A Geração Z desconfia dos bancos. Muitos na faixa etária abaixo dos 26 anos culpam os bancos pelos actuais problemas económicos do mundo. Aos seus olhos, “grandes demais para falir” significa que os gatos gordos sempre vencem, às custas dos jovens e excluídos.
Muitos não entendem por que os bancos precisam existir. Aos seus olhos, o financiamento descentralizado baseado em plataformas P2P habilitadas para blockchain irá, em algum momento, eliminar a necessidade de serviços bancários centralizados.
Essa falta de confiança nos bancos estabelecidos já está a ter efeitos perturbadores importantes. É muito menos provável que o grupo da Geração Z se mantenha na sua primeira escolha de fornecedor de conta bancária. No passado, muitos jovens inscreveram-se no mesmo banco que os seus pais e permaneceram onde estavam para o resto da vida. Mas isso está mudando dramaticamente e rapidamente. No Reino Unido, por exemplo, a clara maioria (57%) dos adultos da Geração Z mudou de fornecedor dentro de dois anos após completarem 18 anos, em comparação com apenas 26% dos Millennials, 19% da Geração X e 16% dos Boomers na mesma fase. na vida deles. Do Boomer à Geração Z, isso é 3.5x
aumentar na probabilidade de mudar.
A menos que os bancos façam alguma coisa, rapidamente, para colocar este segmento em acção, as suas perspectivas a longo prazo serão sombrias.
De acordo com o Morgan Stanley, a Geração Z assumirá o papel de maior impulsionadora da procura líquida de novos empréstimos em 2026, quando começar a dominar o principal ponto ideal de empréstimos entre os 25 e os 40 anos.
Empréstimos para a Geração Z
Os bancos estabelecidos estão conscientes desta dinâmica, é claro, e estão a experimentar diversas estratégias para lidar com ela. Estas vão desde o reforço de filosofias orientadas por propósitos, suscetíveis de repercutirem melhor junto dos clientes mais jovens, até à participação em neobancos desafiadores, onde obtêm acesso privilegiado ao impacto de novas abordagens e tecnologias.
Dado que o crédito é o principal motor da rentabilidade bancária, esta é também uma área de interesse fundamental. O problema é que os bancos consideram relativamente difícil emprestar à Geração Z porque os mais jovens tendem a ter “ficheiros finos” – históricos de crédito que carecem de detalhes suficientes para permitir uma tomada de decisão precisa. A razão é bastante simples: estes clientes simplesmente não dispõem de anos para fazer escolhas financeiras suficientes para gerar dados que sejam significativos para os bancos que utilizam modelos e processos convencionais de subscrição de empréstimos.
Além de dificultar a abertura de uma base de clientes da Geração Z, isto também é problemático porque a Geração Z parece estar muito mais relaxada do que as gerações anteriores em relação a contrair dívidas e depois ao não pagamento desses empréstimos. No Reino Unido, os pedidos de falência contra jovens aumentaram 10 vezes em apenas três anos, sendo que agora os menores de 25 anos contabilidade para 6.5% de todos os casos de falência.
Não faltam metadados
Uma coisa que a Geração Z tem em abundância, entretanto, são os metadados. Não é nenhuma surpresa afirmar que esta geração vive mais de dispositivos do que qualquer antecessora, resultando em um rastro sem precedentes de metadados de smartphones e aplicativos.
Com as proteções adequadas de segurança e privacidade, todas essas informações podem ser usadas para tomar decisões mais precisas sobre empréstimos. À primeira vista, isso pode parecer improvável, mas muitos credores já estão bastante avançados nesse caminho.
Volta a funcionar em 2015 por
economista Daniel Björkegren, que examinou os registros telefônicos de 3,000 mutuários. Ele concluiu, analisando o tempo e a duração das chamadas, e quanto dinheiro os usuários gastavam em seus telefones, que o banco em questão poderia ter reduzido a inadimplência em 43%.
A ciência da análise comportamental baseada em metadados evoluiu consideravelmente desde então.
Um documento de trabalho de 2018 do Centro de Pesquisa Financeira da Federal Deposit Insurance Corporation descobriu que mesmo metadados mínimos, como sistema operacional do dispositivo e host de e-mail, podem gerar modelos preditivos para inadimplência de crédito.
Um relatório de pesquisa de 2021 mostraram que até mesmo o Tweeting fornece insights úteis que podem ser usados em sistemas de pontuação comportamental.
Portanto, o conceito está bem fundamentado e também sabemos que inúmeras fintechs em todo o mundo estão hoje a construir modelos de empréstimos de IA com base em muitas formas de dados alternativos, incluindo metadados de smartphones, como substitutos de reembolso e risco. Como resultado, os credores estão a reduzir fraudes e incumprimentos primários utilizando dados diferentes dos tradicionais que são recolhidos, com o consentimento explícito dos utilizadores, durante o processo de pedido de empréstimo ou qualquer outra interação.
O que estamos descobrindo é que mesmo coisas como padrões de instalação de aplicativos, endereço IP, movimentos do mouse, padrões de digitação e duração da sessão (para citar apenas alguns) oferecem informações importantes sobre a propensão futura a pagar.
Uma oportunidade de interagir com a Geração Z
Os metadados são a oportunidade para os bancos e fornecedores de cartões se tornarem mais relevantes para a Geração Z, com maior capacidade de servir um segmento da população que historicamente tem sido invisível aos ficheiros de crédito. Além disso, isto pode ser conseguido com incumprimentos mais baixos, mesmo num grupo que parece estar menos preocupado com o não pagamento.
Maior volume de empréstimos e redução de custos por falta de pagamento equivale a maior lucratividade. Para os bancos estabelecidos — onde os custos operacionais têm sido normalmente demasiado elevados e cujos produtos têm sido demasiado caros — isto torna-os mais competitivos face aos concorrentes que estão actualmente a aspirar o mercado da Geração Z.
E esta abordagem provavelmente não alienará os clientes-alvo. Como nativos de smartphones, a Geração Z está menos preocupada com o compartilhamento de dados do que os segmentos mais antigos.
Uma pesquisa da McKinsey descobriram que a Geração Z tem maior probabilidade de permitir que aplicativos ou sites coletem seus dados. Ao mostrar-lhes que os credores podem utilizar esses dados para fornecer à Geração Z acesso ao crédito a um custo mais baixo, poderão então criar relações que poderão durar décadas.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/24897/banks-must-connect-with-gen-z–before-its-too-late?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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