Банковское дело как услуга развивается (Федерико Бараделло)

Вердикт вынесен: эволюция «Банковское дело как услуга» (BaaS), меняющая парадигму за последние несколько лет, меняет традиционный банковский бизнес. Но в разгар разработок, инициированных многими BaaS-компаниями, возникли проблемы с регулированием и соблюдением нормативных требований.
и разоблачить поучительную историю: регулирующий механизм, поддерживаемый традиционными держателями уставов, остается хрупким. Если держатели сертификатов не разбираются в технологиях, компании BaaS и бренды, которые их используют, рискуют подорвать доверие своих клиентов. 

В статье, опубликованной прошлым летом в Fintech Business Weekly,
«По мере того, как регулирующие органы проверяют BaaS, растут слухи», Джейсон Микула пишет: «С бурным развитием потребительских финансовых технологий и «встроенных финансов», когда многие нефинансовые компании начали включать банковские функции в свои приложения и продукты, появился новый рынок.
появилась возможность: абстрагироваться от сложностей партнерства с банками».

Это все хорошо с точки зрения финансовых инноваций, но это также посеяло эти финтех-площадки проблемами, которые теперь поднимают свои проблемные головы, привлекая внимание регулирующего органа. Эта эволюция BaaS произошла из-за
желание финтехов внедрять инновации и, естественно, получать при этом солидную прибыль. Но есть структурная проблема: многие держатели сертификатов не обладают необходимыми техническими ноу-хау и совершенно не готовы к объемам, с которых они работают.
эти высокопоставленные финтехи. Эти отношения неравны в ключевом смысле: традиционному банку гораздо сложнее стать технологической компанией, чем технологически ориентированному стартапу добиться соблюдения нормативных требований. Именно эта динамика раскрывает
риски и слепые зоны — с обеих сторон — на которых сейчас сосредоточены регулирующие органы. И последствие конфликта с регулирующим органом подвергает доверительные отношения, установленные финтех-компаниями со своими клиентами, серьезному риску изнашивания или полного исчезновения.

Техническая сложность и сложные процессы этих финтех-компаний означают, что традиционные банки не имеют необходимого уровня прозрачности своих счетов. И поскольку они не говорят о технологиях, эти держатели хартий старой школы ставят свою репутацию
на линии с регуляторами. 

Комментируя заявление вице-председателя ФРС Майкла Барра
разговор в Институте Брукингса Ранее этим летом исполняющий обязанности контролера OCC Майкл Хсу поднял очень острые и показательные вопросы: насколько устойчивы банковские услуги к нагрузкам на финтехи? Что происходит, когда финтехи ​​терпят неудачу? Как банк и бизнес
Меняются финтех-модели и как устраняются несовместимости? Кто несет ответственность за то, что происходит, когда что-то ломается? Такие вопросы являются раскаленной плитой для финтех-компаний и их банков-клиентов. Как сообщается в статье Fintech Business Weekly, два таких
чартерные банки уже столкнулись с такими вопросами. Blue Ridge и Evolve, которые быстро расширили свою клиентскую базу в сфере финансовых технологий, столкнулись с «серьезными проблемами» с регулирующими органами. «Последствия усиленного контроля [привели] к тому, что многие банки замедлили
или вообще прекратить подключение новых клиентов BaaS», — отмечается в статье.

Эти нормативные проблемы открывают перед перспективными финтех-стартапами возможность выбрать совершенно другой путь, будучи одновременно технологической компанией и держателем лицензии. На ум приходят два примера:
Columnкачества
Кузнечик; первый позиционирует себя как «банк инфраструктуры разработчиков», второй — как «цифровой банк, ориентированный на клиента, обслуживающий малый бизнес, стартапы и инвесторов». Модель, которую предлагают эти банки, позволяет держателю лицензии полностью погрузиться в
Модель «банкинг как услуга». 

Вот что говорят Column и Grasshopper: с нулевого дня мы будем владеть хартией, И мы будем строить промежуточное программное обеспечение поверх нее. Для таких инновационных компаний вся банковская система — комплаенс, управление рисками, финансовая
преступность (KYC/AML), платежи, продукты для клиентов, казначейство, главная книга, продукты для клиентов и их пользовательский интерфейс — полностью соответствует их собственной, запатентованной, передовой технологии.

Аналогичные возможности существуют и в других регулируемых сферах финансовых услуг, таких как инвестиционно-банковская деятельность. Зарегистрированные в FINRA брокерско-дилерские платформы, которые с самого начала используют цифровые технологии, могут предоставлять дополнительные услуги своему инвестиционному банкиру.
клиентов, которые значительно снижают риски с точки зрения соблюдения нормативных требований. 

В сфере инвестиционно-банковских услуг и брокерско-дилерской деятельности отрасль получает большую выгоду от держателей сертификатов, которые действительно разбираются в технологиях. Мы рассматриваем это как чрезвычайно позитивное развитие. Это развивает банковскую отрасль и предоставляет уникальные возможности для
инвестиционно-банковские регулярные технологии, чтобы по-настоящему продвинуть то, как это делается.

Учредители выполняют фундаментальную и важнейшую функцию, обеспечивая инновации и сжатие банковской модели дальновидными финтех-компаниями. Так будет всегда. Но те, кто владеет технологиями с естественной беглостью — и на самом деле сами
БУДЬТЕ теми же самыми финтех-компаниями, которые выиграют в долгосрочной игре, переопределив отрасль с нуля.