Taxas de intercâmbio: tudo o que você precisa saber

As taxas de intercâmbio funcionam basicamente como taxas de transação que a conta bancária do lojista é obrigada a pagar sempre que um de seus clientes faz uma compra em sua loja e a paga via cartão de crédito ou débito.

Assim, as taxas de intercâmbio podem aumentar rapidamente, portanto, se você estiver administrando um negócio, é importante entender como elas funcionam e como obter o melhor de suas transações.

Como tal, se você está procurando uma ideia inteligente para evitar que as taxas de intercâmbio diminuam suas margens, continue lendo porque temos sete!

Por que existem taxas de intercâmbio?

A razão para pagá-los é simples: o banco emissor do cartão está trabalhando para cobrir os custos de manuseio, bem como os custos de fraude e dívidas incobráveis. Além disso, trata do risco acrescido inerente à necessidade de aprovar o pagamento, especialmente quando se trata de um pagamento transfronteiriço.

Sempre que um cliente compra algo com cartão de crédito, seja Visa, Mastercard, American Express, etc., por exemplo, quatro partes se envolvem imediatamente: o cliente, o banco dele, sua empresa e o banco da sua empresa.

Ambos os bancos precisarão realizar etapas obrigatórias para garantir que o pagamento do seu cliente seja processado corretamente e transferido com segurança.

Quando isso acontece, o banco do seu cliente enviará o pagamento para o seu banco (comumente chamado de banco adquirente) uma pequena taxa deve ser retida: esta é a taxa de intercâmbio.

Uma vez que uma transação é feita por meio de esquema de cartão (pense Mastercard, Visa e assim por diante), o adquirente deve pagar uma taxa de intercâmbio ao banco do titular do cartão. Posteriormente, a empresa terá que pagar a taxa de intercâmbio como uma fração da taxa de processamento do cartão.

Na verdade, o processamento de cartões de pagamento é composto por três taxas:

1.
A marcação do adquirente

2.
A taxa do esquema de cartão para usar a rede do cartão

3.
Taxa de intercâmbio cobrada pelo banco do titular do cartão e geralmente representa a maior parte das taxas de processamento do cartão

Para que servem as taxas de intercâmbio?

As taxas de intercâmbio são usadas como meio de manter os sistemas de pagamento funcionando da forma mais rápida e segura possível.

Assim, as taxas de intercâmbio estão atualmente ajudando a cobrir os custos dos serviços de cartão em andamento (em vez de esse custo ser repassado ao consumidor final), contribuindo também para o investimento no setor de pagamentos eletrônicos e reduzindo a fraude.

Esse investimento abriu caminho para coisas como pagamentos sem contato, algo que todos ao redor do mundo podem se beneficiar hoje.

As taxas de intercâmbio ajudam a executar pensamentos como sistemas de prevenção de fraudes, manutenção do sistema e até centros de atendimento ao cliente.

Como são cobradas as taxas de intercâmbio?

Processadores de pagamento, gateways de pagamento, banco do comerciante, bancos emissores de cartão e redes de pagamento com cartão de crédito cobrarão de cada transação uma taxa baseada em porcentagem.

Essas cobranças podem ser agrupadas ou aparecer individualmente em sua fatura de processamento de pagamentos.

Você pode encontrar mais sobre isso aqui:

Como pode haver muitas taxas de intercâmbio individuais agrupadas, é importante que, como proprietário e gerente de uma empresa, você reserve um tempo para investigar exatamente o modelo econômico subjacente por trás das transações com cartão (como exemplo, veja como a Mastercard lida com eles).

Ao fazer sua devida diligência, você encontrará diferentes maneiras de abordar as taxas de intercâmbio.

Taxas de intercâmbio: estáticas, variáveis ​​ou um pouco dos dois?

Por exemplo, as taxas de intercâmbio da UE são compostas por muitas taxas menores, todas determinadas por variáveis ​​altamente complexas.

Como forma de simplificar os custos para empresários e comerciantes, as empresas geralmente os agrupam em uma taxa fixa e adicionam uma porcentagem do total de vendas após os impostos.

Você descobrirá que as redes de cartões fornecem materiais como tabelas de taxas para diferentes tipos de produtos, cartões, comerciantes e até transações. Além disso, eles atualizarão periodicamente suas taxas de intercâmbio para que seja fácil acompanhá-las.

Como são calculadas as taxas de intercâmbio?

A maneira padrão de procedimento aqui é que cada transação seja atendida com uma porcentagem do valor da venda e, adicionada a isso, haverá uma taxa de transação definida.

A taxa aplicada provavelmente varia entre redes de cartões, tipos de transação, tipos de cartão e assim por diante.

Modelos de preços de taxas de intercâmbio

O modelo de precificação que os processadores de pagamento costumam usar geralmente é um destes dois:

1.
Taxa de intercâmbio mais preço: em que sua empresa paga a taxa de intercâmbio associada, bem como uma marcação que cobrirá os serviços e taxas associadas do processador.

2.
Preço fixo: no qual você encontrará uma taxa definida baseada no tipo de transação e também obviamente cobrirá os serviços do processador, taxas de avaliação e assim por diante.

Quais são os problemas em torno das taxas de intercâmbio?

Normalmente, você é informado de que a concorrência levará a preços mais baixos, uma vez que as empresas competirão umas com as outras oferecendo o menor preço possível e, assim, superando seus concorrentes.

No entanto, quando se trata de taxas de intercâmbio ou regulação de taxas de intercâmbio, parece que o oposto estava acontecendo.

Os bancos emissores se beneficiam das receitas das taxas de intercâmbio, o que fez com que os esquemas de cartões concorressem oferecendo altas taxas de intercâmbio.

Isso levaria a um custo adicional para as empresas que, então, aumentariam o preço de suas ofertas e, assim, tornariam as taxas pagas indiretamente por seus clientes, que as desconheciam totalmente.

As empresas não estavam em posição de recusar os cartões mais comuns porque isso levaria os clientes diretamente para seus concorrentes, então eles tiveram que aceitar custos mais altos para esses pagamentos com cartão, ao mesmo tempo em que aumentaram ligeiramente seus preços.

Regulamento foi posto em prática em alguns lugares, geralmente limitando as taxas de intercâmbio, como forma de mudar essa situação e proteger empresas e consumidores dessas práticas.

Quais fatores podem afetar as taxas de intercâmbio?

Os três fatores mais importantes são:

1.
O tipo de cartão utilizado na transação: os cartões de débito com PIN costumam ter as taxas mais baixas (certamente inferiores a um cartão de crédito) devido aos baixos riscos que acarretam. Cada operadora de cartão cobrará sua própria tarifa. Quanto aos cartões de recompensas, o custo das vantagens que eles oferecem aos seus titulares normalmente são repassados ​​para a empresa por meio de taxas de intercâmbio.

2.
O tamanho do negócio e sua indústria: diferentes tipos de negócios serão atendidos com taxas diferentes. Normalmente, quanto maior o negócio, menores as taxas.

3.
O tipo de transação: As transações no ponto de venda são de baixo risco em comparação com, por exemplo, um tipo de transação com cartão não presente (CNP), pois há menos risco quando você pode digitalizar um chip ou inserir um código PIN.

Como sua empresa pode economizar em taxas de intercâmbio?

As taxas de intercâmbio, como muitas outras coisas, são apenas uma parte dos negócios e certamente o ganho líquido de aceitar cartões de crédito superará o custo. No entanto, você não deve apenas aceitar isso como algo imutável sem tentar obter as melhores condições possíveis.

Aqui estão as 7 melhores maneiras de obter baixas taxas de intercâmbio:

1.
Entenda que alguns tipos de pagamento são melhores que outros: você pode descobrir que priorizar pagamentos em dinheiro, compras com cartão ou o uso de cartões de débito em vez de cartões de crédito manterá suas taxas de intercâmbio o mais baixas possível.

2.
Compare os modos de preços: se você comparar os modelos de preços com base nos tipos de cartão mais comuns que estão sendo usados ​​para fazer compras, você pode reduzir as taxas ajustando a taxa fixa (se os cartões de crédito prevalecerem) ou o interchange-plus ( se os cartões de débito representam a maioria das compras). Ao comparar, você deve considerar tudo, então lembre-se de incluir custos adicionais na equação.

3.
Considere adicionar sobretaxas (somente cartão de crédito): embora não seja a solução mais elegante, adicionar uma sobretaxa ao uso do cartão de crédito cobrirá seus custos simplesmente repassando-os (parcial ou totalmente) aos seus clientes. Tenha em mente que algumas áreas podem limitar ou proibir totalmente a sobretaxa. Se você estiver na UE, por exemplo, você pode querer verificar a legislação sobre taxas de intercâmbio.

4.
Fique atento aos descontos por volume: dependendo de suas vendas, ou do valor médio da transação ou do volume mensal do cartão de crédito, um desconto por volume pode estar disponível para você.

5.
Certifique-se de estar usando serviços de verificação de endereço (AVS): um serviço de verificação de endereço reduzirá o risco de fraude. Consequentemente, se o seu processador souber que você está verificando ativamente os IDs de seu cliente, você poderá ter direito a taxas mais baixas.

6.
Liquide as transações o mais rápido possível: quanto mais tempo as transações demorarem para serem liquidadas após serem autorizadas, maior será a taxa de intercâmbio.

7.
As informações do cliente devem estar nas transações: a quantidade de estornos será instantaneamente reduzida, pois o cliente poderá reconhecer instantaneamente a transação em seus extratos.

Resumindo

Embora as taxas de intercâmbio sejam certamente complexas e tenham sido criticadas por sua falta de transparência, elas desempenham um papel importante na manutenção do sistema de pagamentos enquanto estimulam a inovação.

E mesmo que eles reduzam suas margens de lucro, ainda existem maneiras de mantê-las no mínimo.

Esteja sempre à procura da solução que melhor se adapta ao seu negócio.

As taxas de intercâmbio funcionam basicamente como taxas de transação que a conta bancária do lojista é obrigada a pagar sempre que um de seus clientes faz uma compra em sua loja e a paga via cartão de crédito ou débito.

Assim, as taxas de intercâmbio podem aumentar rapidamente, portanto, se você estiver administrando um negócio, é importante entender como elas funcionam e como obter o melhor de suas transações.

Como tal, se você está procurando uma ideia inteligente para evitar que as taxas de intercâmbio diminuam suas margens, continue lendo porque temos sete!

Por que existem taxas de intercâmbio?

A razão para pagá-los é simples: o banco emissor do cartão está trabalhando para cobrir os custos de manuseio, bem como os custos de fraude e dívidas incobráveis. Além disso, trata do risco acrescido inerente à necessidade de aprovar o pagamento, especialmente quando se trata de um pagamento transfronteiriço.

Sempre que um cliente compra algo com cartão de crédito, seja Visa, Mastercard, American Express, etc., por exemplo, quatro partes se envolvem imediatamente: o cliente, o banco dele, sua empresa e o banco da sua empresa.

Ambos os bancos precisarão realizar etapas obrigatórias para garantir que o pagamento do seu cliente seja processado corretamente e transferido com segurança.

Quando isso acontece, o banco do seu cliente enviará o pagamento para o seu banco (comumente chamado de banco adquirente) uma pequena taxa deve ser retida: esta é a taxa de intercâmbio.

Uma vez que uma transação é feita por meio de esquema de cartão (pense Mastercard, Visa e assim por diante), o adquirente deve pagar uma taxa de intercâmbio ao banco do titular do cartão. Posteriormente, a empresa terá que pagar a taxa de intercâmbio como uma fração da taxa de processamento do cartão.

Na verdade, o processamento de cartões de pagamento é composto por três taxas:

1.
A marcação do adquirente

2.
A taxa do esquema de cartão para usar a rede do cartão

3.
Taxa de intercâmbio cobrada pelo banco do titular do cartão e geralmente representa a maior parte das taxas de processamento do cartão

Para que servem as taxas de intercâmbio?

As taxas de intercâmbio são usadas como meio de manter os sistemas de pagamento funcionando da forma mais rápida e segura possível.

Assim, as taxas de intercâmbio estão atualmente ajudando a cobrir os custos dos serviços de cartão em andamento (em vez de esse custo ser repassado ao consumidor final), contribuindo também para o investimento no setor de pagamentos eletrônicos e reduzindo a fraude.

Esse investimento abriu caminho para coisas como pagamentos sem contato, algo que todos ao redor do mundo podem se beneficiar hoje.

As taxas de intercâmbio ajudam a executar pensamentos como sistemas de prevenção de fraudes, manutenção do sistema e até centros de atendimento ao cliente.

Como são cobradas as taxas de intercâmbio?

Processadores de pagamento, gateways de pagamento, banco do comerciante, bancos emissores de cartão e redes de pagamento com cartão de crédito cobrarão de cada transação uma taxa baseada em porcentagem.

Essas cobranças podem ser agrupadas ou aparecer individualmente em sua fatura de processamento de pagamentos.

Você pode encontrar mais sobre isso aqui:

Como pode haver muitas taxas de intercâmbio individuais agrupadas, é importante que, como proprietário e gerente de uma empresa, você reserve um tempo para investigar exatamente o modelo econômico subjacente por trás das transações com cartão (como exemplo, veja como a Mastercard lida com eles).

Ao fazer sua devida diligência, você encontrará diferentes maneiras de abordar as taxas de intercâmbio.

Taxas de intercâmbio: estáticas, variáveis ​​ou um pouco dos dois?

Por exemplo, as taxas de intercâmbio da UE são compostas por muitas taxas menores, todas determinadas por variáveis ​​altamente complexas.

Como forma de simplificar os custos para empresários e comerciantes, as empresas geralmente os agrupam em uma taxa fixa e adicionam uma porcentagem do total de vendas após os impostos.

Você descobrirá que as redes de cartões fornecem materiais como tabelas de taxas para diferentes tipos de produtos, cartões, comerciantes e até transações. Além disso, eles atualizarão periodicamente suas taxas de intercâmbio para que seja fácil acompanhá-las.

Como são calculadas as taxas de intercâmbio?

A maneira padrão de procedimento aqui é que cada transação seja atendida com uma porcentagem do valor da venda e, adicionada a isso, haverá uma taxa de transação definida.

A taxa aplicada provavelmente varia entre redes de cartões, tipos de transação, tipos de cartão e assim por diante.

Modelos de preços de taxas de intercâmbio

O modelo de precificação que os processadores de pagamento costumam usar geralmente é um destes dois:

1.
Taxa de intercâmbio mais preço: em que sua empresa paga a taxa de intercâmbio associada, bem como uma marcação que cobrirá os serviços e taxas associadas do processador.

2.
Preço fixo: no qual você encontrará uma taxa definida baseada no tipo de transação e também obviamente cobrirá os serviços do processador, taxas de avaliação e assim por diante.

Quais são os problemas em torno das taxas de intercâmbio?

Normalmente, você é informado de que a concorrência levará a preços mais baixos, uma vez que as empresas competirão umas com as outras oferecendo o menor preço possível e, assim, superando seus concorrentes.

No entanto, quando se trata de taxas de intercâmbio ou regulação de taxas de intercâmbio, parece que o oposto estava acontecendo.

Os bancos emissores se beneficiam das receitas das taxas de intercâmbio, o que fez com que os esquemas de cartões concorressem oferecendo altas taxas de intercâmbio.

Isso levaria a um custo adicional para as empresas que, então, aumentariam o preço de suas ofertas e, assim, tornariam as taxas pagas indiretamente por seus clientes, que as desconheciam totalmente.

As empresas não estavam em posição de recusar os cartões mais comuns porque isso levaria os clientes diretamente para seus concorrentes, então eles tiveram que aceitar custos mais altos para esses pagamentos com cartão, ao mesmo tempo em que aumentaram ligeiramente seus preços.

Regulamento foi posto em prática em alguns lugares, geralmente limitando as taxas de intercâmbio, como forma de mudar essa situação e proteger empresas e consumidores dessas práticas.

Quais fatores podem afetar as taxas de intercâmbio?

Os três fatores mais importantes são:

1.
O tipo de cartão utilizado na transação: os cartões de débito com PIN costumam ter as taxas mais baixas (certamente inferiores a um cartão de crédito) devido aos baixos riscos que acarretam. Cada operadora de cartão cobrará sua própria tarifa. Quanto aos cartões de recompensas, o custo das vantagens que eles oferecem aos seus titulares normalmente são repassados ​​para a empresa por meio de taxas de intercâmbio.

2.
O tamanho do negócio e sua indústria: diferentes tipos de negócios serão atendidos com taxas diferentes. Normalmente, quanto maior o negócio, menores as taxas.

3.
O tipo de transação: As transações no ponto de venda são de baixo risco em comparação com, por exemplo, um tipo de transação com cartão não presente (CNP), pois há menos risco quando você pode digitalizar um chip ou inserir um código PIN.

Como sua empresa pode economizar em taxas de intercâmbio?

As taxas de intercâmbio, como muitas outras coisas, são apenas uma parte dos negócios e certamente o ganho líquido de aceitar cartões de crédito superará o custo. No entanto, você não deve apenas aceitar isso como algo imutável sem tentar obter as melhores condições possíveis.

Aqui estão as 7 melhores maneiras de obter baixas taxas de intercâmbio:

1.
Entenda que alguns tipos de pagamento são melhores que outros: você pode descobrir que priorizar pagamentos em dinheiro, compras com cartão ou o uso de cartões de débito em vez de cartões de crédito manterá suas taxas de intercâmbio o mais baixas possível.

2.
Compare os modos de preços: se você comparar os modelos de preços com base nos tipos de cartão mais comuns que estão sendo usados ​​para fazer compras, você pode reduzir as taxas ajustando a taxa fixa (se os cartões de crédito prevalecerem) ou o interchange-plus ( se os cartões de débito representam a maioria das compras). Ao comparar, você deve considerar tudo, então lembre-se de incluir custos adicionais na equação.

3.
Considere adicionar sobretaxas (somente cartão de crédito): embora não seja a solução mais elegante, adicionar uma sobretaxa ao uso do cartão de crédito cobrirá seus custos simplesmente repassando-os (parcial ou totalmente) aos seus clientes. Tenha em mente que algumas áreas podem limitar ou proibir totalmente a sobretaxa. Se você estiver na UE, por exemplo, você pode querer verificar a legislação sobre taxas de intercâmbio.

4.
Fique atento aos descontos por volume: dependendo de suas vendas, ou do valor médio da transação ou do volume mensal do cartão de crédito, um desconto por volume pode estar disponível para você.

5.
Certifique-se de estar usando serviços de verificação de endereço (AVS): um serviço de verificação de endereço reduzirá o risco de fraude. Consequentemente, se o seu processador souber que você está verificando ativamente os IDs de seu cliente, você poderá ter direito a taxas mais baixas.

6.
Liquide as transações o mais rápido possível: quanto mais tempo as transações demorarem para serem liquidadas após serem autorizadas, maior será a taxa de intercâmbio.

7.
As informações do cliente devem estar nas transações: a quantidade de estornos será instantaneamente reduzida, pois o cliente poderá reconhecer instantaneamente a transação em seus extratos.

Resumindo

Embora as taxas de intercâmbio sejam certamente complexas e tenham sido criticadas por sua falta de transparência, elas desempenham um papel importante na manutenção do sistema de pagamentos enquanto estimulam a inovação.

E mesmo que eles reduzam suas margens de lucro, ainda existem maneiras de mantê-las no mínimo.

Esteja sempre à procura da solução que melhor se adapta ao seu negócio.