Os aplicativos Pay-By-Bank podem impedir a fraude de pagamento? (Gian Mahil)

As soluções Pay-by-Bank tornaram-se subitamente a moda no mundo dos pagamentos. As soluções estão disponíveis no HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard e World Pay, para citar alguns. Como funcionam e ajudam ou dificultam a fraude? Eles prometem conveniência em
o ponto de venda. Mas e quanto à fraude? Eles ajudam a combater isso?

Os faturadores cujos consumidores já pagam no seu banco podem optar por integrar a solução Pay By Bank na sua página de pagamentos existente. Na finalização da compra, os consumidores selecionam ‘Pagamento por Banco’, onde serão solicitados a encontrar seu banco. Lá eles vão se verificar
usando o processo de autenticação familiar do seu próprio banco, uma varredura biométrica, por exemplo, e compartilhando com segurança as informações da sua conta bancária com o banco para concluir o pagamento em nome do faturador.

O produto Pay-By-Bank pode utilizar protocolos Open Banking em segundo plano para reduzir fraudes em pagamentos. À medida que o serviço é adotado por mais comerciantes, ele tem o potencial de reduzir fraudes em todo o cenário de pagamentos, pois utiliza os sistemas de segurança do banco
para verificar o usuário e o pagamento. Os principais benefícios do produto são que não há intermediários terceiros envolvidos e o cliente não precisa digitar os dados do cartão, números PIN ou senhas para efetuar o pagamento. A experiência do usuário é diferente
dependendo do dispositivo que o cliente está usando, mas é muito intuitivo e os clientes não deverão ter problemas.

Os consumidores ficam tranquilos, pois nunca precisam compartilhar suas informações de pagamento e segurança com o comerciante, não há nada para baixar, não há novas senhas ou detalhes de pagamento (todos os quais podem ser comprometidos por um malfeitor. O consumidor vê o
antes e depois do saldo da conta quase que instantaneamente. Por fim, eles podem encontrar rapidamente todos os varejistas conectados em seu aplicativo bancário.

Os comerciantes se beneficiam porque todas as transações são autenticadas pelo próprio aplicativo bancário do cliente – portanto, a responsabilidade por fraude é transferida para o banco do cliente, resultando em menos estornos e pagamentos quase instantâneos. Uma limitação óbvia é que os comerciantes querem
que desejam usar o aplicativo PaybyBank, precisarão fazer parceria com um banco adquirente ou provedor de serviços de pagamento que possa processar transações MasterCard. Eles também só poderão processar transações do aplicativo PaybyBank se o banco do pagador também oferecer suporte ao aplicativo Pay by Bank.

O emissor do cartão se beneficia, pois o Pay-by-Bank coloca a marca confiável do banco no centro dos pagamentos do consumidor. Isso dá ao cliente a confiança que ele procura ao fazer uma compra.

Parece, portanto, que a tecnologia por trás do Pay-by-Bank reduz a probabilidade de transações não autorizadas e libera os comerciantes da necessidade de reter e da responsabilidade de manter com segurança as informações bancárias do consumidor.

Uma preocupação constante minha é o crescimento desenfreado da fraude de pagamento APP (pagamento push autorizado), em que um pagador, muitas vezes um consumidor individual, instrui seu provedor de serviços de pagamento (PSP) a enviar dinheiro de sua própria conta para outra conta. Os PSP podem
incluem bancos, cooperativas de crédito e instituições de pagamento eletrônico, etc. Os pagamentos acontecem instantaneamente, por isso são difíceis de prevenir. Os pagamentos são normalmente executados via CHAPS ou Faster Payment System (FPS). A fraude no APP ocorre quando o pagador é enganado
em fazer um APP para uma conta controlada por um fraudador. Depois que o dinheiro sai da conta bancária, ele desaparece!

Mas não tenha ilusões, a fraude não é totalmente eliminada com o Pay-By-Bank. Uma via é fechada porque o comerciante não vê os dados do cartão/banco e eles são digitados novamente pelo cliente. No entanto, o dispositivo/computador pode ser controlado por um malfeitor – em
caso em que o proprietário da conta ainda será responsável pelas compras/transferências de dinheiro feitas a partir da conta. O malfeitor pode usar seu telefone ou computador para fazer compras em várias lojas usando o Pay-By-Bank e limpar a conta antes mesmo de você
consciente.

A história ensina-nos que, à medida que os bancos e os emissores de cartões evitam um método de fraude, os malfeitores rapidamente desenvolvem novos métodos mais avançados para contornar as tecnologias baseadas em regras e de ML. Com os mercados obscuros, os fraudadores compram contas comprometidas e imitam
impressões digitais legítimas através do uso de bots e plug-ins de navegador.

Pay-By-Bank fornece um nível adicional de segurança. Esta iniciativa e outras semelhantes de outros grandes bancos são bem-vindas. Ao usar tecnologia, IA e outras ferramentas disponíveis, nós, como indústria, estamos estreitando a janela de oportunidade para golpistas. 
Este não é um momento de descanso para a indústria, precisamos de redobrar os nossos esforços e criar novos produtos inovadores que protejam os clientes e o seu dinheiro.