Desafios de conformidade que afetam os credores do consumidor

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Empréstimos é um negócio difícil – já é bastante difícil lidar com riscos comuns em empréstimos ao consumidor. Mas os credores também lidam com regulamentações esmagadoras e em constante mudança. Felizmente, existem maneiras de mitigar o risco. Uma das melhores é garantir que os dados usados na avaliação de empréstimos sejam completos e precisos. Então você evita tropeçar em armadilhas definidas por um labirinto de regulamentos complexos e mutáveis.

Os regulamentos de empréstimos federais incluem:

Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (Regulamento B) – garante que os candidatos não sejam discriminados em uma transação de crédito.
Transferências Eletrônicas de Fundos (Regulamento E) – protege os consumidores usando transferências eletrônicas de fundos e remessas.
Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (Regulamento F) – prescreve regras federais que regem os cobradores de dívidas
Relatório de crédito justo (Regulamento V)
Verdade no Empréstimo (Regulamento Z)
Lei de sigilo bancário

Se essas não forem regulamentações suficientes, todos os estados têm regulamentações que afetam a provisão de crédito ao consumidor. E essas regras - federais e estaduais - estão sujeitas a alterações. Manter-se atualizado e em conformidade é caro e demorado.

Existem duas estratégias principais que os credores usam para permanecer em conformidade. No primeiro – “conformidade reativa”, os credores definem políticas, conduzem negócios e produzem relatórios de conformidade. Os relatórios formam a base para corrigir erros e ajustar políticas para resolver erros sistêmicos.

A segunda estratégia – “conformidade proativa” ainda requer os elementos essenciais de definição de política, operação de negócios e relatórios, mas há uma diferença fundamental. O design de processos de negócios constrói em conformidade. Credores usando Informado para empréstimos ao consumidor (pessoal), automóvel e estudante se beneficiam de recursos de conformidade integrados. Isso significa que a conformidade está acontecendo mesmo quando não é uma prioridade, e as métricas de risco e segurança são abordadas.

Embora a construção de uma função interna de conformidade seja cara, o não cumprimento é muito mais caro. No ano passado, o CFPB aplicou multas de US$ 19.2 milhões a um credor^[1] para erros de relatório de crédito. Os riscos dessas penalidades justificam o investimento em compliance, e as multas financeiras são apenas parte do gasto.

Os credores precisam considerar:

Custo de reputação: Os fatos se tornam conhecidos quando os credores são penalizados por não conformidade. A publicidade negativa associada afasta os negócios.
Custo operacional: Entre as penalidades por descumprimento estão a exigência de implantação de controles mais rígidos ou a realização de auditorias mais frequentes.
Perda de receita: a produtividade reduzida devido a mudanças operacionais e o declínio na demanda devido a danos à reputação prejudicam a receita.
Aumentar o escopo da auditoria: a varredura de vulnerabilidades de segurança cibernética e as avaliações de risco são caras
Impondo acesso e fluxo de informações para protegê-lo de funções não relacionadas à segurança. Isso reduz despesas e recursos necessários para manter os sistemas e diminuir o escopo das auditorias.

As penalidades por falhas regulatórias sugerem a necessidade de um “plano de negócios de conformidade”. Um plano completo inclui:

Um mandato executivo para estratégia e política de conformidade
Uma organização que inclua um Diretor de Conformidade sênior
Procedimentos de conformidade definidos e automatizados
Treinamento e educação regulares e abrangentes
Monitoramento interno e auditoria
Aplicação de padrões com diretrizes disciplinares bem divulgadas
Solicitar ações corretivas para problemas detectados
Uso adequado de serviços de suporte externos

“Uso adequado de serviços de suporte externo” inclui soluções de software. Entre os suportes de software baseados em IA de processos de negócios estão:

Gestão de compliance
Automação de auditoria
Moeda regulamentar
Garantia de qualidade de dados

Os modelos de negócios para empréstimos ao consumidor estão em transição e o digital está se expandindo. Os credores estão reestruturando os fluxos de trabalho e as experiências do cliente. A externalização das atividades de conformidade é uma forma de acelerar as transições e gerenciar um elemento de custo significativo.

Os credores devem criar um roteiro para a conformidade automatizada no ambiente regulatório em constante mudança, porque a automação é fundamental para o gerenciamento de custos e a proteção do lucro. A exposição ao risco, as necessidades de negócios e a conformidade devem ser discutidas em todos os níveis da organização. Procure orientação sobre como avaliar os riscos, priorizá-los e os controles associados e classificar seu nível de impacto. A alta administração e as partes interessadas terão uma visão clara dos impactos do risco e um caminho para a conformidade.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf