O que são pagamentos ACH?
Os pagamentos ACH (Automated Clearing House) são transferências eletrônicas de fundos que usam a rede ACH para movimentar fundos entre contas bancárias nos Estados Unidos. Este método de pagamento é amplamente utilizado para depósito direto de folha de pagamento, pagamento de contas e pagamentos business-to-business.
A rede ACH é gerenciada pela NACHA, anteriormente conhecida como National Automated Clearing House Association. A NACHA é uma organização sem fins lucrativos que se autorregula e é responsável pelas funções de supervisão e regulamentação das transações ACH. É financiado por instituições financeiras nos EUA. Todas as transferências ACH são processadas por meio da rede ACH centralizada operada pela NACHA, garantindo a transferência segura e precisa de fundos para a conta bancária pretendida.
Pagamentos ACH são mais rápidos e confiáveis do que os tradicionais cheques em papel, simplificando assim os processos de contas a pagar. É importante observar que o ACH é uma rede separada dos principais sistemas de cartão de crédito, como Visa, Mastercard e American Express.
Requisitos de pagamento ACH
Para iniciar um pagamento ACH, você precisa fornecer
- O nome do destinatário
- O tipo de conta bancária que o destinatário possui
- O número da conta bancária do destinatário e o número de roteamento ABA
- O valor do pagamento
Você também precisa autorizar o pagamento, que pode ser feito eletronicamente através do banco online ou assinando um formulário de autorização em papel. Para garantir um pagamento ACH bem-sucedido, você deve ter uma conta bancária válida, fundos suficientes e informações precisas da conta bancária do destinatário.
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Exemplos de pagamento ACH
Alguns exemplos de pagamentos ACH típicos são:
– Depósito direto dos empregadores (para contracheques)
– Pagar contas com uma conta bancária
– Transferência de fundos de uma conta bancária para outra
– Enviar dinheiro para o IRS
- Negócios fornecedores pagantes e fornecedores
Além disso, existem dois tipos básicos de transferências ACH: créditos ACH e débitos ACH. Fundamentalmente, o significado de ambos os termos pode se referir à mesma transação real.
A principal diferença entre os dois é que um crédito ACH é o dinheiro que é depositado em uma conta, enquanto um débito ACH é o dinheiro que é retirado de uma conta.
Nesta postagem, abordamos muitos desses exemplos e detalhamos como os pagamentos ACH realmente funcionam, seus benefícios e como você pode começar.
Quanto tempo leva para processar um pagamento ACH?
Embora as transferências ACH sejam razoavelmente rápidas, elas não são instantâneas e geralmente leva de 3 a 5 dias úteis para que os fundos sejam transferidos. A hora do dia e o dia da semana também afetam o horário da transferência, bem como o tipo de pagamento ACH. Também estão disponíveis transferências ACH no dia seguinte e transferências ACH no mesmo dia.
As transferências ACH no dia seguinte geralmente são liquidadas em 1 a 2 dias úteis, enquanto as transferências ACH no mesmo dia podem ser concluídas no mesmo dia útil ou no dia útil seguinte, dependendo de quando o pagamento foi iniciado. No entanto, as transferências ACH no mesmo dia geralmente vêm com uma taxa de processamento adicional para o serviço no mesmo dia.
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Quanto custam os pagamentos ACH?
A National Automated Clearing House Association (NACHA), órgão regulador dos pagamentos e transferências ACH, afirma que a taxa média de processamento para um pagamento ACH é de cerca de 11 centavos. No entanto, vários fatores podem afetar o custo por transação.
O volume de transações processadas é um desses fatores, com volumes maiores de transações resultando em taxas mais baixas por transação. Isso se deve à disponibilidade de diferentes estruturas de taxas que podem ser usadas.
Benefícios dos pagamentos ACH
O foco desta discussão está nos benefícios dos pagamentos ACH para empresas, mas você (como consumidor pessoal) também pode aproveitar os benefícios de usar o ACH. Porém, para organizações que precisam emitir pagamentos ou transferências (convenhamos, isso é qualquer negócio inclusive o seu), o ACH oferece muitas vantagens. Vamos olhar mais de perto:
- Conveniência
Ao comparar a conveniência do ACH com a emissão de cheques, o ACH é sem dúvida mais conveniente. Com o ACH, não há cheques de papel para manusear, nem armários de arquivo para armazená-los e nem canetas necessárias para assiná-los. Leva menos tempo para processar os pagamentos ACH e para os fornecedores terem acesso aos fundos. Embora os cheques continuem a ser usados em muitas indústrias, fornecedores estão cada vez mais escolhendo ACH como seu método de pagamento preferido.
2. Custo mais baixo que o crédito
Embora os sistemas de crédito ofereçam conveniência semelhante ao ACH, eles geralmente estão associados a custos mais altos, especialmente para empresas que processam pagamentos recorrentes. As taxas de cartão de crédito podem chegar a 2.5% do valor da transação, além das taxas fixas de processamento. Em comparação, as transações ACH normalmente custam entre 20 centavos e US$ 1.50 por transação. Para empresas que processam um grande volume de transações, o ACH pode proporcionar economias significativas.
3. Funciona bem Longa Distância
Pagamentos ACH pode ser usado para transferências internacionais de dinheiro, o que pode economizar vários dias ou até semanas em comparação com o uso de cheques físicos. Embora não haja um sistema ACH global, muitos países têm seus próprios sistemas que fazem interface com o ACH. Por exemplo, SEPA (Single Euro Payments Area) é o sistema equivalente na Europa, enquanto a Austrália usa “Entrada Direta”.
4. Rastreamento
A integração do banco com o Transferência Eletrônica de Fundos simplifica a contabilidade eliminando a necessidade de atualizar manualmente dois registros separados, como você faria no caso de balancear um talão de cheques. Isso também permite uma integração perfeita com várias ferramentas de contabilidade e serviços de software que fornecem históricos de transações abrangentes por meio do sistema ACH.
Como configurar pagamentos ACH para sua empresa
Ao iniciar o processo de pagamentos ACH para sua organização, é importante se familiarizar com alguns regulamentos (necessários). Estes são:
- Verificação de informações da conta – Você deve verificar se as informações da sua conta estão atualizadas com o ACH. Isso pode ser obtido despachando microdepósitos (normalmente variando de 0.01¢ a 0.50¢) para outra conta bancária, que, após a confirmação do recebimento, verifica se sua conta está devidamente vinculada e financiada. Esses depósitos serão devolvidos a você. Você pode usar uma ferramenta de validação oferecida pela NACHA ou uma ferramenta de terceiros.
- certificação NACHA – Esta certificação serve como um sinal de confiança para seus clientes, indicando que sua empresa adere às regras da rede ACH. Observe que esta certificação destina-se a operadores terceirizados que lidam com as transações, não ao seu negócio. É, no entanto, melhor selecionar um operador com esta certificação. Para mais informações, consulte o site da NACHA.
- Diretrizes para ACH no mesmo dia – O uso crescente de ACH resultou em uma alternativa de pagamento no mesmo dia (que é bastante rápida no que diz respeito a pagamentos comerciais!). Essa opção permite que os destinatários tenham acesso aos seus fundos às 1h, horário local, desde que o pagamento tenha sido processado naquela manhã.
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- Fonte: https://nanonets.com/blog/ach-payments-definition-requirements-and-benefits/
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