O investimento em Fintech continua a aumentar, refletindo a confiança dos investidores na capacidade de criatividade, eficiência e competitividade do setor de serviços financeiros. No entanto, casos de lavagem de dinheiro ou outras formas de má conduta financeira estão aumentando. Embora informações completas possam estar indisponíveis neste momento, as empresas financeiras gastaram um suposto US$ 214 bilhões sobre monitoramento de crimes financeiros em 2020.
Quão bem o setor abraça a necessidade de construir sistemas que abordem os desafios da crescente regulamentação financeira e o aumento da lavagem de dinheiro e fraude? E, com a natureza hiperconectada da fintech, como protegemos esses sistemas, mantendo o fator de conveniência e lucratividade?
Entendendo o desafio anti-lavagem de dinheiro (AML) na FinTech
A hiperdigitalização que envolve o setor de serviços financeiros é uma faca de dois gumes para a maioria dos players do setor de fintech.
As iniciativas digitais criaram novas oportunidades significativas, por um lado. Ao mesmo tempo, está se tornando mais difícil identificar os riscos de crimes financeiros, pois criminosos cibernéticos sofisticados utilizam a tecnologia em seu benefício.
Isso produziu uma situação em que as medidas AML estão no centro das atenções. As Fintechs devem modificar suas estruturas de controle para controlar os riscos crescentes de crimes financeiros, sempre facilitando a transformação digital da empresa. Além disso, devem garantir experiências positivas aos clientes durante todo o processo de transformação.
Por que as FinTechs estão em risco?
Logo após o colapso financeiro de 2008, os reguladores promulgaram leis contra a lavagem de dinheiro para proteger as instituições financeiras e os consumidores. Fintechs, como outros provedores de serviços financeiros, estão suscetíveis a crimes graves, como lavagem de dinheiro, se não cumprirem esses regulamentos. Portanto, os reguladores têm autoridade para impor punições severas, incluindo multas ou ações disciplinares.
A lavagem de dinheiro em fintech é tentadora para os criminosos por causa do aumento das transações nesses sistemas, o fluxo ilimitado de fundos e o uso de contas anônimas (por exemplo, PayPal). Com o aumento da circulação das moedas digitais, os criminosos podem continuar lavando dinheiro nesse novo caminho.
O resultado é que a lavagem de dinheiro digital (lavagem de transações) já começou a substituir a lavagem de dinheiro convencional. Esses elementos tornam a fintech um alvo principal para organizações ilícitas envolvidas em lavagem de dinheiro.
Dada a natureza nascente da indústria fintech, resultados de lavagem de dinheiro em danos reputacionais significativos, o que tem consequências indesejáveis. Por outro lado, é fundamental observar que os meios convencionais podem não ser suficientes para as fintechs, que lidam com grande exposição a riscos e mais vetores de ameaças por conta de suas operações digitais.
O estado da lavagem de dinheiro agrava o desafio AML
A crescente ameaça representada pelo crime financeiro aumentou o foco regulatório. O Escritório das Nações Unidas sobre Drogas e Crime relata que é extremamente difícil estimar o valor exato da lavagem de dinheiro, mas enfatiza que as quantidades são imensas e crescentes, atingindo até 5% do PIB global, ou US$ 800 bilhões a US$ 2 trilhões anualmente.
Aqueles que se envolvem em atividades ilegais e ilícitas, como tráfico de drogas, evasão fiscal, lavagem e fraude financeira, estão utilizando progressivamente os canais de pagamento digital, aumentando a probabilidade de lavagem de dinheiro.
Os prestadores de serviços de pagamento (PSP) e as fintechs não podem presumir que critérios comparáveis não serão aplicáveis a outros prestadores que operam nestas áreas. Além disso, não se pode presumir que apenas as organizações arcarão com o ônus da conformidade com crimes financeiros.
Por exemplo, a Financial Crime Enforcement Network (FinCEN) e a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) divulgaram orientações para ajudar as instituições financeiras a identificar o aumento do risco representado pelos PSPs. Como consequência, as instituições financeiras dos EUA esperam que os PSPs dentro de sua rede tenham controles robustos de AML, penalidades e antifraude.
Esses controles abrangem a devida diligência do comerciante, vigilância de atividades suspeitas e outros processos (como avaliação de risco) para garantir que as fintechs não aumentem involuntariamente o risco para instituições financeiras e consumidores.
Como é um programa AML em FinTech?
De acordo com os regulamentos atuais, um programa AML deve ter alguns elementos essenciais para ser considerado compatível. Isso inclui treinamento contínuo, um responsável pela conformidade, monitoramento de transações, relatórios de atividades suspeitas (SAR) e triagem de sanções.
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Um responsável pela conformidade é um funcionário experiente da fintech responsável por supervisionar diariamente a conformidade com AML.
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Juntamente com o treinamento de integração, as fintechs devem fornecer treinamento contínuo sobre os padrões regulatórios de AML, incluindo as atualizações legislativas mais recentes.
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Além disso, as instituições são obrigadas a monitorar transações de US$ 10,000 ou mais; as instituições financeiras também devem procurar padrões de transação suspeitos.
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Atividades suspeitas incluem transações de contas offshore duvidosas, bem como outras que podem ofuscar a origem de fundos ilícitos.
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Além disso, as instituições financeiras devem examinar seus clientes para garantir que não estejam em nenhuma lista de sanções.
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As empresas são obrigadas a enviar SARs à Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) em até trinta dias corridos após a descoberta de uma irregularidade, a fim de manter a conformidade com os regulamentos AML nos Estados Unidos.
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Como resultado, as fintechs geralmente devem aumentar seus recursos de relatórios de conformidade.
3 maneiras pelas quais as fintechs podem adotar uma postura proativa no combate à lavagem de monel
As fintechs precisam tomar as seguintes medidas para fortalecer suas capacidades de AML:
1. Revise suas medidas Conheça seus clientes (KYC) e siga as práticas recomendadas
Antes de realizar transações financeiras com novos clientes, as instituições financeiras devem confirmar suas identidades. Dado seu objetivo de oferecer uma experiência suave e contínua para novos consumidores, pode ser um desafio para as fintechs conseguir isso. Para combater a lavagem de dinheiro, no entanto, as fintechs devem implementar protocolos de cadastro de clientes mais rigorosos.
Por exemplo, você pode utilizar fotos “no local” para comparar com as fotos em seus IDs. Após a integração, as fintechs devem implementar um método de autenticação robusto, como verificação biométrica, para garantir que a pessoa que faz login/login seja a mesma pessoa que foi integrada.
2. Aproveite a triagem de mídia adversa e soluções confiáveis especializadas para due diligence do cliente (CDD)
O CDD é uma série de estratégias de gerenciamento de risco para monitoramento contínuo da atividade do consumidor empregadas por instituições financeiras, como fintechs. Isso significa que você deve verificar não apenas a identidade de seus clientes, mas também a autenticidade dos acionistas majoritários com uma participação de pelo menos 25% em qualquer empresa que pretenda abrir uma conta.
Ao inscrever novos consumidores, as empresas Fintech devem fortalecer seus processos de CDD e implementar seus próprios perfis de risco. Esse processo deve classificar pessoas politicamente expostas (PEPs), clientes de regiões específicas e clientes de setores específicos como de maior risco do que outros clientes. Portanto, a triagem e filtragem de notícias negativas ou outras notícias preocupantes é um serviço que permite procurar mídia negativa sobre um indivíduo ou empresa, ajudando a criar perfis de risco mais precisos.
3. Automatize o sistema de monitoramento de transações
Graças a um software que automatiza o monitoramento das transações, as fintechs podem gerar diversos critérios de monitoramento, que são aplicados a cada transação. As notificações e os níveis de gravidade da transação são determinados pelas circunstâncias e pelas diretrizes. Você pode examinar esses alertas de transação em tempo real em um painel e responder rapidamente ao lidar com atividades suspeitas.
É importante ressaltar que as fintechs devem empregar uma estratégia baseada em risco que se concentre nas ameaças comerciais intrínsecas. Isso depende de sua compreensão das categorias de consumidores com as quais você interage, do campo de atuação e dos perigos predominantes nas nações em que sua empresa opera. Ao monitorar as transações de uma perspectiva baseada em risco, há menos chances de falsos negativos.
Para enfrentar os desafios de AML, as FinTechs devem estar presentes a longo prazo
A implementação inicial de medidas AML mais rigorosas pode resultar em uma diminuição nas taxas de conversão do consumidor para empresas fintech. Por exemplo, os clientes exigirão mais esforço e tempo para concluir o processo de integração. Devido às camadas de autenticação necessárias, essas proteções AML também podem impedir a velocidade da transação. As notificações AML falso-positivas podem enfurecer os consumidores e as transações internacionais se tornarão muito mais complexas.
No entanto, as fintechs podem aproveitar sua infraestrutura digital existente para criar sistemas AML resilientes e compatíveis. A chave é alavancar tecnologias de ponta, como IA/ML, para reduzir gargalos e falsos positivos o máximo possível, mantendo sua exposição ao risco no mínimo.
Link: https://www.techfunnel.com/fintech/aml-challenge-in-fintech/?utm_source=pocket_saves
Fonte: https://www.techfunnel.com
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- Fonte: https://www.fintechnews.org/meeting-the-anti-money-laundering-aml-challenge-in-fintech/
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