Como a coopetição pode impulsionar a inclusão financeira na América Latina

A inclusão financeira registou grandes progressos nos últimos anos na América Latina (América Latina), mas há muitas oportunidades para fintechs, bancos e empresas de tecnologia, em colaboração com reguladores e intervenientes legados, levarem ainda mais longe a missão da inclusão.

A indústria financeira deve aproveitar o seu progresso inicial e dar o próximo passo

Democratizar o acesso a uma conta transacional é o primeiro passo para uma inclusão financeira verdadeira e completa. Promover oportunidades para que todos participem no mundo das finanças e dos negócios cria possibilidades não apenas para indivíduos, mas para economias inteiras, impulsionando a inovação, o investimento e a igualdade.

O Brasil tornou-se referência em inclusão financeira na região devido a uma combinação de fatores, principalmente a evolução da regulamentação. Com o tempo, o banco central abriu a concorrência e criou uma oportunidade para o surgimento de novos negócios com capacidades ampliadas, levando o país a um boom de fintech – houve, segundo o banco central brasileiro, 111 empresas criadas no Brasil que foram consideradas fintech até 2021, em comparação com apenas seis em 2017. Também é necessário considerar o efeito multiplicativo – o modelo bancário como serviço (BaaS) torna possível que uma dessas 111 empresas possa ter dezenas de serviços e soluções fintech autónomas. Faça as contas e isso deixará os consumidores com uma tonelada de opções.

A inovação proveniente das fintechs também está a levar os grandes bancos a criar novos produtos e serviços. As instituições financeiras estabelecidas estão cada vez mais a aperceber-se de que existe um problema de acessibilidade.

Uma forma de quebrar a barreira da acessibilidade é através da expansão do financiamento integrado – ou de serviços semelhantes aos bancários oferecidos por instituições não bancárias. Tem permitido que empresas, independente de tamanho, área ou segmento, ofereçam serviços financeiros como contas digitais e cartões aos seus clientes. As empresas que participam neste movimento vão desde retalhistas a fornecedores de telecomunicações e seguradoras. O financiamento incorporado significa que os consumidores não precisam mais trabalhar diretamente com um banco para criar uma conta transacional ou obter crédito. Uma pessoa pode entrar na loja de varejo local e fazer uma compra ou obter crédito naquele local sem precisar ir primeiro a um banco.

Estas estratégias estão a ajudar a estabelecer a confiança entre os consumidores e uma nova vaga de prestadores de serviços financeiros. Ao permitir que retalhistas de qualquer dimensão se tornem bancos, o financiamento integrado proporciona uma infinidade de novas oportunidades para as pessoas acederem a serviços financeiros.

Novos meios de pagamento também serviram como meio para alcançar a inclusão financeira, como o Pix no Brasil, que contribuiu para impulsionar o mercado digital em uma região onde quase metade da população não possui conta em banco. O sistema de pagamento instantâneo do Banco Central do Brasil abriu caminho para que mais de 150 milhões de pessoas fizessem compras online pela primeira vez. A pandemia também foi um impulsionador, sem trocadilhos, pois abriu caminho para que 16.6 milhões de brasileiros ingressassem no sistema financeiro somente neste período.

A missão de criar mais acesso está funcionando. De acordo com um inquérito “pós-pandemia” realizado pela Mastercard e pela AMI, mais de 40 milhões de pessoas em 13 países da América Latina foram bancarizadas no final de 2020 – um aumento de quase 20% em relação à estatística de Janeiro de 2020 do Banco Mundial. Especificamente no Brasil, mais de 10 milhões de residentes abriram sua primeira conta entre meados de abril e outubro de 2020 para receber assistência financeira do governo federal, segundo o IBGE. Pela mesma razão, países como Colômbia, Chile e Costa Rica acompanharam este movimento.

Como criamos um futuro financeiro mais inclusivo?

Agora é hora de aproveitar esse progresso inicial e dar o próximo passo.

Acredito firmemente que a tendência futura no sector financeiro na América Latina será a expansão do acesso ao crédito e a oferta de produtos e serviços mais justos e transparentes. Isto facilitará significativamente a vida dos consumidores, capacitará indivíduos e empresas e incentivará o desenvolvimento económico.

Para chegar a esse ponto, as empresas de serviços financeiros precisam de compreender melhor o consumidor de hoje. A sociedade mudou e as pessoas rejeitam produtos nocivos, complexos e opacos. O consumidor de hoje quer compreender, comparar e avaliar. Eles desconfiam da falta de informação – tanto sobre como os produtos funcionam como sobre os valores das empresas por trás deles.

Por outro lado, existem numerosos exemplos de consumidores que gravitam em torno de marcas que promovem transparência, inclusão e uma proposta de valor de fácil compreensão. Depois que uma empresa ganha a confiança dos clientes, oportunidades de conquistar mais atenção e participação na carteira por meio de ofertas expandidas começam a se apresentar.

É hora de colaboração

Para democratizar ainda mais o acesso ao crédito, as empresas tecnológicas, os bancos e as fintechs devem unir-se, estabelecendo um ambiente de coopetição – cooperação e competição. Isto irá beneficiá-los e aos seus clientes, ao mesmo tempo que acelerará a evolução de todo o ecossistema financeiro.

Para continuar o progresso alcançado, os bancos e fintechs devem comprometer-se com duas coisas: 1) oferecer opções de crédito mais flexíveis, justas e transparentes aos consumidores; e 2) prestação de serviços para pessoas que ainda não encontraram formas de acesso ao crédito.

A indústria deve trabalhar de forma colaborativa para democratizar o acesso a serviços financeiros que beneficiem tanto a empresa como o consumidor. Esta abordagem proporcionará oportunidades de crescimento empresarial às empresas, ao mesmo tempo que proporciona um bem social.

Embora existam certamente próximos passos para alcançar a verdadeira inclusão financeira, é promissor ver o trabalho que as empresas estão a fazer para desmembrá-los e criar mais equidade dentro do sistema. Segundo o Banco Mundial, em 2021, 71% dos adultos nos países desenvolvidos tinham conta numa instituição financeira ou carteira digital, um crescimento de mais de 50% em comparação com uma década atrás.

Ainda há trabalho a fazer, mas através do trabalho em equipa e da colaboração entre fintechs, reguladores, pequenas e médias empresas e outros intervenientes da indústria, nós, como indústria, podemos inaugurar a próxima fase de inclusão e democratizar ainda mais o acesso a uma oferta mais completa de serviços financeiros.