Готовы ли мы к демократизации финансов, которую приносят DeFi и Метавселенная? (Алекс Крегер)

Молниеносное развитие технологий в корне меняет представление о финансах и деньгах. Это изменение основано на новом опыте, который стал доступен благодаря цифровым инновациям. Чтобы иметь возможность подготовить свои финансовые услуги
Чтобы совершить глобальный прорыв или даже возглавить его, вам необходимо изучить будущее банковского дела с точки зрения качества обслуживания клиентов. Я надеюсь, что эта статья поможет определить, как ключевые технологические тенденции могут принести большую пользу клиентам, формируя финансовый опыт.
и ожидания потребителей в ближайшем будущем.

Гуманизация благодаря глобальной цифровизации

Некоторые из нас могут вспомнить время, когда не было смартфонов, а наличие компьютера было признаком богатства. В то время ощущение перемен посредством оцифровки было на грани взрыва. Это было время, когда у клиентов были любимые банковские услуги.
клерком — в основном потому, что они были дружелюбны, с достаточно хорошей памятью, чтобы шутить о вашей любимой баскетбольной команде и никогда не забывать спрашивать «как дела у супруга».

Цифровая эра изменила правила, личные отношения, бизнес, общение и то, как каждый использует свое время. Компании пытаются принять новые правила через цифровую трансформацию, но это не так просто. Данные исследования BCG показывают, что только 35%
компаний достигают своих целей цифровой трансформации. К сожалению, большинство не учитывает различные явления, вызванные изменениями в том, как люди потребляют, ведут себя и взаимодействуют с использованием цифровых технологий.

Сетевой эффект позволяет нам сразу же получать честную информацию от первых пользователей продукта, хорош он или нет, вне зависимости от обещаний в их рекламе. Информационная прозрачность позволяет нам делиться данными о критическом воздействии, которое
на окружающую среду и общество, тем самым делая мир более ответственным. А автоматизация, в свою очередь, помогает намного проще решать рутинные задачи, чтобы сосредоточиться на более важных вещах.

Эти и многие другие трансформации цифрового мира превращают эмоциональный опыт, человекоцентричность и этичное потребление в социальные тренды. В то же время в ответ на информационную перегрузку все больше и больше людей улучшают качество своей жизни за счет
осознанный образ жизни, получение удовольствия от повседневной деятельности и практика искренности и честности. Бездумное потребительство сдает позиции, и на первый план выходят потребности человека.

Это подводит нас к первому и наиболее важному нарушению банковской деятельности, с которым мы хотим справиться. Каждый член финансового сообщества должен задать себе простой вопрос: мои знания и ресурсы все больше направлены на повышение благосостояния клиентов или
вместо этого я отдаю предпочтение прибыли и денежному потоку?

Чтобы поставить людей выше прибыли, бизнес должен стать целеустремленным, что требует исключительной человекоцентричности. А в эпоху цифровых технологий это самая прибыльная долгосрочная стратегия. Согласно исследованию Havas, 77% потребителей покупают значимые бренды.
которые соответствуют их ценностям, и, делая мир лучше, эти бренды опережают фондовый рынок на 134%. По данным Cone/Porter Novelli, XNUMX% потребителей даже готовы переключиться с известного бренда на неизвестный, целеустремленный бренд.
исследования.

К сожалению, не так просто адаптироваться к цифровой революции и стать бизнесом, ориентированным на человека. В мышлении, культуре, процессах и услугах компании есть множество слепых зон, которые саботируют то, что могло бы быть восхитительным обслуживанием клиентов.
Единственный способ преодолеть разрыв между услугами компании и ожиданиями клиентов в эпоху цифровых технологий — выявить и улучшить все эти белые пятна.

Персонализация, обеспечиваемая искусственным интеллектом

Теменос обнаружил, что 77% банковских руководителей считают, что искусственный интеллект (ИИ) будет определяющим фактором между выигравшими и проигравшими банками. Последний глобальный опрос McKinsey по ИИ показывает, что 56% респондентов сообщают о внедрении ИИ как минимум в
одна функция.

Конечно, мы можем говорить об автоматизации с помощью ИИ, которая уже привела к сокращению крупнейших банковских рабочих мест на протяжении всей истории. Но с точки зрения клиентского опыта ИИ дает более мощный результат.

Исследование Harris Interactive, проведенное по заказу Emplifi в 2022 году, показывает, что более 4 из 5 респондентов покинут бренд, к которому они лояльны, после трех или менее неудачных клиентских опытов. Вот почему 87 % руководителей бизнеса считают CX самым быстрорастущим
двигатель, согласно обзору Северного Хайленда.

Исследование Accenture показывает, что 91% потребителей с большей вероятностью совершат покупку у брендов, которые узнают, помнят и предоставляют релевантные предложения и рекомендации.

Контекстный и персонализированный клиентский опыт становится ключевым конкурентным преимуществом. И ИИ является основной технологией, обеспечивающей такой опыт.

Представьте, что ИИ собирает все данные со всех ваших финансовых счетов, действий и аспектов жизни, чтобы генерировать и предоставлять ценную финансовую информацию на ходу и поддерживать вас в качестве вашего личного финансового консультанта. Это сильно повлияет на финансовую
отрасли (как контекстная реклама Google для рекламы).

Таким образом, когда технология ИИ будет становиться все более и более продвинутой, мы испытаем гораздо более серьезное влияние, чем можно было себе представить. Благодаря ИИ у каждого пользователя будет возможность принимать более эффективные и действенные решения в своей повседневной жизни.
используя соответствующие идеи, извлеченные из больших данных, собранных финансовыми службами. Но у этого искусственного интеллекта, генерируемого массой монет, есть и другая сторона: решения могут создать эффект резонанса, который разрушит саморегулирование свободного рынка.

В любом случае нет никаких сомнений в том, что ИИ изменит традиционную финансовую индустрию, и нам нужно найти эффективный способ, с помощью которого эта технология улучшит финансовые услуги для потребителей.

Расширение Метавселенной

Метавселенная — это взаимосвязанная сеть цифровой среды, в которой используется виртуальная реальность (VR) и дополненная реальность (AR), чтобы предоставить потребителям разнообразные иммерсивные впечатления. И этот новый мир в виртуальной реальности быстро приближается.

Можно сказать, что нынешний цифровой мир, каким мы его знаем сейчас, находится лишь на стадии подготовки метавселенной, которая через несколько десятилетий резко расширится. Опрос Gartner 324 потребителей в январе 2022 года показал, что 58% респондентов слышали
метавселенной, но не знают, что это значит и как это объяснить, а 35% заявили, что никогда не слышали о метавселенной. Gartner прогнозирует, что к 25 году 2026% людей будут проводить в метавселенной не менее одного часа в день, будь то работа, покупки, образование, общение или общение.
развлечения. По прогнозу McKinsey, к 5 году метавселенная может принести до 2030 триллионов долларов.

Метавселенная, несомненно, станет источником следующего революционного прорыва. В игровой индустрии VR и AR уже стали обычным явлением. «Поставщики уже создают способы, с помощью которых пользователи могут воспроизвести свою жизнь в цифровых мирах, — сказал Марти Резник.
вице-президент по исследованиям в Gartner.

На протяжении десятилетий расширение банковской деятельности определялось в плоскости двух координат: ассортимента услуг и количества отделений. Глобальная цифровизация изменила правила игры. Сегодня мы видим, что финтех-приложение с одним полезным и
прозрачная функция может привлечь больше клиентов за более короткий период времени, чем столетний банк с множеством отделений и функций. Цифровизация и массовый переход к безналичному финансированию уже обеспечивают относительно недорогой способ быстрого масштабирования любых финансовых операций.
сервис, но метавселенная пойдет еще дальше.

Развитие метавселенной создаст новый виртуальный мир, в котором люди смогут испытать инновационное взаимодействие, развлечение и работу. И финансовые операции, безусловно, будут востребованы как там, так и в реальном мире, но со стороны пользователей.
точки зрения, она должна быть свободна от территориальных, временных или пространственных границ.

Метавселенная определенно станет следующей вехой в расширении финансовых услуг.

Разрушение, вызванное метавселенной, потребует перехода от одномерного рынка к объемному цифровому пространству, состоящему из множества измерений с разными правилами взаимодействия, в целом управляемого экономикой создателя. Вместо двух знакомых
координаты, такие как набор функций и сеть филиалов, финансовая индустрия должна будет принять уникальные координаты нескольких связанных виртуальных миров, в которых пользователи могут легко создавать новые виртуальные вещи, которые можно продать или обменять.

Ведь в невероятном цифровом мире не менее невероятные финансовые услуги будут востребованы. Со временем общая капитализация метавселенной значительно превзойдет реальный мир. И единственный способ выявить такой спрос и подготовиться к нему — это начать
наращивание финансовых компетенций в метавселенной сегодня. Но не нужно спешить; не торопись.

Упрощение на основе встроенных финансовых инструментов

Эта недавняя финансовая тенденция реализуется за счет интеграции финансовых услуг с нефинансовыми предприятиями, что облегчает потребителям покупку предлагаемых продуктов или услуг. Встроенные финансы — отличный способ обеспечить клиенту бесперебойную работу.
и эффективное обслуживание, когда они нуждаются в этом больше всего.

Результат переосмысления услуг с точки зрения пользовательского опыта имеет огромный потенциал. Старые и хорошо известные функции потребительских кредитов открыли новый, модный рынок «Купи сейчас — заплати позже» благодаря встроенному опыту. Модель BNPL приобрела большую популярность, сделав
Шведский Fintech Klarna стал крупнейшим единорогом в Европе всего за пять лет с оценкой более 10 миллиардов долларов. И большие технологии также приходят с Apple Pay Later без комиссии, о которой было объявлено на WWDC.

Ритейлеры, крупные технологические и программные компании, производители транспортных средств, страховые компании и логистические организации рассматривают или готовы внедрить встроенные финансовые услуги для обслуживания своего бизнеса и клиентов.

По данным Statista, в США доход от встроенных финансов в 2020 году оценивался в 22.5 миллиарда долларов, а к 230 году прогнозировалось, что он превысит 2025 миллиардов долларов. Oracle прогнозирует, что рынок встроенных финансов будет стоить более
$7 трлн в ближайшие десять лет.

Простота повлияет на основной прорыв в финансовой индустрии, связанный со встроенными финансами. Встроенные финансы устраняют трения из цикла покупки, делая его более доступным и быстрым для клиента.

Эта простота меняет традиционную парадигму, согласно которой потребители обращаются к поставщикам банковских услуг в поисках необходимой услуги. Вместо этого встроенный означает, что клиент получает услугу именно тогда, когда она необходима, без особых усилий.

Простота, обеспечиваемая встроенными финансовыми услугами, безусловно, поднимет качество обслуживания и ожидания клиентов на совершенно новый уровень. Потребителям потребуются простые в использовании и быстрые цифровые услуги от каждого поставщика финансовых услуг, поэтому даже те, кто не предоставляет
встроенные финансы должны быть готовы конкурировать за упрощение.

Демократизация, движимая децентрализованными финансами

Нынешняя глобальная экономическая система была построена на возможностях и требованиях индустриальной эпохи. Переход мира в цифровую эпоху влечет за собой новые требования с расширенными возможностями финансового взаимодействия.

Сегодня почти каждый аспект банковского дела управляется централизованными системами. Потребители могут получить доступ к финансовым услугам только через финансовых посредников. Все посредники, такие как банки, биржи и кредиторы, устанавливают комиссии и условия доступа к каждому финансовому
сделка.

Финансовые технологии значительно расширили опыт потребителей финансовых услуг, увеличив количество направлений и сделав финансовые услуги, капитал и активы более доступными для всех. Он существенно подорвал монополию банков и традиционные финансовые
институтов на доступ к финансовым инструментам, тем самым демократизировав его.

Следующим шагом в развитии финансовых отношений после демократизации доступа к финансовым инструментам является демократизация самих финансовых инструментов. Сейчас мы видим первые попытки в этом направлении: криптовалюты как цифровой
альтернатива деньгам, NFT как цифровая альтернатива инвестиционным активам и ICO как цифровая альтернатива IPO.

Эти экспериментальные цифровые альтернативы уже создали многомиллиардный рынок. Криптовалют более 18,000 1, а общая капитализация, несмотря на падение рынка, составляет около $XNUMX трлн. Это требование оправдано, поскольку
рынку необходимо решение для дальнейшей модернизации экономической системы для цифрового мира.

Мы говорим о глобальной демократизации стоимости и ликвидности, которая позволит миллиардам людей, не имеющих доступа к банковским услугам, участвовать в создании и распределении стоимости точно так же, как Интернет демократизировал доступ к информации, развлечениям, обучению,
коммерция и общение. И в основе этой новой экономической парадигмы будут децентрализованные финансы (DeFi).

На данный момент децентрализованные финансы используют криптовалюту и технологию блокчейн для управления финансовыми транзакциями. DeFi стремится демократизировать финансы, заменив устаревшие централизованные учреждения отношениями P2P, которые могут предоставить полный спектр финансовых услуг.
услуги, от повседневного банковского дела, кредитов и ипотеки до сложных договорных отношений и торговли различными активами, в том числе нецифровыми.

DeFi сделает все вокруг нас ликвидным за счет присвоения токенов, поэтому люди, у которых в настоящее время нет ликвидных активов, смогут превратить в них все, что у них есть, и участвовать в глобальном экономическом обмене без посредников. В результате,
это тотальная демократизация финансово-инвестиционного рынка.

Прозрачность технологии блокчейн позволит проследить путь каждой транзакции и предусмотреть полную ответственность при обмене стоимостью. Смарт-контракт автоматически обеспечит честное выполнение условий сделки. Это будет
значительно повысить безопасность финансовых расчетов и значительно снизить коррупцию, преступность и мошенничество в экономических отношениях, что крайне важно для малообеспеченных и незащищенных групп. Одной транзакции будет достаточно, чтобы идентифицировать весь
цепочки участников, но для этого, вероятно, потребуется регулирование и деанонимизация.

В результате DeFi коренным образом изменит финансовый опыт людей, поскольку изменится само восприятие ценности. Практически все можно превратить в актив и использовать без посредников на финансовом обмене с достаточной ликвидностью. Самый
скорее всего, децентрализованные рынки ликвидности для разных видов активов будут создаваться спонтанно ежесекундно, так же легко, как сейчас публикуется контент в социальных сетях или совершаются мгновенные транзакции. Поп! Кто-то просыпается с идеей
токенизировать свои мечты, и к концу дня миллионы людей по всему миру уже заключают смарт-контракты, чтобы продавать и обменивать свои мечты.

Всем игрокам финансовой индустрии имеет смысл подумать о своем месте в мире DeFi прямо сейчас — какое обновление потребуется вашему сервису и как вы можете начать его интеграцию заранее. Каждый, кто начинает работать над обеспечением
финансовый опыт нового поколения сегодня, несомненно, будет иметь преимущество на рынке DeFi банковского дела будущего.

Заключение

Каждая из рассмотренных выше задач приводит к демократизации финансов, делая их более доступными и удобными для массового пользователя без каких-либо границ. В то же время технологические инновации будут способствовать развитию финансового опыта.
как по вертикали, так и по горизонтали.

Вертикальное развитие означает углубление опыта, например, персонализацию услуг на основе ИИ на основе пользовательского контекста и больших данных или интеграцию финансовых решений на более глубоком уровне обслуживания, будь то миры метавселенной или финансы, встроенные в повседневную жизнь.
опыт.

Чтобы обеспечить глубокое обслуживание клиентов, финансовые компании должны быть на шаг впереди и быть очень гибкими, а в некоторых случаях даже невидимыми.

Горизонтальное развитие финансовых услуг предполагает выход за рамки существующей экономической парадигмы и существенное расширение спектра массово доступных финансовых инструментов. По сути, речь идет о создании новых принципов создания стоимости.
и обмен, при котором ценностью может стать гораздо более широкий спектр явлений, отличных от наших традиционных представлений.

Например, разработка криптомонет и токенов создала ликвидный рынок цифровых активов объемом в триллион долларов, но тот же принцип можно применить и к нецифровым объектам, таким как недвижимое и движимое имущество. По экспертным оценкам, это
произойдет в течение 10-15 лет. Также горизонтальное увеличение количества финансовых инструментов и транзакций будет происходить за счет развития метавселенной, то есть расширения реальности, доступной для клиентского опыта.