Финансовое благополучие: поведенческая экономика на работе и в игре (Эндрю Битти)

Как и физическое здоровье, финансовое здоровье — очень личное дело, и обе формы благополучия тесно переплетены. К сожалению, откровенные разговоры о личных деньгах часто считаются табу. Многим трудно говорить об этом, потому что
деньги в дефиците. И наоборот, другие стесняются своего богатства, поэтому говорить о деньгах просто неприятно. Если люди не могут или не хотят затрагивать эту тему, как они могут улучшить свое финансовое положение? В этом блоге мы рассмотрим, как понять
и применение концепций поведенческой экономики может дать ключ к разгадке.

Почему финансовое здоровье имеет значение 

Во время пандемии люди сосредоточились на своем физическом здоровье, и многие из них пережили длительные периоды изоляции. Эти действия помогли сдержать распространение COVID, но дорого обошлись с точки зрения психического и финансового здоровья. По данным Всемирной организации здравоохранения,
в первый год пандемии во всем мире наблюдался массовый 25-процентный рост тревожности и депрессии.[1]
Не случайно, что финансовое благополучие резко упало параллельно. Из-за потери дохода многие люди приняли неверные решения в отношении долга, особенно представители поколения Z, которым в настоящее время от 18 до 24 лет.

 Состояние наций

Правительства, благотворительные организации и другие организации по всему миру признают важность финансового благополучия и запустили различные инициативы, чтобы помочь тем, кто больше всего в этом нуждается. Например:

• В США сеть Financial Health Network стремится укреплять финансовое благополучие и формировать значимые улучшения в финансовой жизни людей с помощью образования, консультаций, партнерства и идейного лидерства. Несмотря на то, что многое было достигнуто, многое еще предстоит сделать
  - только 34% американцев считаются «финансово здоровыми», если судить по их способности оплачивать счета, сохранять краткосрочные сбережения и поддерживать приемлемые кредитные рейтинги.[2]

• Точно так же 39% взрослых в Великобритании не чувствуют себя уверенно в управлении своими деньгами.[3] В то время как
  Существует широко распространенное мнение о том, что финансовое благополучие важно, но нет единого мнения о том, как лучше всего его улучшить.    

Финансовое образование и грамотность

Улучшение финансового здоровья с помощью образования интуитивно привлекательно. Если люди понимают, как работают сложные проценты, или имеют больше информации о том, как делать сбережения и принимать обоснованные финансовые решения, они могут избежать низких кредитных рейтингов и выплат.
более высокие процентные ставки по кредитам.

Различные организации десятилетиями продвигали инициативы в области финансового образования. Но работают ли они? Судя по всему, нет — данные свидетельствуют о том, что финансовое образование в значительной степени провалилось по нескольким причинам. Финансовая грамотность тесно связана с фундаментальными
качества личности, такие как самоконтроль и дисциплина. Как и в случае с физическими упражнениями и диетой, только потому, что мы знаем, что мы «должны» что-то делать, не означает, что мы будем это делать. Другая проблема заключается в том, что финансовое образование требует постоянной приверженности и настойчивости.
Новые финансовые продукты запускаются постоянно, поэтому людям может быть трудно не отставать.

Существует мало доказательств того, что прохождение курса финансовой грамотности меняет привычные модели поведения, и во многих случаях извлеченные уроки вскоре забываются. На практике финансовое поведение в большей степени определяется личностными факторами, в том числе врожденными.
страхи и предубеждения, которые могут стать препятствием для эффективного управления финансами, поэтому универсальный подход к финансовому образованию вряд ли будет успешным.

• Старые привычки умирают с трудом
  Все что-то понимают в деньгах. В большинстве случаев нам нужно меньше тратить и больше откладывать. Но даже с самыми лучшими намерениями большинству людей трудно изменить привычки всей жизни, и поэтому многие из них находятся в плохом финансовом положении. И рассказывая
  людям быть более осторожными или предусмотрительными просто не получается. Итак, что делает?
• Постепенные улучшения добавляются
  Людей нужно поощрять и давать инструменты для управления своими деньгами путем внесения небольших улучшений, которые со временем приводят к новым привычкам. Этот подход контрастирует с традиционными методами, которые предполагают, что люди рациональны и принимают последовательные решения, которые
  находятся в их собственных интересах. К сожалению, данные показывают, что люди часто принимают решения — часто импульсивно — которые не обязательно отвечают их собственным интересам. 
• Деньги — эмоциональная тема
  Как и любой выбор в жизни, финансовые решения основаны на информации, но также подвержены врожденным когнитивным искажениям, которые являются результатом сложных культурных, эмоциональных и социальных факторов. На практике эти элементы тесно переплетены, что затрудняет
  чтобы понять реальные движущие силы финансовых решений человека. Кроме того, способы, которыми люди получают, обрабатывают и интерпретируют информацию, сильно различаются.

Поведенческая экономика – это ключ

Чтобы добиться реальных изменений, необходим новый подход, и поведенческая экономика может дать ключ к этому. Сочетая принципы экономики и психологии, поведенческая экономика предлагает систематический способ лучше понять, как люди принимают финансовые решения в реальной жизни.
жизни.[4]

Применяя принципы поведенческой экономики, правительства и предприятия могут разрабатывать основы политики и предоставлять инструменты, побуждающие людей делать определенный выбор — то, что в поведенческой экономике называется «подталкиванием». Такие толчки могут сделать
реальная разница в финансовом благополучии и результатах.

Одним из примеров является Закон Великобритании о пенсиях 2008 года, который обязывает работодателей автоматически включать сотрудников в пенсионную схему на рабочем месте и вносить в нее взносы (вместо того, чтобы полагаться на согласие сотрудников). Это оказалось огромным успехом, так что более 90% подходящих
работники частного сектора в настоящее время являются участниками пенсионных планов на рабочем месте, и многие из них вносят дополнительные добровольные взносы.

Могут ли банки обеспечить необходимое поощрение и инструменты для улучшения финансового благополучия своих клиентов? Безусловно, и потенциал огромен благодаря современным технологиям.

Мы углубимся в эту тему в следующем блоге. Следите за обновлениями.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics