Perguntas e respostas com Griffin: “Construímos um banco especialmente desenvolvido para fintechs”

No FinTech Talents Festival em Londres na semana passada, Futuros de FinTech conversei com Adam Moulson, diretor comercial da Griffin.

Griffin é um aspirante a banco para fintechs, fundado em 2018 e sediado em Londres, Reino Unido. O próprio Moulson ingressou na start-up há cerca de dois anos. Antes da Griffin, ele foi cofundador do serviço paytech Form3 e passou quase 12 anos em vários cargos na Swift.

Nesta discussão, ele compartilha com Futuros de FinTech como está indo a autorização da licença bancária de Griffin, o que diferencia Griffin de outros bancos e os planos da empresa para o futuro.

FinTech Futures: Conte-nos um pouco sobre Griffin e como você ingressou na start-up?

Adam Moulson: Griffin é um novo banco que estamos construindo no Reino Unido, estamos [em processo de] obter uma licença bancária completa no Reino Unido. Nosso propósito é atender fintechs e ajudar a tornar seus negócios mais interessantes, mais viáveis.

Toda fintech que fornece serviços financeiros e produtos regulamentados deve ser regulamentada. Eles têm que trabalhar com um banco. E assim construímos um banco especialmente desenvolvido para fintechs. Queremos tornar o banco o mais fácil possível para as fintechs trabalharem, tanto do ponto de vista tecnológico quanto do modelo de negócios.

A empresa foi construída há cerca de quatro anos. Os primeiros dois anos foram de muita pesquisa sobre o mercado e as necessidades do cliente, analisando o que os outros fornecedores oferecem e tentando chegar a uma proposta de valor que fosse significativa.

Entrei após esses dois anos de pesquisa e tenho trabalhado nisso desde então. É bastante complicado construir um banco e exige muito tempo, muita reflexão, muito esforço e muito dinheiro. Estamos num ponto em que ainda não estamos regulamentados como banco, mas esperamos que isso aconteça nos próximos meses.

Como tem sido o processo de solicitação de licença bancária? 

Como processo é muito interessante, porque como qualquer negócio deveria, você tem que construir um modelo de negócio realmente interessante que resolva um problema real do mercado. Você tem que fazer isso de uma forma que crie um negócio sustentável.

O que é realmente interessante em passar pelo processo de autorização bancária é que ele exige que você se aprofunde muito para pensar sobre isso, e se você pensar bem, um regulador não quer novos bancos no mercado se eles não tiverem pensei e imaginei adequadamente todas essas coisas diferentes que podem dar certo ou errado.

Devido à natureza disso, não há um cronograma específico para o qual você trabalhe. Não há data para que isso aconteça. Portanto, é um processo colaborativo entre nós e os reguladores, até que ambos estejamos confortáveis ​​de que isso é algo que podemos fazer e executar com baixo risco. E nesse ponto, esperamos que recebamos nossa licença.

Você está operando atualmente com uma licença bancária restrita?

Não, na verdade, ainda nem chegamos a esse ponto. A próxima etapa que entraremos é que obteremos uma licença, mas operaremos com restrições. E então operaremos nessa base por alguns meses, após os quais sairemos desse período e estaremos totalmente operacionais.

Novamente, é um processo realmente interessante pelo qual você deve passar para demonstrar que tudo funciona bem. Você não quer entrar em um mercado e depois introduzir riscos; na verdade, você quer reduzir riscos e gerenciá-los. O que fizemos na vida da empresa foi construir alguns produtos de tecnologia que fazem parte do banco e disponibilizar alguns desses produtos de tecnologia ao mercado.

Por exemplo, um dos maiores desafios que os bancos e as fintechs enfrentam é a gestão do risco e da criminalidade financeira. A maneira como a Griffin resolverá esse problema é tornar o crime financeiro e o gerenciamento de risco uma parte essencial de nossa proposta de produto para nossos clientes. Na verdade, nós os ajudamos a gerenciar os riscos, o que na verdade reduz os riscos para nós.

Fazemos isso por meio de um conjunto de tecnologias contra crimes financeiros e de nossa equipe de conformidade. Por isso, disponibilizamos uma plataforma de integração de clientes para automatizar a integração de consumidores e empresas no Reino Unido. Isso nos ajuda a colocar um produto no mercado e a começar a construir relacionamentos com clientes que, no futuro, esperamos que trabalhem conosco.

Você poderia detalhar os produtos que pretende oferecer?

Nosso mercado-alvo são todas as fintechs regulamentadas e, no futuro, provedores de financiamento integrados.

Precisamos trabalhar com organizações que têm a responsabilidade de administrar o dinheiro dos clientes, mas não estão autorizadas a reter o dinheiro dos clientes. Somente os bancos podem reter o dinheiro dos clientes, por isso ofereceremos diversas contas.

Ofereceremos uma conta corrente para nossos clientes fintech manterem seu caixa operacional. Também podemos oferecer-lhes contas poupança para o seu próprio dinheiro. E ofereceremos o que chamamos de contas protegidas – são contas de salvaguarda segregadas para o dinheiro dos clientes fintech, para que possamos manter esse dinheiro seguro.

Também ofereceremos contas de dinheiro aos clientes. Portanto, se você atua nos segmentos de gestão de investimentos, gestão de patrimônio ou direito, há legislação diferente que exige que você mantenha o dinheiro do cliente em um banco em algo chamado conta de dinheiro do cliente ou conta em dinheiro, que é um tipo muito específico de produto bancário. Requer muito conhecimento específico e controle sobre esses produtos para o mercado. Em essência, queremos tornar tudo o mais simples possível, para que as fintechs possam vir até nós como seus parceiros bancários.

Por exemplo, neste momento, as fintechs não podem oferecer contas poupança a clientes que pagam juros – apenas os bancos podem. Queremos ajudar as fintechs a fazer isso e oferecer esses serviços aos seus clientes, e também emprestar aos nossos clientes. Portanto, é a capacidade de fornecermos crédito aos nossos clientes para que eles criem produtos de crédito e empréstimos para seus clientes.

Nós realmente nos vemos como um provedor comunitário que se concentra no ecossistema fintech e tenta facilitar ao máximo a operação deles de maneira segura e sustentável.

Como você diria que Griffin é diferente da concorrência – qual é a sua vantagem? Por que os clientes deveriam procurar você em vez de qualquer outra pessoa no mercado?

Fundamentalmente, não fornecemos produtos e serviços a consumidores e empresas. Isso não é da nossa conta. Fornecemos capacidade aos nossos clientes. Queremos ajudá-los a fornecer serviços aos seus consumidores e clientes corporativos.

Existem muito poucos bancos por aí que fornecem o banco como base para outras empresas desenvolverem de forma segura e sustentável, o que torna a Griffin bastante única.

Normalmente, os bancos fabricam produtos para clientes, adquirem esses clientes diretamente e depois fornecem esses produtos a esses clientes. Adotamos uma abordagem diferente.

Em termos de financiamento, quanto você arrecadou até agora?

Arrecadamos cerca de US$ 28 milhões até agora.

Vamos arrecadar dinheiro no futuro? Sim, nós iremos. Mas faremos isso conforme necessário. Acho que não seremos gananciosos e arrecadaremos muito dinheiro com avaliações muito malucas. Estamos tentando construir um negócio sustentável e de longo prazo que tenha uma base sólida baseada na criação de valor.

Uma das coisas interessantes sobre Griffin é que nós mesmos estamos construindo grande parte da tecnologia principal. Portanto, o sistema bancário principal é construído pelos nossos engenheiros. Também investimos muito no design do produto e na experiência do usuário para facilitar ao máximo nossos clientes, que são principalmente engenheiros de software e que estão acostumados a trabalhar com tecnologias e à integração de tecnologias.

Já disponibilizamos um sandbox. Nossa plataforma está disponível para qualquer pessoa gratuitamente em nosso site. Então concorrente, cliente, pesquisador, quem quiser, pode entrar no nosso site e utilizar esse ambiente de teste.

Em vez de forçar os clientes em potencial através de conversas e reuniões intermináveis ​​para tentar vender-lhes algo, preferimos criar um ambiente aberto que permita aos gerentes de produto e engenheiros de software apenas tentarem e, se precisarem de ajuda, podem clicar em um botão e ter um Converse conosco.

Nós meio que queremos sair um pouco do caminho. Forneça o apoio necessário, mas não force as pessoas a um processo difícil de trabalhar com um banco, pois muitas vezes é muito difícil iniciar um relacionamento com um banco.

O mercado de fintech não tem muitas opções de escolha sobre com quais bancos trabalhar. Alguns dos bancos comerciais trabalham com fintechs, a maioria não. Aqueles que trabalham com fintechs são muito seletivos quanto aos clientes com quem trabalham. Então é muito difícil até encontrar algum banco que trabalhe com você, mas isso é uma coisa necessária.

Quais são os planos de Griffin para 2023?

Alguns dos planos já estão em execução.

Uma das iniciativas que temos no momento é registrar algumas centenas de engenheiros de software da comunidade fintech em nossa sandbox e construir protótipos e testar coisas e tentar construir produtos que seus clientes desejam e resolver problemas reais.

Em algum momento, esperamos conseguir a licença. E então trabalharemos com um número menor de clientes para fazer projetos piloto e projetos de prova de conceito. Devemos estar em pleno funcionamento em algum momento do próximo ano.

Há mais alguma coisa que você gostaria de adicionar?

Acredito que haja muita confusão no mercado sobre o que é um banco e o que é uma instituição de dinheiro eletrônico. Mesmo nesta conferência, há uma grande falta de conhecimento sobre os fundamentos destes dois tipos de negócios. Acho que as pessoas deveriam ter a mente mais aberta para aprender quais são as diferenças.

E há outro tema, que é gerir o crime e o risco financeiro. Muitas pessoas pensam que isso é um problema de tecnologia. Sim, a tecnologia pode ajudar. Mas trata-se fundamentalmente de gerenciamento de riscos. Para gerenciar riscos, você precisa de experiência. E você também precisa de um modelo de negócios realmente claro.

Portanto, a primeira coisa que você precisa fazer é ter pessoas com experiência e compreensão do seu negócio que possam ajudar a criar uma abordagem baseada em riscos, e então você pode implementar a tecnologia que o ajudará a gerenciar isso. E algumas dessas coisas realmente não são opcionais.

E a cultura é provavelmente outra. Quando você cria sua empresa, seja ela com cinco, 20, 50 ou 100 pessoas, você precisa investir em uma cultura que realmente ajude e proteja seu negócio. Muitas empresas não investem muito em cultura.

Dado o cenário atual do mercado, você se sente confiante para seguir em frente?

Estou muito, muito confiante na Griffin, na proposta de valor e no valor que criamos.

O ambiente geral mudou muito, muito rapidamente. Tem havido uma escassez de fundos de investimento que as empresas esperavam para fechar rodadas de financiamento, e as empresas se preparam para essa expectativa. E tudo bem. Não há nada de errado com essa abordagem. Mas quando o mercado muda totalmente e esse financiamento não está disponível, é como se todas as regras do jogo tivessem mudado.

É lamentável que algumas empresas se tenham encontrado numa posição em que alavancaram e investiram fortemente para crescer, mas a capacidade de trazer novos fundos para esses negócios está a esgotar-se. Então é um momento difícil.