Швеция склонна обременять себя клише, о которых остальные из нас могут только мечтать. Его считают либеральным раем; земля высоких, белокурых и красивых существ; мирный, но прогрессивный; место, где капитализм и социализм достигли счастливого взаимопонимания.
Открытое пространство и естественная красота, гендерное равенство и баланс работы и личной жизни. Это земля, которая дала нам H&M, Ikea, Spotify и эээ… Abba. Все водят Volvo и едят фрикадельки. Где подписать?
Как и все хорошие клише, вышесказанное основано на истине. Шведы - в целом здоровая группа по сравнению почти со всеми другими развитыми странами. Здравоохранение, финансируемое государством, доступно для всех, и существует культура отдыха на открытом воздухе, в которой используются поистине потрясающие пейзажи.
Страна действительно является одной из самых либеральных демократий в мире, где мужчины, как ожидается, несут большую часть бремени по уходу за детьми, а женщины обычно не отстраняются от работы. Права трудящихся защищены и закреплены, а тем, кто попадает в тяжелые времена, оказывается сильная государственная поддержка.
Налоги высокие, но они поддерживают надежную систему социальной защиты. Да, есть аргументы против быстрой моды и дешевой мебели, но многие музыканты могут сказать вам, что не так со Spotify.
Что касается Аббы, ну ... не будем здесь вдаваться в подробности. Но никто не может отрицать, что для страны с населением чуть более 10 миллионов человек (менее половины населения Сан-Паулу), которая наслаждается всего несколькими часами солнечного света в день зимой, Швеция неплохо себя чувствует.
Многому нужно научиться
Все это не означает, что Швеция - идеальное общество, хотя, возможно, это ближе, чем большинство других. Здесь также можно найти многие проблемы, с которыми сталкиваются другие богатые страны. Рост иммиграции привел к росту напряженности, причем иммигрантов - многие из них - беженцы - часто обвиняют в росте преступности и утрате национальной идентичности.
Бандитское насилие растет, в то время как государственные расходы сократились. В результате здесь, как и во многих других странах, подняли голову ультраправые. Демократы Швеции добившись больших успехов на всеобщих выборах 2018 года. Эта партия, уходящая своими корнями в неонацистское движение, выступает против иммиграции, открытых границ и ЕС и нашла готовые прислушиваться к своему популистскому посланию среди многих шведов.
Совсем недавно правительство Швеции подверглось критике за ответ на Covid-19, изначально получивший высокую оценку многих за антиавторитарный подход к пандемии. Возможно, это было неудачей, поскольку на сегодняшний день в Швеции умерло от коронавируса больше, чем в любой другой скандинавской стране. Кажется, они не всегда все делают правильно.
Ведущий путь
Итак, какое отношение все это имеет к мирам блокчейна и криптовалюты? Как мы видели, Швеция славится своим прогрессивным подходом и установлением тенденций, которые затем с энтузиазмом придерживаются другие страны. Вам не нужно смотреть дальше упомянутых выше шведских историй успеха H&M, Ikea, Spotify и да, Abba, чтобы увидеть, что, куда идет Швеция, остальной мир часто стремится следовать.
Если вы в последние месяцы следили за всем, что связано с криптовалютами, то, скорее всего, вы заметили возросшую болтовню вокруг вопроса о цифровых валютах центрального банка (CBDC). Это в значительной степени то, что написано на банке: цифровые версии национальных валют, выпущенные центральными банками, такими как Банк Англии или Федеральная резервная система США. Так получилось, что в этой области, как и во многих других, шведы лидируют.
Еще в феврале этого года, незадолго до начала пандемии, которая полностью изменила сценарий, шведский Riksbank объявило что он запускает пилотную схему своей электронной кроны »,цифровая крона [тот] должен быть простым, удобным для пользователя, а также отвечать критическим требованиям безопасности и производительности."
Пилотный проект, который был запущен в партнерстве с Accenture, был предназначен для тестирования технологии блокчейна, которая будет лежать в основе электронной кроны, и для оценки варианта использования для общенационального развертывания схемы. По его собственным словам, 'Основная цель пилотного проекта заключается в том, чтобы Riksbank расширил свои знания о цифровых кронах, выпущенных центральным банком."
Эта пилотная схема все еще продолжается и должна закончиться в начале следующего года, но все более вероятно, что это именно тот случай, когда, а не если, электронная крона станет реальностью. Сообщается в октябре что Стефан Ингвес, управляющий Riksbank, подталкивал шведское правительство к разработке закона, который позволил бы электронной кроне стать законным платежным средством. Скоро появится первая в мире действующая CBDC.
Объяснение CBDC
Мы рассмотрели CBDC здесь, в Coin Bureau. еще в сентябре, а на YouTube Гай сделал глубокое погружение на них совсем недавно. Однако, прежде чем мы подробно рассмотрим, казалось бы, неизбежную электронную крону, стоит сделать здесь краткий обзор для тех, кто все еще может быть не знаком с этой концепцией.
На первый взгляд, CBDC есть что порекомендовать. Цифровая валюта, привязанная к стоимости национальной валюты, которую она представляет, имеет ряд преимуществ, особенно по сравнению с наличными деньгами. Использование наличных денег во всем мире вымирает по ряду причин. В большей части развитого мира все большее число людей оплачивают повседневные товары дебетовыми или кредитными картами, а в некоторых странах вполне возможно заниматься повседневной жизнью без необходимости использовать наличные деньги.
Затем идет рост криптовалют, таких как старый добрый биткойн и всех тех альткойнов, которые последовали за ним. Число продавцов по всему миру, принимающих криптовалюту, неуклонно растет, поскольку все больше и больше людей осознают преимущества безопасных одноранговых платежей, которые исключают жадных посредников, таких как банки.
Тем временем в развивающихся странах, хотя наличные деньги по-прежнему популярны, их использование сокращается. Многие люди живут далеко от ближайшего банка или банкомата и все чаще используют свои мобильные телефоны как более удобный способ тратить и получать деньги. Наличные деньги могут быть обременительными, их можно потерять, украсть или повредить. Оплата с телефона или предустановленной платежной карты намного быстрее и проще.
Преимущества замены наличных денег цифровой валютой для центральных банков очевидны. Им не пришлось бы печатать, распространять и хранить столько наличных, что позволило бы избежать накладных расходов на логистику. Они также могут обеспечить более быстрое и эффективное распределение платежей (например, стимулирующих раздаточных материалов Covid).
Тогда есть большой вопрос: налогообложение. Если в цепочке блоков CBDC хранится неизменяемая запись всех транзакций, центральным банкам и налоговым органам будет намного проще определить, кто и что должен. И чтобы они заплатили.
Операции с наличными деньгами гораздо сложнее отследить и, следовательно, облагать налогом, в то время как наличные обычно являются предпочтительной валютой преступников и уклонистов от налогов. Поэтому появление CBDC может значительно затруднить работу таких людей. Но, хотя простота использования, отслеживаемость и подотчетность - все это достаточно желательно, многие поспешили указать, что использование CBDC даст правительствам и центральным банкам гораздо более жесткий контроль над нашей жизнью.
CBDC в дикой природе
Не только Швеция опробует CBDC. Уругвай провел собственное успешное судебное разбирательство еще в 2017/18 году и все еще рассматривает возможность использования электронного песо. В Южной Корее и Таиланде испытания находятся в стадии разработки, в то время как другие страны, такие как Бразилия, Канада и Южная Африка, как полагают, разрабатывают испытательные схемы. Сообщается, что Великобритания рассматривает технологию и ожидает результатов испытаний в других странах.
Еще есть Китай, который проводит собственное испытание с участием 28 городов по всей стране. Если это окажется успешным, то китайское правительство может опередить Швецию и стать первой страной, которая примет CBDC как часть своей финансовой системы. Учитывая власть, которой обладает Коммунистическая партия Китая, вполне вероятно, что они смогут проводить политику без сопротивления, которое может встретиться в более демократических государствах.
Футляр для электронной кроны
Китай вполне может оказаться первым, кто присоединится к партии, но во многих отношениях Швеция выглядит как идеальный полигон для зарождающейся CBDC. Во-первых, это уже одно из самых безналичных обществ на земле, где их использование, по-видимому, находится в окончательном спаде. Согласно с Statista, в 2010 году 59% мелких платежей (менее 100 шведских крон) осуществлялись наличными. К 2020 году этот показатель упал до 12%. За тот же период Riksbank показал, что доля людей, пользующихся наличными деньгами, снизилась с почти 40% до менее 10%.
Благодаря популярности платежных приложений, таких как Swish, Klarna и iZettle (все они созданы в самой Швеции), лишь немногие, в основном пожилые шведы, все еще используют наличные деньги на регулярной основе. Действительно, Swish сам по себе становится настолько популярным что он стал самостоятельным глаголом: 'просто полистайте мне. Люди могут покупать кофе, пользоваться общественными туалетами и даже подавать нищим и уличным артистам, используя только приложение на своих телефонах.
У этого стремительного сокращения использования наличных денег, конечно же, есть свои недостатки, которые находят отражение в других частях мира. Для многих пожилых людей наличные - это все, что они когда-либо знали, и они с глубоким подозрением относятся к росту числа технологических способов оплаты.
Для других альтернатива наличным деньгам сбивает с толку и пугает. Многие уязвимые люди - пожилые или другие - по-прежнему полагаются на наличные деньги по множеству причин и сталкиваются с тем, что темп инноваций оставляет позади себя. У наличных денег могут быть свои недостатки, но они еще не умерли.
Тем не менее, Швеция продвигается вперед без наличных денег и поэтому, вероятно, будет более восприимчива, чем другие общества, к введению CBDC. Использование безналичных платежей стало еще быстрее благодаря пандемии, с увеличением числа людей, совершающих покупки в Интернете, даже несмотря на то, что Швеция не прибегла к национальной изоляции.
BankID
Шведы также используют еще одно популярное приложение наряду со Swish. BankID использует шведский личный идентификационный номер (аналогично номеру национального страхования Великобритании или США) для доступа к цифровым государственным услугам, а также для использования онлайн-банкинга и даже подписи документов. В результате эти службы легко доступны и доступны без необходимости запоминать логины и пароли для любого количества различных служб.
Таким образом, в Швеции уже имеется значительный объем цифровой инфраструктуры в сочетании с в целом технически подкованным населением. Принятию и интеграции электронной кроны также, безусловно, поможет тот факт, что Швеция далеко не так густонаселенна, как некоторые другие страны, изучающие CBDC. Возможно, это всего лишь вопрос масштаба, но есть соблазн представить, что с помощью CBDC будет легче научить одиннадцать миллионов человек, чем с более чем миллиардом.
Где дальше?
Звезды, похоже, склоняются в пользу электронной кроны в не столь отдаленном будущем. Судебный процесс все еще продолжается и, похоже, не был сорван пандемией коронавируса. Управляющий Riksbank поддерживает эту идею, и стоит задуматься над тем, что он сказал в памятка еще в октябре:
«Деньги и то, как мы платим, претерпевают значительные изменения сейчас, когда экономика цифровизируется. Там, где раньше мы обменивались наличными, теперь мы в основном платим, переводя средства между счетами друг друга. Изменения имеют много преимуществ, но также влекут за собой недостатки и риски. Задача Riksbank - обеспечить безопасное и эффективное осуществление платежей и сохранение стоимости кроны. Для того чтобы это стало возможным, наличные деньги должны быть защищены и дополнены цифровой альтернативой ».
Тон Ингвеса в записке тоже интересен, поскольку он признает сокращение наличных денег, но также выступает за их защиту, даже если вводится цифровая крона. Он убедительно говорит о взаимозаменяемости наличных денег и их способности использоваться без всей упомянутой выше цифровой инфраструктуры. По его мнению, электронная крона будущего должна работать как «цифровое дополнение к наличным деньгам».
Как будет работать электронная крона?
Рост криптовалюты проложил путь для CBDC двумя способами. Во-первых, он пробудил мировые финансовые учреждения к обещаниям цифровых валют и показал, что одноранговые сети цифровых платежей технологически возможны. Банки и другие платежные системы больше не имеют монополии на перемещение денег.
Кроме того, криптовалюта продвинула эту технологию, чтобы позволить практически любому, у кого есть смартфон и подключение к Интернету, покупать, хранить и тратить эти цифровые активы. Цифровые кошельки достигли многих людей, у которых, возможно, никогда раньше не было банковского счета.
Это помогает предоставлять финансовые услуги многим, кто раньше не имел к ним доступа. Недавний рост стейблкоинов, таких как USDC, также стимулировал принятие криптовалюты, устранив некоторые риски, связанные с торговлей более волатильными монетами.
Таким образом, существуют инструменты для внедрения CBDC, при этом многие технологические препятствия уже преодолены. Riksbank рассматривает эту технологию цифрового кошелька как ключ к возможному внедрению электронной кроны в будущем, как и все будущие CBDC. Несмотря на беспокойство, которое многие в криптосообществе испытывают по поводу того, что центральные банки будут выпускать свои собственные цифровые активы, их собственные любимые блокчейны делают это возможным.
Неопределенное будущее
Нравится вам это или нет, CBDC наверняка станут частью нашего будущего. Правительства и центральные банки всего мира не позволят себе оказаться в затруднительном положении из-за растущей волны цифровизации. События прошлого года только ускорили этот процесс, поскольку становится ясно, что потребуются инновации, чтобы вытащить нас из дыры, в которую нас загнал Covid-19.
К сожалению, похоже, что, хотя CBDC могут помочь привлечь миллионы людей в глобальную финансовую систему, они не принесут финансовой свободы ни им, ни всем нам. Все, что упрощает отслеживание и отслеживание финансовых операций, укрепит позиции правительств и налоговиков.
Многое будет зависеть от того, какие центральные банки в конечном итоге выпустят свои цифровые валюты в ближайшие несколько лет. Такая страна, как Швеция, может вселить надежду в этом отношении, поскольку, хотя это не совсем утопия, за которую ее часто воображают, она сохраняет уважение к личным свободам и добросовестному управлению, которым все еще завидует большая часть мира. Электронная крона может быть нашей лучшей надеждой на то, что CBDC будет реализована правильно, в интересах ее граждан и с признанием того, что не все готовы принять полностью цифровую экономику.
Сравните это с Китаем, страной, которая совершенно по-другому относится к личной свободе. Если бы Народный банк Китая выпустил свою собственную цифровую валюту (что выглядит все более вероятным), тогда трудно представить себе печально известное параноидальное правительство Китая, упускающее возможность использовать свой потенциал наблюдения.
И это несмотря на то, что Китай разделяет многие те же заботы о снижении использования наличных денег в других странах. Более того, решимость Китая добиться экономического превосходства над США заставит его использовать любую возможность, чтобы усилить контроль над финансами своих граждан.
Швеция и Китай представляют собой два полюса, между которыми окажется большинство CBDC. Уважение личных свобод, с одной стороны, против авторитаризма, с другой. Есть надежда, что большинство стран, вводящих в действие свои собственные CBDC, будут больше склоняться к шведской модели, чем к китайской. Хорошая мысль, но слишком оптимистичная.
Долги, накопленные правительствами по всему миру за последние несколько месяцев, не исчезнут незаметно, и стремление к налоговым поступлениям будет сильнее, чем когда-либо. К сожалению, расплачиваться по счетам придется тем, кто всегда это делает: рабочий и средний классы, в то время как богатые, банки и крупный бизнес продолжают жить как всегда. Если CBDC не смогут привлечь этих людей к ответственности, они вряд ли будут тем, о чем остальные из нас будут кричать.
Итак, как могли бы сказать шведы: Лучше купить лайт биткойн!
Избранные изображения через Shutterstock
Источник: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/