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A perspectiva de economizar para a aposentadoria pode parecer como matar um dragão todo-poderoso. Se você ainda está na casa dos 20 anos, talvez nem tenha começado a pensar em economizar para a idade avançada de 66 anos (a idade de “aposentadoria completa” se você nasceu entre 1943 e 1954). No entanto, quanto mais cedo você começar a pensar em poupar para a aposentadoria, melhor – e não importa a sua idade, você poderá se beneficiar aprendendo mais sobre como enfrentar a fera da “poupança para a aposentadoria”.
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O que considerar ao escolher quanto investir
Antes de escolher um tipo de conta de aposentadoria, você precisa decidir com quanto irá contribuir. Alguns fatores que você deve considerar incluem:
1. Sua idade
Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, mais dinheiro terá quando decidir parar de trabalhar e aproveitar seus anos dourados. Isso se deve a um princípio conhecido como juros compostos ou juros acumulados sobre os juros que você ganhou anteriormente. Um jovem de 25 anos que coloca US$ 3,000 em uma conta de investimento que rende 7% ao ano (uma estimativa conservadora, já que o mercado de ações americano tradicionalmente rende mais de 10% ao ano) a cada ano durante 10 anos terá mais de US$ 338,000 quando ele investir. se aposenta, mesmo que não contribua com mais um centavo depois de completar 35 anos.
Por outro lado, um jovem de 35 anos que poupa 3,000 dólares anualmente para a reforma terá investido 90,000 dólares do seu próprio dinheiro quando completar 65 anos, e só ficará com cerca de 303,000 dólares. Os investidores mais jovens têm o poder do tempo a seu lado – os investidores mais velhos precisam de tentar recuperar o atraso e contribuir com mais dinheiro anualmente se quiserem reformar-se na idade de reforma completa.
2. Seu nível de renda
Idealmente, você deve ter como objetivo economize uma porcentagem de sua renda para a aposentadoria, em vez de uma quantia fixa em dólares. Alguns empregadores oferecem um programa de correspondência 401 (k), onde contribuirão com uma quantia igual para o seu fundo de aposentadoria como você faz mensalmente, até uma determinada porcentagem, essencialmente dando-lhe dinheiro grátis para a aposentadoria. Tente contribuir com a maior porcentagem de correspondência do seu empregador ou maximizar suas contribuições anualmente (mais sobre isso mais tarde) para obter a conta de aposentadoria mais robusta.
3. Seu fundo de emergência
De uma perna quebrada a uma dispensa inesperada no trabalho ou a um colapso repentino do automóvel, a vida é inesperada. Se você não estiver preparado para uma emergência financeira, terá que contrair empréstimos para cobrir as despesas necessárias, o que pode levar a uma luta contra dívidas que dura anos. Antes mesmo de pensar em poupar para a aposentadoria, criar um fundo de emergência de US$ 1,000 que não pode ser gasto, exceto em circunstâncias terríveis.
Depois disso, você pode começar a contribuir para sua conta de aposentadoria – mas ainda deve trabalhar para economizar dinheiro suficiente para cobrir cerca de 6 meses de despesas em seu fundo de emergência.
Escolha os tipos de contas de aposentadoria que deseja usar
Não existe apenas uma maneira de economizar para a aposentadoria. Você pode usar qualquer um dos métodos abaixo ou combiná-los para atingir suas metas de poupança e investimento.
1. 401(k) ou 403(b)
Uma conta 401(k) ou 403(b) é a maneira mais fácil para a maioria das pessoas economizar para a aposentadoria. Você pode autorizar seu empregador a receber uma certa porcentagem de seu salário cada período e contribua para uma conta de aposentadoria patrocinada.
A partir de 2018, você pode contribuir anualmente com até US$ 18,500 de sua renda antes dos impostos para sua conta 401(k) se tiver menos de 50 anos e US$ 24,000 se tiver mais de 50 anos.
2. IRAs tradicionais e Roth
An Conta de aposentadoria individual (IRA) é um tipo de conta poupança complementar para aposentadoria que muitos indivíduos possuem além de suas contas 401 (k) ou 403 (b). Se você tiver um IRA tradicional, não precisará pagar impostos sobre suas contribuições, mas terá que pagar quando retirar o dinheiro.
A Roth IRA é o oposto -você paga impostos sobre suas contribuições quando as faz, mas você pode sacar o dinheiro sem impostos durante a aposentadoria. Para a maioria dos indivíduos, os Roth IRAs são uma opção melhor porque permitem que seu dinheiro acumule juros sem ficar atolado em impostos. Os limites de contribuição do IRA são mais rígidos do que os planos patrocinados pelo empregador; você pode contribuir com apenas US$ 5,500 por ano para um IRA ou US$ 6,500 se tiver mais de 50 anos de idade. As limitações aos Roth IRAs também são impostas a indivíduos que ganham mais de US$ 116,000 anualmente e a casais que entram com ações conjuntas e que ganham mais de US$ 183,000.
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3. SET IRA
Se você trabalha por conta própria ou possui uma pequena empresa, tem a opção de abrir uma pensão simplificada do empregado (SEP) IRA. UM IRA DE SETEMBRO funciona quase de forma idêntica ao IRA tradicional com limites de contribuição aumentados. Você pode contribuir com 25% de sua renda anual ou US$ 55,000 em 2018 – o valor que for menor.
Essas contas são mais fáceis de configurar do que contas 401(k) individuais, então a maioria dos indivíduos autônomos usa um SEP IRA como seu principal veículo de poupança para a aposentadoria.
4. Conta Poupança Saúde (HSA)
Se você tem um plano de saúde com franquia alta, você pode ser elegível para investir em uma conta poupança de saúde (HSA). Você pode economizar até $ 6,850 em um HSA se tiver menos de 55 anos e o dinheiro com o qual você contribui é isento de impostos. Você também pode sacar dinheiro de sua HSA para pagar quase todas as despesas médicas em que possa incorrer, incluindo tudo, desde co-pagamentos a medicamentos prescritos e visitas ao pronto-socorro.
Se você não gastar o dinheiro com o qual contribuiu, ele será acumulado indefinidamente. Ao completar 65 anos, você poderá sacar o dinheiro que economizou por qualquer motivo mas esteja ciente de que você estará sujeito a uma pesada taxa de 20% se sacar dinheiro para qualquer coisa além de despesas médicas. Você também terá que pagar imposto de renda ao sacar, mesmo se tiver mais de 65 anos.
Considerações Finais
Economizar para a aposentadoria pode parecer impossível, mas a verdade é que para obter retornos massivos bastam pequenas contribuições regulares. Uma contribuição mensal de pouco mais de US $ 450 por mês (menos do que a maioria das pessoas paga de aluguel) é suficiente para maximizar um IRA tradicional ou Roth. Você pode maximizar o valor de sua conta de aposentadoria investindo seu dinheiro em uma ampla gama de ações e títulos.
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