Как ипотечные кредиторы могут разблокировать данные и помочь преодолеть разрыв в жилье

Домовладение, несомненно, является наиболее важным фактором благосостояния поколений в Америке.

Однако, столкнувшись с дальнейшей экономической неопределенностью, теперь это далеко не гарантировано нынешнему поколению покупателей жилья. Миллениалы составляют самую большую демографическую группу, покупающую жилье, но на них приходится самый низкий уровень домовладения среди всех поколений.

Финансовый кризис конца 2000-х все еще пережиток прошлого, и ипотечные кредиты по-прежнему ограничены, и теперь кредитный рейтинг заемщика является одним из самых больших препятствий для получения ипотечного кредита.

Многие американцы считаются «кредитными невидимками», что означает, что их кредитная история неполная или вообще отсутствует. Если кредиторы по-прежнему будут полагаться на те же оценки рисков данных, которые использовались 20 лет назад, шансы заемщиков на отказ в ипотеке только возрастут.

Расширение кредитного ящика в защиту малообеспеченных

В то время как предложение жилья снова начинает расти в условиях более высоких ипотечных ставок, конкуренция за жилье остается острой. Быстрый доступ к капиталу является более важным приоритетом для покупателей, чем когда-либо, и тем не менее в 2020 году 70% одобренных ипотечных кредитов были выданы заемщикам с кредитным рейтингом не менее 760. Эта тенденция продолжает блокировать рынок. молодые покупатели, которые впервые покупают, у которых традиционно низкий или нулевой кредитный рейтинг, несмотря на солидный доход и платежную историю.

В этой среде крайне важно расширить определение кредита, достойного риска, чтобы оценить другие факторы, сильно коррелирующие со способностью погасить кредит, которые могут выходить за рамки традиционной методологии оценки кредитоспособности. Например, отдельное лицо или семья со стабильным годовым доходом и привязанностью к рабочей силе, наряду с продемонстрированной своевременной выплатой арендной платы и низким долговым бременем, должны рассматриваться более серьезно.

По данным Brookings, малые и средние кредиторы выдают более 40% всех жилищных кредитов в США, а местные банки являются единственными банковскими учреждениями в каждом пятом округе США, предоставляя миллионам людей доступ к основным финансовым услугам. Используя собственные активы, эти местные кредиторы имеют возможность создавать более инклюзивные кредитные продукты, чем крупные конкуренты. Эти предложения могут удовлетворить более широкий круг требований заемщиков, лучше отражать потребности местных сообществ и охватывать недостаточно обслуживаемые сегменты рынка.

Местные кредиторы также, как правило, предоставляют широкий спектр кредитов, специально предназначенных для демографических ниш, таких как военные и сельское население. Банк Willamette Valley, например, предлагает кредиты FHA, USDA и VA, а также другие специальные «портфельные» кредиты. Предложение специализированных ипотечных кредитов означает, что эти местные кредиторы, как правило, одобряют больше заемщиков, чем их более крупные конкуренты, даже для заявителей с далеко не идеальным кредитом.

Данные Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) показывают, что небольшие банки отказывают в ипотечных заявках менее чем в два раза меньше, чем крупные банки (7.4% против 17.2%). Из этих заявок только 2.6% были отклонены на основании кредита, что опять-таки составляет менее половины ставки (5.7%) в крупных банках.

Расширение прав и возможностей местных кредиторов

Уровень домовладения в США регулярно подвергается давлению с тех пор, как поколение бумеров впервые вышло на рынок, и, по данным Urban Institute, к 2040 году он будет снижаться еще больше. Это только усугубит существующее имущественное неравенство на рынке для тех покупателей жилья, которые уже сталкиваются со значительными препятствиями для доступа.

У местных кредиторов есть связи, финансовая гибкость и данные, чтобы не только открывать, но и трансформировать доступ к рынку для более широкого круга потребностей заемщиков. Используя свои собственные данные в сочетании с давними отношениями с клиентами, местные кредиторы могут лучше понять профили заемщиков и финансовые реалии.

Тем не менее, 32% малых и средних кредиторов говорят, что исправление неточностей, несоответствий и дубликатов данных о заемщиках является одной из самых больших проблем, с которыми они сталкиваются в этом году. Правильное использование этих знаний позволит кредиторам создавать лучшие, более креативные и инклюзивные ипотечные продукты и обслуживать совершенно новый сегмент рынка.

Для кредиторов также важно определить те части существующего ипотечного процесса, которые создают, а не устраняют барьеры для заемщиков. Например, заемщики с более низким доходом могут иметь более сложные источники дохода от нескольких работ, включая доход 1099.

Технологии могут поддерживать сбор и консолидацию полной картины доходов заемщика до того, как кредит будет передан на андеррайтинг. Используя свои технологии, кредиторы могут обеспечить прозрачность, справедливость и эффективность всего ипотечного процесса.

Точно так же более совершенные технологии могут поддерживать более надежную отчетность HMDA, что позволяет значительно улучшить разработку политики в Вашингтоне, округ Колумбия. Согласно HMDA, ипотечные кредиторы обязаны публично раскрывать информацию об ипотеке на уровне кредита. Однако с момента принятия в 1975 году вопросы, связанные с HMDA, вызвали низкий уровень ответов, поскольку многие заемщики не верят, что их ответы будут рассматриваться справедливо или могут увеличить их шансы на отказ в ссуде. Без доступа к этим ценным данным политические решения принимаются на более ограниченных наборах данных, которые могут не давать полной картины рынка.

Местные кредиторы устраняют общие барьеры для доступа — от более низких затрат на закрытие до пересмотра кредитных ожиданий. Тем не менее, чтобы помочь еще больше улучшить путь к домовладению для недостаточно обслуживаемых сообществ по всей стране, местные кредиторы должны иметь возможность использовать свои данные и расширять свой охват для установления доверительных отношений с более разнообразными группами покупателей жилья.