Встроенные финансы: решение проблем

Встроенное финансирование, возникшее благодаря открытому банкингу и поощряемое изменением поведения клиентов в условиях пандемии, является растущей тенденцией в мире финансовых технологий.

Встроенные финансы, интеграция финансовых услуг в приложения, веб-сайты или бизнес-процессы небанковских брендов, представили новую модель распространения финансовых услуг и новые возможности для амбициозных компаний влиять на финансовую жизнь клиентов и улучшать ее.

Создание финансового продукта – серьезное мероприятие, требующее значительных вложений времени и ресурсов. Это особенно актуально для брендов, у которых нет большого опыта работы в сфере финансовых технологий. Прежде чем найти способ ориентироваться в сложной правовой и нормативной среде, им сначала необходимо разобраться с разработкой и запуском нового продукта, который имеет ограниченное совпадение с их основным бизнесом.

Когда дело доходит до обращения с чьими-то финансами и данными, необходимо строго соблюдать требования и правила на каждом уровне, чтобы укрепить доверие потребителей и избежать штрафов.

Ответственность за соблюдение этих требований в конечном итоге лежит на поставщиках, хотя между финансовыми учреждениями и регулирующими органами должно быть сотрудничество и прозрачность, чтобы помочь поставщикам соответствовать нормативным стандартам.

Помимо соблюдения нормативных требований, есть и другие проблемы, о которых следует знать, прежде чем войти в мир встроенного финансирования.

Неохотные должностные лица сдерживают волну

Открытые банковские и платежные API являются ключевыми факторами встроенного финансирования. Несмотря на то, что они развились и созрели, чтобы позволить встроенному финансированию стать жизнеспособным, это еще не относится ко всем рынкам, а это означает, что перспективы встроенного финансирования еще не являются универсальными.

Часто говорят, что банки и другие финансовые учреждения медленнее всех внедряют новые технологии. И это, безусловно, относится к открытому банкингу и API, многие из которых до сих пор используют устаревшие технологические структуры для поддержки электронной коммерции и международных платежей.

Есть также вопросительный знак относительно их мышления. Встроенное финансирование требует иного образа мышления, а для банков это означает партнерство с более широким кругом компаний, размывание их услуг и, в конечном итоге, снижение значимости роли для конечного пользователя.

Им трудно это принять – особенно когда они уже видят успехи необанков, таких как Starling и Monzo, в пространстве международных платежей. Сохраняющаяся инерция крупных компаний, когда дело доходит до полного открытия своих технических возможностей в духе открытого банкинга, представляет собой проблему для роста встроенного финансирования.

Между тем, проворные финтех-компании с большей готовностью и способностью быстро создавать API, позволяя встроенным предложениям размещаться под внешними интерфейсами. Бренды, желающие использовать встроенные финансовые услуги, могут вместо этого обратиться к этим специализированным поставщикам, чтобы гарантировать им необходимое обучение и поддержку, которые позволят продукту хорошо служить как их бизнесу, так и их клиентам.

Качество данных, конфиденциальность и защита от мошенничества

При рассмотрении функциональных проблем, связанных со встроенными финансами, одних оптимизированных API недостаточно — им нужны данные достаточного качества и объема. Например, предварительное заполнение длинной формы заявки на финансовый продукт может значительно улучшить взаимодействие пользователя, но только в том случае, если имеющихся данных недостаточно для того, чтобы поставщик мог провести точную оценку кредитоспособности. Поскольку существующие банки по-прежнему владеют огромным количеством данных, есть надежда, что они и дальше будут поддерживать концепцию встроенного финансирования.

Основным фактором успеха и принятия приложений встроенного финансирования будут положения о конфиденциальности данных и меры по снижению риска мошенничества. Поскольку киберпреступники ищут новые возможности, компания Juniper Research прогнозирует, что к 206 году совокупный объем мошенничества с онлайн-платежами достигнет 2025 миллиардов долларов, что в десять раз превышает чистый доход Amazon.

Потребители должны быть уверены, что их финансовые данные полностью защищены и безопасны. Учитывая возможности API для передачи больших объемов сложных данных, новые услуги и методы привлечения клиентов должны быть сбалансированы с упором на пользовательский опыт, позволяя потребителю контролировать использование своих данных.

Придерживаясь надлежащих протоколов и сертификатов снижения рисков, таких как ISO 27001, поставщики услуг могут предложить потребителям уровень комфорта, зная, что их личная информация защищена по тем же стандартам, что и в банках. Вот почему так важно, чтобы поставщики встроенного финансирования искали партнерские отношения с надежными и регулируемыми хостами встроенного финансирования.

По мере развития встроенного финансирования это, вероятно, приведет к появлению новых правил и расширению существующих, таких как правила по борьбе с отмыванием денег, такие как Закон о банковской тайне (BSA). Кроме того, будущие решения по предотвращению мошенничества будут основаны на крупномасштабном машинном обучении. В недавнем отчете Economist Intelligence Unit подчеркивается этот сдвиг в сторону решений по предотвращению мошенничества с использованием искусственного интеллекта, утверждая, что к 86 году банки и страховые компании увидят рост использования технологий, связанных с искусственным интеллектом, на 2025%.