Ach e Wire são duas das formas mais populares de transferência de dinheiro nos Estados Unidos. Ambos os sistemas têm suas próprias vantagens e desvantagens. Você terá que fazer uma escolha com base em suas necessidades pessoais ou comerciais.
Primeiro, vamos nos aprofundar na mecânica do ACH e das transferências eletrônicas, seguido de uma exploração de suas distinções, orientações personalizadas para pequenas empresas e concluindo com instruções sobre como estabelecer processos ACH e bancários.
O que é ACH?
Os pagamentos ACH (Automated Clearing House) são transferências eletrônicas de fundos que usam a rede ACH para movimentar fundos entre contas bancárias nos Estados Unidos. Este método de pagamento é amplamente utilizado para liquidar diretamente folhas de pagamento, contas e pagamentos entre empresas.
As empresas criam lotes de transações ACH, que são compensadas como uma única unidade pela rede. Este processo torna a transação mais barata do que outros métodos de pagamento. É uma grande atualização em relação aos tradicionais cheques em papel. É importante observar que a ACH é uma rede separada dos principais sistemas de cartão de crédito, como Visa, Mastercard e American Express.
O que é uma transferência eletrônica?
Uma transferência eletrônica é uma transferência eletrônica de fundos de um banco ou cooperativa de crédito para outro. É por isso que as transferências eletrônicas são às vezes chamadas de “transferências bancárias”. Quando uma transferência eletrônica envolve a transferência de fundos entre bancos em diferentes países, ela é conhecida como “remessa”.
Uma transferência exige que o remetente forneça detalhes do destinatário e de seu banco. O banco do remetente transmite uma mensagem através de um serviço de mensagens seguro como SWIFT ou Fedwire. O banco receptor então fornece os fundos ao destinatário. A dívida está agora mantida no livro-razão entre os dois bancos. Para fins de usuário, a transação é concluída aqui.
ACH vs Wire: O que escolher para pagamentos?
ACH e Wire são métodos de transferência eletrônica de fundos. O processo em lote da ACH e das entidades de compensação envolvidas gera as principais diferenças. NACHA para ACH e trilhos administrados pelo governo como FedWire e Swift for Wire. Afeta seis aspectos principais:
- Velocidade – As transferências bancárias normalmente fornecem liquidação instantânea, geralmente ocorrendo no mesmo dia útil. Em contraste, as transações ACH podem levar de 3 a 4 dias úteis para serem liquidadas devido à necessidade de processos de lote e liquidação, que introduzem atrasos nas transferências de fundos. As transferências eletrônicas priorizam a liquidação imediata das transações.
É possível agilizar o processo por meio do Same Day ACH para transferências ACH, mas esta opção envolve taxas adicionais e garante a liquidação no mesmo dia útil. Por outro lado, as transferências bancárias podem encontrar atrasos com base em factores como as relações entre as instituições financeiras, a complexidade do encaminhamento e o horário comercial do país receptor.
As transferências bancárias são geralmente consideravelmente mais rápidas do que as transferências ACH, o que as torna especialmente valiosas para transações urgentes ou de alto valor. Por outro lado, as transferências ACH são mais adequadas para pagamentos recorrentes ou previsíveis.
- Custo – As transferências bancárias têm taxas substancialmente mais altas em comparação com os pagamentos ACH.
As taxas ACH podem ser influenciadas pelo volume de transações e por fatores do provedor de serviços, mas normalmente são limitadas a US$ 5 por transação. Uma transferência ACH geralmente fica entre US$ 0.2 e US$ 1.5 por transação e geralmente não é repassada a consumidores ou fornecedores. Os provedores de serviços financeiros também podem cobrar taxas mensais adicionais que variam de US$ 5 a US$ 30.
Por outro lado, as taxas de transferência eletrônica são suportadas pelo remetente e pelo destinatário e podem variar de acordo com o seu banco. As transferências bancárias domésticas podem custar até US$ 30 para o remetente e US$ 15 para o destinatário. Em contraste, as transferências bancárias internacionais podem impor taxas de US$ 45 ao remetente e US$ 15 ao destinatário, excluindo taxas de câmbio.
As taxas de transferência bancária podem acumular-se significativamente para as empresas que efetuam numerosos pagamentos mensais, tornando-se potencialmente onerosas financeiramente e menos atrativas para os fornecedores. Do ponto de vista dos custos, as transações ACH são notavelmente mais rentáveis.
- Liquidação – As transferências ACH são reversíveis, enquanto as transferências bancárias são difíceis de reverter. O ACH pode lidar melhor com os erros do remetente e é favorável ao remetente.
As transferências ACH têm um processo simples para resolver discrepâncias de liquidação. Uma vez iniciada, você não pode cancelar uma transferência, mas pode ser cancelada ou contestada. No entanto, a resolução de disputas não é garantida. O remetente pode solicitar o estorno se cometer um erro de roteamento ou enviar para a conta errada com detalhes incorretos. As transferências de débito também podem ser devolvidas se não houver fundos suficientes, ou podem ser contestadas como não autorizadas no prazo de 60 dias após o lançamento da transação.
Em contraste, as transferências bancárias proporcionam uma janela mais estreita para resolver questões relacionadas com discrepâncias de liquidação. É possível cancelar uma transferência bancária antes de ser compensada, embora o processo de compensação possa ser bastante rápido, muitas vezes demorando alguns minutos. Depois que uma transferência eletrônica for compensada, ela se tornará irrevogável, com algumas exceções. Uma transferência pode ser revertida se o banco for responsável por um erro, como o envio de fundos para a conta errada ou um valor incorreto. No entanto, se ocorrer um erro ou mudança de opinião por parte do remetente, o banco remetente pode colaborar com o banco destinatário para tentar uma resolução. É essencial observar que não há obrigação nesses casos e que opções limitadas estão disponíveis caso os fundos já tenham sido sacados.
- Registros de pagamento eletrônico: As equipes de contas a pagar muitas vezes enfrentam o desafio do registro de transações. As transferências eletrônicas oferecem velocidade, tornando-as uma escolha conveniente para gravar transferências com eficiência. Por outro lado, embora não sejam tão rápidas, as transações ACH trazem diversas vantagens: normalmente são rotineiras, incluem detalhes abrangentes da transação, permitem recall ou disputa em caso de erros e geram registros eletrônicos, agilizando o processo de reconciliação.
Soluções de software ERP como Quickbooks e Dynamics 365 oferecem recursos integrados para conduzir e registrar transferências ACH sem esforço dentro do aplicativo. Embora os pagamentos bancários não possam ser iniciados diretamente através destas plataformas, elas fornecem funcionalidade para registrar transferências eletrônicas, garantindo documentação contábil abrangente.
- Adoção – Local vs. Global: As transferências ACH são utilizadas principalmente nos Estados Unidos, com adoção limitada em regiões regidas por acordos bilaterais. Em contraste, as transferências bancárias têm uma presença global e são amplamente adotadas internacionalmente.
As transferências ACH estão predominantemente confinadas aos Estados Unidos devido aos consideráveis desafios de coordenação associados à expansão da sua interoperabilidade à escala global.
As transferências bancárias, por outro lado, gozam de ampla aceitação global. Uma rede bem estabelecida de bancos correspondentes facilita as transferências transfronteiriças e entre moedas, normalmente com apenas um ou dois intermediários envolvidos.
- Segurança: É essencial considerar o nível de segurança e flexibilidade que oferecem. As transferências ACH são supervisionadas pelo Federal Reserve e processadas através de uma câmara de compensação automatizada. Eles proporcionam segurança e possibilidade de reversão em caso de erros, garantindo maior controle sobre seus fundos e transações. No entanto, é importante notar que as transferências internacionais de ACH têm limitações e podem ser menos seguras.
Por outro lado, as transferências bancárias são geralmente consideradas altamente seguras, desde que você tenha certeza sobre o destino. São rápidos e irreversíveis, o que os torna uma escolha fiável, especialmente para transações internacionais e quando o momento preciso é crucial.
Para os remetentes, as transferências ACH oferecem um pouco mais de segurança, com potenciais reversões em casos de fraude ou erros de pagamento, determinados principalmente pelos bancos. As transferências bancárias, embora vantajosas para os destinatários devido à disponibilidade imediata de fundos, acarretam mais riscos para os remetentes. É fundamental verificar minuciosamente os dados do destinatário, pois as transferências eletrônicas são irreversíveis depois de iniciadas. Ambos os métodos são geralmente seguros, mas compreender os seus atributos específicos é essencial para uma tomada de decisão financeira sólida.
Pagamentos para pequenas empresas
Quando se trata de gerenciar pagamentos para pequenas empresas, a flexibilidade é fundamental. Duas ferramentas essenciais em seu kit de ferramentas financeiras são ACH e transferências eletrônicas, cada uma com seus pontos fortes para atender a necessidades específicas.
Escalabilidade com ACH: Os pagamentos ACH oferecem escalabilidade, tornando-os uma escolha confiável à medida que sua empresa cresce. Esteja você lidando com contas regulares, folha de pagamento ou pagamentos de fornecedores, o ACH pode se adaptar ao seu crescente volume de transações.
Eficácia de custos: As considerações de custo são cruciais para as pequenas empresas. As transações ACH são mais econômicas do que as transferências eletrônicas, o que as torna uma escolha econômica para operações financeiras de rotina.
Relacionamento com o Fornecedor: As transferências eletrônicas, por outro lado, são excelentes em situações em que a velocidade e o relacionamento com os fornecedores são importantes. As grandes empresas muitas vezes estabelecem parcerias e podem negociar condições de pagamento mais longas, tornando as transferências bancárias ideais para liquidar contas pendentes rapidamente.
Tornando-se global com Wire: As transferências bancárias são frequentemente preferidas para pagamentos internacionais. Oferecem uma forma fiável de enviar fundos através das fronteiras, garantindo que as transações globais são executadas de forma eficiente e segura.
ACH e transferências eletrônicas são seus aliados nos pagamentos empresariais, prontos para se adaptar às suas necessidades específicas. Esteja você procurando agilizar operações, reduzir custos ou fortalecer laços internacionais, escolher a ferramenta certa para o trabalho pode fazer toda a diferença no sucesso do seu negócio.
Como pagar fornecedores com pagamentos ACH
Ao iniciar o processo de realização de pagamentos ACH para sua organização, é essencial familiarizar-se com alguns regulamentos (necessários). Estes são:
Verificação de informações da conta – Você deve verificar se as informações da sua conta estão atualizadas na rede ACH (isso pode ser feito através do seu banco). Você também pode usar uma ferramenta de validação oferecida pela NACHA ou por terceiros.
certificação NACHA – Esta certificação serve como um sinal de confiança para seus clientes, indicando que sua empresa adere às regras da rede ACH.
Diretrizes para ACH no mesmo dia – O uso crescente de ACH resultou em uma alternativa de pagamento no mesmo dia (o que é bastante rápido em relação a pagamentos empresariais!).
Como pagar fornecedores com transferências eletrônicas
A configuração de uma transferência eletrônica requer o preenchimento de um formulário de autorização online ou em papel. Este formulário geralmente solicita as seguintes informações:
• Seus dados, como nome e informações de contato.
• O valor que você pretende transferir.
• O número de roteamento e o número da conta do seu banco.
• Os dados de contacto e bancários do destinatário.
• Sua assinatura para autorizar a transferência e quaisquer taxas associadas.
Além disso, pode ser necessário apresentar um documento de identificação válido ao enviar ou receber uma transferência eletrônica.
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