Um dos principais executivos de blockchain da China diz que sua empresa está executando provas de conceito para descentralizar o uso do yuan digital da China – abordando como a identidade digital funciona.
Yifan He é CEO da Red Date Technology, com sede em Pequim, que opera a Blockchain Service Network (BSN), projetada para tornar outras blockchains compatíveis.
Há uma grande necessidade de interoperabilidade na China, onde centenas de governos provinciais e municipais, ministérios e empresas estão lançando redes blockchain.
Essa agitação foi desencadeada pelo presidente Xi Jinping, que exaltou o blockchain em um discurso de 2019. DigFin recentemente reuniu alguns dos empreendimentos mais notáveis.
Yifan He diz que a maioria deles é apenas para exibição. “Ninguém pode dizer o que esses projetos devem fazer”, disse ele. “Não é como em Hong Kong, onde a tecnologia é realmente usada.”
Repensando os CBDCs
No entanto, ele acredita que alguns dos projetos corporativos – como o BSN, juntamente com desenvolvimentos de empresas de tecnologia líderes como Alibaba e Tencent – têm o potencial de liderar uma mudança na arquitetura da tecnologia da informação.
Os dois casos de uso que ele vê causando impacto não são sobre a iniciativa privada, no entanto: trata-se de ajudar a tornar as grandes iniciativas do governo mais eficazes.
Uma delas é aumentar a promulgação do eRMB. O outro projeto relacionado é tornar o banco de dados de identidade centralizado do governo mais confiável e conveniente.
A China implantou parcialmente seu eRMB, uma moeda digital do banco central, na qual trabalha desde 2014. Este é um sistema centralizado que alimenta bancos de dados centralizados administrados pelo estado.
Embora o sistema tenha registrado alguns grandes números de usuários, eles são principalmente resultado de subsídios ou mandatos: por exemplo, em Pequim, os funcionários públicos agora são pagos apenas com eRMB.
Para a grande maioria dos consumidores e comerciantes chineses, o eRMB é indistinguível da forma eletrônica de dinheiro que eles já usam em suas carteiras Alipay ou WeChat Pay.
“O governo está começando a perceber que, para incentivar a circulação do eCNY, precisa descentralizar o sistema para permitir que carteiras individuais o acessem”, disse ele.
Terceirização de verificações de identidade digital
No momento, a única maneira de as pessoas colocarem as mãos no eRMB é por meio do aplicativo de um dos bancos comerciais participantes. Esta é uma experiência irregular, pois os bancos precisam de orçamento para manutenção. Dada a atual crise econômica, nem os governos locais nem os bancos estatais podem se dar ao luxo de fazer disso uma prioridade, diz ele.
Ele diz que a descentralização não significa usar algo como um blockchain sem permissão. A solução, diz ele, é abordar a identidade digital.
O Ministério da Segurança Pública opera um banco de dados nacional que abrange os cidadãos. Essa é a fonte que os bancos e outras empresas usam para verificar identidades, realizar KYC e integrar usuários. Esse sistema originou-se em papel, com agências bancárias servindo como loci para o manuseio de documentos de identidade.
Isso está sendo digitalizado, portanto, se um usuário deseja realizar atividades bancárias ou de pagamentos por meio do aplicativo de um banco, ele pode. Do ponto de vista do usuário, ele apenas faz logon em seu aplicativo bancário. Mas, nos bastidores, o banco precisa verificar as credenciais do usuário. Ele faz isso compactando a mensagem no banco de dados do Ministério.
O resultado é que isso só funciona quando há uma conexão de internet ou Wi-Fi. O governo está procurando maneiras de usar um CBDC quando a conectividade está inativa – digamos, após um desastre natural. Enquanto um smartphone tiver bateria, o usuário ainda pode fazer logon e usar o aplicativo do banco – se suas credenciais estiverem no próprio telefone, em vez de online em um banco de dados do governo.
Ele diz que o BSN está testando esse sistema com vários bancos, a partir do próximo mês. “Esta forma básica de verificação afetará muitos sistemas de TI”, previu ele – com uma cobertura. "Vai demorar algum tempo."
Verificar por dispositivo
A Red Date Tech já está trabalhando em uma versão disso para o cenário internacional. Sua Rede Universal de Pagamentos Digitais (UDPN) destina-se a permitir transações envolvendo vários CBDCs, para que possam efetuar transferências e liquidações entre moedas.
Agora, o Red Date está tentando algo semelhante para o ambiente doméstico, só que agora no contexto de permitir que os dispositivos operem carteiras com dados de verificação individuais.
Nessa versão, a primeira vez que um usuário deseja usar um aplicativo de banco, ele ainda precisa estar conectado online, para que suas credenciais sejam compactadas no site do banco, que por sua vez se conecta ao Ministério da Segurança Pública. Mas, uma vez verificada, essa informação seria lembrada em seu dispositivo, como uma chave privada. Na segunda vez que ela acessasse o aplicativo do banco com o mesmo dispositivo, ele se lembraria dela (com o auxílio de biometria, como reconhecimento facial).
Ele diz que não há nada de inovador nisso: “A verificação é algo que os sistemas de TI lidam o tempo todo”. A novidade, porém, é colocar o poder de verificação no dispositivo. Isso tem implicações em como os bancos comerciais se relacionam com seus clientes.
Em teoria, um usuário com um aplicativo do Banco da China, verificado na carteira de seu telefone, poderia usá-lo para se comunicar com outros bancos ou empresas. Isso pode permitir que ela transfira dinheiro ou até mesmo abra uma nova conta em uma organização diferente.
Dinheiro 3.0?
Mas a maior mudança é que o dinheiro eletrônico na carteira do dispositivo – seja eRMB ou dinheiro de banco comercial ou uma conta Alipay – adota a propriedade de dinheiro.
“Se você tem dinheiro na carteira pelo telefone, você controla seu próprio balanço”, disse. “O banco central não tem controle dessa forma.”
O eRMB ainda é rastreável, no entanto, para que o governo possa rastrear seus movimentos – o que não é o mesmo que dinheiro físico.
Yifan He prevê que isso levará a um sistema de contas duplas na China.
Um pertence ao banco comercial. O dinheiro acessado por meio do aplicativo do banco fica no livro eletrônico do banco. Ele paga juros sobre os depósitos, administra seu próprio balanço e os depósitos alimentam o sistema bancário tradicional de reservas fracionárias.
A outra é descentralizada, o dinheiro existe na própria carteira do dispositivo, é conectado ao usuário por biometria, mas o usuário é responsável por seu próprio “balanço”, e o operador da carteira – um banco, uma empresa de telecomunicações ou uma fintech – cobra taxas de transação ou serviço.
Ele diz que não é necessário ter um CBDC para realizar esse sistema: as formas existentes de dinheiro eletrônico podem se tornar o novo “dinheiro”. Mas se isso for aplicado ao eRMB e se tornar a única forma de “dinheiro” no dispositivo, isso dará ao CBDC um propósito único.
Mas até que os bancos comerciais possam tocar e sentir tal produto, eles têm dificuldade em entender isso, diz ele. “Nós dizemos a eles que o dinheiro não está mais no balanço do banco e eles não entendem. Eles vão precisar de novas medidas de conta e outros regulamentos, para definir quando e para onde o dinheiro se move”.
A descentralização do eRMB não deve ocorrer tão cedo, ele reconhece. “Os grandes bancos e corporações não têm incentivo para construir isso”, disse ele. “Os benefícios se tornarão mais óbvios assim que tivermos mais CBDCs nos próximos cinco anos.”
Fazer com que funcionem para transferência e liquidação transfronteiriça incentivará as empresas a projetar benefícios semelhantes internamente, argumenta ele.
“Então você não precisará de um nome de usuário ou senha”, disse ele, ecoando a visão de muitos jogadores no mundo dos pagamentos e cripto. Ele ainda cita o gerenciador de senhas do Google como exemplo.
Nisso, Red Date é apenas mais uma fintech. Mas a China não está prestes a replicar o Google, e a descentralização na China não é o mesmo que a descentralização em outros lugares: é terceirizar o processo de verificação de identidade para o dispositivo local para atender melhor aos controles digitais do estado sobre o dinheiro.
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- Fonte: https://www.digfingroup.com/red-date-cbdc/
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