Рыночные средства правовой защиты карточных эквайрингов в Великобритании: как обычно, PSR продлевается (Боб Лиддон)

6 октября 2022 года PSR опубликовало свои окончательные решения под ссылкой PS22/2 о своей «работе» по средствам защиты рынка эквайринга по картам, крупной и многолетней программе по затратам британских торговцев на прием платежей по картам, что в первую очередь означает карты. фирменный
на Visa и Mastercard.

«Средства» PSR не соответствуют самым низким ожиданиям относительно того, что может повлиять на общие затраты, поскольку PSR решительно придерживается своей позиции, согласно которой затраты означают комиссию за услуги, уплачиваемую продавцом своему торговому эквайру, заключившему договор.
постоянно игнорируя основной компонент затрат: вычеты из номинальной стоимости, которые распределяются между другими участниками рынка в обширных карточных экосистемах.

Документ PSR должен получить известность по неправильным причинам: он является свидетельством неудовлетворенности Регламентом о межбанковских сборах (ЕС) 2015/751 – IFR – в отношении соблюдения которого сам PSR является «компетентным органом».

IFR был мерой «максимальной гармонизации» и, по мнению автора, выделяется среди многих других законов ЕС: он был хорошо обоснован и должен был устранить некоторые недостатки на платежном рынке Великобритании. Будучи Регламентом, он имел прямую юридическую применимость.
в Великобритании с декабря 2015 г.; это не требовало транспонирования, как это требовалось в Директиве ЕС.

IFR должен был иметь два результата: (i) ограничить вычеты от номинальной стоимости на уровне 0.2% для дебетовых карт и 0.3% для кредитных карт, чтобы продавец получал 99.8%/99.7% от розничной цены своих товаров и услуги по расчету; и (ii) обеспечить, чтобы
продавцы получали исчерпывающую информацию об услугах в предложениях, контрактах и ​​во время производства, чтобы они могли проверить текущие комиссии, подтвердить, что эти комиссии соответствуют их контракту с эквайером, сравнить предложения различных
приобретателей, обосновать необходимость смены приобретателей и впоследствии убедиться, что победитель взимает именно ту цену, которую обещал.

Отныне вычеты из номинальной стоимости будут составлять незначительную часть общих затрат, и нельзя ожидать, что они будут сильно различаться между приобретателями. При очень низких вычетах «Тест на безразличие торговца» будет выполнен, как это специально предусмотрено.
в IFR: затраты на платежи по картам будут на уровне затрат на оплату наличными, чеками и банковскими переводами.

«Средства правовой защиты» ПСР, изложенные в пункте 1.4 на с. 4 PS22/2, обходите стороной вопрос вычетов, даже не обсуждайте особенности тарифов эквайеров, а ограничивайтесь служебно-информационным аспектом. PSR могла бы избавить себя от этой проблемы.
Статьи 9 и 12 IFR являются конкретными и всеобъемлющими в этой области. Единственное, что добавляет ПСР, — это ограничение срока эквайрингового договора до 18 месяцев. Большое дело.

Зная, что у него слабые основания относительно того, что его «средства правовой защиты» дублируют IFR, PSR приводит фиктивный аргумент в пункте 2.42 на стр. 15, утверждая, что, поскольку требования, перечисленные в IFR, были приведены в разделе под названием «Разъединение», они
служило лишь цели «Разъединения». Это явная ерунда. Не имеет значения, под каким заголовком были даны требования. Важно лишь то, что требования были прописаны в ИФР, и торговцам требовали предоставить точно такие же
уровень прозрачности, который, по словам PSR, должны обеспечить его «средства правовой защиты».

Все это доказывает, что данная информация сейчас не предоставляется отраслью. Отрасль не соответствует требованиям IFR. PSR как «компетентный орган» не смог обеспечить соблюдение требований в течение 6-летнего периода. PSR ставит дымовую завесу
скрыть собственную неудачу.

Однако это не самое худшее.

Документ ПСР, в п. 1.116 на с. 52-летний мужчина делает признания, которые должны быть шокирующими. PSR должен сам быть шокирован, а не выдавать эти факты таким образом, чтобы подразумевать, что это известные и обычные факты. PSR допускает возможность
что преимущества от ограничений IFR на вычеты, возможно, не передаются многим торговцам, а объяснение PSR того, как ограничения IFR были реализованы на практике в отрасли, свидетельствует о вопиющих нарушениях IFR.

Формулировка «экономия затрат благодаря ограничениям IFR, которые не были доведены до сведения торговцев», предполагает, что экономия средств существует, но сохраняется за счет одного или нескольких участников рынка, помимо торговца. В IFR четко указано, что только торговец и никакой другой рынок
актер может извлечь выгоду из ограничений IFR.

Во-вторых, формулировка PSR указывает на операционный подход отрасли, отличный от того, который установлен IFR. IFR не предусматривает более высокого вычета у источника, чем 0.2%/0.3%. Продавец должен получить 99.8 %/99.7 % от розничной цены товара.
товаров и услуг и в рамках обычного расчетного цикла, который, в нарушение Директивы II о платежных услугах, происходит через 2–3 дня после совершения продажи, даже при оплате в фунтах стерлингов с карты, выпущенной в Великобритании.[1]

Вместо этого формулировка о том, что экономия затрат должна была быть «перенесена» на некоторых торговцев, подразумевает, что с самого начала был сделан более высокий вычет «от лица», и что отрасль применила процесс своей собственной формулировки, чтобы частично или полностью компенсировать эту скидку. вычет,
и сохранить баланс. IFR лишает отрасль возможности внедрить такой процесс: IFR ограничивает вычеты у источника. Он не может быть подвергнут процессу скидки.

В-третьих, PSR приводит годовой показатель за 2018 год по сумме сбережений, переданных торговцам, в 600 миллионов фунтов стерлингов. Далее в PSR говорится: «Как правило, это крупнейшие торговцы». Это указывает на то, что в отрасли проводится дифференциация.
между крупными и мелкими торговцами относительно того, на кого распространять преимущества ограничений IFR. IFR не предоставляет такой свободы отрасли.

Выводы, которые следует сделать из этого, губительны для отрасли и, тем более, для PSR. Отрасль грубо нарушает IFR. PS22/2 PSR — это пиар-мероприятие, призванное показать, что IFR был более ограничен по объему и содержанию, чем
это так, чтобы избавить PSR от покраснения.

Для мелких торговцев вычеты с лица будут намного выше, чем ограничения IFR, и они составляют большую часть совокупных затрат на прием платежей по картам. PS22/2 принимает косвенные меры по совокупным затратам, дублируя то, что уже говорит IFR, и принимая во внимание
только на меньшую часть общих затрат: комиссионные за услуги, выплачиваемые и удерживаемые приобретателем. В ходе этого процесса PSR ставит плотную дымовую завесу вокруг того, что говорит IFR, его статуса как прямо применимого регламента ЕС, что означает несоблюдение требований для
экономика в целом и какова роль PSR как «компетентного органа» по части применимого права.

Как, должно быть, смеются участники рынка в экосистемах расширенных карт.

[1] Это считается национальным платежом в валюте государства-члена и должно быть произведено в тот же день.