Finanças incorporadas: enfrentando os desafios

Inaugurado pelo open banking e incentivado pela evolução dos comportamentos dos clientes em meio à pandemia, o financiamento integrado é uma tendência crescente no mundo das fintech.

As finanças incorporadas, a integração de serviços financeiros em aplicações, websites ou processos empresariais de marcas não bancárias, introduziram um novo modelo de distribuição de serviços financeiros e novas oportunidades para empresas ambiciosas influenciarem e melhorarem a vida financeira dos clientes.

Criar um produto financeiro é um empreendimento sério que requer um investimento significativo de tempo e recursos. Isto é particularmente verdadeiro para marcas que não têm muita experiência anterior na área de fintech. Eles devem primeiro se familiarizar com o desenvolvimento e o lançamento de um novo produto que tenha sobreposição limitada com seu negócio principal antes de encontrar uma maneira de navegar em um cenário jurídico e regulatório complexo.

Quando se trata de lidar com as finanças e os dados de alguém, a conformidade e a regulamentação devem ser rigorosamente seguidas em todos os níveis, tanto para reforçar a confiança do consumidor como para evitar penalidades.

A responsabilidade por esta conformidade cabe, em última análise, aos fornecedores, embora deva haver colaboração e transparência entre as instituições financeiras e os reguladores para ajudar os fornecedores a cumprir as normas regulamentares.

Além de cumprir os requisitos regulamentares, existem alguns outros desafios a ter em conta antes de entrar no mundo das finanças integradas.

Os titulares relutantes estão segurando a maré

As APIs de open banking e de pagamento são os principais facilitadores do financiamento integrado. Embora estes tenham progredido e amadurecido para permitir que o financiamento integrado se tornasse viável, este ainda não é o caso para todos os mercados – o que significa que as perspectivas do financiamento integrado ainda não são universalmente fortes.

Costuma-se dizer que os bancos e outras instituições financeiras são algumas das mais lentas na adoção de novas tecnologias. E este tem sido certamente o caso do open banking e das APIs, com muitos ainda a utilizar estruturas tecnológicas desatualizadas para sustentar o comércio eletrónico e os pagamentos internacionais.

Há também um ponto de interrogação em relação à mentalidade deles. O financiamento integrado exige uma forma diferente de pensar e, para os bancos, significa estabelecer parcerias com uma gama mais ampla de empresas, diluindo os seus serviços e, em última análise, desempenhando um papel menos importante para o utilizador final.

Isto é difícil para eles aceitarem – especialmente quando já estão a ver o sucesso de neobancos como Starling e Monzo no espaço de pagamentos internacionais. A inércia contínua dos grandes operadores históricos quando se trata de abrir totalmente as suas capacidades técnicas no espírito do sistema bancário aberto representa um desafio ao crescimento do financiamento integrado.

Enquanto isso, fintechs ágeis estão mais dispostas e aptas a desenvolver APIs com rapidez, permitindo que ofertas incorporadas fiquem sob interfaces front-end. As marcas que desejam aproveitar os serviços financeiros integrados podem, em vez disso, procurar parcerias com esses fornecedores especializados para garantir que recebam a educação e o suporte necessários que permitem que o produto atenda bem aos seus negócios e aos seus clientes.

Qualidade de dados, privacidade e proteção contra fraude

Ao considerar os desafios funcionais em torno das finanças integradas, as APIs otimizadas por si só não são suficientes – elas precisam de dados com qualidade e escopo suficientes. Por exemplo, o preenchimento prévio de um extenso formulário de candidatura para um produto financeiro pode melhorar significativamente a experiência do utilizador, mas não se os dados disponíveis forem insuficientes para que o fornecedor faça uma avaliação precisa da solvabilidade. Como os bancos históricos ainda detêm uma riqueza de dados, espera-se que adiram ainda mais ao conceito de financiamento integrado.

Um factor importante para o sucesso e aceitação de aplicações de financiamento integrado serão as disposições em matéria de privacidade de dados e as medidas para mitigar o risco de fraude. À medida que os cibercriminosos procuram novas oportunidades, a Juniper Research previu que a fraude em pagamentos online atingirá um valor acumulado de 206 mil milhões de dólares até 2025, o que representa dez vezes o rendimento líquido da Amazon.

Os consumidores precisam ter certeza de que seus dados financeiros estão totalmente protegidos e seguros. Dado o poder das APIs para transferir grandes volumes de dados complexos, novos serviços e métodos de aquisição de clientes devem ser equilibrados com foco na experiência do usuário, colocando o consumidor no controle do uso de seus dados.

Ao aderir a protocolos e certificações adequados de mitigação de risco, como a ISO 27001, os fornecedores podem oferecer aos consumidores um nível de conforto com o conhecimento de que as suas informações pessoais estão protegidas com o mesmo padrão que nos bancos. É por isso que é essencial que os provedores de financiamento integrado busquem parcerias com anfitriões de financiamento integrado confiáveis ​​e regulamentados.

À medida que o financiamento incorporado progride, é provável que surjam novas regulamentações e a expansão das já existentes, tais como regulamentações contra o branqueamento de capitais, como a Lei do Sigilo Bancário (BSA). Além disso, as futuras soluções de prevenção de fraudes serão baseadas na aprendizagem automática em larga escala. Um relatório recente da Economist Intelligence Unit destacou esta mudança em direção a um cenário de soluções de prevenção de fraudes baseadas em IA, afirmando que os bancos e as companhias de seguros verão um aumento de 86% na tecnologia relacionada com IA até 2025.