Como os credores hipotecários podem desbloquear dados e ajudar a preencher a lacuna habitacional

A casa própria é, sem dúvida, o fator mais significativo de riqueza geracional na América.

No entanto, diante de mais incerteza econômica, agora está longe de ser garantido para a atual geração de compradores de casas. Os millennials compõem o maior grupo demográfico de compra de casas, mas representam a menor taxa de propriedade de qualquer geração.

Ainda há uma ressaca da crise financeira do final dos anos 2000 e o crédito hipotecário continua apertado, e agora a pontuação de crédito do mutuário é uma de suas maiores barreiras para garantir um empréstimo à habitação.

Um grande número de americanos é considerado “crédito invisível”, o que significa que seu arquivo de crédito é pequeno ou inexistente. Se os credores permanecerem dependentes das mesmas avaliações de risco de dados usadas há 20 anos, as chances dos tomadores de terem uma hipoteca negada só aumentarão.

Ampliando a caixa de crédito em defesa dos desbancarizados

Enquanto a oferta de habitação está começando a aumentar novamente em face das taxas de hipoteca mais altas, a competição por habitação continua intensa. O acesso rápido ao capital é uma prioridade maior para os compradores do que nunca – no entanto, em 2020, 70% das hipotecas aprovadas foram para mutuários com pontuação de crédito de pelo menos 760. Essa tendência continua a bloquear mais pessoas do mercado, principalmente compradores mais jovens e de primeira viagem que tradicionalmente têm baixa ou nenhuma pontuação de crédito, apesar de terem uma renda sólida e um histórico de pagamentos.

Nesse ambiente, é fundamental expandirmos a definição de crédito digno de risco para avaliar outros fatores altamente correlacionados com a capacidade de pagamento, que podem ficar fora da metodologia tradicional de pontuação de crédito. Por exemplo, um indivíduo ou uma família com renda consistente, ano após ano e vínculo com a força de trabalho, juntamente com pagamentos de aluguel em dia e um baixo endividamento, devem ser considerados mais fortemente.

Credores de pequeno e médio porte originam mais de 40% de todos os empréstimos imobiliários dos EUA, e os bancos comunitários são a única presença bancária em um em cada cinco condados dos EUA, de acordo com Brookings, fornecendo a milhões de pessoas acesso a serviços financeiros essenciais. Ao alavancar seus próprios ativos, esses credores locais têm o poder de criar produtos de empréstimo mais inclusivos do que os grandes concorrentes. Essas ofertas podem atender a uma gama mais ampla de requisitos dos mutuários, refletir melhor as necessidades das comunidades locais e atingir partes carentes do mercado.

Os credores locais também tendem a fornecer uma ampla gama de empréstimos especificamente adequados a nichos demográficos, como populações militares e rurais. O Willamette Valley Bank, por exemplo, oferece empréstimos FHA, USDA e VA, bem como outros empréstimos especiais de “portfólio”. Oferecer hipotecas especializadas significa que esses credores locais tendem a aprovar mais tomadores de empréstimos do que seus concorrentes maiores, mesmo para candidatos com crédito menos que perfeito.

Dados do Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) mostram que os pequenos bancos negaram pedidos de hipoteca a menos da metade da taxa dos grandes bancos (7.4% vs. 17.2%). Desses pedidos, apenas 2.6% foram negados com base no crédito, novamente representando menos da metade da taxa (5.7%) em grandes bancos.

Capacitando credores locais

A taxa de propriedade de imóveis nos EUA tem estado regularmente sob pressão desde que a geração Boomer entrou no mercado e deve cair ainda mais até 2040, de acordo com o Urban Institute. Isso apenas exacerbará as desigualdades de riqueza existentes no mercado para os compradores de casas que já enfrentam barreiras significativas ao acesso.

Os credores locais têm relacionamentos, flexibilidade financeira e dados para não apenas desbloquear, mas transformar o acesso ao mercado para uma ampla gama de necessidades dos mutuários. Ao alavancar seus próprios insights de dados combinados com relacionamentos de longa data com os clientes, os credores locais podem estabelecer uma melhor compreensão dos perfis dos mutuários e das realidades financeiras.

No entanto, 32% dos credores de pequeno e médio porte dizem que corrigir imprecisões, inconsistências e duplicatas de dados do mutuário é um dos maiores desafios que enfrentam este ano. Aproveitar esse conhecimento corretamente permitirá que os credores construam produtos hipotecários melhores, mais criativos e inclusivos e atendam a um segmento totalmente novo do mercado.

Também é importante que os credores identifiquem as partes de seu processo de hipoteca existente que estão criando, em vez de remover, barreiras para os mutuários. Por exemplo, mutuários de baixa renda podem ter fontes de renda mais complexas de vários empregos, incluindo renda 1099.

A tecnologia pode ajudar a agregar e consolidar o quadro completo de renda de um mutuário antes que o empréstimo seja submetido à subscrição. Ao alavancar sua tecnologia, os credores podem injetar transparência, equidade e eficiência em todo o processo de hipoteca.

Da mesma forma, uma tecnologia melhor pode oferecer suporte a relatórios HMDA mais robustos, permitindo uma formulação de políticas significativamente melhor em Washington DC. Sob o HMDA, os credores hipotecários são obrigados a divulgar publicamente informações sobre empréstimos hipotecários. No entanto, desde que foi promulgada em 1975, as perguntas relacionadas ao HMDA geraram baixas taxas de resposta, já que muitos mutuários não confiam que suas respostas serão tratadas de forma justa ou podem aumentar suas chances de ter um empréstimo negado. Sem acesso a essas informações valiosas de dados, as decisões políticas são tomadas em conjuntos de dados mais limitados, que podem não fornecer uma visão completa do mercado.

De custos de fechamento mais baixos a expectativas de crédito reformuladas, os credores locais estão removendo barreiras comuns ao acesso. No entanto, para ajudar a melhorar ainda mais o caminho para a aquisição de imóveis para comunidades carentes em todo o país, os credores locais devem ser capacitados para aproveitar seus dados e expandir seu alcance para estabelecer relacionamentos confiáveis ​​com grupos mais diversos de compradores de imóveis.