Três Elementos da Regulamentação de Direitos de Dados Financeiros do CFPB

O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA (CFPB), encarregado de proteger os consumidores de práticas injustas, enganosas ou abusivas, teve um mês agitado. A agência está nas manchetes mais uma vez esta semana, desta vez com uma atualização sobre a posição da organização sobre a regulamentação do sistema bancário aberto e do financiamento aberto.

Num discurso ao público no Money20/20, o Diretor do CFPB, Rohit Chopra, expôs a proposta do CFPB de requisitos para proteger os direitos dos consumidores aos dados financeiros. Na sua palestra, Chopra detalhou três aspectos do plano do CFPB, bem como o processo e o cronograma da organização para chegar lá.

Exigir que as instituições financeiras estabeleçam métodos seguros de partilha de dados

Chopra disse que a agência planeja exigir que as instituições financeiras que oferecem contas de depósito, cartões de crédito, carteiras digitais, cartões pré-pagos e outras contas de transação configurem o compartilhamento de dados baseado em API. Por enquanto, parece que isso se limitará às organizações que oferecem os produtos financeiros mencionados, mas Chopra deixou claro que o CFPB adicionará a exigência no futuro para aquelas que oferecem produtos que não estão na lista, como investimentos e empréstimos.

O objetivo da regra será facilitar novas abordagens para subscrição, serviços de pagamento, gestão financeira pessoal, verificação de rendimentos, mudança de conta e comparação de preços. O requisito também servirá como um “ponto de partida” para uma abordagem padronizada à infra-estrutura que permita a partilha de dados permitida pelo consumidor.

A captura de tela ainda é uma prática comum nos EUA e não oferece aos clientes informações sobre quais organizações usam seus dados e como os usam. Uma abordagem API-first, como a que Chopra está sugerindo, poria fim à captura de tela em serviços financeiros.

Impedir que as instituições restrinjam indevidamente o acesso dos consumidores ao controlo dos seus próprios dados

O CFPB disse que está a estudar “várias formas” de impedir que as grandes instituições financeiras tradicionais restrinjam o acesso dos consumidores aos seus próprios dados. O grupo quer garantir que quando os consumidores optam por partilhar os seus dados, estes sejam utilizados apenas para a finalidade pretendida pelo consumidor.

Esta regra pretende atingir não apenas as próprias instituições financeiras, que podem utilizar os dados dos consumidores para fins de marketing, mas também visa atingir aqueles que utilizam os dados dos consumidores para fins nefastos.

“Embora os americanos estejam ficando insensíveis às violações rotineiras de dados, incluindo violações massivas como a falha do Equifax, sabemos que é preciso fazer mais para impedir que este submundo intercepte dados pessoais ainda mais sensíveis”, disse Chopra.

Chopra não listou detalhes sobre como planeava dar aos consumidores um controlo significativo e ao mesmo tempo limitar os maus actores, mas disse que quando um consumidor dá consentimento às organizações para utilizarem os seus dados, a empresa não deverá ser capaz de explorar esses dados para outros fins.

Prevenir o controle excessivo ou a monopolização do mercado

O novo conjunto de requisitos procurará limitar os monopólios e oligopólios presentes nos relatórios de crédito, nas redes de cartões, nos processadores principais e outros, através da criação de um sistema aberto e descentralizado. “É fundamental que ninguém seja ‘dono’ da infraestrutura crítica”, disse Chopra.

Chopra citou as grandes empresas de tecnologia e os operadores históricos como aqueles que podem estabelecer padrões para manipular o sistema a seu próprio favor, colocando em risco um ecossistema aberto.

Próximos passos

Antes que estas regras entrem em vigor, o CFPB deve reunir um grupo de pequenas empresas representativas do mercado para fornecer sugestões sobre as nossas propostas. O CFPB está a avançar rapidamente neste sentido e planeia lançar um guia de discussão para pequenas organizações fazerem ouvir as suas vozes esta semana.

Depois que o CFPB selecionar as contribuições deste grupo, a organização solicitará contribuições do que chama de “quartos”, ou intermediários que facilitam as transferências de dados.

Uma vez concluído este processo, o CFPB publicará um relatório sobre os contributos, que utilizará para orientar o processo de elaboração de uma regra. O CFPB planeia publicar as suas conclusões num relatório no primeiro trimestre de 2023, emitirá a regra no final de 2023 e finalizará a regra em 2024. O calendário da implementação depende do feedback das pequenas empresas e intermediários.

Em outras notícias

A notícia chega num momento interessante para o CFPB. O Tribunal de Apelações do Quinto Circuito governado na semana passada que a estrutura de financiamento da organização é inconstitucional. Um painel de juízes determinado que a forma como a agência é financiada “viola a separação estrutural de poderes da Constituição”.

“Este não é um ponto esotérico da teoria; isso significa que o CFPB não pode fazer nada a menos e até que o Congresso aproprie o financiamento para isso”, dito Ex-procurador-geral adjunto James Burnham. “Isso é um grande negócio.”

Espera-se que o CFPB apele para o Quinto Circuito e depois para o Supremo Tribunal. Entretanto, porém, o poder do CFPB na região do Quinto Circuito, que inclui Texas, Louisiana e Mississippi, é limitado.

Foto de Polina Kovaleva