Por que o mundo precisa de um banco digital global

As fintechs de todo o mundo têm se concentrado em bancar os não bancarizados e criar um sistema financeiro que também funcione para os menos privilegiados. Um CEO que esteve na vanguarda desse esforço explica que o sonho das fintechs de inclusão financeira global só pode ser alcançado quando bancos e governos tradicionais ajudarem a abrir estruturas legadas.

Recentemente, tem havido um argumento poderoso ganhando força entre os acadêmicos sobre tecnologia e seus defensores. Ele mostra como para os tecnólogos a solução para qualquer problema é sempre 'mais tecnologia' porque quando tudo que você tem é um martelo, todo problema parece um prego. Por exemplo, aqui está molly white fazendo uma variação sobre este argumento sobre FinTech na reportagem de capa da Harvard Business Review deste mês Contos de advertência da Cryptoland:

Quanto ao 'bancar os desbancarizados' e à democratização da web, as pessoas estão caindo em uma armadilha na qual os tecnólogos caíram repetidamente: tentar resolver problemas sociais puramente com tecnologia. As pessoas não estão sem banco por causa de alguma falha tecnológica. As pessoas não têm acesso a serviços bancários por vários motivos: não têm dinheiro para abrir uma conta bancária, não têm documentos, não têm acesso a um banco físico ou a uma conexão de internet ou celular, ou eles não confiam nos bancos devido aos altos níveis de corrupção em seus sistemas financeiros ou judiciais.

Pode surpreendê-lo que, como alguém que lidera uma operação de fintech especializada na prestação de serviços bancários a pessoas sem e sem bancos, eu realmente concorde com essa posição. Acredito firmemente que a tecnologia é uma peça do quebra-cabeça, mas definitivamente não é o quebra-cabeça inteiro.

Temos uma forte presença nas regiões MENA e GCC, e o que encontramos lá é uma versão ampliada de um problema global: o legado do setor bancário falhou por décadas com os menos afortunados e os apátridas. Ela criou sistemas globais muito lucrativos para si e para clientes de elite, mas trabalhou duro para manter o mundo de seus clientes menores o menor possível. Esta é uma função, não um bug. Ao criar burocracia para abrir uma conta bancária e cobrar taxas excessivas por algo simples como transferências para o exterior, a indústria herdada conseguiu manter negócios não lucrativos ou pouco lucrativos fora de seus livros.

Esse sistema foi criado com a premissa ultrapassada de que clientes menores não precisam de acesso a serviços internacionais elaborados, mas a globalização afetou a todos, não apenas a classe alta. Uma empregada indonésia que trabalha no KSA quer enviar dinheiro para casa em Jacarta todos os meses. E, um trabalhador sazonal no norte da África precisa que seu banco seja colaborativo quando ele cruza fronteiras para trabalhar em diferentes mercados.

Um aplicativo não vai resolver esses problemas – Molly White está certa. A indústria terá que trabalhar em conjunto com os governos para reduzir as barreiras para os desprivilegiados, por exemplo, permitindo práticas de KYC robustas, mas mais flexíveis. Os desafiantes das fintechs têm cobrado do sistema para conduzir esse tipo de mudança com algum sucesso, mas se quisermos construir um mundo financeiramente inclusivo que facilite a mobilidade social e ajude as pessoas a ascenderem, mais mudanças sistêmicas serão necessárias para os mais de 1.3 milhão de migrantes na Nigéria, ou os 300,000 trabalhadores domésticos migrantes no Líbano, apenas para citar dois dados demográficos em dois mercados em que operamos.

A inclusão financeira é conectar as pessoas globalmente para que elas possam se beneficiar dos sistemas que as excluíram até agora. Um banco deve ser mais do que uma agência local de tijolo e argamassa para as pessoas, não importa qual seja seu status social. Um banco digital global enxuto seria um enorme passo à frente porque precisamos de sistemas flexíveis que ajudem as pessoas a crescer e que cresçam com as pessoas, apoiados por mudanças sociais que lhes permitam acessar esses sistemas.

Bruno Martorano é o CEO da Finanças Monty, que opera o neobank MyMonty e o gateway de pagamento MontyPay. A Monty Finance se originou no Líbano e está sediada em Londres.

As fintechs de todo o mundo têm se concentrado em bancar os não bancarizados e criar um sistema financeiro que também funcione para os menos privilegiados. Um CEO que esteve na vanguarda desse esforço explica que o sonho das fintechs de inclusão financeira global só pode ser alcançado quando bancos e governos tradicionais ajudarem a abrir estruturas legadas.

Recentemente, tem havido um argumento poderoso ganhando força entre os acadêmicos sobre tecnologia e seus defensores. Ele mostra como para os tecnólogos a solução para qualquer problema é sempre 'mais tecnologia' porque quando tudo que você tem é um martelo, todo problema parece um prego. Por exemplo, aqui está molly white fazendo uma variação sobre este argumento sobre FinTech na reportagem de capa da Harvard Business Review deste mês Contos de advertência da Cryptoland:

Quanto ao 'bancar os desbancarizados' e à democratização da web, as pessoas estão caindo em uma armadilha na qual os tecnólogos caíram repetidamente: tentar resolver problemas sociais puramente com tecnologia. As pessoas não estão sem banco por causa de alguma falha tecnológica. As pessoas não têm acesso a serviços bancários por vários motivos: não têm dinheiro para abrir uma conta bancária, não têm documentos, não têm acesso a um banco físico ou a uma conexão de internet ou celular, ou eles não confiam nos bancos devido aos altos níveis de corrupção em seus sistemas financeiros ou judiciais.

Pode surpreendê-lo que, como alguém que lidera uma operação de fintech especializada na prestação de serviços bancários a pessoas sem e sem bancos, eu realmente concorde com essa posição. Acredito firmemente que a tecnologia é uma peça do quebra-cabeça, mas definitivamente não é o quebra-cabeça inteiro.

Temos uma forte presença nas regiões MENA e GCC, e o que encontramos lá é uma versão ampliada de um problema global: o legado do setor bancário falhou por décadas com os menos afortunados e os apátridas. Ela criou sistemas globais muito lucrativos para si e para clientes de elite, mas trabalhou duro para manter o mundo de seus clientes menores o menor possível. Esta é uma função, não um bug. Ao criar burocracia para abrir uma conta bancária e cobrar taxas excessivas por algo simples como transferências para o exterior, a indústria herdada conseguiu manter negócios não lucrativos ou pouco lucrativos fora de seus livros.

Esse sistema foi criado com a premissa ultrapassada de que clientes menores não precisam de acesso a serviços internacionais elaborados, mas a globalização afetou a todos, não apenas a classe alta. Uma empregada indonésia que trabalha no KSA quer enviar dinheiro para casa em Jacarta todos os meses. E, um trabalhador sazonal no norte da África precisa que seu banco seja colaborativo quando ele cruza fronteiras para trabalhar em diferentes mercados.

Um aplicativo não vai resolver esses problemas – Molly White está certa. A indústria terá que trabalhar em conjunto com os governos para reduzir as barreiras para os desprivilegiados, por exemplo, permitindo práticas de KYC robustas, mas mais flexíveis. Os desafiantes das fintechs têm cobrado do sistema para conduzir esse tipo de mudança com algum sucesso, mas se quisermos construir um mundo financeiramente inclusivo que facilite a mobilidade social e ajude as pessoas a ascenderem, mais mudanças sistêmicas serão necessárias para os mais de 1.3 milhão de migrantes na Nigéria, ou os 300,000 trabalhadores domésticos migrantes no Líbano, apenas para citar dois dados demográficos em dois mercados em que operamos.

A inclusão financeira é conectar as pessoas globalmente para que elas possam se beneficiar dos sistemas que as excluíram até agora. Um banco deve ser mais do que uma agência local de tijolo e argamassa para as pessoas, não importa qual seja seu status social. Um banco digital global enxuto seria um enorme passo à frente porque precisamos de sistemas flexíveis que ajudem as pessoas a crescer e que cresçam com as pessoas, apoiados por mudanças sociais que lhes permitam acessar esses sistemas.

Bruno Martorano é o CEO da Finanças Monty, que opera o neobank MyMonty e o gateway de pagamento MontyPay. A Monty Finance se originou no Líbano e está sediada em Londres.