Uma instituição de moeda eletrônica (EMI) é um símbolo da evolução dos serviços financeiros. Tais instituições são mais conhecidas pelo desembolso de dinheiro eletrônico e intermediação de pagamentos, que contribuem para a valor total de pagamentos digitais cerca de US$ 6,752,388 em 2021 e deve atingir US$ 10,715,390 até 2025.
Portanto, é crucial entender o que são as instituições EMI, como elas operam e como elas diferem de outros serviços financeiros.
O que é EMI?
A EMI é um sistema avançado e habilitado digitalmente que oferece serviços financeiros em todo o mundo. Sendo uma instituição de serviços financeiros, um EMI difere dos bancos tanto na regulamentação quanto nas operações. Em essência, um EMI é uma entidade ou órgão legal que obteve uma licença operacional para desembolsar dinheiro eletrônico. A licença permite que a EMI forneça os serviços que os PSPs tradicionais oferecem, além de emitir dinheiro eletrônico.
O que é dinheiro eletrônico?
O dinheiro eletrônico, também conhecido como e-money, é um equivalente digital do dinheiro em espécie armazenado em sistemas de computador da EMI carteiras eletrônicas) ou sistemas de computadores bancários para facilitar as transações eletrônicas. Devido à enorme eficiência dessa tecnologia, o dinheiro eletrônico é usado principalmente para atividades eletrônicas. Seu valor geralmente é determinado pelos mesmos fatores financeiros que a moeda fiduciária e, portanto, pode ser convertido em uma forma tangível.
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Como funciona uma instituição de moeda eletrônica?
Um EMI pode operar somente após receber uma licença EMI dos órgãos competentes. It opera como um banco – mas é importante entender – a EMI NÃO é um banco. Considerando a quantidade limitada de informações disponíveis sobre o conceito de EMI, a maioria das pessoas que conduziram negócios usando dinheiro eletrônico o fizeram sem saber.
Quais serviços os IMEs fornecem?
Os principais serviços prestados por instituições monetárias eletrônicas incluem o seguinte:
- Emissão e distribuição de dinheiro eletrônico (os clientes mantêm seus fundos convertidos em dinheiro eletrônico na carteira eletrônica (sua conta online) e realizam pagamentos com esses fundos)
- Serviços de câmbio
- Débito direto ou transferências a crédito
- Remessa de dinheiro
- Saques e depósitos em dinheiro da conta de pagamento
- Fornecendo informações da conta
Também é importante destacar os serviços que os EMIs NÃO prestam:
- contas bancárias
- Depósitos (ou oferecer garantias de depósito)
- Oferecer contas bancárias porque não podem receber depósitos;
- Transações internacionais
Licença EMI explicada
An Licença da instituição EMI é um documento legal outorgado por órgãos reguladores competentes a uma instituição, autorizando-a a operar e desembolsar dinheiro eletrônico.
Ao estabelecer ou estabelecer uma instituição de moeda eletrônica (EMI), os proprietários de EMIs devem obter licença da FCA.
Embora não seja necessária uma aprovação separada para fornecer serviços de pagamento, os EMIs devem notificar a FCA sobre os serviços de pagamento que pretendem fornecer. A opção “pequena EMI UK” também está disponível no Reino Unido, onde as atividades da empresa estão limitadas ao Reino Unido e também limitadas pelo volume de pagamentos mensais e pela média de dinheiro eletrônico em circulação.
Quando solicitando uma licença EMI, o EMI pretendido deve indicar que a empresa desembolsaria dinheiro eletrônico e ofereceria serviços de pagamento aliados. Como resultado, deve incluir dados sobre as operações e plano de negócios da empresa, especificações de capital inicial, medidas de segurança, estruturas institucionais e controles internos, práticas e processos da instituição, medidas de continuidade de negócios, medidas de proteção de dados, medidas de conformidade AML/CTF, e informações sobre acionistas e acordos de subcontratação.
Quais são as vantagens dos EMIs para os clientes?
Em 2014, a UE fez mais de 2.1 bilhões de compras de dinheiro eletrônico, que cresceu para mais de 4 bilhões em 2018. Em 2019, foram cerca de 4,6 bilhões de transações de dinheiro eletrônico. Então, o que está impulsionando o aumento?
- Acessibilidade fácil
Os clientes do EMI valorizarão a conveniência do banco eletrônico. Eles não precisam ir a um banco físico para realizar transações; podemos fazer a maioria das coisas em casa, economizando mais tempo. - Serviços de pagamento XNUMX horas por dia
Os clientes podem decidir quando acessar informações financeiras específicas e quando fazer transferências ou outras operações. - Sem risco de crédito
Como as EMIs não usam o dinheiro de seus clientes para emprestá-lo, ao contrário dos bancos, os fundos dos clientes são seguros, criptografados e protegidos em suas contas. - Taxas mais baixas
Como as transações são processadas de maneira mais fácil e rápida pelos EMIs, isso resulta em serem mais baratos, o que também se traduz para os clientes.
Instituição de moeda eletrônica versus banco: qual é melhor?
Enquanto as instituições bancárias fundem (misturam) fundos de clientes com seus fundos e utilizam ambos para administrar seus negócios (p. por conta própria em “contas estratificadas”.
Além disso, apesar de um EMI possuindo acesso aos fundos dos clientes, não está autorizado a desviar os fundos para outros objetivos que não sejam puramente transacionais, como desembolso e reembolso de dinheiro eletrônico.
No que diz respeito aos depósitos, as instituições de moeda eletrónica, ao contrário dos bancos, também não estão autorizadas a receber depósitos e a conceder empréstimos de fundos recebidos em troca de moeda eletrónica. E nas circunstâncias em que o fazem, deve ser suplementar e desembolsado principalmente em conjunto com o cumprimento de um processo de pagamento.
Instituições de moeda eletrônica versus instituições de pagamento autorizadas
Antes de nos aprofundarmos nas diferenças entre os dois termos, vamos entender o que a API, ou instituição de pagamento autorizada, envolve.
O que é instituição de pagamento autorizada (API)?
Uma Instituição de Pagamento é uma classe de gateway de pagamento estabelecida ao abrigo da Diretiva 2007/64/EC, muitas vezes conhecida como a Diretiva de Serviços de Pagamento 1 (PSD1). Agora, o PSD2 e a sua implementação nacional pelos Estados-Membros da UE controlam a atividade das instituições de pagamento.
Os PIs são entidades criadas com o objetivo principal de prestar serviços de pagamento, mas também podem exercer outras atividades econômicas (instituições de pagamento híbrido). São instituições classificadas como prestadoras de serviços financeiros autossustentáveis que desempenham um papel essencial e crítico no sistema financeiro.
Abaixo estão alguns dos principais serviços que as APIs oferecem:
- transações de pagamento, como transferências a crédito e débitos diretos por meio de cartões de pagamento ou dispositivos similares;
- desembolso de instrumentos de pagamento;
- serviços de transferência de dinheiro;
- serviços de câmbios;
- serviços auxiliares (associados aos seus serviços principais);
- empréstimos.
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EMI vs API: Diferenças entre instituições de moeda eletrônica e instituições de pagamento
Agora que estamos familiarizados com EMIs e APIs, vamos dar uma olhada em algumas das disparidades entre os dois conceitos:
- Emissão de dinheiro
A capacidade de emitir dinheiro eletrônico é a diferença fundamental entre EMIs e PIs. Apenas as instituições de moeda eletrónica estão autorizadas a emitir moeda eletrónica, enquanto os PIs não. Ao mesmo tempo, os EMIs podem fornecer todos os serviços que os PIs fazem (mas isso não significa que eles estejam automaticamente autorizados a fazê-lo – esta área é estritamente regulamentada, então eles precisam de autorização de uma agência reguladora nacional para fornecer tipos específicos de pagamento Serviços
- Especificações de proteção
As instituições de moeda eletrónica e as Instituições de Pagamento devem seguir as medidas especiais de proteção estabelecidas na EMD2 e PSD2. Por outro lado, as instituições de pagamento que fornecem o início do pagamento ou informações sobre a conta não estão sujeitas a quaisquer obrigações de salvaguarda. Além disso, a quantia em dinheiro que uma instituição EMI recebe por serviços vinculados ao desembolso de dinheiro eletrônico e serviços de pagamento não relacionados não pode ser mantida na mesma conta protegida.
- Contas
De acordo com o artigo 4.º, n.º 12, da DSP2, uma conta de pagamento é utilizada para efetuar pagamentos em nome de um ou mais utilizadores de um serviço de pagamento específico. Artigo 2.º, n.º 3, da Diretiva 2014/92/UE também afirma que uma conta de pagamento é mantida em nome de um ou mais clientes e usada para realizar transações de pagamento.
Em termos básicos, quando os fundos são transferidos para uma conta de pagamento detida por uma instituição de pagamento, esse dinheiro deve ser acompanhado de uma operação de pagamento específica.
Ao contrário de uma instituição de moeda eletrônica, uma instituição de pagamento não pode armazenar dinheiro em nome de um titular de conta.
- Requisitos de capital inicial
As instituições de pagamento autorizadas reduziram consideravelmente os requisitos de capital inicial do que as instituições de moeda eletrônica, uma vez que não armazenam dinheiro em nome dos clientes e, portanto, devem transferir dinheiro para a conta por meio de uma transação rastreável.
- Custos de licenciamento
Há uma variação nos diferentes custos de aplicação que devem ser pagos pela EMI e API, além do requisito de capital inicial e outros requisitos de capital relacionados ao licenciamento.
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Considerando o rápido crescimento da digitalização e a evolução do setor financeiro para atender a esse crescimento, pode-se dizer com certeza que as instituições de moeda eletrônica vieram para ficar.
E, como tal, os players do setor devem se acostumar com as ferramentas tecnológicas recentes para permanecerem relevantes. Nesse sentido, é imperativo ter produtos de pagamento de software adaptáveis para atender às crescentes necessidades dos consumidores.
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