Compre agora, pague depois, também conhecido como BNPL, tornou-se muito popular entre os consumidores de varejo. O processo de recebimento de parcelas sem juros abriu uma linha de crédito fácil aos consumidores para compras online, reservas de voos, reservas de hotéis e vários outros serviços.
No entanto, a partir de hoje, a indústria opera principalmente sem quaisquer regulamentações. A falta de regulamentação generalizada expôs o sector a elevados níveis de fraude e angústia para os mutuários, sobrecarregando alguns com dívidas incomportáveis e atraindo assim a atenção dos reguladores do mercado.
A indústria está sujeita a dois tipos básicos de fraude. Uma delas é chamada de fraude de identidade sintética, na qual os golpistas unem pedaços de identidades roubadas dos consumidores para emprestar em seu nome, enquanto a outra é o controle de contas de clientes legítimos do BNPL. Embora os dados sobre fraudes BNPL sejam escassos, um relatório da empresa antifraude Sift revelou que os ataques fraudulentos a essas plataformas fintech aumentaram 54% ano após ano.
A situação também é sombria no Reino Unido, uma vez que um inquérito concluiu que um terço dos consumidores britânicos do BNPL enfrentam problemas “incontroláveis” no reembolso das prestações, com custos de vida crescentes, colocando-os numa espiral de endividamento. Muitos cidadãos do Reino Unido, principalmente a geração mais jovem, fizeram compras com a linha de crédito fácil, mas mais tarde encontraram-se em dívidas enormes.
Citizens Advice, uma organização independente no Reino Unido que ajuda pessoas com dívidas, encontrado que 51 por cento dos jovens de 18 a 34 anos no Reino Unido têm dívidas BNPL, em comparação com 39 por cento na faixa etária de 35 a 54 anos e 24 por cento de 55 anos ou mais. Também citou o exemplo de um jovem de 32 anos que comprou roupas no valor de £ 600 usando uma empresa BNPL para pagar parcelado. Embora ela não tenha recebido a mercadoria e cancelado os pagamentos, ela foi “inundada com ligações, e-mails e cartas de um cobrador de dívidas – tudo por comprar algumas roupas online”.
Próximos Regulamentos
Surpreendentemente, o governo do Reino Unido foi um dos primeiros a trazer regulamentos para este setor em expansão, mas não regulamentado. O governo está a planear obrigar os credores a realizar verificações de acessibilidade, garantindo que os empréstimos sejam acessíveis. Além disso, haverá restrições às regras de promoção dos serviços BNPL.
Além disso, os credores no Reino Unido que oferecem serviços BNPL têm de obter a aprovação do Autoridade de Conduta Financeira (FCA ). Permitirá que os mutuários encaminhem as reclamações ao Serviço de Ouvidoria Financeira (FOS).
“Ao manter o Compre Agora, Pague Depois nos altos padrões que esperamos de outros empréstimos e formas de crédito, estamos protegendo os consumidores e promovendo o crescimento seguro deste mercado inovador no Reino Unido”, disse John Glen, Secretário Econômico do Tesouro do Reino Unido.
Embora haja conversas entre outros reguladores sobre a introdução de restrições em torno do BNPL, o Reino Unido divulgou os seus planos. No entanto, estes ainda estão em fase de consulta e o governo do Reino Unido planeia publicar um projecto de legislação no final deste ano.
“As plataformas BNPL operam dentro de uma isenção atual para regulamento (Artigo 60F (2) do Regulamento de Atividades Regulamentadas de 2001), que isenta certos tipos de contratos de crédito sem juros. A isenção não se destinava ao mercado retalhista e uma das preocupações é que este acesso fácil ao crédito sem juros fará com que os consumidores contraiam empréstimos excessivos”, explicou Remonda Kirketerp-Moller, fundadora e CEO da Muinmos.
Um nicho popular de Fintech
A ascensão dos serviços BNPL foi surpreendente. A indústria cresceu de 33 mil milhões de dólares em 2020 para 120 mil milhões de dólares no ano passado, segundo estimativas, e deverá crescer a uma taxa anual de 26 por cento.
Várias startups do BNPL estão dominando a indústria do BNPL. Nomes como Afterpay e Klarna atraíram atenção significativa ao longo dos anos devido às suas altas avaliações e crescimento.
A Apple se tornou a última a mergulhar no espaço BNPL. A empresa está lançando Apple Pay depois em setembro, integrando os serviços ao ecossistema Apple Pay existente. Ao contrário dos participantes do BNPL, a Apple disse que fará uma verificação de crédito “suave” do consumidor e uma revisão de seu histórico de transações com a Apple.
"Enquanto extensão BNPL está preparado para anos de sucesso, com novos operadores entrando no campo, incluindo PayPal, Amazon e Square, os do setor devem permanecer vigilantes à ameaça de fraude. À medida que aumenta o investimento no BNPL, infelizmente também aumenta o caso de fraude. Durante este período de crescimento significativo, há definitivamente uma necessidade urgente de regulamentação no mercado BNPL do Reino Unido”, disse Jimmy Fong, Diretor Comercial da SEON.
BNPL no Reino Unido
Tal como na maioria dos mercados globais, a procura de BNPL também explodiu no Reino Unido. Um relatório do Barclays Bank e da instituição de caridade StepChange revelou ainda que 30 por cento dos britânicos estão agora a utilizar os serviços BNPL para adquirir bens e serviços. Além disso, o número médio de compras que financiam o BNPL duplicou para 4.8 compras desde fevereiro, com o saldo médio pendente agora em torno de £ 254.
Outro relatório do Finder.com revela que o impacto da Covid impulsionou a adaptação das plataformas BNPL. Mais de metade dos utilizadores do BNPL no Reino Unido começaram a utilizar os serviços durante o período de bloqueio da Covid-19. Além disso, este modo de pagamento é mais popular entre a geração mais jovem, já que 54% dos usuários do Reino Unido são da geração Y.
Quanto às plataformas, Klarna domina os mercados do Reino Unido com cerca de 986,000 downloads de seu aplicativo até o final de junho de 2020. O futuro florescente de tais plataformas também é claro, já que 8.6 milhões de britânicos planejam usar os serviços BNPL no futuro e 9.5 milhões de pessoas disseram que evitariam plataformas de varejo que não oferecessem quaisquer opções de BNPL.
A necessidade de regulamentos
As regulamentações para qualquer indústria emergente tornam-se necessárias quando esta captura um mercado significativo e há riscos para os consumidores. O BNPL verifica todos esses critérios.
“Com a crescente expansão de experiências do tipo BNPL para ofertas mais diretas ao consumidor (em vez de facilitadas por um comerciante), esperamos ver suas equipes antifraude testadas de diferentes maneiras”, disse Naftali Harris, fundador e CEO da SentiLink.
“Há muitas nuances nos tipos de fraude que um fornecedor de BNPL verá, dependendo de sua estratégia de produto e mix de comerciantes, e esse tipo de nuance é algo que provavelmente é subestimado por aqueles que nunca trabalharam com risco antes. Embora existam várias partes numa transação típica, são as empresas BNPL que suportam o risco de perdas decorrentes de incumprimentos ou empréstimos fraudulentos. Se os empréstimos forem vendidos, parte desse risco transfere-se para os fornecedores do mercado de capitais. Como tal, tanto os comerciantes como os consumidores precisam ser avaliados quanto ao risco.”
No entanto, o impacto das regulamentações na indústria de BNPL continua a ser visto à medida que o Reino Unido e outros reguladores implementam as leis. Embora não se preveja que as regulamentações sejam como as do setor bancário normal, elas ainda terão um impacto significativo no setor.
“É difícil dizer porque não sabemos exatamente o que a regulamentação implicará. O pior cenário para o setor é se ele acabar semelhante às regulamentações de empréstimos consignados, o que forçaria o mercado a se consolidar ou a falir. Na melhor das hipóteses, elimina práticas prejudiciais ao consumidor e abre caminho para que o BNPL sem atrito faça parte de nossas opções diárias de métodos de pagamento online”, disse Fong.
É justificado?
No entanto, os reguladores devem ter consideração suficiente para justificar a imposição regulatória. Este valor deverá ser ainda maior para um setor que opera com isenção.
Kirketerp-Moller de Muinmos disse: “Como este sector depende, basicamente, de uma isenção de regulamentação, penso que as considerações não deveriam ser tão substanciais. Se existe um potencial real de danos ao consumidor (e parece que existe, mesmo que estejamos a falar de quantias relativamente pequenas); e um potencial dano sistemático maior (e aqui, é o crescimento muito rápido deste sector que indica que existe); Penso que isso é suficiente para justificar a minimização ou retirada da isenção (e a imposição de requisitos regulamentares, tais como verificações de adequação, obrigações de reporte a favor de notações de crédito e melhores processos KYC).»
Agora a espera gira em torno do projeto de legislação do governo do Reino Unido. Resta saber se os legisladores impõem apenas verificações básicas ou algumas regras rigorosas que prejudicam a indústria.
Compre agora, pague depois, também conhecido como BNPL, tornou-se muito popular entre os consumidores de varejo. O processo de recebimento de parcelas sem juros abriu uma linha de crédito fácil aos consumidores para compras online, reservas de voos, reservas de hotéis e vários outros serviços.
No entanto, a partir de hoje, a indústria opera principalmente sem quaisquer regulamentações. A falta de regulamentação generalizada expôs o sector a elevados níveis de fraude e angústia para os mutuários, sobrecarregando alguns com dívidas incomportáveis e atraindo assim a atenção dos reguladores do mercado.
A indústria está sujeita a dois tipos básicos de fraude. Uma delas é chamada de fraude de identidade sintética, na qual os golpistas unem pedaços de identidades roubadas dos consumidores para emprestar em seu nome, enquanto a outra é o controle de contas de clientes legítimos do BNPL. Embora os dados sobre fraudes BNPL sejam escassos, um relatório da empresa antifraude Sift revelou que os ataques fraudulentos a essas plataformas fintech aumentaram 54% ano após ano.
A situação também é sombria no Reino Unido, uma vez que um inquérito concluiu que um terço dos consumidores britânicos do BNPL enfrentam problemas “incontroláveis” no reembolso das prestações, com custos de vida crescentes, colocando-os numa espiral de endividamento. Muitos cidadãos do Reino Unido, principalmente a geração mais jovem, fizeram compras com a linha de crédito fácil, mas mais tarde encontraram-se em dívidas enormes.
Citizens Advice, uma organização independente no Reino Unido que ajuda pessoas com dívidas, encontrado que 51 por cento dos jovens de 18 a 34 anos no Reino Unido têm dívidas BNPL, em comparação com 39 por cento na faixa etária de 35 a 54 anos e 24 por cento de 55 anos ou mais. Também citou o exemplo de um jovem de 32 anos que comprou roupas no valor de £ 600 usando uma empresa BNPL para pagar parcelado. Embora ela não tenha recebido a mercadoria e cancelado os pagamentos, ela foi “inundada com ligações, e-mails e cartas de um cobrador de dívidas – tudo por comprar algumas roupas online”.
Próximos Regulamentos
Surpreendentemente, o governo do Reino Unido foi um dos primeiros a trazer regulamentos para este setor em expansão, mas não regulamentado. O governo está a planear obrigar os credores a realizar verificações de acessibilidade, garantindo que os empréstimos sejam acessíveis. Além disso, haverá restrições às regras de promoção dos serviços BNPL.
Além disso, os credores no Reino Unido que oferecem serviços BNPL têm de obter a aprovação do Autoridade de Conduta Financeira (FCA ). Permitirá que os mutuários encaminhem as reclamações ao Serviço de Ouvidoria Financeira (FOS).
“Ao manter o Compre Agora, Pague Depois nos altos padrões que esperamos de outros empréstimos e formas de crédito, estamos protegendo os consumidores e promovendo o crescimento seguro deste mercado inovador no Reino Unido”, disse John Glen, Secretário Econômico do Tesouro do Reino Unido.
Embora haja conversas entre outros reguladores sobre a introdução de restrições em torno do BNPL, o Reino Unido divulgou os seus planos. No entanto, estes ainda estão em fase de consulta e o governo do Reino Unido planeia publicar um projecto de legislação no final deste ano.
“As plataformas BNPL operam dentro de uma isenção atual para regulamento (Artigo 60F (2) do Regulamento de Atividades Regulamentadas de 2001), que isenta certos tipos de contratos de crédito sem juros. A isenção não se destinava ao mercado retalhista e uma das preocupações é que este acesso fácil ao crédito sem juros fará com que os consumidores contraiam empréstimos excessivos”, explicou Remonda Kirketerp-Moller, fundadora e CEO da Muinmos.
Um nicho popular de Fintech
A ascensão dos serviços BNPL foi surpreendente. A indústria cresceu de 33 mil milhões de dólares em 2020 para 120 mil milhões de dólares no ano passado, segundo estimativas, e deverá crescer a uma taxa anual de 26 por cento.
Várias startups do BNPL estão dominando a indústria do BNPL. Nomes como Afterpay e Klarna atraíram atenção significativa ao longo dos anos devido às suas altas avaliações e crescimento.
A Apple se tornou a última a mergulhar no espaço BNPL. A empresa está lançando Apple Pay depois em setembro, integrando os serviços ao ecossistema Apple Pay existente. Ao contrário dos participantes do BNPL, a Apple disse que fará uma verificação de crédito “suave” do consumidor e uma revisão de seu histórico de transações com a Apple.
"Enquanto extensão BNPL está preparado para anos de sucesso, com novos operadores entrando no campo, incluindo PayPal, Amazon e Square, os do setor devem permanecer vigilantes à ameaça de fraude. À medida que aumenta o investimento no BNPL, infelizmente também aumenta o caso de fraude. Durante este período de crescimento significativo, há definitivamente uma necessidade urgente de regulamentação no mercado BNPL do Reino Unido”, disse Jimmy Fong, Diretor Comercial da SEON.
BNPL no Reino Unido
Tal como na maioria dos mercados globais, a procura de BNPL também explodiu no Reino Unido. Um relatório do Barclays Bank e da instituição de caridade StepChange revelou ainda que 30 por cento dos britânicos estão agora a utilizar os serviços BNPL para adquirir bens e serviços. Além disso, o número médio de compras que financiam o BNPL duplicou para 4.8 compras desde fevereiro, com o saldo médio pendente agora em torno de £ 254.
Outro relatório do Finder.com revela que o impacto da Covid impulsionou a adaptação das plataformas BNPL. Mais de metade dos utilizadores do BNPL no Reino Unido começaram a utilizar os serviços durante o período de bloqueio da Covid-19. Além disso, este modo de pagamento é mais popular entre a geração mais jovem, já que 54% dos usuários do Reino Unido são da geração Y.
Quanto às plataformas, Klarna domina os mercados do Reino Unido com cerca de 986,000 downloads de seu aplicativo até o final de junho de 2020. O futuro florescente de tais plataformas também é claro, já que 8.6 milhões de britânicos planejam usar os serviços BNPL no futuro e 9.5 milhões de pessoas disseram que evitariam plataformas de varejo que não oferecessem quaisquer opções de BNPL.
A necessidade de regulamentos
As regulamentações para qualquer indústria emergente tornam-se necessárias quando esta captura um mercado significativo e há riscos para os consumidores. O BNPL verifica todos esses critérios.
“Com a crescente expansão de experiências do tipo BNPL para ofertas mais diretas ao consumidor (em vez de facilitadas por um comerciante), esperamos ver suas equipes antifraude testadas de diferentes maneiras”, disse Naftali Harris, fundador e CEO da SentiLink.
“Há muitas nuances nos tipos de fraude que um fornecedor de BNPL verá, dependendo de sua estratégia de produto e mix de comerciantes, e esse tipo de nuance é algo que provavelmente é subestimado por aqueles que nunca trabalharam com risco antes. Embora existam várias partes numa transação típica, são as empresas BNPL que suportam o risco de perdas decorrentes de incumprimentos ou empréstimos fraudulentos. Se os empréstimos forem vendidos, parte desse risco transfere-se para os fornecedores do mercado de capitais. Como tal, tanto os comerciantes como os consumidores precisam ser avaliados quanto ao risco.”
No entanto, o impacto das regulamentações na indústria de BNPL continua a ser visto à medida que o Reino Unido e outros reguladores implementam as leis. Embora não se preveja que as regulamentações sejam como as do setor bancário normal, elas ainda terão um impacto significativo no setor.
“É difícil dizer porque não sabemos exatamente o que a regulamentação implicará. O pior cenário para o setor é se ele acabar semelhante às regulamentações de empréstimos consignados, o que forçaria o mercado a se consolidar ou a falir. Na melhor das hipóteses, elimina práticas prejudiciais ao consumidor e abre caminho para que o BNPL sem atrito faça parte de nossas opções diárias de métodos de pagamento online”, disse Fong.
É justificado?
No entanto, os reguladores devem ter consideração suficiente para justificar a imposição regulatória. Este valor deverá ser ainda maior para um setor que opera com isenção.
Kirketerp-Moller de Muinmos disse: “Como este sector depende, basicamente, de uma isenção de regulamentação, penso que as considerações não deveriam ser tão substanciais. Se existe um potencial real de danos ao consumidor (e parece que existe, mesmo que estejamos a falar de quantias relativamente pequenas); e um potencial dano sistemático maior (e aqui, é o crescimento muito rápido deste sector que indica que existe); Penso que isso é suficiente para justificar a minimização ou retirada da isenção (e a imposição de requisitos regulamentares, tais como verificações de adequação, obrigações de reporte a favor de notações de crédito e melhores processos KYC).»
Agora a espera gira em torno do projeto de legislação do governo do Reino Unido. Resta saber se os legisladores impõem apenas verificações básicas ou algumas regras rigorosas que prejudicam a indústria.
- formiga financeira
- blockchain
- conferência blockchain fintech
- carrilhão fintech
- coinbase
- Coingenius
- fintech de conferência de criptografia
- Finanças Magnates
- FinTech
- app fintech
- inovação fintech
- OpenSea
- PayPal
- tecnologia de pagamento
- via de pagamento
- platão
- platão ai
- Inteligência de Dados Platão
- PlatãoData
- jogo de platô
- navalha
- regulamentos
- Revolut
- Ripple
- fintech quadrado
- listra
- fintech tencent
- fotocopiadora
- zefirnet
