Todo mundo parece estar interessado em dinheiro programável (e ativos), mas o que exatamente isso significa? Este post explora o conceito de dinheiro programável - o que é possível hoje e o que é possível com a ajuda de contratos inteligentes em blockchains.
São pagamentos automatizados?
- Se eu clicar em “fazer um pagamento” no site de banco on-line do meu banco e os computadores do banco moverem o dinheiro, isso é dinheiro programável?
- Se eu executar um aplicativo no meu computador que faz alguma coisa, então logar no site do banco online do meu banco e clicar em “fazer um pagamento”, é isto dinheiro programável?
- E se meu programa fizer a mesma coisa usando a API do banco?
Parece simplesmente instruir um banco a fazer um pagamento não conta como dinheiro programável, quer essa instrução venha de um humano ou de um programa de computador. Aqui está uma cartilha sobre como os pagamentos são feitos hoje.
Isto significa que dinheiro programável não pode ser apenas a capacidade de escrever código arbitrário que pode movimentar dinheiro. Mesmo que inclua lógica de negócios complexa e dados externos como parte da tomada de decisão. Porque as empresas já faça isso hoje: as instruções de pagamento enviadas aos bancos normalmente vêm de programas de computador executados em servidores corporativos.
Então tem mais a ver com automação de pagamentos ao lado do banco (em oposição ao lado do cliente)?
- Se eu instruir meu banco a fazer um pagamento mensal automatizado de $ 4,000 para meu senhorio, isso é dinheiro programável?
- Se eu autorizar um fornecedor de serviços públicos (por exemplo, eletricidade, gás, telefone, etc.) a retirar diferentes quantias de dinheiro da minha conta bancária todos os meses, isso é dinheiro programável?
- E se eu carregar um arquivo no meu banco para pagar o salário mensal de 350 funcionários, isso é programabilidade? (É assim que a folha de pagamento funciona; geralmente você não tem alguém digitando manualmente em cada pagamento)
Bem, nós já temos tudo isso. Os bancos já executam tarefas automatizadas instruídas pelo cliente, com lógica if / then rudimentar:
IF é o primeiro dia do mês ENTÃO pagar aluguel A MENOS QUE Não tenho dinheiro suficiente ENTÃO não faça o pagamento E enviar uma notificação E cobre uma taxa.
Se os bancos perceberem a demanda, suponho que eles poderiam permitir que você carregue o código e deles executaria o código, e eles tratariam o resultado do código como uma instrução de pagamento sua. Mas o resultado não é diferente de se você executasse seu próprio código e instruísse o banco, conforme discutido anteriormente. E isso criaria dores de cabeça de responsabilidade para os bancos se e quando o código desse errado ...
Se não forem pagamentos automatizados, então o quê?
Bem, em cada um dos casos acima, é claro que o banco poderia realmente espera um pouco o pagamento, mesmo depois de terem recebido a instrução de pagamento. (E, em muitos casos, os reguladores exigem que eles não digam aos clientes por que retiveram o pagamento!)
So você não é garantido que o pagamento funcionará de ponta a ponta.
Dinheiro programável significa que não importa o que, as instruções do código serão executadas e nenhum banco ou intermediário poderá impedi-lo?
Se for esse o objetivo, então isso só pode acontecer se os clientes puderem manter e controlar dinheiro (ou algo que represente dinheiro) lado de fora do sistema bancário.
Stablecoins, em um livro-razão público ou permitido, nos aproxima. Você pode fazer upload de programas chamados contratos inteligentes que têm garantia de execução. Mas mesmo estes contratos inteligentes resultam em uma instrução para o contrato inteligente que define o dinheiro. E o contrato inteligente que define o dinheiro pode decidir não fazer o pagamento, Por exemplo se a instrução de pagamento for para uma conta na lista negra.
É dinheiro de designer
Acho que então a resposta é dinheiro de designer. Dinheiro que é criado por alguém - um emissor - que se comporta de uma certa maneira e tem certas restrições, não importa quem o “possui” em qualquer momento.
Os bancos não podem fazer isso, porque o dinheiro nos bancos é diferente. Meu USD no Citibank é diferente do seu USD no JP Morgan. É diferente de duas maneiras:
- Meus dólares do Citibank são controlados pelo Citibank e seus dólares do JP Morgan são controlados pelo JP Morgan. Isso significa que se o dinheiro deve se comportar de uma determinada maneira, os dois bancos devem implementar exatamente a mesma lógica e restrições.
- Meus dólares do Citibank são legalmente, e praticamente, um instrumento diferente dos seus dólares do JP Morgan. Meus dólares do Citibank são um contrato legal que o Citibank me deve dólares; seus dólares do JP Morgan são um contrato legal que o JP Morgan lhe deve em dólares.
O resultado é que dinheiro, controlada por todas essas diferentes entidades, é tudo diferente e se comporta de maneiras diferentes. Pense em como é difícil implementar regras de combate à lavagem de dinheiro em todas as áreas. Cada participante deve tentar aplicar a mesma lógica. Cada. Solteiro. Participante. Não é à toa que é ridiculamente caro e tem muitas lacunas.
Por que isso acontece? É porque não há razão para dinheiro que pode ser referenciado enquanto as transações são feitas.
Problemas hoje
- Dinheiro que era destinado a alguma coisa específica acaba em outro lugar (corrupção).
- Os empréstimos podem ser gastos em itens diferentes dos que o mutuário disse ao credor que eles usariam (fraude).
- Os subsídios podem ser usados para pagar coisas para as quais não se destinam (uso indevido, corrupção ou fraude).
Benefícios do dinheiro do designer
Agora você pode ganhar dinheiro onde o próprio dinheiro tem uma lógica de controle embutida. Isso é feito no nível de contrato inteligente. UMA smart contract é tipicamente um monte de código executado por todos os participantes de uma rede blockchain. Isso que define:
- As características do dinheiro (quantas unidades existem, quem inicialmente é o proprietário, etc)
- Como os usuários podem interagir com o dinheiro (pedir saldo, fazer um pagamento, etc).
As restrições são codificadas na segunda parte do contrato inteligente, para que todos os pedidos de pagamento estão sujeitos a essas restrições - não importa quem está no controle do dinheiro no momento.
Dessa forma, o dinheiro só pode ir para os destinos pretendidos. Assim que esse dinheiro para fins especiais chegar ao destino, ele pode ser “resgatado” para dinheiro para fins gerais, se necessário. (Como analogia, pense em como funciona o vale-refeição)
Você pode criar certos tipos de dinheiro que não podem ser enviados sem dados adicionais, por exemplo, prova de que o pagamento é para apoiar uma exportação ou importação.
Você pode até colocar restrições nos saldos da carteira ou nos fluxos de dinheiro. Por exemplo, o saldo de um destinatário não pode exceder $ 2,500, ou qualquer pagamento só pode ser feito até $ 50, ou qualquer conta só pode enviar ou receber um total de $ 1,500 por dia, ou o que for.
Com o dinheiro dos designers, as possibilidades são praticamente infinitas. Sim, o dinheiro para fins especiais reduz a "fungibilidade" do dinheiro, mas esse é o ponto. Existem tantos casos hoje em que o dinheiro tem usos especiais e não deveria ser fungível com dinheiro de uso geral, mas o sistema atual bagunça isso.
Durante a Covid-19, os governos estão experimentando bolsas que só devem ser gastas de certas maneiras. Blockchains fornecem uma plataforma para construir dinheiro de designer de forma repetível e escalonável.
O que você acha? Qual é a sua definição de dinheiro programável?
Nota: Agradecimentos especiais a Henning Diedrich, autor de “Ethereum: Blockchains, Ativos Digitais, Contratos Inteligentes, Organizações Autônomas Descentralizadas”Para feedback e contribuições sobre esta peça.
Fonte: https://bitsonblocks.net/2020/04/26/what-actually-is-programmable-money/
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