Ameaças e riscos da implementação de moeda digital (CBDC) para pessoas comuns

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O Banco Central Europeu (BCE) anunciou a transição para a fase preparatória do projeto do euro digital, marcando um passo significativo na evolução do sistema financeiro moderno. Consequentemente, o conceito de moeda digital do banco central (CBDC) está a tornar-se cada vez mais exigido. Representa uma forma eletrônica da moeda nacional, legalmente instituída, diferenciando-a das criptomoedas. Embora os CBDCs possam oferecer conveniência e uma atualização ao sistema de pagamento, eles também acarretam certos riscos e ameaças para os usuários médios. Fiquei curioso para saber exatamente quais riscos nós, pessoas comuns, enfrentaremos com o advento do CBDC.

Principais riscos:

Privacidade: A moeda digital pode levar à redução do anonimato das transações. Os CBDCs permitem potencialmente que governos e bancos centrais rastreiem todas as operações dos utilizadores, levantando questões sobre a confidencialidade dos dados.
Segurança de dados: bancos de dados CBDC centralizados podem se tornar alvos de hackers, ameaçando a segurança financeira dos usuários.
Exclusão Tecnológica: Nem todos os cidadãos têm acesso às tecnologias digitais, o que pode levar ao isolamento financeiro de alguns segmentos da população.
Mudanças no setor bancário: os CBDCs poderiam mudar os modelos bancários tradicionais, reduzindo o papel dos bancos como intermediários e complicando o acesso ao crédito.
Inflação Digital: Se a gestão da emissão de CBDC não for estritamente regulamentada, poderá levar a uma pressão inflacionária adicional.
Mudanças na Política Monetária: As CBDCs poderiam fornecer aos bancos centrais novas ferramentas de influência económica, que poderiam ser utilizadas de forma irracional ou levar a um aumento da volatilidade.
Risco de obsolescência de competências: A mudança para a moeda digital pode tornar obsoletas certas profissões, resultando na perda de empregos para segmentos específicos da população.
Desigualdade no acesso à informação: Pode haver um aumento na lacuna de informação, onde grupos mais ricos tenham melhor acesso à informação e à educação sobre os CBDCs.
Complexidade da transição: Para muitos utilizadores, a transição para a moeda digital pode ser tecnicamente desafiante, levando à relutância em adotar esta inovação.
Dependência da Tecnologia: A dependência total dos sistemas eletrónicos para o sistema financeiro pode ser catastrófica em caso de falhas tecnológicas ou ataques cibernéticos.

E ameaças:

Monopolização do poder: O aumento do controlo governamental sobre as operações financeiras poderá levar a uma centralização do poder e a uma ameaça às liberdades democráticas.
Desigualdade social: A exclusão digital pode intensificar-se, uma vez que as pessoas sem acesso a dispositivos digitais ou à Internet ficarão de fora da economia digital.
Instabilidade Económica: A rápida implementação de CBDCs sem a preparação adequada pode levar a falhas nos sistemas de pagamentos e à volatilidade.
Riscos Legais: A ausência de regulamentação internacional pode criar um vazio jurídico ou conflitos jurisdicionais.
Cibersegurança: A concentração de grandes montantes de financiamento em formato digital aumenta os riscos de crimes cibernéticos, como pirataria informática, fraude e roubo de dados.
Ameaça de controlo centralizado: As CBDCs reforçam o papel das estruturas estatais na gestão do dinheiro, o que pode levar a abusos e limitar a liberdade financeira.
Invasão de privacidade: As moedas digitais poderiam permitir que os governos monitorizassem as transações financeiras pessoais sem a devida supervisão judicial.
Ameaça à estabilidade macroeconómica: Sistemas CBDC mal concebidos podem levar a um desequilíbrio na procura e na oferta de dinheiro, causando perturbações económicas.
Complexidades regulamentares: A revisão do quadro regulamentar para as CBDCs pode criar incerteza jurídica, dissuadir os investidores e abrandar o desenvolvimento económico.

O ritmo de implementação do CBDC varia em todo o mundo, mas alguns países, como a China com o seu yuan digital, já estão a conduzir ativamente projetos-piloto. Os especialistas sugerem que nos próximos cinco anos, muitos países lançarão as suas próprias moedas digitais.

A minha conclusão é a seguinte: à medida que o mundo explora e testa ativamente o conceito CBDC, é crucial prestar atenção aos potenciais riscos e ameaças. É evidente que sem regulamentação adequada, medidas de segurança e proteção dos direitos humanos, a implementação de moedas digitais poderá ter consequências negativas de longo alcance. Com a abordagem certa, que inclui o desenvolvimento de salvaguardas robustas e quadros regulamentares transparentes, os CBDCs podem proporcionar benefícios significativos, ao mesmo tempo que minimizam os riscos para a economia e para o cidadão comum. Para ser sincero, mal consigo imaginar as mudanças dentro de 5 anos. Acho que precisamos de mais anos para implementação.