Composable banking além do core

Na nossa postagem da coluna anterior, apresentei uma visão geral do que é o composable banking e destaquei o excelente trabalho que a Banking Industry Architecture Network (BIAN) está realizando na definição dos serviços bancários.

Como me concentrei tanto no banco central e digital, ocorreu-me que talvez não tenha deixado claro para aqueles que não estão familiarizados com o BIAN que sua definição de serviço abrange todos os aspectos do negócio bancário. Isso significa cobrir como nossas operações de TI são administradas, marketing/vendas, recursos humanos, relações com investidores e assim por diante. Isso está muito de acordo com o famoso ditado de Jeff Bezos de que cada parte do cenário tecnológico da Amazon deve ter uma API.

O escopo do Composable Banking vai muito além do Core Banking e é outra razão pela qual os bancos devem olhar além dos fornecedores do Core Banking para a arquitetura de negócios Composable. Uma questão imediata seria: por que um banco deveria transformar algo díspar, como sistemas de recrutamento de pessoal ou cobrança de dívidas, em um serviço? Para mim, a resposta curta é inovação.

Isso pode ocorrer de várias formas:

Novos fluxos de receita: Se o banco se tornar realmente bom em qualquer uma dessas outras áreas, poderá decidir oferecê-la como um serviço aos seus clientes. Por que não “vender” as suas plataformas de cobrança de dívidas para que os seus clientes bancários PME possam gerir melhor as suas dívidas? Ou oferecer recrutamento como serviço para que os clientes empresariais possam melhorar suas contratações?

Eficiência de custos: Para bancos maiores que estão isolados – por marcas, produtos ou segmentos de clientes, por exemplo – ter serviços centralizados disponíveis através da nuvem significa que podem partilhar mais facilmente os mesmos serviços operacionais em vez de os adquirir separadamente e duplicar os gastos.

Eficácia do serviço: Para simplificar muitos destes serviços operacionais, muitas empresas utilizaram soluções ERP monolíticas que, tal como as soluções core banking legadas, vincularam as empresas à sua plataforma. Agora, as soluções ERP modernas permitem serviços comerciais operacionais combináveis, permitindo que os clientes alternem entre provedores para serviços específicos com mais facilidade.

Os fornecedores de core banking modernos começaram a assimilar um ecossistema ou mercado de soluções de terceiros a partir dos quais os bancos podem compor a sua plataforma bancária. Geralmente, estes têm sido limitados a soluções bancárias puras e não a soluções gerais de operações comerciais.

No entanto, soluções como o TomorrowX estão a começar a preencher esta lacuna para permitir que os bancos criem um banco totalmente combinável e não apenas o sistema bancário. TomorrowX tem como alvo uma gama muito mais ampla de serviços do que apenas operações e serviços bancários e possui um catálogo de mais de 500 componentes que podem ser utilizados.

Embora pareça muito, a oportunidade é muito maior. A possibilidade é que a gama de componentes supere a quantidade total de aplicativos em qualquer uma das lojas de aplicativos móveis atuais (atualmente existem pouco menos de cinco milhões entre Apple e Google).

Esta “arquitetura baseada em componentes” não é nova, com muitos usando a analogia dos tijolos Lego para descrever a sua visão. No entanto, várias coisas mudaram.

A nuvem permite o provisionamento desses componentes sem a necessidade de passar por longos processos de instalação e configuração ou de comprar hardware e sistemas operacionais específicos.

Os modelos de preços de software como serviço (SaaS) agora permitem às empresas muito mais flexibilidade para pagar pela infraestrutura e pelo software, permitindo-lhes testar/experimentar e, em seguida, escalar de forma mais econômica.

No passado, os desenvolvedores tinham que se preocupar em COMO se conectar a esses componentes, mas com as APIs isso é resolvido e agora eles podem concentrar seu tempo e atenção em outro lugar.

A mudança para uma abordagem combinável apresenta uma enorme oportunidade para os bancos simplificarem um dos seus maiores desafios tecnológicos perenes: a integração de sistemas. Os maiores possuem milhares de sistemas, até os menores possuem centenas. Nem todos estão integrados – alguns deveriam estar, mas não podem devido ao custo e à complexidade. A necessidade de inovar e melhorar agrava o problema de integração do sistema.

Não estou dizendo que tudo isso seja super fácil e barato. É um pouco como os telefones celulares: eles já existiam há algumas décadas, mas realmente decolaram à medida que o hardware ficou mais barato e mais rápido, a largura de banda melhorou e o software se tornou mais fácil de usar e aberto para permitir o desenvolvimento e a inovação. Mesmo assim, demorou mais de 10 anos após o primeiro iPhone para que mais pessoas tivessem um smartphone do que não.

Só estou dizendo que a visão de uma ORGANIZAÇÃO combinável é mais do que apenas o core banking e é mais realizável hoje do que nunca.

Sobre o autor

Dharmesh Mistry está no setor bancário há 30 anos e está na vanguarda da tecnologia e inovação bancária. Desde os primeiros aplicativos de internet e mobile banking até inteligência artificial (IA) e realidade virtual (VR).

Ele tem estado em ambos os lados da cerca e não tem medo de compartilhar suas opiniões.

Ele é o CEO da PergunteHomey, que se concentra na experiência para famílias e um investidor e mentor em proptech e fintech.

Siga Dharmesh no Twitter @dharmeshmistry e LinkedIn.

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