Мошенничество опережает финтех?

Финансовая преступность продолжает достигать новых высот по всему миру.

Комитет юстиции сообщил, что только в Великобритании в прошлом году мошенники обманули потребителей на рекордную сумму в 1.3 миллиарда фунтов стерлингов. Эта огромная сумма является результатом множества форм мошенничества, а также широкого круга его целей, в который входят все, от частных лиц до предприятий и правительств.

Мошенничество пережило огромный рост, особенно в последние годы. Из-за сложной экономической ситуации и перехода к цифровому банкингу во время пандемии Covid-19 к середине 2021 года онлайн-мошенничество выросло на 285% по сравнению с предыдущим годом.

Отчасти его известность была обусловлена ​​взрывным ростом в секторе финансовых технологий в целом. Обеспечивая эффективное и бесперебойное обслуживание клиентов, быстрое принятие решений и быстрые процессы оплаты при одновременном снижении затрат, сектор финансовых технологий продемонстрировал быстрое развитие.

Хотя эти разработки чрезвычайно важны для индустрии финансовых услуг (FS) в целом, инновации не обходятся без беспокойства. В сегодняшних условиях мошенники пользуются цифровым переходом и пытаются использовать развивающиеся технологии в своих интересах.

Растущая угроза мошенничества

Простая правда о мошенниках заключается в том, что они часто невероятно одаренные лжецы. Они умеют разрабатывать мошенничество с социальной инженерией, иногда известное как мошенничество с самозванцами, в котором они медленно завоевывают доверие у ничего не подозревающей жертвы, чтобы позже обманом заставить ее раскрыть конфиденциальную информацию. Мошенники, использующие эти методы, обычно нацелены на людей на индивидуальной основе, но эти мошенничества могут быть разных форм и размеров.

Я уверен, что вы получили по крайней мере один холодный звонок о несуществующей автомобильной аварии, в которую вы попали, или электронное письмо от далекого принца, которому нужно, чтобы вы отправили ему немного денег. Хотя это очевидные мошенничества, и мы все можем смеяться над ними, существует растущая тенденция к более изощренным и пагубным мошенничествам, которые затягивают жертв в течение длительного периода времени, что приводит к огромным потерям для жертв.

Массовые схемы и атаки ботов

Хотя эти мошенничества сами по себе не были достаточно опасными, схемы, которые преследуют сразу несколько целей в гораздо большем масштабе, также становятся все более распространенными. Многие из нас уже воочию убедились, насколько мощными могут быть эти усилия: во время пандемии мошенники, выдающие себя за NHS, нацеливались на тысячи людей с помощью SMS, направляя их на небезопасные веб-сайты с целью получения конфиденциальной информации.

В этом ключе продвинутые атаки ботов способны достичь аналогичного охвата. Боты — это небольшие программы, которые автоматизируют веб-запросы. В правильных руках они чрезвычайно полезны, но когда они используются для гнусных целей, последствия становятся ужасными. Поскольку боты могут способствовать взлому, их можно использовать для выполнения атак на веб-приложения или API-интерфейсы для удаленной кражи данных или конфиденциальной информации. Одной из наиболее распространенных атак ботов является веб-скрапинг, при котором данные сканируются и копируются с других веб-сайтов, что позволяет хакеру получить личные данные и конфиденциальную информацию. Боты маскируются под безобидные надстройки, а это означает, что жертвы редко узнают, что они стали мишенью, пока не станет слишком поздно.

Этот смертоносный набор навыков делает ботов, наряду с утечкой данных и мошенничеством с самозванцами, одними из самых распространенных виновников мошенничества с идентификацией во всем мире. Как только информация о безопасности получена, мошенники могут быстро получить контроль над учетными записями своих жертв или создать новые от их имени. Это может привести к тому, что люди берут ссуды только для того, чтобы обнаружить, что деньги были переведены на счет преступника, или обнаружить, что их сбережения были удалены, что приводит к ужасающим последствиям для жертвы.

Ни один потребитель не застрахован от мошенничества

Очевидно, что по мере развития технологий все потребители становятся все более уязвимыми к этим случаям мошенничества. Конечно, существуют определенные стереотипы о демографических показателях, на которые нацелены мошенники, но последние тенденции говорят о том, что сегодня уязвимы все.

Например, пожилые клиенты остаются ключевой мишенью для мошенников, а лица старше 60 лет составляют 40% жертв финансовых преступлений. Тем не менее, молодые люди становятся все более уязвимыми, особенно с помощью поддельных приложений и схем отмывания денег. Заглядывая в будущее, когда метавселенная обещает еще больше размыть границы между цифровым и физическим, наша подверженность таким рискам станет больше.

В цифровом мире, где взаимодействие кажется таким же реальным и аутентичным, как и в реальной жизни, возможности мошенников представить себя настоящими с реальными возможностями будут увеличиваться. По мере того, как мы входим в эту новую реальность, мы должны усилить нашу онлайн-бдительность.

Арсенал финтеха — ИИ, разрешение сущностей и анализ ссылок

Хотя эти тенденции выглядят мрачно, люди должны быть уверены, что финтех возглавляет контратаку в войне против мошенничества. Эти организации уже укрепили свое место на рынке благодаря своей эффективности и способности обслуживать потребности клиентов, но сегодня их цели не ограничиваются только этими задачами. Любое хорошее финансовое учреждение знает, что его способность приумножать деньги клиентов уступает только их способности удерживать их. Эти мотивы побуждают финтех-компании разрабатывать надежные системы защиты для борьбы с новыми типологиями мошенничества.

Когда дело доходит до выявления фиктивных учетных записей, разрешение юридических лиц предлагает многообещающее решение. Этот метод, который анализирует данные, разбросанные по огромному количеству систем, может определить, являются ли учетные записи уникальными, предоставляя учреждениям полное представление о своих данных. Конечным результатом является то, что фирмы могут пресекать случаи мошенничества и кредитных рисков и повышать точность своих решений.

Еще один ключ к победе заключается в более эффективном использовании данных и более сложном машинном обучении, причем ИИ является одним из самых многообещающих направлений. Системы искусственного интеллекта запрограммированы на выявление подозрительной активности и изучение предыдущих взломов, что значительно усложняет для преступников повторное применение одних и тех же методов. Эти технологии имеют решающее значение, когда речь идет о распознавании и адаптации к новым методам финансовых преступлений и предотвращении их в будущем по мере изменения тактики.

Оценивая финансовую деятельность с использованием больших наборов данных, а также оценивая финансовую историю потребителя, ИИ может автоматически определять потенциальные риски мошенничества, а не только кредитный риск, для каждого онлайн-приложения. Это позволяет финансовым учреждениям быть более бдительными и тщательно отслеживать транзакции там, где это необходимо, предотвращая потерю средств, пока не стало слишком поздно, и одновременно обнаруживая неустановленных мошенников.

Точно так же анализ ссылок — это метод, используемый для обнаружения и оценки потенциальных связей между наборами данных, чтобы определить, все ли «складывается» в финансовом профиле потребителя — другими словами, это означает, что любая подозрительная активность может быть быстро пресечена в зародыше. Это позволяет финансовым учреждениям выявлять выбросы, такие как фрагмент данных или транзакция, которые не совсем соответствуют общему финансовому поведению клиента. Хотя это может привести к некоторым неприятным случаям, когда ваша карта не работает за границей или крупная транзакция отклоняется, в современной цифровой экосистеме эти проблемы можно решить за считанные минуты. Что еще более важно, они существуют для защиты потребителей.

Путешествие так далеко

Хотя не все учреждения будут иметь доступ к более новым и новаторским методам, большинство финансовых учреждений и компаний, предлагающих финансовые продукты, оттачивают свои инструменты и инвестируют в новые технологии для борьбы с мошенничеством.

Одним из методов, который уже помогает клиентам напрямую, является многофакторная аутентификация — система, которая используется, когда пользователь пытается войти в приложение или на веб-сайт, и ему требуется ввести код, полученный в виде сообщения, или открыть родственное приложение для проверки своих действий. Многие организации начинают внедрять эту технологию, и, хотя потребители могут иногда расстраиваться, они являются бесценным активом в защите учетных записей отдельных лиц. Требуя от хакеров или мошенников доступа или контроля как минимум к двум разным элементам конфиденциальной информации, они значительно снижают риск получения доступа к учетной записи неавторизованным лицом.

Итак, мошенничество опережает финтех? По мере того, как все больше организаций оснащают себя подобными решениями, я считаю, что ответ будет категорическим «нет». Несмотря на то, что впереди, безусловно, стоят проблемы, а рост финансовых преступлений должен заставить всех нас задуматься, внедрение новых технологий и новых подходов демонстрирует, что безопасность финансов клиентов остается главным приоритетом финтеха.

---

Об авторе:

Шон Лински — главный операционный директор Chetwood Financial.

До прихода в Chetwood он работал главным консультантом по финансовым услугам в Capco, а также ранее был старшим менеджером по предложениям цифрового банкинга в Lloyds Banking Group.