Плата за обмен: все, что вам нужно знать

Плата за обмен действует в основном как комиссия за транзакцию, которую необходимо оплатить с банковского счета продавца всякий раз, когда один из их клиентов совершает покупку в своем магазине и оплачивает ее с помощью кредитной или дебетовой карты.

Соответственно, обменные комиссии могут накапливаться довольно быстро, поэтому, если вы ведете бизнес, важно понимать, как они работают и как извлечь максимальную пользу из ваших транзакций.

Таким образом, если вы ищете умную идею, чтобы комиссионные сборы не снижали вашу маржу, читайте дальше, потому что у нас их семь!

Почему существуют обменные комиссии?

Причина их оплаты проста: банк-эмитент карты работает над тем, чтобы покрыть расходы на обработку, а также расходы на мошенничество и безнадежные долги. Кроме того, он справляется с дополнительным риском, связанным с необходимостью утверждения платежа, особенно когда это трансграничный платеж.

Всякий раз, когда клиент покупает что-либо с помощью кредитной карты, будь то, например, Visa, Mastercard или American Express и т. д., сразу же участвуют четыре стороны: покупатель, его банк, ваша компания и банк вашей компании.

Оба банка должны будут выполнить обязательные действия, чтобы обеспечить правильную обработку и безопасный перевод платежа вашего клиента.

Когда это произойдет, банк вашего клиента отправит платеж в ваш банк (обычно называемый банком-эквайером), при этом необходимо удержать небольшую комиссию: это комиссия за обмен.

Как только транзакция осуществляется с помощью карточной схемы (например, Mastercard, Visa и т. д.), эквайер должен заплатить комиссию за обмен банку держателя карты. Впоследствии бизнес должен будет вернуть комиссию за обмен как часть комиссии за обработку карты.

Фактически обработка платежных карт состоит из трех сборов:

1.
Наценка эквайера

2.
Плата за схему карты за использование сети карты

3.
Плата за обмен, которая взимается банком держателя карты и обычно представляет собой наибольшую часть комиссий за обработку карты.

Для чего используются обменные комиссии?

Плата за обмен используется как средство обеспечения максимально быстрой и безопасной работы платежных систем.

Соответственно, межбанковские комиссии в настоящее время помогают покрывать расходы на текущее обслуживание карт (вместо того, чтобы эти расходы перекладывались на конечного потребителя), а также способствуют инвестициям в индустрию электронных платежей и сокращению случаев мошенничества.

Эти инвестиции проложили путь к таким вещам, как бесконтактные платежи, которыми сегодня может воспользоваться каждый во всем мире.

Межбанковские сборы помогают управлять такими функциями, как системы предотвращения мошенничества, техническое обслуживание системы и даже колл-центры для клиентов.

Как взимается комиссионный сбор?

Процессоры платежей, платежные шлюзы, банк продавца, банки-эмитенты карт и платежные сети кредитных карт будут взимать комиссию за каждую транзакцию в процентах.

Эти сборы могут быть объединены или отображаться отдельно в вашем счете за обработку платежей.

Вы можете узнать об этом подробнее здесь:

Поскольку может быть много отдельных комиссий за обмен, важно, чтобы вы, как владелец бизнеса и менеджер, нашли время, чтобы точно изучить экономическую модель, лежащую в основе транзакций по картам (например, вот как с ними справляется Mastercard).

По мере того, как вы проявляете должную осмотрительность, вы столкнетесь с различными способами подхода к комиссиям за обмен.

Плата за обмен: статическая, переменная или и то, и другое?

Например, обменные сборы ЕС состоят из множества более мелких сборов, каждый из которых определяется очень сложными переменными.

Чтобы упростить расходы для владельцев бизнеса и продавцов, компании часто объединяют их в фиксированную ставку и добавляют процент от общего объема продаж после уплаты налогов.

Вы обнаружите, что карточные сети предоставляют такие материалы, как таблицы ставок для различных типов продуктов, карт, продавцов и даже транзакций. Более того, они будут периодически обновлять свои обменные курсы, поэтому их будет легко отслеживать.

Как рассчитываются комиссионные сборы?

Стандартный способ процедуры здесь заключается в том, что за каждую транзакцию взимается процент от суммы продажи, к которой добавляется установленная комиссия за транзакцию.

Применяемая ставка может варьироваться в зависимости от сети карт, типов транзакций, типов карт и т. д.

Модели ценообразования межбанковских комиссий

Модель ценообразования, которую обычно используют платежные системы, обычно является одной из следующих двух:

1.
Плата за обмен плюс цена: при которой ваш бизнес оплачивает соответствующий обменный курс, а также надбавку, которая покроет связанные услуги и сборы процессора.

2.
Фиксированная ставка: в которой вы найдете установленную ставку, основанную на типе транзакции, а также, очевидно, покрывающую услуги процессора, сборы за оценку и так далее.

Какие проблемы связаны с межбанковскими комиссиями?

Обычно вам говорят, что конкуренция приведет к снижению цен, учитывая, что компании будут конкурировать друг с другом, предлагая самую низкую цену, какую только могут, и таким образом побеждая своих конкурентов.

Однако, когда дело доходит до межбанковских комиссий или регулирования межбанковских комиссий, кажется, что происходит обратное.

Банки-эмитенты получают выгоду от доходов от межбанковских комиссий, что привело к тому, что карточные схемы могли конкурировать, предлагая высокие межбанковские комиссии.

Это привело бы к дополнительным затратам для предприятий, которые затем увеличили бы цену своих предложений и, таким образом, сделали бы сборы косвенно оплачиваемыми своими клиентами, которые совершенно не знали бы о них.

Предприятия не могли отказаться от наиболее распространенных карт, потому что это привело бы клиентов прямо к их конкурентам, поэтому им пришлось согласиться на более высокие расходы на платежи по этим картам, а также немного поднять цены.

В некоторых местах введены правила, обычно ограничивая комиссию за обмен, чтобы изменить эту ситуацию и защитить как предприятия, так и потребителей от такой практики.

Какие факторы могут повлиять на обменные комиссии?

Три наиболее важных фактора:

1.
Тип карты, используемой в транзакции: дебетовые карты с PIN-кодом обычно имеют самые низкие ставки (конечно, ниже, чем кредитная карта), учитывая низкие риски, которые они влекут за собой. Каждая карточная компания будет взимать свою собственную ставку. Что касается бонусных карт, стоимость привилегий, которые они предлагают своим держателям, обычно передаются бизнесу через обменные курсы.

2.
Размер бизнеса и его отрасль: разные типы бизнеса будут встречаться с разными ставками. Как правило, чем крупнее бизнес, тем ниже ставки.

3.
Тип транзакции. Транзакции в точках продаж имеют низкий риск по сравнению, например, с транзакциями без предъявления карты (CNP), учитывая, что риск меньше, когда вы можете отсканировать чип или ввести PIN-код.

Как ваш бизнес может сэкономить на обменных комиссиях?

Плата за обмен, как и многие другие вещи, является лишь частью ведения бизнеса, и, безусловно, чистая прибыль от приема кредитных карт перевесит затраты. Однако вы не должны просто принимать это как нечто высеченное в камне, не пытаясь получить для себя наилучшие возможные условия.

Вот 7 лучших способов получить низкую комиссию за обмен:

1.
Поймите, что некоторые типы платежей лучше, чем другие: вы можете обнаружить, что отдавая предпочтение платежам наличными, покупкам с предъявлением карты или использованию дебетовых карт вместо кредитных, ваши комиссии за обмен будут как можно ниже.

2.
Сравните режимы ценообразования: если вы сравните модели ценообразования на основе наиболее распространенных типов карт, которые используются для совершения покупок, вы можете снизить комиссию, приспособившись либо к фиксированной ставке (если преобладают кредитные карты), либо к обмену плюс ( если дебетовые карты составляют большую часть покупок). При сравнении вы захотите учесть все, поэтому не забудьте учесть дополнительные расходы.

3.
Рассмотрите возможность добавления надбавок (только для кредитной карты): хотя это и не самое элегантное решение, добавление надбавки к использованию кредитной карты покроет ваши расходы, просто передав их (частично или полностью) вашим клиентам. Имейте в виду, что в некоторых регионах взимание дополнительной платы может быть либо ограничено, либо полностью запрещено. Например, если вы находитесь в ЕС, вы можете проверить законодательство, касающееся комиссий за обмен.

4.
Будьте в курсе оптовых скидок: в зависимости от ваших продаж, средней суммы транзакции или ежемесячного объема вашей кредитной карты вам может быть доступна оптовая скидка.

5.
Убедитесь, что вы пользуетесь услугами проверки адресов (AVS): служба проверки адресов сразу снизит риск мошенничества. Следовательно, если вашему обработчику станет известно, что вы активно проверяете идентификаторы своих клиентов, вы можете иметь право на более низкие сборы.

6.
Расчет транзакций как можно скорее: чем больше времени требуется для расчета транзакций после авторизации, тем выше будет комиссия за обмен.

7.
Информация о клиенте должна быть в транзакциях: сумма возвратных платежей будет мгновенно уменьшена, так как клиент сможет мгновенно распознать транзакцию по своей выписке.

Подведение итогов

Хотя обменные комиссии, безусловно, сложны и подвергаются критике за отсутствие прозрачности, они играют большую роль в поддержании платежной системы и стимулировании инноваций.

И даже несмотря на то, что они снижают размер вашей прибыли, все же есть способы свести их к минимуму.

Всегда будьте в поиске решения, которое лучше всего подходит для вашего бизнеса.

Плата за обмен действует в основном как комиссия за транзакцию, которую необходимо оплатить с банковского счета продавца всякий раз, когда один из их клиентов совершает покупку в своем магазине и оплачивает ее с помощью кредитной или дебетовой карты.

Соответственно, обменные комиссии могут накапливаться довольно быстро, поэтому, если вы ведете бизнес, важно понимать, как они работают и как извлечь максимальную пользу из ваших транзакций.

Таким образом, если вы ищете умную идею, чтобы комиссионные сборы не снижали вашу маржу, читайте дальше, потому что у нас их семь!

Почему существуют обменные комиссии?

Причина их оплаты проста: банк-эмитент карты работает над тем, чтобы покрыть расходы на обработку, а также расходы на мошенничество и безнадежные долги. Кроме того, он справляется с дополнительным риском, связанным с необходимостью утверждения платежа, особенно когда это трансграничный платеж.

Всякий раз, когда клиент покупает что-либо с помощью кредитной карты, будь то, например, Visa, Mastercard или American Express и т. д., сразу же участвуют четыре стороны: покупатель, его банк, ваша компания и банк вашей компании.

Оба банка должны будут выполнить обязательные действия, чтобы обеспечить правильную обработку и безопасный перевод платежа вашего клиента.

Когда это произойдет, банк вашего клиента отправит платеж в ваш банк (обычно называемый банком-эквайером), при этом необходимо удержать небольшую комиссию: это комиссия за обмен.

Как только транзакция осуществляется с помощью карточной схемы (например, Mastercard, Visa и т. д.), эквайер должен заплатить комиссию за обмен банку держателя карты. Впоследствии бизнес должен будет вернуть комиссию за обмен как часть комиссии за обработку карты.

Фактически обработка платежных карт состоит из трех сборов:

1.
Наценка эквайера

2.
Плата за схему карты за использование сети карты

3.
Плата за обмен, которая взимается банком держателя карты и обычно представляет собой наибольшую часть комиссий за обработку карты.

Для чего используются обменные комиссии?

Плата за обмен используется как средство обеспечения максимально быстрой и безопасной работы платежных систем.

Соответственно, межбанковские комиссии в настоящее время помогают покрывать расходы на текущее обслуживание карт (вместо того, чтобы эти расходы перекладывались на конечного потребителя), а также способствуют инвестициям в индустрию электронных платежей и сокращению случаев мошенничества.

Эти инвестиции проложили путь к таким вещам, как бесконтактные платежи, которыми сегодня может воспользоваться каждый во всем мире.

Межбанковские сборы помогают управлять такими функциями, как системы предотвращения мошенничества, техническое обслуживание системы и даже колл-центры для клиентов.

Как взимается комиссионный сбор?

Процессоры платежей, платежные шлюзы, банк продавца, банки-эмитенты карт и платежные сети кредитных карт будут взимать комиссию за каждую транзакцию в процентах.

Эти сборы могут быть объединены или отображаться отдельно в вашем счете за обработку платежей.

Вы можете узнать об этом подробнее здесь:

Поскольку может быть много отдельных комиссий за обмен, важно, чтобы вы, как владелец бизнеса и менеджер, нашли время, чтобы точно изучить экономическую модель, лежащую в основе транзакций по картам (например, вот как с ними справляется Mastercard).

По мере того, как вы проявляете должную осмотрительность, вы столкнетесь с различными способами подхода к комиссиям за обмен.

Плата за обмен: статическая, переменная или и то, и другое?

Например, обменные сборы ЕС состоят из множества более мелких сборов, каждый из которых определяется очень сложными переменными.

Чтобы упростить расходы для владельцев бизнеса и продавцов, компании часто объединяют их в фиксированную ставку и добавляют процент от общего объема продаж после уплаты налогов.

Вы обнаружите, что карточные сети предоставляют такие материалы, как таблицы ставок для различных типов продуктов, карт, продавцов и даже транзакций. Более того, они будут периодически обновлять свои обменные курсы, поэтому их будет легко отслеживать.

Как рассчитываются комиссионные сборы?

Стандартный способ процедуры здесь заключается в том, что за каждую транзакцию взимается процент от суммы продажи, к которой добавляется установленная комиссия за транзакцию.

Применяемая ставка может варьироваться в зависимости от сети карт, типов транзакций, типов карт и т. д.

Модели ценообразования межбанковских комиссий

Модель ценообразования, которую обычно используют платежные системы, обычно является одной из следующих двух:

1.
Плата за обмен плюс цена: при которой ваш бизнес оплачивает соответствующий обменный курс, а также надбавку, которая покроет связанные услуги и сборы процессора.

2.
Фиксированная ставка: в которой вы найдете установленную ставку, основанную на типе транзакции, а также, очевидно, покрывающую услуги процессора, сборы за оценку и так далее.

Какие проблемы связаны с межбанковскими комиссиями?

Обычно вам говорят, что конкуренция приведет к снижению цен, учитывая, что компании будут конкурировать друг с другом, предлагая самую низкую цену, какую только могут, и таким образом побеждая своих конкурентов.

Однако, когда дело доходит до межбанковских комиссий или регулирования межбанковских комиссий, кажется, что происходит обратное.

Банки-эмитенты получают выгоду от доходов от межбанковских комиссий, что привело к тому, что карточные схемы могли конкурировать, предлагая высокие межбанковские комиссии.

Это привело бы к дополнительным затратам для предприятий, которые затем увеличили бы цену своих предложений и, таким образом, сделали бы сборы косвенно оплачиваемыми своими клиентами, которые совершенно не знали бы о них.

Предприятия не могли отказаться от наиболее распространенных карт, потому что это привело бы клиентов прямо к их конкурентам, поэтому им пришлось согласиться на более высокие расходы на платежи по этим картам, а также немного поднять цены.

В некоторых местах введены правила, обычно ограничивая комиссию за обмен, чтобы изменить эту ситуацию и защитить как предприятия, так и потребителей от такой практики.

Какие факторы могут повлиять на обменные комиссии?

Три наиболее важных фактора:

1.
Тип карты, используемой в транзакции: дебетовые карты с PIN-кодом обычно имеют самые низкие ставки (конечно, ниже, чем кредитная карта), учитывая низкие риски, которые они влекут за собой. Каждая карточная компания будет взимать свою собственную ставку. Что касается бонусных карт, стоимость привилегий, которые они предлагают своим держателям, обычно передаются бизнесу через обменные курсы.

2.
Размер бизнеса и его отрасль: разные типы бизнеса будут встречаться с разными ставками. Как правило, чем крупнее бизнес, тем ниже ставки.

3.
Тип транзакции. Транзакции в точках продаж имеют низкий риск по сравнению, например, с транзакциями без предъявления карты (CNP), учитывая, что риск меньше, когда вы можете отсканировать чип или ввести PIN-код.

Как ваш бизнес может сэкономить на обменных комиссиях?

Плата за обмен, как и многие другие вещи, является лишь частью ведения бизнеса, и, безусловно, чистая прибыль от приема кредитных карт перевесит затраты. Однако вы не должны просто принимать это как нечто высеченное в камне, не пытаясь получить для себя наилучшие возможные условия.

Вот 7 лучших способов получить низкую комиссию за обмен:

1.
Поймите, что некоторые типы платежей лучше, чем другие: вы можете обнаружить, что отдавая предпочтение платежам наличными, покупкам с предъявлением карты или использованию дебетовых карт вместо кредитных, ваши комиссии за обмен будут как можно ниже.

2.
Сравните режимы ценообразования: если вы сравните модели ценообразования на основе наиболее распространенных типов карт, которые используются для совершения покупок, вы можете снизить комиссию, приспособившись либо к фиксированной ставке (если преобладают кредитные карты), либо к обмену плюс ( если дебетовые карты составляют большую часть покупок). При сравнении вы захотите учесть все, поэтому не забудьте учесть дополнительные расходы.

3.
Рассмотрите возможность добавления надбавок (только для кредитной карты): хотя это и не самое элегантное решение, добавление надбавки к использованию кредитной карты покроет ваши расходы, просто передав их (частично или полностью) вашим клиентам. Имейте в виду, что в некоторых регионах взимание дополнительной платы может быть либо ограничено, либо полностью запрещено. Например, если вы находитесь в ЕС, вы можете проверить законодательство, касающееся комиссий за обмен.

4.
Будьте в курсе оптовых скидок: в зависимости от ваших продаж, средней суммы транзакции или ежемесячного объема вашей кредитной карты вам может быть доступна оптовая скидка.

5.
Убедитесь, что вы пользуетесь услугами проверки адресов (AVS): служба проверки адресов сразу снизит риск мошенничества. Следовательно, если вашему обработчику станет известно, что вы активно проверяете идентификаторы своих клиентов, вы можете иметь право на более низкие сборы.

6.
Расчет транзакций как можно скорее: чем больше времени требуется для расчета транзакций после авторизации, тем выше будет комиссия за обмен.

7.
Информация о клиенте должна быть в транзакциях: сумма возвратных платежей будет мгновенно уменьшена, так как клиент сможет мгновенно распознать транзакцию по своей выписке.

Подведение итогов

Хотя обменные комиссии, безусловно, сложны и подвергаются критике за отсутствие прозрачности, они играют большую роль в поддержании платежной системы и стимулировании инноваций.

И даже несмотря на то, что они снижают размер вашей прибыли, все же есть способы свести их к минимуму.

Всегда будьте в поиске решения, которое лучше всего подходит для вашего бизнеса.