Встроенные платежи представляют для банков как возможности, так и угрозы

Если вы хотите увидеть будущее коммерческого банкинга, оно уже здесь, в виде встроенных в программное обеспечение платежей. Для коммерческих банков возможности открыть новый рост доходов беспрецедентны. Но для банков, которые не готовы, встроенные платежи могут оказаться реальной угрозой.

За последние 10 лет такие компании, как Stripe и Adyen, построили крупный бизнес по обработке карт, предоставив программные инструменты, в которых нуждались интернет-компании и компании электронной коммерции, а банкам не хватало. В результате банки потеряли значительные объемы прямых платежей и отношения с клиентами в пользу этих новых игроков.

Если банки не воспользуются возможностью, которую представляют встроенные платежи, то же самое может произойти и с банковскими платежами. Клиенты и объемы платежей будут уходить от банков из-за отсутствия программных инструментов.

Эта тенденция уже проявляется на рынке. Некоторые компании, осознавая важность программного обеспечения для платежей — и наоборот — скупают соответствующих игроков. Поставщик платежного программного обеспечения Global Payments, например, начал массовое приобретение программного обеспечения. Он купил несколько компаний в сфере управления недвижимостью, здравоохранения, образования и гостиничного бизнеса, в том числе Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland и SICOM.

Точно так же, чтобы усилить поддержку встроенных платежей, Fiserv, провайдер платежей и финансовых технологий, купил CardConnect и BluePay, которая теперь называется Clover.

Ну и что дальше?

По мере того, как программное обеспечение проникает все глубже в более широкие секторы экономики, включая страхование, недвижимость, образование, логистику, кредитование, здравоохранение и финансовые услуги, встроенные платежи будут все больше влиять на составные элементы банковской экосистемы.

Вот чего ожидать:

Банки. Предвидя растущий спрос со стороны рынка, появилось множество новых платформ, ориентированных на платежи, с целью дополнить существующие продукты банков и помочь им процветать в будущем, определяемом программным обеспечением. Поскольку большинство банков по-прежнему предоставляют дискретные платежные операции, компаниям со сложными потоками денежных средств приходится либо создавать сложную программную инфраструктуру для поддержки своих программных платежей, либо отдавать их на аутсорсинг небанковскому поставщику, который создал для них эту программную инфраструктуру. Таким образом, банки все чаще сотрудничают с финтех-компаниями, чтобы их клиенты могли легче и быстрее запускать платежные операции.

Кредитные карты. Кредитные карты не исчезнут, но они больше не будут единственной игрой в городе. Поскольку платежи, интегрированные с программным обеспечением, внедряются в такие отрасли, как недвижимость, страхование и другие, банковские платежные системы, такие как ACH, банковские переводы и платежи в режиме реального времени, будут использоваться в качестве альтернативы кредитным картам, особенно для крупных транзакций. недвижимость в качестве одного из примеров - когда плата за кредитную карту делает их использование маловероятным.

Финансовые услуги. Программное обеспечение уже стало входной дверью в финансовую жизнь клиентов — «новым отделением банка». Финансовая деятельность, которая когда-то осуществлялась лично, например, получение кредита, осуществление платежа или открытие счета кредитной карты, теперь осуществляется с помощью программного обеспечения. COVID-19 только ускорил эту тенденцию.

Клиенты. Тот же самый компромисс разыгрывается для компаний, которые переводят деньги. Поскольку платежная индустрия, как отмечает McKinsey, «в настоящее время охватывает сквозной процесс движения денег, включая услуги и платформы, обеспечивающие этот коммерческий путь», клиентам приходится либо тратить время на создание собственной сложной программной инфраструктуры, либо сотрудничать с финтехи, которые уже сделали это.

Впереди больше изменений

Может быть, ничего из этого не должно быть сюрпризом. Программное обеспечение массово проникает практически во все отрасли, как писал технический предприниматель и инвестор Марк Андриссен в своем знаменитом издании 2011 года. Wall Street Journal эссе «Почему программное обеспечение пожирает мир».

Андриссен утверждал, что мы находимся на поворотном этапе инноваций в программном обеспечении. Внедрение Интернета достигло критической массы, а цифровая инфраструктура, такая как инструменты программирования программного обеспечения и интернет-провайдеры, достигла уровня зрелости, позволяющего стимулировать широкомасштабные инновации. Он оказался прав.

История показывает нам, что одним из самых мощных факторов, определяющих успех, является способность адаптироваться — не только к угрозам, но и к возможностям. Встроенные платежи представляют как коммерческий банкинг. Прямо сейчас многие из самых умных и адаптируемых коммерческих банков находятся на правильном пути к тому, чтобы встроенные платежи прочно заняли свое место в колонке возможностей.

Дмитрий Дадиомов — генеральный директор и соучредитель Современное казначейство.