Fintech e seguros – um time dos sonhos (Ansgar Holtmann)

Quando surgiu uma previsão sobre o desenvolvimento do mercado de seguros incorporados em dezembro de 2020, um clamor percorreu o setor. 

A previsão: espera-se que o valor de mercado potencial das empresas que viabilizam soluções de seguros incorporadas atinja um

$ 3 trilhões por 2030. 

Um número que faria os olhos de qualquer corretor de seguros lacrimejarem. 

E, que este estudo foi eficaz é demonstrado sobretudo pelo fato de que mesmo o
publicações mais recentes não pode prescindir dos números que foram aqui previstos.

Este pode não ter sido o ponto de partida do seguro embutido, mas desencadeou o desenvolvimento de forma significativa, e hoje não apenas as muitas insurtechs estão competindo por participação de mercado, mas também as seguradoras estabelecidas entenderam que um novo mercado
acabou de abrir.

No entanto, a ideia de soluções de seguro incorporadas não é uma inovação surpreendente; produtos financeiros e bancários que são acoplados a seguros existem há décadas, por exemplo, cartões de crédito tradicionais de diversas empresas como
American Express, Lufthansa e Deutsche Bahn há muito tempo têm seguro embutido em seu produto. 

Mas, não como uma solução totalmente digital. 

Por que ainda é um tema quente, embora essas soluções existam há anos? O advento de

Serviços bancários como serviço (BaaS) e o progresso tecnológico geral agora permitem uma integração ainda mais profunda, agregação e incorporação de serviços de seguros em outros contextos e produtos. 

Além disso, um conjunto de
soluções bancárias digitais parece ser um bom ponto de partida para combinar serviços financeiros e produtos de seguros. 

Essa combinação pode oferecer benefícios tanto para clientes quanto para seguradoras. Afinal, geralmente são ativos financeiros que precisam ser cobertos por um seguro. E então por que a proteção não deveria entrar em vigor imediatamente após a aquisição?  

O que é seguro embutido?

Por seguro embutido - uma parte do maior
finanças embutidas economia – a maioria das empresas entende a integração perfeita de produtos de seguros em processos de criação de valor de terceiros com o objetivo de otimizar a jornada do cliente de acordo com os requisitos regulatórios. 

Além disso, a vinculação direta de produtos de seguros a um produto ou serviço principal – o chamado empacotamento – e a melhoria das vendas habituais de anexos por meio de dados e tecnologia são possibilitados pela integração nativa de soluções de seguros em
paisagens do produto.

Agora, em termos simples, o seguro integrado faz parte de uma mudança maior em direção a serviços financeiros contextualizados. Trata-se de tornar o seguro mais acessível, mais relevante, mais personalizado e disponível para as pessoas quando e onde elas mais precisam.

Portanto, quase todas as situações cotidianas baseadas no consumo podem ser vinculadas a um produto de seguro adequado e baseado na demanda – de forma rápida e fácil na era da digitalização. Esta é a ideia básica por trás do seguro embutido.

Desafios do setor de seguros

Os últimos 10 anos viram o surgimento de novas companhias de seguros digitais – as chamadas Insurtechs – e empresas sediadas nos EUA.

Lemonade Insurance foi o assunto da cidade quando seu anúncio de IPO foi lançado. 

Mas, a maioria das Insurtechs só foi fundada nos últimos cinco anos e só agora está na fase de expansão.

Então é hora de colocar o dedo na ferida, porque nem os titulares nem seus jovens desafiantes têm os recursos
para enfrentar este enorme mercado por conta própria, especialmente em uma economia difícil.

Por um lado, as seguradoras e resseguradoras tradicionais – muitas vezes empresas multimilionárias ou mesmo bilionárias – estão

lutando com sua infraestrutura de TI legada, processos de desenvolvimento lentos e são

sob pressão para melhorar a experiência do cliente. 

Além disso, otimizar e digitalizar uma solução de seguro pode levar até 24 meses – um verdadeiro problema e uma pequena eternidade no mundo digital de hoje, onde os clientes procuram serviços sob demanda e uma experiência de cliente sem atritos. 

Por outro lado, as insurtechs estão investindo pesado na construção de suas respectivas plataformas e no lançamento de produtos fortes, mas há uma
falta de construção de confiança aqui – mudar de seguro não parece ser muito popular, especialmente entre o grande grupo-alvo de baby boomers.   

O mercado certamente mudará a favor das insurtechs, mas isso levará tempo. 

No entanto, uma parceria com um provedor de BaaS pode acelerar esse processo, tanto para incumbentes quanto para insurtechs. 

Ecossistemas emergentes entre fintechs e provedores de seguros incorporados

Já em 2019 a KPMG publicou um artigo afirmando que
parcerias entre seguradoras e empresas de tecnologia são cada vez mais comuns. Construindo ecossistemas fortes na economia de API conectando
banco digital
e o seguro se tornará o padrão e está acontecendo agora. 

Além das vantagens técnicas e da nova infraestrutura digital que as seguradoras se beneficiam nessa parceria, no caso dos provedores de BaaS há uma série de benefícios que resultam em uma experiência otimizada do cliente.

Um bom exemplo disso é
cartões de pagamento co-branded, que pode ser emitido tanto para a seguradora quanto para qualquer empresa, pois o seguro desejado pode ser embutido na jornada do cliente ou integrado diretamente em um cartão ou plano. O último significa que o cliente final não precisa
se preocupe com o seguro, pois ele está perfeitamente integrado ao serviço adquirido – por exemplo, ao comprar um carro.

Não admira
Tesla já está fazendo isso e tem grandes planos para seguro embutido. 

Soluções integradas de seguros e BaaS: uma ótima combinação para fortalecer a fidelidade do cliente

Uma situação familiar para quem já alugou um carro nas férias: longas filas, confusão com passaportes, muita papelada e no final esperar até que o fax vá para a seguradora, porque afinal o seguro de acidentes e roubo é particularmente
útil durante as férias. 

Na era digital, isso não precisaria mais ser o caso, pois a seguradora poderia realizar uma verificação de identidade imediatamente após a reserva do carro online. Tudo o que as seguradoras têm a fazer é implementar um
plataforma totalmente digital Know-Your-Customer. 

Os benefícios são óbvios: as seguradoras podem identificar novos clientes em todas as ocasiões e até mesmo para produtos de seguro sob demanda, levando a um aumento nas taxas de conversão. Como efeito colateral, isso também ajudará a evitar fraudes de seguros e está em total conformidade com
direito da UE.  

E, os clientes se sentirão muito mais seguros, pois estarão imediatamente conectados à seguradora e saberão que a cobertura está reservada e funcionando. Uma enorme vantagem para construir uma relação de confiança.

Aproveitando a onda e reagindo às tendências financeiras globais

Além disso, a combinação de seguro integrado e BaaS permite que as seguradoras respondam às tendências. Palavras-chave: crédito ao consumidor e
compre-agora-pague-depois. 

O cenário global do BNPL está mudando rapidamente, pois muitos tipos diferentes de organizações adotam métodos de pagamento alternativos e contínuos para uma gama cada vez maior de bens e serviços. 

E é aí que está a oportunidade inexplorada: os produtos de seguro incorporados podem ser empacotados com quase qualquer oferta BNPL (a compra de equipamentos esportivos, por exemplo, pode incluir frete integrado, seguro de produto e garantia, bem como
cobertura de ataque). 

Além disso, as seguradoras inteligentes devem considerar a relevância e a utilidade de métodos alternativos de pagamento, como o BNPL, para muitos de seus próprios produtos e serviços, e buscar a influência do consumidor como parte de uma abordagem centrada no usuário para o desenvolvimento de produtos.

A evolução através da simbiose de seguradoras e um provedor de BaaS traz benefícios para ambos os players e abre um novo fluxo de receita que não pode ser alcançado por conta própria.

No final das contas, as novas capacidades tecnológicas abordam um problema que as seguradoras enfrentam há muito tempo: as seguradoras, por definição, têm poucos pontos de contato com seus clientes. Uma vez que uma apólice de seguro está em vigor, na maioria dos casos há
não há mais interação com seus clientes até que a cobertura seja necessária.

Ao oferecer um produto financeiro adicional que reforça o engajamento do cliente quase diariamente (como um cartão de crédito ou débito), os clientes se tornam muito mais conscientes da marca e desenvolvem uma associação mais forte em um curto período de tempo.