Как встроенные финансы меняют платежную систему? (Максим Попов)

Эволюция платежной системы
В последние десятилетия обработка платежей была организована вокруг использования платежных пластиковых карт и POS-терминалов. Во многих странах вставка или прокатка карты через POS-терминал признана одним из самых надежных и удобных способов оплаты. Однако с течением времени финансовый мир меняется, обнажая следующие проблемы системы:

1. Сложность и цена. В платежах через POS-терминалы принимают участие многочисленные стороны: производители устройств, поставщики программного обеспечения, специалисты банковских служб, платежных систем, а также сертификационные и верификационные центры. Другими словами, POS-терминал нужно было спроектировать и изготовить в Китае, затем сертифицировать в специальных центрах, внедрить в каждой стране индивидуально, пройти растаможку и, наконец, продать. Конечно, это был долгий, сложный и дорогостоящий процесс, цена которого
   четко отразилась в тарифной линейке торговых компаний по платежным системам и банкам.
2. Изменения в поведении клиентов. Большая часть населения разобралась в цифровых технологиях и готова попробовать и использовать новые платежные технологии. Новые поколения клиентов ищут целостный, простой, прямой и встроенный опыт.
3. COVID-19. Пандемия Covid-19 способствовала изменениям в поведении клиентов, поскольку люди хотели свести к минимуму личные взаимодействия в целях безопасности здоровья и поняли удобство покупок в Интернете.
4. Высокая экологическая стоимость. Средняя пластиковая платежная карта занимает около 400 лет разлагаться и даже после этого остается вредным для окружающей среды. По статистике каждый год на это уходит около 30,000 тонн ПВХ для производства платежных карт. Более того, большинство этих карт не перерабатываются, а обычно попадают в окружающую среду в виде пластиковых отходов.
5. Проблемный доступ к банковским услугам различных социально-экономических категорий. По статистике 2021 г. 1.7 миллиардов людей во всем мире не имеют банковских счетов. Это можно объяснить тем, что у них нет доступа к банкоматам и банкам, и они финансово не дееспособны.
6. Дерегулирование финансового рынка и появление нового законодательства. Принятие открытого банкинга и PSD2 способствует универсальному доступу и развитию банковских API. Необходимость соответствовать этим новым требованиям побуждает коммерческие финансовые учреждения извлекать выгоду из технологических сборок.
7. Быстрый рост цифровых платежных технологий. Появление альтернативных финансовых платежных решений предоставило людям возможность выбрать и понять, что удобнее и приятнее в использовании. Многие поняли, что пластиковые платежные карты больше не удовлетворяют их финансовые потребности, а не имеющиеся альтернативы.     

Все эти причины сработали в синергии, приведя к тому, что в 2021 году мировой рынок пластиковых карт потерял 3 млрд долларов США .

Как система пластиковых карт пытается выжить?
Традиционная банковская сфера осознает происходящие необратимые изменения в финансовой сфере. Поэтому они постоянно пытаются разработать ряд инноваций: внедрение технологии pay pass, создание карт без номера, вертикальных карт, карт со встроенными отпечатками пальцев или экологических карт (из перерабатываемых материалов). Все эти изменения внесены для повышения удовольствия покупателя от использования карты. Однако, несмотря на технологичность, дороговизну и стильность, карты в какой-то момент воспринимались как ретро.

Финансовые учреждения также пытаются снизить затраты и повысить прибыльность приобретения платежных карт, однако им сложно выдержать конкуренцию со стороны цифровых и встроенных банковских конкурентов.

Встроенные финансы: тенденция для подражания
Появление цифрового терминала (SoftPOS), QR-кодов, а также внедрение PCI SSC CPOC позволило принимать карточные платежи вообще без использования POS-терминала. Продавцу достаточно смартфона для приема платежей. Кроме того, эквайринг больше не контролируется исключительно государством и больше не является услугой, которую банки предоставляют исключительно торговцам. Доступ к обработке и приему платежей становится все больше похожим на доступ к газу, электричеству и воде, а это означает, что пользоваться им намного проще, чем в прошлом. Появление смартфонов и их активное использование людьми изменило рынок финансовых услуг. По статистике, в 2016 г. 3.668 миллиардов пользователей смартфонов (49.40% населения мира), а сегодня, в 2022 году, это количество почти удвоилось, достигнув 6.648 миллиарда человек (83.72% населения мира). Напротив, только 19.28% населения мира в среднем владеют кредитной картой, и только 44.4% населения мира в среднем владеют дебетовой картой. Простое сравнение показывает, что количество людей, владеющих смартфоном, больше, чем количество людей, владеющих платежной пластиковой картой. Со смартфоном не нужно ни карты, ни чипа, ни ввода пин-кода, так как производители смартфонов разработали инструменты, позволяющие сделать процедуру аутентификации безопасной (например, по форме головы). или отпечаток пальца). Во многих случаях карта превращается в цифровой жетон или QR-код внутри часов или брелоков. Можно констатировать, что это очень серьезные последствия, так как электронная коммерция традиционно строилась вокруг заполнения платежной формы и ввода реквизитов карты. Однако при отсутствии карты необходимо ввести только одноразовый пароль, так как платежная информация уже есть в популярных платежных системах (например, в Google Pay или Apple Pay). Продавцы делают все возможное, чтобы покупка в одно касание стала повседневной реальностью. Кроме того, жетон или QR-код более экологичны, чем любая карта. Результаты отчетливо видны и ощущаются людьми каждый день независимо от их социального статуса и географического положения. Даже уличные музыканты просят деньги через инструменты цифрового банкинга. Они хорошо изображают трансформацию финансовой системы. Другими словами, можно увидеть тенденцию истребления пластика. Это не быстро, но уже происходит на разных фронтах.

Обозначенные выше условия подготовили почву для эволюции в этой сфере, что привело к появлению финтех-компаний и компаний встроенного финансирования, которые сегодня успешно функционируют на мировом финансовом рынке. Внедрение встроенных финансовых платежных решений популярно, поскольку оно может помочь:

• •  достичь лучшего клиентского опыта;
  •  улучшить репутацию бренда;
  • увеличить потоки доходов;
  • повысить рентабельность инвестиций;
  • повысить отраслевую экспертизу;
  • снизить транзакционные издержки;
  • автоматизировать и оцифровать предложение;
  • для оптимизации операционного совершенства.

Следующая базовая статистика показывает, что нефинансовые организации захватывают мировой финансовый рынок, меняя правила игры.

• • Алипай (900 миллионов активных пользователей)
  • WeChat Pay (800 миллионов активных пользователей);
  • Apple Pay (441 миллионов активных пользователей);
  • Гугл Пей (100 миллионов активных пользователей)
  • Кларна (90 миллионов активных пользователей);
  • WhatsApp Pay (40 миллионов активных пользователей)
  • Амазон Пей (33 миллионов активных пользователей);
  • Послеоплата (16 миллионов активных пользователей);
  • Подтвердить (7 миллионов активных пользователей);
  • Полоса (3,1 миллионов активных пользователей).
  • Финастра (9,000 клиенты);
  • Теменос (3000 фирмы по всему миру, в том числе 41 ведущий мировой банк, обрабатывающие взаимодействие с клиентами более чем 1.2 миллиарда человек);
  • Treezor (100+ клиентов, выпущено 2 млн платежных карт);
  • Монзо (5 миллионов+ клиентов).

Каково будущее финансовой системы?
Встроенные финансы уже меняют глобальный финансовый рынок и правила, по которым он функционирует. В наши дни любая компания может стать банкиром. По оценкам, к 2030 году встроенное финансирование будет стоить долларов США. 7.2 трлн. Кроме того, ожидается, что это поле принесет дополнительные 720.78 миллиардов евро выручки европейских брендов в следующие пять лет. Кроме того, согласно опросу Embedded Finance Research Report,73% опрошенных компаний планируют внедрить финансовые услуги в ближайшие два года. В этом контекстеMcKinsey Отчет демонстрирует будущее встроенного финансирования следующим образом: «Сегодня компании всех типов и уровней зрелости, в том числе розничные торговцы, телекоммуникационные компании, крупные компании, занимающиеся технологиями и программным обеспечением, производители автомобилей, страховые компании и логистические фирмы, рассматривают и готовятся к запустить встроенные финансовые услуги для обслуживания бизнес-сегментов и потребительского сегмента». Примеры IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, и многие другие компании из разных секторов доказывают это.

Ожидается, что будут разработаны национальные биометрические базы данных, которые позволят осуществлять дешевый и удобный процесс аутентификации людей по отпечаткам пальцев или камерам (что уже очень популярно в Китае). Новые игроки финансового рынка не вытеснят банки, однако займут ценную часть рынка. Тем не менее, люди любят простые решения. Пятнадцать разных кошельков и токенов в мобильном устройстве точно не выглядят простыми и легкими.

Конечно, POS-терминалы и классический эквайринг завтра не исчезнут. Платежная индустрия консервативна, а новые способы оплаты, несмотря на их удобство и разнообразие, будут внедряться десятилетиями. Но направление движения бесспорно. Также можно предположить значительное усиление конкуренции и выход на рынок электронных кошельков новых игроков. Однако развитие цифровой экономики, изменение поведения клиентов, а также выход нефинансовых организаций на финансовый рынок изменили ситуацию.

• SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
• Платоблокчейн. Интеллект метавселенной Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
• Источник: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs