Provedor principal Jack Henry está buscando a tecnologia para abordar as mudanças no cenário de pagamentos atual e as preocupações dos clientes após o colapso do Silicon Valley Bank enquanto se prepara para lançar novas soluções para lidar com ameaças cibernéticas no setor de serviços financeiros.
Notícias de automação bancária sentou-se com Lee Wetherington, diretor sênior de estratégia corporativa da Jack Henry para discutir as necessidades dos clientes do provedor de tecnologia, preparando clientes para o FedNow e novos produtos em 2023. O que se segue é uma versão editada dessa conversa.
Notícias de Automação Bancária: No que os clientes bancários estão focados após o colapso do SVB?
Lee Wetherington: O colapso do SVB acelerou a rotatividade de depósitos que começou em dezembro de 2022, levando a uma demanda por relacionamentos de depósitos mais fortes pós-SVB. De acordo com a pesquisa de referência de 2023 de Jack Henry com diretores executivos, aumentar os depósitos é agora a principal prioridade estratégica dos bancos.
As melhores estratégias de depósito são direcionadas, escalonadas, segmentadas e estratégicas. Os bancos inteligentes sabem quais segmentos de sua base de depósitos correm maior risco de rotatividade e fuga. Eles têm sido proativos em alcançar os depositantes que são desproporcionalmente importantes para a liquidez do banco. Os bancos progressivos também oferecem opções automatizadas de poupança e investimento que tornam os relacionamentos de depósito rígidos e acretivos.
Os bancos mais bem-sucedidos são aqueles que não apenas precificam os depósitos estrategicamente, mas também são criativos com as velhas ferramentas de CDs e contas de poupança e, por exemplo, oferecem refinanciamento de CDs no médio prazo ou criam pacotes híbridos que equilibram a necessidade de liquidez do banco e baixo custo de recursos com o desejo do cliente por melhores taxas.
Mesmo antes do SVB, os bancos que procuravam preencher as lacunas de depósito entre a Geração Y e a Geração Z ofereciam abertura de conta somente móvel que não forçava o financiamento da conta antecipadamente, bem como acesso antecipado ao contracheque que se tornou um item básico entre neobancos como o Chime. Mais bancos agora estão seguindo o exemplo.
BAN: Quais ferramentas os bancos devem ter para permitir a integração perfeita com os parceiros fintech necessários, incluindo aqueles em pagamentos?
LW: Os bancos precisam ser matchmakers eficazes entre seus clientes e as fintechs mais relevantes. Eles precisam ser realmente bons e eficientes na identificação, verificação, integração e incorporação de fintechs de sua escolha em suas experiências digitais em prazos significativos. Isso significa que os bancos devem ter plataformas digitais abertas com APIs de autoatendimento bem documentadas que as fintechs possam consumir facilmente.
De acordo com a pesquisa 2023 Strategic Priorities Benchmark, 90% das instituições financeiras planejam incorporar fintechs em suas experiências digitais nos próximos dois anos, e 63% dos bancos planejam incorporar fintechs de pagamentos especificamente.
Dados os crescentes ventos contrários que as fintechs de pagamentos enfrentam em termos de acesso restrito ao capital de risco, desaceleração das taxas de crescimento no comércio eletrônico e crescente escrutínio regulatório, Forrester prevê que uma em cada quatro fintechs de pagamentos falhará este ano. Isso significa que os bancos devem tomar cuidado extra ao avaliar parceiros fintech relacionados a pagamentos em 2023.
De um modo geral, os pagamentos estão crescendo em complexidade e fragmentando o número de maneiras pelas quais as pessoas pagam e são pagas. As empresas de pequeno e médio porte devem ser capazes de aceitar pagamentos em uma gama crescente e complexa de canais de pagamento, tipos de pagamento e carteiras digitais. Muitas empresas agora devem aceitar entre nove e 12 tipos de pagamento diferentes.
Os bancos bem-sucedidos irão abstrair a crescente complexidade dos pagamentos e tornar realmente simples e fácil para empresas de qualquer tamanho aceitar pagamentos de qualquer pessoa em qualquer lugar do mundo. A aceitação de pagamentos universais será crítica para o fluxo de caixa das empresas, especialmente se uma crise econômica se materializar este ano. Abordagens de circuito aberto para pagamentos, especialmente P2P, também ganharão força.
BAN: Como o FedNow muda o jogo dos pagamentos?
LW: Pela primeira vez em 50 anos, você tem um novo sistema público de pagamentos instantâneos online. O FedNow vai inaugurar uma nova era de inovação em torno de novos casos de uso de pagamento e reimaginar casos de uso mais antigos nos trilhos do FedNow. Se você é um banco e não está pensando em se inscrever e ser pelo menos um recebedor de pagamentos do FedNow, deve pensar em como isso afetará sua capacidade de aceitar depósitos. Este ano, a estratégia de pagamentos também é uma estratégia de depósito. De acordo com nossa pesquisa mais recente, 60% dos bancos planejam adicionar o FedNow como um serviço de pagamentos.
BAN: Como os bancos podem se apoiar em um sistema de pagamentos em mudança?
LW: O smartphone médio nos EUA tem 14 aplicativos financeiros, incluindo aplicativos de pagamentos como Aplicativo de dinheiro, PayPal e Venmo. As mudanças na pilha de tecnologia por trás do setor bancário nos últimos 15 anos nos trouxeram coisas como serviços bancários como serviço (BaaS) e pagamentos como serviço (PaaS). PaaS é o motivo pelo qual você pode obter serviços de pagamentos de todos os tipos de entidades diferentes, com e sem cartas bancárias. Essa interrupção do ecossistema criou fragmentação financeira generalizada para os consumidores e torna difícil para eles entender onde estão com seu dinheiro. O americano médio agora usa entre 15 e 20 provedores de serviços financeiros diferentes.
Embora seja ilusório pensar que os bancos podem impedir os clientes de usar todos esses outros aplicativos e provedores, os bancos podem usar APIs e trilhos de open banking para agregar uma imagem completa das finanças do cliente no banco. Isso garante o status de primeiro aplicativo para o banco e dá aos clientes a confiança financeira para agir de acordo com as melhores recomendações de produtos e serviços. Esta é uma das maneiras mais poderosas pelas quais os bancos podem usar a tecnologia para capitalizar um desafio sistêmico e transformar um vento contrário em um vento favorável neste ano.
Quase 30% dos bancos também planejam oferecer PaaS nos próximos dois anos. Eles estão planejando incorporar seus recursos de pagamento a terceiros não bancários. Essa é outra maneira pela qual os bancos podem se apoiar e monetizar sua carta e expandir sua franquia de pagamentos.
BAN: No que Jack Henry está trabalhando para lançar em 2023?
LW: Estamos muito entusiasmados com o lançamento de duas novas soluções nativas de nuvem de próxima geração: Banno Business, nossa nova solução de gerenciamento de caixa projetada para eliminar o comprometimento de e-mail comercial (BEC); e o Financial Crimes Defender, uma plataforma fortalecida de IA e aprendizado de máquina em tempo real que fornece visibilidade de fraudes em todos os canais.
Todos os bancos e fintechs do país sofreram mais fraudes nos últimos 12 meses do que jamais experimentaram historicamente. Uma grande parte do problema é a prevalência de captura de tela em nosso setor - o que torna muito difícil para os bancos distinguir tentativas de login válidas de tentativas fraudulentas, deixando os sistemas vulneráveis a ataques de preenchimento de credenciais e outras ameaças cibernéticas que continuam a atormentar o setor em grande.
É por isso que o CFPB [Departamento de Proteção Financeira do Consumidor] está examinando a raspagem de tela e propondo novas regras de open banking ainda este ano. A boa notícia é que os bancos podem substituir a captura de tela de entrada por trilhos bancários abertos baseados em API e, por fim, eliminar completamente o compartilhamento de credenciais.
Na Jack Henry, continuamos eliminando gradualmente a captura de tela de entrada em nossa Banno Digital Platform e a substituímos por conexões de API diretas para cinco das maiores plataformas de troca de dados financeiros. Na verdade, já eliminamos a raspagem de tela de centenas de milhares de aplicativos em milhões de correntistas e concluiremos esse processo no Banno até o final deste verão.
Eliminar o compartilhamento de credenciais é um marco importante para o setor e inaugurará uma era nova e mais segura de troca de dados financeiros. Ao contrário da extração indiscriminada de dados realizada por captura de tela, a agregação de API aberta permite que os titulares de contas especifiquem, minimizem e controlem totalmente seus dados e como eles são compartilhados com provedores terceirizados - incluindo a capacidade de conceder ou revogar permissões de dados no banco digital de seu banco principal experiência. Isso reforça a confiança no banco e melhora a segurança financeira do cliente. É a coisa certa a fazer e estamos entusiasmados por liderar esse esforço.
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- Fonte: https://bankautomationnews.com/allposts/core-cloud/qa-with-lee-wetherington-senior-director-of-corporate-strategy-at-jack-henry/
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