dostęp do nieoprocentowanego kredytu spowoduje, że konsumenci będą zaciągać nadmierne pożyczki” – wyjaśniła Remonda Kirketerp-Moller, założycielka i dyrektor generalna Muinmos.
Popularna nisza Fintech
Wzrost usług BNPL był zdumiewający. Szacuje się, że branża wzrosła z 33 miliardów dolarów w 2020 roku do 120 miliardów dolarów w zeszłym roku i oczekuje się, że będzie rosła w tempie 26 procent rocznie.
Kilka startupów BNPL dominuje w branży BNPL. Nazwy takie jak Afterpay i Klarna przyciągały przez lata znaczną uwagę ze względu na ich wysokie wyceny i wzrost.
Apple stał się ostatnim, który zanurkował w przestrzeń BNPL. Firma startuje Apple zapłać później we wrześniu integrując usługi z istniejącym ekosystemem Apple Pay. W przeciwieństwie do graczy BNPL, Apple powiedział, że przeprowadzi „miękką” kontrolę kredytową konsumenta i przegląd historii transakcji z Apple.
"Podczas rozszerzenie BNPL jest przygotowany na lata sukcesów, wraz z wejściem na rynek nowych operatorów, w tym PayPal, Amazon i Square, podmioty z sektora muszą zachować czujność na zagrożenie oszustwami. Wraz ze wzrostem inwestycji w BNPL, niestety, będzie również w przypadku oszustw. W tym okresie znacznego wzrostu zdecydowanie istnieje pilna potrzeba regulacji na brytyjskim rynku BNPL – powiedział Jimmy Fong, Chief Commercial Officer w SEON.
BNPL w Wielkiej Brytanii
Podobnie jak na większości światowych rynków, popyt na BNPL eksplodował również w Wielkiej Brytanii. Raport Barclays Bank i organizacji charytatywnej StepChange ujawnił dalej, że 30 procent Brytyjczyków korzysta obecnie z usług BNPL do zakupu towarów i usług. Ponadto średnia liczba zakupów finansujących BNPL podwoiła się do 4.8 zakupów od lutego, a średnie saldo należności wynosi obecnie około 254 GBP.
Inny raport Finder.com ujawnia, że wpływ Covida pchnął adaptację platform BNPL. Ponad połowa użytkowników BNPL w Wielkiej Brytanii zaczęła korzystać z usług w okresie blokady Covid-19. Ponadto ten tryb płatności jest bardziej popularny wśród młodego pokolenia, ponieważ 54 procent użytkowników w Wielkiej Brytanii to millenialsi.
Jeśli chodzi o platformy, Klarna dominuje na rynkach Wielkiej Brytanii z około 986,000 2020 pobrań swojej aplikacji do końca czerwca 8.6 r. Kwitnąca przyszłość takich platform jest również jasna, ponieważ 9.5 miliona Brytyjczyków planuje korzystać z usług BNPL w przyszłości, a XNUMX miliona osób powiedziało że będą unikać platform detalicznych, które nie oferują żadnych opcji BNPL.
Konieczność przepisów
Regulacje dla każdej rozwijającej się branży stają się konieczne, gdy przejmuje ona znaczący rynek i istnieje ryzyko dla konsumentów. BNPL sprawdza wszystkie te kryteria.
„Wraz z rosnącą ekspansją doświadczeń typu BNPL na bardziej bezpośrednie oferty dla konsumentów (zamiast ułatwianych przez kupca), spodziewamy się, że ich zespoły ds. oszustw zostaną przetestowane na różne sposoby” – powiedział Naftali Harris, założyciel i dyrektor generalny SentiLink.
„Istnieje wiele niuansów w rodzajach oszustw, które zobaczy dostawca BNPL w zależności od swojej strategii produktowej i asortymentu sprzedawców, a ten rodzaj niuansów jest prawdopodobnie niedoceniany przez tych, którzy nigdy wcześniej nie pracowali w ryzyku. Chociaż w typowej transakcji jest wiele stron, to firmy BNPL ponoszą ryzyko strat z tytułu niewykonania zobowiązania lub oszukańczych pożyczek. Jeśli pożyczki zostaną sprzedane, część tego ryzyka przenosi się na dostawców rynku kapitałowego. W związku z tym zarówno sprzedawcy, jak i konsumenci muszą być oceniani pod kątem ryzyka”.
Jednak wpływ regulacji na branżę BNPL pozostaje do zobaczenia, ponieważ Wielka Brytania i inne organy regulacyjne wdrażają przepisy. Chociaż nie przewiduje się, że przepisy będą podobne do zwykłej branży bankowej, nadal będą miały znaczący wpływ na branżę.
„Trudno powiedzieć, ponieważ nie wiemy dokładnie, co będzie oznaczać rozporządzenie. Najgorszym scenariuszem dla branży jest sytuacja, w której skończy się ona podobnie do przepisów dotyczących chwilówek, co zmusiłoby rynek do konsolidacji lub upadku. W najlepszym przypadku eliminuje praktyki szkodliwe dla konsumentów i ustępuje miejsca bezproblemowej BNPL będącej częścią naszych codziennych metod płatności online” – powiedział Fong.
Czy to jest uzasadnione?
Jednak organy regulacyjne powinny mieć wystarczająco dużo uwagi, aby uzasadnić nałożenie regulacyjne. Powinno to być jeszcze wyższe w sektorze, który działa z wyłączeniem.
Kirketerp-Moller z Muinmos powiedział: „Ponieważ sektor ten opiera się zasadniczo na wyłączeniu spod regulacji, uważam, że rozważania nie powinny być tak istotne. Czy istnieje realny potencjał wyrządzenia szkody konsumentowi (a wydaje się, że istnieje, nawet jeśli mówimy o stosunkowo niewielkich kwotach); oraz potencjalną większą szkodę systematyczną (a tutaj bardzo szybki rozwój tego sektora wskazuje, że istnieje); Myślę, że to wystarczy, aby uzasadnić zminimalizowanie lub wycofanie zwolnienia (i nałożenie wymogów regulacyjnych, takich jak kontrole adekwatności, obowiązki sprawozdawcze na korzyść ratingów kredytowych i lepsze procesy KYC).”
Teraz czekamy na projekt ustawy rządu Wielkiej Brytanii. Zobaczymy, czy prawodawcy narzucają jedynie podstawowe kontrole, czy też pewne rygorystyczne zasady, które przynoszą szkody branży.
Kup teraz, zapłać później, znany również jako BNPL stał się bardzo popularny wśród konsumentów detalicznych. Proces otrzymywania nieoprocentowanych rat płatności otworzył konsumentom łatwą linię kredytową na zakupy online, rezerwacje lotów, rezerwacje hoteli i wiele innych usług.
Jednak na dzień dzisiejszy branża działa głównie bez żadnych regulacji. Brak powszechnych regulacji naraził sektor na wysoki poziom oszustw i cierpienie pożyczkobiorców, obarczając niektórych długami, na które nie stać było, i tym samym przyciągając uwagę regulatorów rynku.
Branża jest podatna na dwa podstawowe rodzaje oszustw. Jednym z nich jest oszustwo związane z syntetyczną tożsamością, w którym oszuści łączą fragmenty skradzionych tożsamości konsumentów, aby pożyczać je w ich imieniu, podczas gdy drugie to przejmowanie kont legalnych klientów BNPL. Chociaż dane na temat oszustw BNPL są skąpe, raport firmy Sift zajmującej się zwalczaniem oszustw ujawnił, że liczba ataków oszustw na takie platformy fintech wzrosła o 54 procent rok do roku.
Sytuacja jest również ponura w Wielkiej Brytanii, gdzie badanie wykazało, że jedna trzecia brytyjskich konsumentów BNPL boryka się z „niemożliwymi do opanowania” problemami ze spłatą rat przy rosnących kosztach życia, wprawiając ich w spiralę zadłużenia. Wielu obywateli Wielkiej Brytanii, głównie młodego pokolenia, poszło na zakupy dzięki łatwej linii kredytowej, ale później znalazło się w ogromnych długach.
Citizens Advice, niezależna organizacja w Wielkiej Brytanii pomagająca osobom zadłużonym, znaleziono że 51 procent osób w wieku od 18 do 34 lat w Wielkiej Brytanii ma długi BNPL, w porównaniu do 39 procent w grupie wiekowej 35 do 54 lat i 24 procent w wieku 55 lat i powyżej. Przytoczył również przykład 32-latka, który kupił ubrania za 600 funtów, korzystając z firmy BNPL, aby spłacić na raty. Chociaż nie otrzymała towaru i anulowała płatności, była „zasypywana telefonami, e-mailami i listami od windykatora – wszystko za kupowanie ubrań przez Internet”.
Nadchodzące przepisy
Co zaskakujące, rząd Wielkiej Brytanii wyszedł jako jeden z pierwszych, przynieść regulamin do tego dynamicznie rozwijającego się, ale nieuregulowanego sektora. Rząd planuje zlecić pożyczkodawcom przeprowadzanie kontroli przystępności cenowej, aby zapewnić przystępność pożyczek. Ponadto wprowadzone zostaną ograniczenia dotyczące zasad promocji usług BNPL.
Ponadto kredytodawcy w Wielkiej Brytanii oferujący usługi BNPL muszą uzyskać zgodę Urząd ds. Postępowania Finansowego (FCA ). Umożliwi to kredytobiorcom składanie skarg do Financial Ombudsman Service (FOS).
„Dzięki przestrzeganiu wysokich standardów Kup teraz, zapłać później, których oczekujemy od innych pożyczek i form kredytu, chronimy konsumentów i wspieramy bezpieczny rozwój tego innowacyjnego rynku w Wielkiej Brytanii” – powiedział John Glen, sekretarz ekonomiczny Brytyjskie Ministerstwo Skarbu.
Podczas gdy wśród innych organów regulacyjnych toczy się plotka na temat wprowadzenia ograniczeń wokół BNPL, Wielka Brytania ogłosiła swoje plany. Są one jednak nadal na etapie konsultacji, a rząd Wielkiej Brytanii planuje opublikować projekt ustawy pod koniec tego roku.
„Platformy BNPL działają w ramach obecnego zwolnienia z regulacja (art. 60F ust. 2 rozporządzenia w sprawie działalności regulowanej z 2001 r.), który wyłącza niektóre rodzaje umów o nieoprocentowany kredyt. Zwolnienie nie było przeznaczone dla rynku detalicznego, a jedną z obaw jest to, że ten łatwy dostęp do nieoprocentowanego kredytu spowoduje, że konsumenci będą zaciągać nadmierne pożyczki” – wyjaśniła Remonda Kirketerp-Moller, założycielka i dyrektor generalna Muinmos.
Popularna nisza Fintech
Wzrost usług BNPL był zdumiewający. Szacuje się, że branża wzrosła z 33 miliardów dolarów w 2020 roku do 120 miliardów dolarów w zeszłym roku i oczekuje się, że będzie rosła w tempie 26 procent rocznie.
Kilka startupów BNPL dominuje w branży BNPL. Nazwy takie jak Afterpay i Klarna przyciągały przez lata znaczną uwagę ze względu na ich wysokie wyceny i wzrost.
Apple stał się ostatnim, który zanurkował w przestrzeń BNPL. Firma startuje Apple zapłać później we wrześniu integrując usługi z istniejącym ekosystemem Apple Pay. W przeciwieństwie do graczy BNPL, Apple powiedział, że przeprowadzi „miękką” kontrolę kredytową konsumenta i przegląd historii transakcji z Apple.
"Podczas rozszerzenie BNPL jest przygotowany na lata sukcesów, wraz z wejściem na rynek nowych operatorów, w tym PayPal, Amazon i Square, podmioty z sektora muszą zachować czujność na zagrożenie oszustwami. Wraz ze wzrostem inwestycji w BNPL, niestety, będzie również w przypadku oszustw. W tym okresie znacznego wzrostu zdecydowanie istnieje pilna potrzeba regulacji na brytyjskim rynku BNPL – powiedział Jimmy Fong, Chief Commercial Officer w SEON.
BNPL w Wielkiej Brytanii
Podobnie jak na większości światowych rynków, popyt na BNPL eksplodował również w Wielkiej Brytanii. Raport Barclays Bank i organizacji charytatywnej StepChange ujawnił dalej, że 30 procent Brytyjczyków korzysta obecnie z usług BNPL do zakupu towarów i usług. Ponadto średnia liczba zakupów finansujących BNPL podwoiła się do 4.8 zakupów od lutego, a średnie saldo należności wynosi obecnie około 254 GBP.
Inny raport Finder.com ujawnia, że wpływ Covida pchnął adaptację platform BNPL. Ponad połowa użytkowników BNPL w Wielkiej Brytanii zaczęła korzystać z usług w okresie blokady Covid-19. Ponadto ten tryb płatności jest bardziej popularny wśród młodego pokolenia, ponieważ 54 procent użytkowników w Wielkiej Brytanii to millenialsi.
Jeśli chodzi o platformy, Klarna dominuje na rynkach Wielkiej Brytanii z około 986,000 2020 pobrań swojej aplikacji do końca czerwca 8.6 r. Kwitnąca przyszłość takich platform jest również jasna, ponieważ 9.5 miliona Brytyjczyków planuje korzystać z usług BNPL w przyszłości, a XNUMX miliona osób powiedziało że będą unikać platform detalicznych, które nie oferują żadnych opcji BNPL.
Konieczność przepisów
Regulacje dla każdej rozwijającej się branży stają się konieczne, gdy przejmuje ona znaczący rynek i istnieje ryzyko dla konsumentów. BNPL sprawdza wszystkie te kryteria.
„Wraz z rosnącą ekspansją doświadczeń typu BNPL na bardziej bezpośrednie oferty dla konsumentów (zamiast ułatwianych przez kupca), spodziewamy się, że ich zespoły ds. oszustw zostaną przetestowane na różne sposoby” – powiedział Naftali Harris, założyciel i dyrektor generalny SentiLink.
„Istnieje wiele niuansów w rodzajach oszustw, które zobaczy dostawca BNPL w zależności od swojej strategii produktowej i asortymentu sprzedawców, a ten rodzaj niuansów jest prawdopodobnie niedoceniany przez tych, którzy nigdy wcześniej nie pracowali w ryzyku. Chociaż w typowej transakcji jest wiele stron, to firmy BNPL ponoszą ryzyko strat z tytułu niewykonania zobowiązania lub oszukańczych pożyczek. Jeśli pożyczki zostaną sprzedane, część tego ryzyka przenosi się na dostawców rynku kapitałowego. W związku z tym zarówno sprzedawcy, jak i konsumenci muszą być oceniani pod kątem ryzyka”.
Jednak wpływ regulacji na branżę BNPL pozostaje do zobaczenia, ponieważ Wielka Brytania i inne organy regulacyjne wdrażają przepisy. Chociaż nie przewiduje się, że przepisy będą podobne do zwykłej branży bankowej, nadal będą miały znaczący wpływ na branżę.
„Trudno powiedzieć, ponieważ nie wiemy dokładnie, co będzie oznaczać rozporządzenie. Najgorszym scenariuszem dla branży jest sytuacja, w której skończy się ona podobnie do przepisów dotyczących chwilówek, co zmusiłoby rynek do konsolidacji lub upadku. W najlepszym przypadku eliminuje praktyki szkodliwe dla konsumentów i ustępuje miejsca bezproblemowej BNPL będącej częścią naszych codziennych metod płatności online” – powiedział Fong.
Czy to jest uzasadnione?
Jednak organy regulacyjne powinny mieć wystarczająco dużo uwagi, aby uzasadnić nałożenie regulacyjne. Powinno to być jeszcze wyższe w sektorze, który działa z wyłączeniem.
Kirketerp-Moller z Muinmos powiedział: „Ponieważ sektor ten opiera się zasadniczo na wyłączeniu spod regulacji, uważam, że rozważania nie powinny być tak istotne. Czy istnieje realny potencjał wyrządzenia szkody konsumentowi (a wydaje się, że istnieje, nawet jeśli mówimy o stosunkowo niewielkich kwotach); oraz potencjalną większą szkodę systematyczną (a tutaj bardzo szybki rozwój tego sektora wskazuje, że istnieje); Myślę, że to wystarczy, aby uzasadnić zminimalizowanie lub wycofanie zwolnienia (i nałożenie wymogów regulacyjnych, takich jak kontrole adekwatności, obowiązki sprawozdawcze na korzyść ratingów kredytowych i lepsze procesy KYC).”
Teraz czekamy na projekt ustawy rządu Wielkiej Brytanii. Zobaczymy, czy prawodawcy narzucają jedynie podstawowe kontrole, czy też pewne rygorystyczne zasady, które przynoszą szkody branży.
- mrówka finansowa
- blockchain
- Fintech konferencji blockchain
- dzwonek fintech
- coinbase
- pomysłowość
- fintech konferencji kryptowalut
- Finanse Magnates
- FINTECH
- aplikacja fintech
- innowacje fintech
- Otwarte morze
- PayPal
- płatny
- wypłata
- plato
- Platon Ai
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- platogaming
- brzytwa
- regulamin
- Revolut
- Marszczyć
- kwadratowy fintech
- pas
- Tencent Fintech
- Xero
- zefirnet
