O que é seguro de vida inteira?

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As seguradoras de vida oferecem vários tipos diferentes de apólices, cada uma com suas próprias vantagens e desvantagens. 

Os dois principais tipos de opções de seguro de vida incluem vida inteira e vida a termo. As apólices de seguro de vida duram um determinado período de tempo, enquanto as apólices de seguro de vida duram toda a vida do segurado. 

Existem vários tipos de apólices que se enquadram nessas duas categorias principais, permitindo ainda que você personalize sua cobertura. O seguro de vida pode ser benéfico se você estiver procurando um investimento de longo prazo com benefício por morte e valor em dinheiro acumulado. 

O que é seguro de vida inteira?

As apólices de seguro de vida, às vezes chamadas de apólices de seguro de vida permanente, são um tipo de apólice de seguro de vida que garante que seus beneficiários receberão seu benefício por morte, desde que você mantenha as condições do seu contrato de seguro. O segurado paga os prêmios e a apólice dura até o falecimento do segurado, independentemente de quando esse falecimento ocorrer. Essas apólices possuem um benefício por morte que é pago aos beneficiários após o falecimento do segurado, além de um componente de poupança denominado valor em dinheiro, que se acumula ao longo do tempo. 

Cada vez que você fizer um pagamento de prêmio, sua seguradora de vida contribuirá com uma pequena porcentagem de seu prêmio para o componente de valor em dinheiro de sua apólice. Ao contrário do seu benefício por morte, você tem a opção de acessar o valor em dinheiro de sua apólice durante sua vida. 

Por exemplo, se você se deparar com uma emergência financeira, poderá ter a opção de contrair um empréstimo contra o saldo do componente de valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida. À medida que o valor do seu dinheiro aumenta ao longo do tempo, a sua apólice de seguro de vida pode tornar-se uma ferramenta importante a que pode aceder durante o período de reforma, permitindo-lhe funcionar mais como um veículo de investimento do que como uma protecção estática para os seus beneficiários. 

Como funciona o seguro de vida inteira?

Uma apólice de seguro de vida tem benefício por morte e valor em dinheiro. O benefício por morte é o valor definido que será pago aos seus beneficiários após o seu falecimento. Os beneficiários que recebem o benefício por morte normalmente não precisam pagar impostos sobre o dinheiro que recebem, mas há certas circunstâncias em que podem estar sujeitos a determinados impostos. Não há restrições de utilização para apólice vitalícia, o que significa que os beneficiários podem utilizar o benefício por morte para planejamento patrimonial, despesas de funeral e sepultamento, quitação de dívidas ou qualquer outro tipo de despesa que considerem adequada.     

O valor em dinheiro é o componente de poupança de uma apólice de seguro de vida. O valor em dinheiro pode servir como fonte de patrimônio, pois o segurado pode fazer pagamentos maiores que o prêmio, com o excesso indo para a soma do valor em dinheiro. Além disso, o valor em dinheiro pode ser acessado enquanto o segurado estiver vivo, o que não é um benefício incluído nas opções de seguro de vida. 

O segurado pode solicitar o saque de fundos ou pedir dinheiro emprestado contra o valor em dinheiro enquanto ainda estiver vivo. Quando um empréstimo é contratado, são cobrados juros a uma taxa que varia entre cada seguradora. Se um empréstimo não for reembolsado, o valor pendente será retirado do benefício por morte quando for pago aos seus beneficiários. Ao retirar do valor em dinheiro, o valor em dinheiro diminuirá, o que significa que você terá acesso a menos dinheiro ao longo do tempo. 

As apólices de seguro de vida são elegíveis para passageiros. Os passageiros do seguro são melhorias ou modificadores adicionados a uma apólice existente que podem ser adquiridos para estender os limites de sua cobertura, inclusive quando seu benefício por morte pode ser acessado. Alguns exemplos de passageiros comuns encontrados em apólices de seguro de vida incluem um passageiro com benefício por morte acelerada, passageiros com doenças críticas ou terminais ou passageiros com morte acidental.

A elegibilidade para uma apólice de seguro de vida depende de alguns fatores diferentes, incluindo sexo, idade, situação profissional, estilo de vida e histórico médico. A maioria das seguradoras exigirá que você se submeta a um exame médico antes de fazer o seguro. Durante o exame médico, você pode esperar passar pela maioria dos mesmos processos que passaria ao consultar seu médico para seu exame físico anual. Sua seguradora pode solicitar exames de sangue, perguntar sobre seu histórico de doenças na família, se você fuma ou não e perguntas mais gerais sobre sua saúde. 

Embora existam algumas seguradoras selecionadas que oferecem apólices de seguro de vida sem exame médico, essas apólices geralmente vêm com prêmios elevados e benefícios limitados por morte. 

Benefícios do Seguro de Vida Integral

As apólices de seguro de vida têm vários benefícios. O principal benefício é que eles nunca expiram. Contanto que você pague os prêmios, sua apólice – e subsequentemente, o benefício por morte de sua apólice – não expirará. Seus entes queridos receberão o benefício por morte independentemente de quando você morrer, ao contrário de uma apólice de vida que dura apenas um determinado período e depois expira, exigindo que você adquira uma nova apólice ou continue sem cobertura de seguro de vida. 

Um benefício adicional é que os prêmios de uma apólice de seguro de vida nunca mudarão. Outros tipos de apólices às vezes exigem ou permitem que você altere os valores de pagamento do prêmio, mas com uma apólice vitalícia, os prêmios permanecerão os mesmos durante toda a apólice. Esse custo fixo oferece um nível de estabilidade que você não consegue com nenhum tipo de apólice de seguro de vida.  

Construir valor em dinheiro é outro benefício do seguro de vida, especialmente porque você pode aproveitá-lo enquanto ainda está vivo. O valor em dinheiro continuará a acumular e poderá ser acessado a qualquer momento da sua vida. O dinheiro pode ser retirado da parte do valor em dinheiro da sua apólice ou você pode pedir um empréstimo contra ela. O valor em dinheiro oferece outra faceta ao seu plano financeiro geral para a aposentadoria – e à medida que esse valor em dinheiro aumenta, sua apólice de seguro de vida pode desempenhar um papel importante em seu planejamento financeiro.

As apólices de seguro de vida também são elegíveis para receber dividendos. Algumas seguradoras podem pagar dividendos se houver lucro excedente que possa ser usado como dinheiro para despesas, reinvestido em sua apólice ou para pagar uma parte de seus pagamentos de prêmios. 

As apólices de seguro de vida também apresentam diversas vantagens fiscais. O benefício por morte em si é isento de impostos, portanto, seus entes queridos não serão forçados a pagar impostos sobre o pagamento na maioria das circunstâncias. Além disso, se você pedir um empréstimo contra o seu valor em dinheiro, não precisará pagar impostos sobre o valor, desde que pague o empréstimo dentro do prazo. O valor em dinheiro aumenta com impostos diferidos, o que significa que você não deverá pagar impostos sobre o crescimento, a menos que opte por desistir de sua apólice e aceitar o dinheiro.    

Compare provedores de seguros de vida inteira

A seguradora que você escolhe para fornecer sua apólice de seguro de vida é quase tão importante quanto o tipo de apólice que você escolhe. Fazer sua pesquisa para garantir que você está escolhendo a melhor empresa pode ajudar a facilitar sua busca por cobertura. Benzinga oferece insights e análises sobre as seguintes seguradoras, que podem fornecer a você um local para começar sua busca por apólices de seguro de vida permanente. 

Tipos de planos

Prazo, Inteiro, Universal, Variável

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Tipos de planos

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Requisitos de idade

18 – 75

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A Prudential oferece uma ampla variedade de apólices de seguro de vida, incluindo apólices de extremamente curto prazo. Suas opções significam que existe uma política que pode atender a praticamente todas as necessidades.  A empresa também oferece outros serviços e produtos, incluindo planos de aposentadoria e alguns seguros de saúde.  A Prudential é uma empresa confiável e com boa situação financeira, evidenciada por seus ratings. Você pode obter uma cotação para apólices de seguro de vida on-line, mas para outros tipos de apólices, você precisará consultar um dos profissionais financeiros da Prudential. 

melhor para

• Políticas de curto prazo
• Famílias que querem deixar um legado
• Seguro de vida flexível

Prós

• Os passageiros podem ser adicionados às políticas
• Algumas apólices podem ser usadas como seguro de vida para despesas finais
• Existe um período de “visualização gratuita”

Desvantagens

• Cotações para políticas de prazo da Prudential disponíveis apenas online

Tipos de planos

Prazo, Permanente, Universal, Inteiro

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Requisitos de idade

Todas as idades

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AIG Life Insurance é conhecida como uma das maiores seguradoras do mundo. Seus serviços são oferecidos a milhões de clientes em mais de 80 países. A agência também oferece uma ampla gama de produtos de seguros e investimentos para empresas. De acordo com a Fitch e a S&P, uma classificação A+ é mais adequada para a AIG Life, enquanto uma classificação A2 da Moody's e uma classificação A da AM Best apoiam perfeitamente o quanto de reputação positiva a empresa irradia em geral. AIG Life prova que existe mais do que seguro de vida e que a capacidade de cobrir tudo é possível.  

melhor para

• Seguro de vida como ferramenta de investimento
• Pais, indivíduos e empresas
• Qualquer pessoa que precise de várias opções de seguros

Prós

• Variantes exclusivas de apólices de seguro de vida tradicionais
• Variedade de durações de mandato para apólices de seguro de vida
• Serviços empresariais oferecidos para ajudar a proteger seus resultados financeiros
• Descontos multiapólices disponíveis

Desvantagens

• Pontuação baixa para satisfação do cliente
• Indisponível em alguns estados (Nova York e Maine); alguns estados disponíveis apenas online (Pensilvânia)

Tipos de planos

Universal, Prazo, Inteiro

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Requisitos de idade

18 – 100

N/D

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A Northwestern Mutual oferece uma variedade de apólices de seguro de vida adequadas para uma ampla gama de pessoas. As apólices estão disponíveis em todos os 50 estados, embora algumas apólices e adicionais possam não estar disponíveis em todos os estados. A empresa possui fortes classificações de solidez financeira e uma classificação acima da média quando se trata de reclamações de consumidores.  Para obter uma cotação da Northwestern Mutual, você deve falar com um de seus agentes. No entanto, você pode navegar pelas informações em seu site e usar a ferramenta de calculadora de cobertura para estimar quanta cobertura de seguro de vida é recomendada para sua família.

melhor para

• Pessoas que desejam um seguro de vida acessível que possa ser convertido posteriormente em uma apólice de seguro de vida permanente.
• Pessoas que desejam a opção de adicionar passageiros à sua apólice de seguro de vida.

Prós

• A Northwestern Mutual tem fortes classificações de solidez financeira e um baixo número de reclamações de consumidores.
• Existem vários tipos de apólices de seguro de vida disponíveis.
• A Northwestern Mutual também oferece outros produtos e serviços de planejamento financeiro, seguros e investimentos.

Desvantagens

• Há falta de clareza sobre as ofertas de produtos no site da Northwestern Mutual. Por exemplo, você pode encontrar artigos sobre coisas como seguro de vida para despesas finais e índice de seguro de vida universal, mas a Northwestern Mutual não diz especificamente se oferece essas opções.
• Você não pode obter uma cotação ou solicitar uma apólice diretamente online.

Você deve adquirir um seguro de vida inteira?

Esteja você procurando uma cobertura permanente para toda a vida ou um seguro de vida acessível, a melhor maneira de comparar suas opções é começar a pesquisar bem antes de precisar de cobertura. Isso é especialmente verdadeiro ao comprar uma apólice de seguro de vida, pois você pode garantir um prêmio mais baixo inscrevendo-se antecipadamente em uma apólice. Lembre-se de retornar à Benzinga para saber mais sobre os diversos tipos de seguro de vida disponíveis para você. 

Perguntas Frequentes

O posto O que é seguro de vida inteira? by Sarah Horvath apareceu pela primeira vez em Benzinga. Visita Benzinga para obter mais conteúdo excelente como este.

Fonte: https://www.benzinga.com/money/what-is-whole-life-insurance/