Платежные посредники: как они работают и как стать одним из них

Платежные посредники или ландшафт PayFac раньше были упрощены и определены, предлагая клиентам возможность принимать электронные платежи, предоставляя доступ к их собственной инфраструктуре.

Тем не менее, характер игры меняется, так как многие компании или торговые сервисы сами становятся посредниками в платежах.

Имея внутренние платежные предложения, компании могут лучше контролировать свои отношения с клиентами, лучше управлять своими рисками, максимизировать контроль над своими собственными операциями, одновременно увеличивая свою прибыль.

Этот вновь обретенный поток доходов может быть трудно получить, но ожидается, что в будущем он будет расти, поэтому, если ваша компания считает целесообразным присоединиться к экосистеме посредников платежей, сейчас самое время.

Таким образом, читайте дальше, чтобы узнать, как работает модель PayFac, как извлечь из нее максимальную пользу и как ваша компания может стать посредником в оплате.

Понимание модели платежного посредника

Модель платежного посредника была создана как способ оптимизация бизнес-процессов таким образом, чтобы они могли принимать электронные платежи.

Платежные посредники, таким образом, возьмут бразды правления процессами регистрации и другими элементами потока транзакций для своих клиентов, обычно называемых в модели платежных посредников субмерчантами.

Первоначально продавцы, которые хотели принимать транзакции по кредитным картам, были в значительной степени вынуждены открывать счет в спонсируемой банком компании, наиболее известной как торговый эквайрер.

Однако в этом случае продавцы столкнутся с очень сложным и невероятно трудоемким процессом, что серьезно затруднит их бизнес.

Соответственно, возникли платежные посредники, чтобы положить конец этой проблеме. Они сделали это, создав систему, в которой они устраняют трения, предоставляя основной торговый счет через эквайера. В свою очередь, их клиенты могут начать принимать платежи с помощью кредитной карты.

Вскоре после этого компании быстро поняли, что, став посредниками в оплате, их процесс адаптации станет лучше, как и их платежный опыт.

Более того, учитывая, что они знали свои вертикали и следование этому направлению принесет значительный доход от платежей, в конечном итоге произошел значительный приток новых платежных посредников в нескольких отраслях.

Кто участвует в сцене PayFac?

Существует пять основных элементов, составляющих ландшафт посредника платежей.

1. Сами платежные посредники: которые являются компаниями, предоставляющими необходимую инфраструктуру и позволяющими своим субмерчантам принимать платежи с помощью кредитной карты. Этот важнейший элемент обеспечивает и поддерживает всех субторговцев, а затем наделяет их технологией, которая позволяет им обрабатывать электронные платежи, а также получать соответствующие средства от этих платежей.

2. Субторговцы: ранее известные как «торговцы» (по крайней мере, в традиционной модели), субторговцы являются клиентами платежного посредника. Как указывалось выше, они адаптируются, чтобы начать принимать электронные платежи. Для этого им нужно будет пройти обязательную серию проверок, чтобы подтвердить свою легитимность. Они могут варьироваться от вашей средней физической витрины, занимающейся транзакциями с картой, до вашего онлайн-бизнеса, который должен принимать транзакции без карты.

3. Банки-эквайеры: Платежные посредники не могут работать самостоятельно, что означает, что им необходимо заключить соглашение либо с лицензированной платежной организацией, признанной карточными сетями, либо с банком-эквайером.

Банки-эквайеры берут на себя риск платежного посредника. Они подпишут его и обеспечат наличие необходимой инфраструктуры, процедур, политик и технологий для бесперебойной и эффективной работы.

Соответственно, банк-эквайер будет внимательно следить за посредником по платежам, следя за соблюдением требований и ответственным подходом к процессу подключения.

Наконец, эквайрер будет нести ответственность за получение и обработку данных и денег, которые предоставляют карточные сети, а затем передачу их посреднику по платежам.

4. Платежные процессоры: которые в основном обязательны для работы в качестве платежного посредника. Платежные системы берут на себя ответственность за обработку и расчет каждой транзакции, которую инициируют субторговые точки платежного посредника.

Каждый раз, когда потребитель совершает покупку с помощью своей карты, платежный процессор получает запрос на первоначальную авторизацию и перенаправляет его в сеть соответствующих карт. Карточная сеть впоследствии проанализирует его и отправит ответ авторизации обратно, и как только транзакция будет окончательно завершена, банк держателя карты последует этому примеру и отправит средства банку-эквайеру.

5. Спонсоры: Спонсоры здесь работают как общий термин, который охватывает все организации, которые подписывают потенциальных платежных посредников или обеспечивают вход платежных посредников в систему. Также стало почти стандартным объединять банки-эквайеры и процессинг платежей и называть их спонсорами.

Соответственно, если компания хочет стать платежным посредником, она обязана подать заявку на открытие счета у спонсора.

Что делает платежный посредник?

По сути, платежный посредник выполняет 4 основные роли:

Андеррайтинг и адаптация

В традиционных моделях продавцы должны будут подать заявку на открытие своих торговых счетов через банк-эквайер. Процесс сложный, наполненный бюрократией и бумажной работой и невероятно трудоемкий.

Роль платежного посредника здесь двоякая, поскольку ему необходимо создать надлежащую торговую платформу или опыт, разработав индивидуальный процесс для вертикали или ниши продавца, одновременно запуская процесс на высокой скорости, устраняя трения и ускоряя процесс.

Однако прежде чем сделать это, платежный посредник должен выполнить некоторые обязательные шаги, чтобы подтвердить, что субторговец, который он собирается гарантировать публикации, которые не представляют риска или угрозы для его экосистемы.

Обычно это достигается путем изучения данных KYC («Знай своего клиента»), поскольку они могут предоставить информацию о законности бизнеса потенциального субторговца.

Кроме того, другая проверка биографических данных осуществляется с помощью списков известных продавцов с высоким уровнем риска. Традиционно этому профилю соответствовали торговцы, которые могли быть связаны с преступной деятельностью. Эти проверки проводятся с такими организациями, как OFAC (Управление по контролю за иностранными активами) или проверяя списки, такие как Mastercard Список МАТЧЕЙ (Предупреждение участника о контроле торговцев с высоким риском).

Таким образом, платежные посредники обеспечивают практически беспрепятственный процесс андеррайтинга, который позволяет субторговцам приступить к работе за секунды (а не недели), сохраняя при этом безопасность экосистемы.

Мониторинг транзакций

Платежные посредники несут ответственность за транзакции, которые обрабатывают их субторговцы. Это, в свою очередь, возлагает на них ответственность за мониторинг этих транзакций, поскольку им необходимо выявлять подозрительные действия и аномальное поведение.

Стандартный способ сделать это — использовать программное обеспечение для мониторинга транзакций, которое записывает их, сортирует их все и помечает те, которые требуют дальнейшего изучения.

Торговое финансирование

Существует значительное количество платежных посредников, которые несут ответственность как за финансирование своих субторговых точек, так и за сверку транзакций.

Управляя процессом финансирования, платежные посредники значительно опередили традиционные модели, в которых продавцы финансировались по определенному графику, который должен был быть установлен эквайером.

Фасилитаторы, очевидно, придерживаются определенных банковских правил и должны соблюдать как правила государственных органов, так и стандарты и политики брендов карт.

Этот сдвиг, оставленный спонсорам, создает структуры выплат для посредников платежей.

Управление возвратным платежом

Управление процессом возвратного платежа совместно с банком-эквайером является стандартной практикой. Субторговые точки, которые время от времени получают возвратные платежи, должны предоставить документацию, которую фасилитатор затем передает эквайреру. Эквайрер, в свою очередь, инициирует возвратный платеж и переводит соответствующие средства в банк.

Может ли наш бизнес стать платежным посредником?

Путь к тому, чтобы стать платежным посредником, безусловно, труден, но также и полезен.

На данный момент компании-разработчики программного обеспечения составляют большую часть притока новых пользователей модели посредников платежей, а именно тех, у кого уже есть платежные компоненты в их базовом программном обеспечении.

Таким образом, компании, у которых уже есть вертикали в электронной коммерции, POS-системах, выставлении счетов и выставлении счетов, делают скачок вперед, учитывая, что это расширяет возможности их клиентского опыта, обладая при этом большим количеством упомянутого опыта и получая дополнительный доход от процесса.

Этот дополнительный контроль и гибкость улучшают процесс оплаты и значительно улучшают их общий продукт, но не ограничиваются компаниями-разработчиками программного обеспечения.

Фейсал Хан, специалист по трансграничным платежам, подробно описывает PayFac:

На самом деле, компании могут стать посредниками в платежах, если они сделают эти 4 шага.

4 шага к тому, чтобы стать платежным посредником

1. Делай математику

Крайне важно обработать эти цифры и выяснить, стоит ли ROI развлекаться.

Конечно, модель посредника платежей обещает дополнительный доход от каждой транзакции, которую обрабатывает ваше программное обеспечение, однако она требует капитала и времени.

Анализ рентабельности инвестиций даст вам некоторое представление о том, стоит ли оно того.

2. Политика и процедуры являются ключевыми

Работа в качестве посредника по платежам заключается не только в получении прибыли от транзакций.

Существуют правила, которых вы должны придерживаться при заключении сделок с субторговцами, а также процедуры, которым вы должны следовать.

Как фасилитатору, вам будет предоставлена ​​возможность настраивать вещи в зависимости от отрасли и страны, в которой работают ваши субторговцы, их терпимости к риску и даже их размера, однако вы должны убедиться, что есть критерии, установленные в том, что касается как минимум пяти вещей:

· Проведение комплексных проверок своих веб-сайтов;

· Сбор и анализ данных «Знай своего клиента» и «Знай свой бизнес»;

· Работа с изменениями деловой практики;

· Работа со сменой собственников;

· Выполнение ручных обзоров приложений.

Кроме того, должны быть приняты меры по предотвращению рисков и мошенничества, и они должны идеально вписываться в вертикали посредников по платежам.

Это означает, что они должны включать пороговые значения, которые помечают транзакции для ручной проверки, необходимые шаги для проверки и расследования транзакций, необходимые процедуры для обработки возвратных платежей, руководство по проверке транзакций с высоким риском и так далее.

3. Платежная инфраструктура: важнейший компонент

Если вы так далеко продвинулись в процессе становления платежным посредником, вас встретит развилка на дороге.

Здесь лежит важное решение о том, как вы будете обрабатывать адаптацию и обслуживание ваших субпродавцов, а это означает, что вы должны либо создать свою собственную инфраструктуру, либо интегрировать чужую.

Соответственно, вы должны понимать, что инфраструктура должна давать вам возможность принимать заявки от субторговцев, собирать данные KYC, проводить проверки KYC, автоматически просматривать и утверждать информацию, помечать заявки для ручной проверки, гарантировать потенциальных субторговцев, назначать продавцов для его процессор, отслеживать текущие транзакции, рассчитывать комиссионные за каждую транзакцию, финансировать субторговцев, если это необходимо, обнаруживать и сообщать о возможных аномалиях/мошенничестве, обрабатывать возвратные платежи, иметь возможность предоставлять субторговцам данные транзакций, и этот список можно продолжать и продолжать.

4. Подписание договора со спонсором

После проведения всех процедур и поиска подходящей инфраструктуры следующим шагом является обращение к спонсору, то есть к банку-эквайеру и процессору.

Как только это будет сделано, вам будет предоставлен PFID (идентификатор платежного посредника), и вы сможете начать свою деятельность по андеррайтингу, адаптации и обслуживанию.

Подведение итогов

Ландшафт PayFac переключение. Компании-разработчики программного обеспечения доказали свою большую выгоду от использования платежного пути и добавления его в свой арсенал.

Они часто присоединяются к платежной экосистеме не в качестве приоритета, а из-за того, что они так часто пересекаются с ней.

Тем не менее, вход в эту экосистему не ограничивается ими, и, несмотря на то, что это требует значительных затрат, преимущества для тех, кто это делает, кажутся кристально очевидными.

Несмотря на то, что это часто прибыльное решение, это не всегда простое деловое решение, но, к счастью, экосистема PayFac невероятно поддерживает и имеет все ресурсы наготове для тех, кто хочет добиться успеха.

Если вы готовы действовать, сейчас самое время.

Платежные посредники или ландшафт PayFac раньше были упрощены и определены, предлагая клиентам возможность принимать электронные платежи, предоставляя доступ к их собственной инфраструктуре.

Тем не менее, характер игры меняется, так как многие компании или торговые сервисы сами становятся посредниками в платежах.

Имея внутренние платежные предложения, компании могут лучше контролировать свои отношения с клиентами, лучше управлять своими рисками, максимизировать контроль над своими собственными операциями, одновременно увеличивая свою прибыль.

Этот вновь обретенный поток доходов может быть трудно получить, но ожидается, что в будущем он будет расти, поэтому, если ваша компания считает целесообразным присоединиться к экосистеме посредников платежей, сейчас самое время.

Таким образом, читайте дальше, чтобы узнать, как работает модель PayFac, как извлечь из нее максимальную пользу и как ваша компания может стать посредником в оплате.

Понимание модели платежного посредника

Модель платежного посредника была создана как способ оптимизация бизнес-процессов таким образом, чтобы они могли принимать электронные платежи.

Платежные посредники, таким образом, возьмут бразды правления процессами регистрации и другими элементами потока транзакций для своих клиентов, обычно называемых в модели платежных посредников субмерчантами.

Первоначально продавцы, которые хотели принимать транзакции по кредитным картам, были в значительной степени вынуждены открывать счет в спонсируемой банком компании, наиболее известной как торговый эквайрер.

Однако в этом случае продавцы столкнутся с очень сложным и невероятно трудоемким процессом, что серьезно затруднит их бизнес.

Соответственно, возникли платежные посредники, чтобы положить конец этой проблеме. Они сделали это, создав систему, в которой они устраняют трения, предоставляя основной торговый счет через эквайера. В свою очередь, их клиенты могут начать принимать платежи с помощью кредитной карты.

Вскоре после этого компании быстро поняли, что, став посредниками в оплате, их процесс адаптации станет лучше, как и их платежный опыт.

Более того, учитывая, что они знали свои вертикали и следование этому направлению принесет значительный доход от платежей, в конечном итоге произошел значительный приток новых платежных посредников в нескольких отраслях.

Кто участвует в сцене PayFac?

Существует пять основных элементов, составляющих ландшафт посредника платежей.

1. Сами платежные посредники: которые являются компаниями, предоставляющими необходимую инфраструктуру и позволяющими своим субмерчантам принимать платежи с помощью кредитной карты. Этот важнейший элемент обеспечивает и поддерживает всех субторговцев, а затем наделяет их технологией, которая позволяет им обрабатывать электронные платежи, а также получать соответствующие средства от этих платежей.

2. Субторговцы: ранее известные как «торговцы» (по крайней мере, в традиционной модели), субторговцы являются клиентами платежного посредника. Как указывалось выше, они адаптируются, чтобы начать принимать электронные платежи. Для этого им нужно будет пройти обязательную серию проверок, чтобы подтвердить свою легитимность. Они могут варьироваться от вашей средней физической витрины, занимающейся транзакциями с картой, до вашего онлайн-бизнеса, который должен принимать транзакции без карты.

3. Банки-эквайеры: Платежные посредники не могут работать самостоятельно, что означает, что им необходимо заключить соглашение либо с лицензированной платежной организацией, признанной карточными сетями, либо с банком-эквайером.

Банки-эквайеры берут на себя риск платежного посредника. Они подпишут его и обеспечат наличие необходимой инфраструктуры, процедур, политик и технологий для бесперебойной и эффективной работы.

Соответственно, банк-эквайер будет внимательно следить за посредником по платежам, следя за соблюдением требований и ответственным подходом к процессу подключения.

Наконец, эквайрер будет нести ответственность за получение и обработку данных и денег, которые предоставляют карточные сети, а затем передачу их посреднику по платежам.

4. Платежные процессоры: которые в основном обязательны для работы в качестве платежного посредника. Платежные системы берут на себя ответственность за обработку и расчет каждой транзакции, которую инициируют субторговые точки платежного посредника.

Каждый раз, когда потребитель совершает покупку с помощью своей карты, платежный процессор получает запрос на первоначальную авторизацию и перенаправляет его в сеть соответствующих карт. Карточная сеть впоследствии проанализирует его и отправит ответ авторизации обратно, и как только транзакция будет окончательно завершена, банк держателя карты последует этому примеру и отправит средства банку-эквайеру.

5. Спонсоры: Спонсоры здесь работают как общий термин, который охватывает все организации, которые подписывают потенциальных платежных посредников или обеспечивают вход платежных посредников в систему. Также стало почти стандартным объединять банки-эквайеры и процессинг платежей и называть их спонсорами.

Соответственно, если компания хочет стать платежным посредником, она обязана подать заявку на открытие счета у спонсора.

Что делает платежный посредник?

По сути, платежный посредник выполняет 4 основные роли:

Андеррайтинг и адаптация

В традиционных моделях продавцы должны будут подать заявку на открытие своих торговых счетов через банк-эквайер. Процесс сложный, наполненный бюрократией и бумажной работой и невероятно трудоемкий.

Роль платежного посредника здесь двоякая, поскольку ему необходимо создать надлежащую торговую платформу или опыт, разработав индивидуальный процесс для вертикали или ниши продавца, одновременно запуская процесс на высокой скорости, устраняя трения и ускоряя процесс.

Однако прежде чем сделать это, платежный посредник должен выполнить некоторые обязательные шаги, чтобы подтвердить, что субторговец, который он собирается гарантировать публикации, которые не представляют риска или угрозы для его экосистемы.

Обычно это достигается путем изучения данных KYC («Знай своего клиента»), поскольку они могут предоставить информацию о законности бизнеса потенциального субторговца.

Кроме того, другая проверка биографических данных осуществляется с помощью списков известных продавцов с высоким уровнем риска. Традиционно этому профилю соответствовали торговцы, которые могли быть связаны с преступной деятельностью. Эти проверки проводятся с такими организациями, как OFAC (Управление по контролю за иностранными активами) или проверяя списки, такие как Mastercard Список МАТЧЕЙ (Предупреждение участника о контроле торговцев с высоким риском).

Таким образом, платежные посредники обеспечивают практически беспрепятственный процесс андеррайтинга, который позволяет субторговцам приступить к работе за секунды (а не недели), сохраняя при этом безопасность экосистемы.

Мониторинг транзакций

Платежные посредники несут ответственность за транзакции, которые обрабатывают их субторговцы. Это, в свою очередь, возлагает на них ответственность за мониторинг этих транзакций, поскольку им необходимо выявлять подозрительные действия и аномальное поведение.

Стандартный способ сделать это — использовать программное обеспечение для мониторинга транзакций, которое записывает их, сортирует их все и помечает те, которые требуют дальнейшего изучения.

Торговое финансирование

Существует значительное количество платежных посредников, которые несут ответственность как за финансирование своих субторговых точек, так и за сверку транзакций.

Управляя процессом финансирования, платежные посредники значительно опередили традиционные модели, в которых продавцы финансировались по определенному графику, который должен был быть установлен эквайером.

Фасилитаторы, очевидно, придерживаются определенных банковских правил и должны соблюдать как правила государственных органов, так и стандарты и политики брендов карт.

Этот сдвиг, оставленный спонсорам, создает структуры выплат для посредников платежей.

Управление возвратным платежом

Управление процессом возвратного платежа совместно с банком-эквайером является стандартной практикой. Субторговые точки, которые время от времени получают возвратные платежи, должны предоставить документацию, которую фасилитатор затем передает эквайреру. Эквайрер, в свою очередь, инициирует возвратный платеж и переводит соответствующие средства в банк.

Может ли наш бизнес стать платежным посредником?

Путь к тому, чтобы стать платежным посредником, безусловно, труден, но также и полезен.

На данный момент компании-разработчики программного обеспечения составляют большую часть притока новых пользователей модели посредников платежей, а именно тех, у кого уже есть платежные компоненты в их базовом программном обеспечении.

Таким образом, компании, у которых уже есть вертикали в электронной коммерции, POS-системах, выставлении счетов и выставлении счетов, делают скачок вперед, учитывая, что это расширяет возможности их клиентского опыта, обладая при этом большим количеством упомянутого опыта и получая дополнительный доход от процесса.

Этот дополнительный контроль и гибкость улучшают процесс оплаты и значительно улучшают их общий продукт, но не ограничиваются компаниями-разработчиками программного обеспечения.

Фейсал Хан, специалист по трансграничным платежам, подробно описывает PayFac:

На самом деле, компании могут стать посредниками в платежах, если они сделают эти 4 шага.

4 шага к тому, чтобы стать платежным посредником

1. Делай математику

Крайне важно обработать эти цифры и выяснить, стоит ли ROI развлекаться.

Конечно, модель посредника платежей обещает дополнительный доход от каждой транзакции, которую обрабатывает ваше программное обеспечение, однако она требует капитала и времени.

Анализ рентабельности инвестиций даст вам некоторое представление о том, стоит ли оно того.

2. Политика и процедуры являются ключевыми

Работа в качестве посредника по платежам заключается не только в получении прибыли от транзакций.

Существуют правила, которых вы должны придерживаться при заключении сделок с субторговцами, а также процедуры, которым вы должны следовать.

Как фасилитатору, вам будет предоставлена ​​возможность настраивать вещи в зависимости от отрасли и страны, в которой работают ваши субторговцы, их терпимости к риску и даже их размера, однако вы должны убедиться, что есть критерии, установленные в том, что касается как минимум пяти вещей:

· Проведение комплексных проверок своих веб-сайтов;

· Сбор и анализ данных «Знай своего клиента» и «Знай свой бизнес»;

· Работа с изменениями деловой практики;

· Работа со сменой собственников;

· Выполнение ручных обзоров приложений.

Кроме того, должны быть приняты меры по предотвращению рисков и мошенничества, и они должны идеально вписываться в вертикали посредников по платежам.

Это означает, что они должны включать пороговые значения, которые помечают транзакции для ручной проверки, необходимые шаги для проверки и расследования транзакций, необходимые процедуры для обработки возвратных платежей, руководство по проверке транзакций с высоким риском и так далее.

3. Платежная инфраструктура: важнейший компонент

Если вы так далеко продвинулись в процессе становления платежным посредником, вас встретит развилка на дороге.

Здесь лежит важное решение о том, как вы будете обрабатывать адаптацию и обслуживание ваших субпродавцов, а это означает, что вы должны либо создать свою собственную инфраструктуру, либо интегрировать чужую.

Соответственно, вы должны понимать, что инфраструктура должна давать вам возможность принимать заявки от субторговцев, собирать данные KYC, проводить проверки KYC, автоматически просматривать и утверждать информацию, помечать заявки для ручной проверки, гарантировать потенциальных субторговцев, назначать продавцов для его процессор, отслеживать текущие транзакции, рассчитывать комиссионные за каждую транзакцию, финансировать субторговцев, если это необходимо, обнаруживать и сообщать о возможных аномалиях/мошенничестве, обрабатывать возвратные платежи, иметь возможность предоставлять субторговцам данные транзакций, и этот список можно продолжать и продолжать.

4. Подписание договора со спонсором

После проведения всех процедур и поиска подходящей инфраструктуры следующим шагом является обращение к спонсору, то есть к банку-эквайеру и процессору.

Как только это будет сделано, вам будет предоставлен PFID (идентификатор платежного посредника), и вы сможете начать свою деятельность по андеррайтингу, адаптации и обслуживанию.

Подведение итогов

Ландшафт PayFac переключение. Компании-разработчики программного обеспечения доказали свою большую выгоду от использования платежного пути и добавления его в свой арсенал.

Они часто присоединяются к платежной экосистеме не в качестве приоритета, а из-за того, что они так часто пересекаются с ней.

Тем не менее, вход в эту экосистему не ограничивается ими, и, несмотря на то, что это требует значительных затрат, преимущества для тех, кто это делает, кажутся кристально очевидными.

Несмотря на то, что это часто прибыльное решение, это не всегда простое деловое решение, но, к счастью, экосистема PayFac невероятно поддерживает и имеет все ресурсы наготове для тех, кто хочет добиться успеха.

Если вы готовы действовать, сейчас самое время.