A inclusão financeira é proporcionar acesso a serviços financeiros numa base equitativa e universal. A inclusão financeira compreende uma sequência de processos pelos quais indivíduos e organizações podem adquirir produtos e serviços financeiros apropriados, oportunos e económicos, incluindo produtos bancários, empréstimos e seguros.
Os requisitos financeiros devem ser cumpridos em todos os aspectos. Especificamente,
os indivíduos deveriam ter acesso a serviços financeiros sobre
1. O ato de depositar fundos
2. Capacidade de Aquisição de Empréstimos
3. Seguros para atender todas as necessidades. Estão incluídos seguros de vida e não vida.
4. Pensão para idosos
5. Capacidade de poupar e investir na consecução de objectivos específicos de vida, como um casamento, a educação de um filho, férias em família ou a visitação a locais de interesse.
A inclusão financeira representa uma mudança fundamental que exige a implementação de novas estratégias de progresso rápido.
Importância da Inclusão Financeira
Cada indivíduo é obrigado a administrar fundos. Todos desejam progredir na vida e, em muitos casos, é necessário dinheiro ou crédito.
Isto vale para todos, sejam eles proprietários de inúmeras fábricas ou vendedores ambulantes de vegetais nas ruas. Os recursos financeiros são essenciais tanto para as necessidades imediatas como para o crescimento a longo prazo; assim, todos buscam dinheiro barato.
Contudo, não é viável para um indivíduo cuja família depende do salário diário – isto é, onde os fundos gerados pelo ganha-pão devem comprar o sustento do dia – visitar um banco, iniciar um pedido de empréstimo ou tirar uma folga. Mesmo um único dia de ausência dificultará o preparo das refeições para a família naquele dia.
Além disso, embora os bancos possam frequentemente conceder empréstimos, eles exigem documentação volumosa para KYC, AML e outras verificações. Um indivíduo de menor renda enfrenta dois desafios nessa situação.
1. Ele não pode alocar fundos para um único dia de férias, pois tal horário impediria qualquer atividade comercial ou de vendas. Durante o dia de folga, sua família pode ser forçada a passar fome.
2. Poderá ser necessária documentação adicional para verificar a sua identidade e solvabilidade.
A validade do segundo ponto se estende a vários outros profissionais de negócios.
Ao contrário de certos países desenvolvidos, onde os estudantes recebem cartões de crédito ainda jovens, facilitando assim o estabelecimento de históricos de crédito, os indivíduos em vários países estabelecem os seus negócios ou tornam-se parceiros em empresas/lojas que os seus pais operam.
Os obstáculos actuais incluem acesso restrito ao crédito, procedimentos de candidatura complexos e pré-requisitos rigorosos de garantias. As empresas Fintech surgiram como aliadas fundamentais para impulsionar o movimento de inclusão financeira e superar estes desafios.
O processo dinâmico de aceleração da inclusão financeira exige a aplicação de estratégias e a implementação de avanços tecnológicos para garantir que todos os indivíduos, independentemente da situação económica, tenham acesso a serviços financeiros eficientes e acessíveis.
Promover a inclusão, desmantelar barreiras e abraçar a inovação são componentes fundamentais para facilitar o empoderamento da comunidade financeira mundial.
Uma olhada na história:
A maior consciência das vantagens económicas e sociais intrínsecas aos sistemas financeiros inclusivos levou a um aumento notável nos esforços para acelerar o processo de inclusão financeira.
A próxima análise examinará minuciosamente as ocorrências históricas significativas, figuras influentes e instituições que impactaram substancialmente a narrativa.
Iniciativas iniciais (século 20):
Durante meados do século XX, o conceito de inclusão financeira atraiu considerável atenção. Esta atenção coincidiu com o estabelecimento de instituições de microfinanciamento, que forneciam empréstimos de pequena escala aos empresários dos países em desenvolvimento.
Revolução Digital (1990-2000):
Ao longo do período que vai dos anos 1990 aos anos 2000, a Era Digital foi caracterizada pelo seguinte:
A revolução digital, que surgiu no final do século XX, facilitou a incorporação de avanços tecnológicos nos serviços financeiros.
A proliferação dos telemóveis e da Internet facilitou a prestação de serviços financeiros a comunidades marginalizadas e geograficamente isoladas através da implementação de soluções inventivas. O impacto considerável que o dinheiro móvel pode exercer foi demonstrado de forma proeminente através da implementação do M-Pesa no Quénia.
Fintech Renaissance (anos 2010 em diante):
O ano de 2010 significou o início da revolução fintech:
Em 2010, a indústria da tecnologia financeira (fintech) registou um renascimento notável, caracterizado por uma abundância de entidades que utilizam avanços tecnológicos para enfrentar obstáculos relacionados com a inclusão financeira.
A tecnologia financeira (fintech), que significa inclusão financeira, tem recebido reconhecimento significativo como meio de fornecer serviços financeiros críticos a indivíduos que não possuem contas bancárias.
As criptomoedas e a tecnologia blockchain estão operacionais desde a década de 2010.
No último trimestre da década de 2010, a tecnologia blockchain e as criptomoedas emergiram como forças disruptivas na inclusão financeira. A arquitetura descentralizada intrínseca à tecnologia blockchain facilita a execução altamente segura e transparente de transações financeiras. As criptomoedas permitiram que indivíduos inelegíveis usassem sistemas bancários convencionais para realizar transações na forma de fundos.
Transições regulatórias ao longo da década de 2020:
Os desenvolvimentos regulamentares trouxeram avanços significativos na inclusão financeira ao longo da última década. A implementação de políticas e quadros regulamentares progressistas melhorou significativamente a eficiência das empresas de tecnologia financeira (fintech), promovendo assim o desenvolvimento de soluções financeiras inclusivas.
Como catalisadores da inovação, surgiram parcerias entre organizações privadas e ambientes de simulação regulatórios estabelecidos pelo governo.
Ao longo da história, o avanço da inclusão financeira tem estado intrinsecamente ligado aos esforços de pioneiros, decisores políticos e inovadores.
Esta declaração sublinha uma dedicação inabalável à erradicação de obstáculos e ao estabelecimento de um ambiente financeiro equitativo que abranja indivíduos de todos os estratos socioeconómicos.
Principais insights do último relatório Global Findex do Banco Mundial, estatísticas sobre inclusão financeira divulgadas em 2023 e analisa dados de 2021
positivos:
1. A titularidade de contas globais atinge 76%: Um aumento impressionante face aos 51% registados em 2011, significando que mais 1.2 mil milhões de indivíduos terão acesso a serviços financeiros formais
2. Reduzir a disparidade de género: A disparidade na titularidade de contas entre géneros diminuiu para 6 pontos percentuais nas economias em desenvolvimento, demonstrando um progresso positivo no sentido da igualdade financeira.
3. Os pagamentos digitais disparam: 57% dos adultos nas economias em desenvolvimento efetuaram ou receberam um pagamento digital direto em 2021, em comparação com 35% em 2014, enfatizando a crescente popularidade das transações digitais.
desafios:
1. Cerca de 1.4 mil milhões continuam sem conta bancária: Apesar dos avanços, uma população significativa ainda não tem acesso a serviços financeiros formais, realçando a necessidade de esforços específicos.
2. Progresso desigual: Existem disparidades regionais e de rendimento.
3. Uso limitado de serviços avançados: A utilização de crédito e seguros continua baixa, especialmente entre as mulheres e as populações rurais, indicando a necessidade de uma acessibilidade mais ampla aos produtos.
4. O relatório também explora o impacto da COVID-19 na inclusão financeira, mostrando como a pandemia acelerou a adopção de serviços digitais. Além disso, enfatiza a importância da infraestrutura digital e da literacia financeira na expansão do acesso e na utilização responsável de ferramentas financeiras.
Como Funciona:
A procura de melhorar a inclusão financeira é abrangente, integrando tecnologias de ponta, quadros políticos e iniciativas cooperativas. Os seguintes mecanismos operacionais impulsionam o avanço da inclusão financeira
1. Serviços Financeiros Digitais:
O rápido crescimento da inclusão financeira depende da implementação generalizada de serviços financeiros digitais. O advento das plataformas de pagamento digital, serviços bancários móveis e carteiras digitais transformou significativamente a forma como os indivíduos gerem as suas finanças de forma eficiente e conveniente.
Esta transformação aumenta a disponibilidade de serviços financeiros para um grupo demográfico mais vasto, diminuindo a dependência da infra-estrutura bancária física.
2. Soluções Fintech:
O avanço da inclusão financeira só pode ser acelerado com a ajuda de inovações fintech. Empresas e empreendedores proeminentes utilizam tecnologias de ponta, como blockchain, aprendizado de máquina e inteligência artificial para criar soluções especializadas para comunidades marginalizadas.
Os desenvolvimentos tecnológicos acima mencionados – aplicações de microfinanciamento, plataformas de empréstimo peer-to-peer e robo-consultores – concederam acesso a serviços financeiros a indivíduos anteriormente excluídos.
3. Pontuação de crédito inclusiva:
Os quadros convencionais exigem frequentemente considerações adicionais ao avaliar a solvabilidade para acomodar as condições distintas que afectam os requerentes com históricos de crédito limitados.
À luz das condições prevalecentes, um padrão emergente é a integração de fontes de dados alternativas, incluindo pagamentos de serviços públicos, histórico de alugueres e envolvimento nas redes sociais, em algoritmos de pontuação de crédito para aumentar a inclusão.
Este procedimento amplia a avaliação da solvabilidade de um requerente, permitindo que indivíduos anteriormente considerados inelegíveis obtenham acesso ao crédito.
4. Implicações decorrentes do estatuto de crédito social de um indivíduo:
Sendo uma inovação na pontuação de crédito, a pontuação de crédito social, em particular, acelera substancialmente o processo de inclusão financeira.
Um método alternativo de avaliar aplicações de serviços financeiros de indivíduos com histórico de crédito limitado ou nenhum histórico é analisar a atividade nas redes sociais e os pagamentos de serviços públicos. Mais indivíduos podem obter crédito e produtos financeiros adicionais empregando esta estratégia abrangente.
Características para acelerar a inclusão financeira:
O avanço da inclusão financeira requer uma abordagem abrangente que aproveite várias qualidades para proporcionar oportunidades a indivíduos que foram historicamente excluídos dos sistemas financeiros formais.
1. Identidade Digital Inclusiva:
É essencial implementar soluções abrangentes de identidade digital. A aquisição de uma identidade digital que possua os benefícios duplos de segurança e reconhecimento universal permite aos utilizadores aceder a uma vasta gama de serviços financeiros.
Isto facilita a participação de indivíduos que necessitam de acesso aos meios tradicionais de identificação no ecossistema financeiro.
2. Dinheiro Móvel e Carteiras Digitais:
A adopção generalizada de dinheiro móvel e de porta-moedas digitais tem implicações substanciais. Esses aplicativos fornecem meios convenientes para indivíduos que precisam de acesso a contas bancárias tradicionais para gerenciar, transferir e obter fundos por meio de dispositivos móveis.
Este atributo tem um impacto substancial, especialmente em regiões com infraestrutura bancária física limitada.
3. Microfinanças e Minisseguros:
Um elemento crucial para promover a inclusão financeira é a adaptação dos produtos financeiros para acomodar as necessidades e preferências das comunidades marginalizadas.
As instituições de microfinanciamento oferecem empréstimos de pequena escala, enquanto o microsseguro proporciona proteção económica; assim, o microsseguro promove a resiliência económica e fornece aos indivíduos instrumentos financeiros vitais.
Estratégias para promover e progredir na inclusão financeira
A aceleração da promoção da inclusão financeira é conseguida através da implementação de estratégias e da implantação de tecnologias que garantam o acesso universal aos serviços financeiros, com especial enfoque nas comunidades mal servidas e marginalizadas.
A compilação compreende esforços para erradicar os impedimentos convencionais ao envolvimento financeiro e promover um ambiente financeiro internacional abrangente.
Atributos de um Sistema de Inclusão Financeira desejável
1. Os serviços financeiros devem ser convenientemente acessíveis a todos os indivíduos.
2. Ele deve ser rentável, simples de acessar, e simples de gerenciar.
3. Ele deve estar acessível quando necessário. Uma ilustração disso é quando um indivíduo possui seguro médico e pode utilizá-lo para atender a uma emergência médica.
4. Além disso, deveria ser acessível a todos e adaptado às necessidades específicas de cada indivíduo. Se um agricultor tiver obtido um empréstimo, não poderá reembolsá-lo a partir do mês seguinte. Ele pode remeter o pagamento após o término da época de colheita e a venda dos rendimentos de sua produção.
5. Deve ser acessível e desprovido de quaisquer qualidades intimidantes. Os correspondentes financeiros poderiam ser equipados com geotags. Pode ajudar outras pessoas a localizar um correspondente bancário local.
6. Devem ser utilizados métodos alternativos de recolha de dados. Com o consentimento explícito de um indivíduo, os seus dados sobre outras transações e o seu comportamento geral nos círculos sociais podem ser utilizados como dados.
7. O mecanismo atual é enviar os dados para obter o empréstimo ou seguro. Se o sistema conseguir extrair os dados, será bom.
8. No entanto, algumas pessoas mantêm as suas poupanças em casa. Deveria haver um mecanismo para depositar essa quantia em contas de investimento e poupança de vários sistemas formais.
O investimento mínimo necessário para iniciar um PIS (Plano de Investimento Sistemático) deve ser modesto. Pode ser um investimento lucrativo ou uma conta para uma instituição financeira quando a tecnologia é utilizada.
9. A instrução sobre alfabetização financeira deve começar nas escolas primárias. Além disso, deve ser publicado em línguas coloquiais.
10. Além disso, vigilância e um sistema eficaz de resolução de reclamações é requerido. Freqüentemente, um grupo de pares é benéfico. Suponha que um membro do grupo de pares não possa retribuir ou tente se envolver em comportamento impróprio. Nesse caso, os demais membros estão mais bem equipados para explicar, educar e corrigir o indivíduo.
11. A funcionalidade do sistema financeiro deve estender-se a entidades e organizações e ser interoperável.
Não pode ser uma carteira fechada ou um cupom resgatável em um local específico. As pessoas frequentemente carregam dinheiro porque têm certeza de que todos o aceitarão. Um sistema financeiro formal deve estabelecer um método universalmente aceite por todas as organizações e entidades, sem quaisquer excepções.
12. Desafios na última milha devem ser superados para alcançar a inclusão financeira.
13. Pelas seguintes razões, as fintechs são cada vez mais capazes de servir estes grupos demográficos que têm sido tradicionalmente considerados “arriscados”.
Para começar, empregam avanços tecnológicos para examinar minuciosamente pontos de dados suplementares e avaliar a solvabilidade com maior precisão, superando a pontuação de crédito convencional. Além disso, procedimentos de verificação demorados e grandes quantidades de papel foram eliminados devido aos procedimentos simplificados pelas plataformas fintech. Além disso, as empresas fintech adotam uma perspectiva centrada no cliente.
14. Estabelecer agências bancárias tangíveis num raio de dois quilómetros poderia ser uma solução. Isso pode ser caro. Uma abordagem alternativa seria fornecer serviços bancários e financeiros às famílias individuais, eliminando a necessidade de estabelecer uma agência tangível. Aqui, a tecnologia pode desempenhar um papel significativo.
15. Isso pode incluir acesso gratuito à Internet (dentro de um limite específico) e um telemóvel principal equipado com uma “aplicação financeira fácil de usar” diariamente.
16. Deve estar disponível para todos os membros da sociedade, independentemente do seu género, condição física ou mental, localização ou situação económica.
17. A qualidade deste serviço deve ser boa e sustentável.
18. Ao aproveitar dados alternativos e empregar IA e aprendizagem automática, esta aplicação financeira suplementar pode gerar avaliações de risco de crédito mais precisas, facilitando assim a integração destes indivíduos no sistema financeiro convencional.
19. Os modelos tradicionais de pontuação de crédito excluem frequentemente indivíduos com históricos de crédito limitados. Estão a surgir modelos inclusivos de pontuação de crédito, incorporando fontes de dados alternativas, como pagamentos de serviços públicos, histórico de rendas e atividade nas redes sociais.
Isto permite uma avaliação mais abrangente da solvabilidade de um indivíduo, abrindo portas ao crédito para aqueles que anteriormente tiveram acesso ao crédito negado.
Vantagens de acelerar o processo de inclusão financeira:
As vantagens associadas à progressão da inclusão financeira vão além da banca. Estas entidades podem induzir transformações substanciais nas comunidades, economias e indivíduos.
1. Alívio da Pobreza:
A inclusão financeira é um mecanismo altamente eficaz que mitiga a pobreza, proporcionando aos indivíduos diversos serviços financeiros, principalmente crédito e depósitos.
A perpetuação da pobreza pode ser travada através do investimento dos indivíduos em cuidados de saúde, educação e esforços empresariais.
2. Empoderamento Económico: Para que o empoderamento económico seja alcançado, é necessário:
Os indivíduos podem participar activamente nos empreendimentos económicos, defendendo e introduzindo práticas financeiramente inclusivas. Contribuir colectivamente para o desenvolvimento económico é proporcionar acesso ao capital às pequenas empresas, ferramentas práticas de gestão financeira aos produtores e facilitação do cumprimento de objectivos aos empresários.
3. Igualdade e Inclusão Social:
A inclusão financeira promove a igualdade social, proporcionando oportunidades iguais às comunidades marginalizadas. Promove o avanço de uma sociedade mais inclusiva, garantindo que todas as pessoas, independentemente da sua situação socioeconómica, tenham acesso equitativo a perspectivas de sucesso.
Os desenvolvimentos tecnológicos que facilitam a inclusão financeira incluem:
A promoção da inclusão financeira coincide muitas vezes com a integração de diversas tecnologias que geram sinergias que potenciam e otimizam os seus impactos.
1. Inteligência artificial e aprendizado de máquina:
O aprendizado de máquina (ML) e a inteligência artificial (IA) realizam um trabalho crítico para acelerar a inclusão financeira, automatizando procedimentos, personalizando serviços financeiros e facilitando avaliações de solvabilidade.
Estes e outros desenvolvimentos tecnológicos semelhantes permitem resoluções mais eficientes e direcionadas para indivíduos com diversas necessidades financeiras.
2. Métodos relativos à verificação biométrica:
A integração de técnicas de autenticação biométrica, incluindo, entre outras, a digitalização de impressões digitais e o reconhecimento facial, aumenta a segurança e a usabilidade do acesso aos serviços financeiros. Esta característica é particularmente benéfica para residentes de regiões onde as formas tradicionais de identificação podem ser escassas.
3. DLT (Tecnologia de razão distribuída)
A tecnologia de contabilidade distribuída, quando frequentemente integrada com blockchain, tem o potencial de aumentar a segurança e a transparência das transações financeiras.
A acessibilidade poderia ser melhorada facilitando transações como remessas internacionais e reduzindo os custos associados aos serviços financeiros. Está a ocorrer uma mudança de paradigma na inclusão financeira devido aos ecossistemas financeiros descentralizados e seguros que a tecnologia blockchain produz.
A tecnologia Blockchain permite que indivíduos sem contas bancárias tradicionais acessem diretamente os serviços financeiros, eliminando a necessidade de intermediários.
Esta tecnologia transparente e inviolável pode facilitar a integração de milhares de milhões de indivíduos actualmente marginalizados dos sistemas financeiros formais.
Precisamos ver o progresso do CBDC aqui, pois isso desempenhará um papel importante.
4. Função da Fintech como Catalisador:
O reconhecimento das fintech como um motor significativo na melhoria da inclusão financeira está a aumentar. A convergência entre tecnologia e finanças resultou no desenvolvimento de soluções inovadoras, como plataformas de pagamento digital e aplicações bancárias móveis.
Estas soluções facilitam a utilização de serviços financeiros por populações marginalizadas com acesso restrito aos mesmos ou que não possuem contas bancárias.
O discurso em torno da inclusão financeira em regiões remotas e da colmatação das lacunas criadas pelos sistemas bancários convencionais é profundamente transformado pelos desenvolvimentos na tecnologia financeira (fintech).
Exemplos de inclusão financeira
É prudente contemplar implementações tangíveis e rotineiras para compreender as complexidades associadas à inclusão financeira. A seguir, analisaremos três cenários fictícios que servem como ilustração das possíveis repercussões que poderiam advir da aceleração da progressão da inclusão financeira:
1. A Cooperativa de Agricultores:
Reflitamos sobre uma comunidade isolada onde uma cooperativa de agricultores funcionava de forma autônoma, sem qualquer filiação oficial a um banco. Os serviços de dinheiro móvel proporcionam aos agricultores a conveniência adicional de receber pagamentos electronicamente através dos seus dispositivos, eliminando assim a necessidade de fazer deslocações árduas à instituição financeira mais próxima.
Ao adoptar esta estratégia, a comunidade agrícola garante a conservação de tempo e recursos e assegura a sua estabilidade financeira.
2. Carteira Digital do Vendedor Ambulante:
É comum que os vendedores ambulantes em mercados urbanos prósperos aceitem apenas moeda. Ao permitir a aceitação de pagamentos digitais, estes prestadores de serviços podem expandir a sua base de clientes para além dos indivíduos que possuem moeda física.
Isto promove a incorporação dos vendedores ambulantes no sistema financeiro estabelecido e aumenta a geração de receitas.
3. Realizações microfinanceiras de microempreendedores:
Esta análise irá considerar um empreendedor ambicioso que supervisiona uma modesta empresa de artesanato. As instituições financeiras tradicionais podem hesitar em conceder empréstimos modestos devido à magnitude do empreendimento.
Por outro lado, as instituições de microfinanciamento fornecem assistência financeira personalizada aos empresários, promovendo assim o crescimento das suas empresas, permitindo-lhes contratar mais funcionários e promovendo um impacto económico positivo na comunidade.
Os exemplos acima destacam a influência significativa que a promoção da inclusão financeira tem na vida dos indivíduos, pois lhes proporciona acesso a serviços financeiros personalizados e práticos.
Várias empresas estão na vanguarda da condução de iniciativas para acelerar a inclusão financeira, alavancando tecnologias inovadoras e parcerias estratégicas.
1. Tala:
Tala é uma empresa fintech que aproveita dados alternativos para fornecer crédito a populações carentes em mercados emergentes. Ao analisar dados alternativos (por exemplo, utilização de dispositivos móveis), a Tala avalia a solvabilidade, permitindo que indivíduos com histórico de crédito formal limitado ou inexistente tenham acesso a empréstimos para fins pessoais e empresariais.
2. Kiva:
Kiva é uma organização sem fins lucrativos que opera uma plataforma on-line global que conecta credores a indivíduos que buscam microcréditos. Através da plataforma da Kiva, pessoas de todo o mundo podem contribuir para o financiamento de empréstimos de microfinanciamento para empreendedores em países em desenvolvimento, promovendo a inclusão financeira à escala global.
Além destas, muitas outras empresas como Chime, Trulioo, Cnote, Trustingsocial, Investree, etc.
Além disso, muitos países iniciaram iniciativas governamentais que estão a ajudar a inclusão financeira global. Exemplos notáveis são AADHAR, UPI, ONDC, OCEN na Índia e Pix no Brasil.
Indústrias que adotam a inclusão financeira acelerada
O impacto positivo da inclusão financeira acelerada estende-se a vários sectores, uma vez que o aumento da capacitação financeira entre a população em geral gera vantagens para cada indústria.
1. Saúde:
No setor da saúde, a inclusão financeira garante que os indivíduos tenham meios para pagar serviços médicos e seguros de saúde. Isto leva a melhores resultados de saúde e maior acessibilidade a recursos essenciais de saúde.
2. Educação:
A inclusão financeira no sector da educação permite que os estudantes e as suas famílias tenham acesso a empréstimos acessíveis para despesas de educação. Isto promove o aumento das matrículas, reduz as taxas de abandono escolar e abre portas a oportunidades educativas para todos.
3. Comércio eletrônico e pequenas empresas:
A inclusão financeira acelerada facilita o crescimento do comércio eletrónico, permitindo que as pequenas empresas participem mais ativamente. Os pequenos comerciantes podem aceder a soluções de pagamento digital, expandir a sua base de clientes e prosperar no mercado digital.
Conclusão
No domínio em constante evolução das finanças globais, a procura de uma maior inclusão financeira representa progresso, Ness abrangente e empoderamento.
Desde a sua criação como uma iniciativa de microfinanciamento e a subsequente expansão para fintech, tecnologia blockchain e novos modelos de pontuação de crédito, a busca por garantir que todos os indivíduos tenham acesso a serviços financeiros alcançou um sucesso sem precedentes.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25477/what-is-financial-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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