A fraude está superando as fintechs?

O crime financeiro continua a atingir novos patamares em todo o mundo.

O Comité de Justiça revelou que os fraudadores enganaram os consumidores num valor recorde de 1.3 mil milhões de libras só no Reino Unido no ano passado. Esta enorme soma é o resultado dos vários disfarces da fraude, bem como da sua vasta gama de alvos, que inclui todos, desde indivíduos a empresas e governos.

A fraude teve um enorme crescimento, especialmente nos últimos anos. Devido a um clima económico difícil e à transição para a banca digital durante a pandemia de Covid-19, em meados de 2021, a fraude online registou um aumento de 285% em comparação com o ano anterior.

Em parte, a sua proeminência tem sido impulsionada pelo crescimento explosivo no setor fintech em geral. Ao proporcionar experiências eficientes e contínuas aos clientes, rápida tomada de decisões e processos de pagamento rápidos, ao mesmo tempo que reduz custos, o setor fintech tem demonstrado uma rápida expansão.

Embora estes desenvolvimentos sejam extremamente importantes para a indústria de serviços financeiros (FS) em geral, a inovação não surge sem preocupações. No clima atual, os fraudadores estão aproveitando a transição digital e tentando aproveitar a evolução da tecnologia em seu benefício.

A crescente ameaça de fraude

A verdade simples sobre os fraudadores é que eles geralmente são mentirosos incrivelmente talentosos. Eles são adeptos do desenvolvimento de golpes de engenharia social, às vezes conhecidos como golpes de impostores, nos quais constroem lentamente a confiança de uma vítima inocente para mais tarde induzi-la a revelar informações confidenciais. Os fraudadores que usam esses métodos tendem a atingir as pessoas individualmente, mas esses golpes podem ter vários formatos e tamanhos.

Tenho certeza de que você recebeu pelo menos uma ligação fria sobre o acidente de carro inexistente que sofreu ou um e-mail de um príncipe distante que precisa que você lhe envie algum dinheiro. Embora estas fraudes sejam óbvias e todos possamos rir delas, há uma tendência crescente para fraudes mais sofisticadas e perniciosas que atraem as vítimas durante um longo período de tempo, resultando em perdas devastadoras para as vítimas.

Esquemas em massa e ataques de bots

Se estas fraudes não fossem suficientemente preocupantes por si só, os esquemas que perseguem múltiplos alvos ao mesmo tempo e numa escala muito maior também estão a tornar-se cada vez mais predominantes. Muitos de nós já vimos em primeira mão quão poderosos estes esforços podem ser – durante a pandemia, fraudadores que alegaram ser o NHS atacaram milhares de pessoas através de SMS, direcionando-os para websites inseguros com o objetivo de obter informações sensíveis.

Nesse sentido, os ataques de bots avançados são capazes de atingir um alcance semelhante. Bots são pequenos softwares que automatizam solicitações da web. Nas mãos certas, eles são extremamente úteis, mas quando utilizados para fins nefastos, as consequências tornam-se terríveis. Como os bots podem facilitar o hacking, eles podem ser usados ​​para executar ataques contra aplicativos da web ou APIs para roubar dados ou informações confidenciais remotamente. Um dos ataques de bot mais comuns é o web scraping, em que os dados são digitalizados e copiados de outros sites, permitindo ao hacker obter dados pessoais e informações confidenciais. Os bots se disfarçam como complementos inofensivos, o que significa que as vítimas raramente sabem que foram alvos até que seja tarde demais.

Esse conjunto de habilidades mortais faz dos bots, juntamente com violações de dados e golpes impostores, um dos culpados mais comuns de fraude de identidade em todo o mundo. Depois que as informações de segurança forem obtidas, os fraudadores podem obter rapidamente o controle das contas das vítimas ou criar novas em seu nome. Isto pode levar as pessoas a contrair empréstimos apenas para descobrirem que o dinheiro foi transferido para a conta de um criminoso ou para verem as suas poupanças retiradas, resultando em consequências angustiantes para a vítima.

Nenhum consumidor está a salvo de fraudes

É evidente que todos os consumidores estão a tornar-se cada vez mais vulneráveis ​​a estes casos de fraude à medida que a tecnologia avança. É claro que existem certos estereótipos sobre os dados demográficos visados ​​pelos fraudadores, mas as tendências recentes sugerem que hoje todos estão vulneráveis.

Por exemplo, os clientes idosos continuam a ser um alvo importante dos fraudadores, sendo que os clientes com mais de 60 anos representam 40% das vítimas de crimes financeiros. No entanto, os jovens são cada vez mais visados, especialmente através de aplicações falsas e de esquemas de branqueamento de capitais. Olhando para o futuro, com o metaverso prometendo confundir ainda mais os limites entre o digital e o físico, a nossa exposição a tais riscos se tornará maior.

Num mundo digital onde as interações parecem tão reais e autênticas como na vida real, a capacidade dos fraudadores de se apresentarem como genuínos e com oportunidades reais irá multiplicar-se. À medida que emergimos para esta nova realidade, devemos reforçar a nossa vigilância online.

Arsenal da Fintech – IA, resolução de entidades e análise de links

Embora estas tendências sejam uma leitura sombria, as pessoas devem ter a certeza de que a fintech está a liderar o contra-ataque na guerra contra a fraude. Estas organizações já solidificaram o seu lugar no mercado devido à sua eficiência e capacidade de servir as necessidades dos clientes, mas hoje os seus objetivos não se limitam apenas a estes objetivos. Qualquer boa instituição financeira sabe que a sua capacidade de aumentar o dinheiro de um cliente só perde para a sua capacidade de mantê-lo. Estas motivações estão levando as fintechs a desenvolver sistemas de defesa robustos para enfrentar novas tipologias de fraude.

Quando se trata de identificar contas falsas, a resolução de entidades oferece uma solução promissora. Esta técnica, que analisa dados dispersos por uma vasta gama de sistemas, pode determinar se as contas são únicas, dotando as instituições de uma visão completa dos seus dados. O resultado final é que as empresas podem reprimir casos de fraude e risco de crédito e aumentar a precisão da sua tomada de decisões.

Outra chave para a vitória reside numa melhor utilização dos dados e numa aprendizagem automática mais sofisticada, sendo a IA um dos empreendimentos mais promissores. Os sistemas de IA são programados para identificar atividades suspeitas e aprender com violações anteriores, tornando muito mais difícil para os criminosos implementarem as mesmas práticas duas vezes. Estas tecnologias são cruciais quando se trata de reconhecer e adaptar-se a novos métodos de crime financeiro e preveni-los no futuro, à medida que as táticas mudam.

Ao avaliar a atividade financeira utilizando grandes conjuntos de dados, bem como ao avaliar o histórico financeiro do consumidor, a IA pode determinar automaticamente potenciais riscos de fraude – e não apenas risco de crédito – para cada aplicação online. Isto permite que as instituições financeiras se tornem mais vigilantes e monitorizem cuidadosamente as transações sempre que necessário, evitando a perda de fundos antes que seja tarde demais, ao mesmo tempo que detetam fraudadores não identificados.

Da mesma forma, a análise de ligação é uma técnica utilizada para detectar e avaliar potenciais ligações entre conjuntos de dados para determinar se tudo “faz sentido” no perfil financeiro de um consumidor – por outras palavras, isto significa que qualquer actividade suspeita pode ser rapidamente eliminada pela raiz. Isto permite que as instituições financeiras identifiquem valores discrepantes, como dados ou transações que não estão de acordo com o comportamento financeiro geral do cliente. Embora isto possa levar a alguns casos frustrantes em que o seu cartão não funciona no estrangeiro ou em que uma grande transação é recusada, no ecossistema digital atual, estes problemas podem ser resolvidos em minutos. Mais importante ainda, existem para proteger os consumidores.

A jornada até agora

Embora nem todas as instituições tenham acesso a técnicas mais novas e inovadoras, a maioria das instituições financeiras e empresas que oferecem produtos financeiros estão a aperfeiçoar as suas ferramentas e a investir em novas tecnologias para combater a fraude.

Um método que já está ajudando diretamente os clientes é a autenticação multifatorial – o sistema implementado quando um usuário tenta fazer login em um aplicativo ou site e é solicitado a inserir um código recebido por mensagem de texto ou abrir um aplicativo irmão para verificar sua ação. Muitas organizações estão começando a adotar esta tecnologia e, embora os consumidores possam achar isso às vezes frustrante, ela é um ativo inestimável na proteção das contas dos indivíduos. Ao exigir que hackers ou fraudadores tenham acesso ou controle de pelo menos duas informações confidenciais diferentes, eles reduzem bastante o risco de uma pessoa não autorizada obter acesso a uma conta.

Então, a fraude está ultrapassando as fintech? À medida que mais organizações se equipam com soluções como estas, acredito que a resposta é um sonoro não. Embora existam certamente desafios pela frente e o crescimento do crime financeiro nos deva fazer parar, a adopção de novas tecnologias e novas abordagens demonstra que a segurança das finanças dos clientes continua a ser a principal prioridade das fintech.

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Sobre o autor:

Sean Lynskey é diretor de operações da Chetwood Financial.

Antes de ingressar na Chetwood, atuou como consultor principal de serviços financeiros na Capco e também foi gerente sênior de propostas bancárias digitais no Lloyds Banking Group.