Это забавно. Несколько месяцев назад банкиры беспокоились, что финтех- и крипто-стартапы «слишком рискованны». После внезапного краха Credit Suisse, Silicon Valley Bank (SVB), Silvergate и Signature наступила другая нога: финтехи теперь считают банки слишком опасными.
Silvergate и Signature были основными банковскими учреждениями для криптовалютных компаний, и почти половина всех венчурных стартапов США хранила наличные в SVB. Говорят, что у одной криптокомпании было более 3 миллиардов долларов с SVB.
Но кризис касается не только потерянных депозитов. Банки также используются их клиентами для осуществления платежей. Сеть Silvergate Exchange Network (SEN) и Signet от Signature были платежными платформами в режиме реального времени, на которые полагались крипто-клиенты, чтобы оставаться в бизнесе. Они позволили коммерческим клиентам осуществлять платежи круглосуточно и без выходных через соответствующие службы мгновенных расчетов. Пока я пишу, многие крипто-стартапы не только в США, но и в Европе ищут новые платежные партнерские отношения.
Масштабы кризиса говорят нам о наличии реальной проблемы, которую необходимо решить. Для организаций, которым просто нужны платежные решения для своих клиентов и обязательства по выплате заработной платы, какой вариант с низким или нулевым риском?
Дилемма банковского риска
Среди всех обвинений идет поиск долгосрочных решений.
Гарвардский деловой обзор уже высказался со статьей, в которой конкретно рассматривается вопрос о платежных ведомостях в частном секторе, которые ежегодно требуют 9 триллионов долларов в платежных потоках только в США.
Когда SVB начал падать 9 марта, было неясно, каково будет общее влияние заработной платы на упущенную заработную плату за этот месяц. Но только один поставщик платежных ведомостей, Patriot Software, с 55,000 100 клиентов в США, имел более XNUMX миллионов долларов на заработную плату и налоги с заработной платы с SVB в тот день, когда федеральные регулирующие органы закрыли его, по словам генерального директора Patriot Software в отчете.
блоге.
Проблема, как анализируют авторы HBR, заключается в том, что компаниям, таким как Patriot, требуются большие суммы денег на руках для покрытия ежемесячных расходов. Они хранят эти деньги в лицензированных банках с доступом к платежной инфраструктуре, необходимой для отправки средств туда, где они нужны. Эти банки работают по коммерческой модели, принимая средства по низкой процентной ставке и инвестируя их для получения более высокой прибыли. Другими словами, они спекулируют деньгами клиентов в пределах допустимого риска, установленного соответствующим центральным банком. Не исключено, как обнаружила SVB, что банки сильно ошибаются в своих расчетах рисков.
Суммы, связанные со многими предприятиями, использующими эти банковские платежные услуги, обычно намного превышают схемы страхования вкладов, которые в США были ограничены 250,000 250,000 долларов США. Когда SVB столкнулся с трудностями, Федеральная резервная система США решила, что должна вмешаться и гарантировать все депозиты — игнорируя ограничение в XNUMX XNUMX долларов — чтобы гарантировать, что клиенты банка смогут выполнить свои платежные обязательства, включая фонд заработной платы.
Итак, вот загвоздка согласно статье HBR: «Проблема незастрахованных вкладчиков на самом деле является проблемой доступа к платежной системе — системе, монополизированной центральными банками, а затем делегированной банкам. Проблема заработной платы является ярким примером этой проблемы, поскольку фонды заработной платы обязательно должны храниться в банках, где они подвергаются рискам, упомянутым выше».
Решения, а не проблемы
Предпочтительное решение авторов HBR — это новый класс «платежных банков», которые будут существовать исключительно для осуществления платежей. У них не будет свободы для спекуляций. Любые средства, депонированные для выполнения платежных обязательств, останутся доступными в соотношении 1:1.
Другой вариант уже существует, конечно. Это учреждения электронных денег. EMI — это небанковские поставщики платежных услуг, которые предлагают альтернативу традиционным банкам. Это регулируемые организации, уполномоченные выпускать электронные деньги и предоставлять платежные услуги, такие как онлайн-счета или кошельки, предоплаченные карты и услуги по переводу денег. У них, как правило, более низкие комиссии и более гибкие требования к открытию счета, чем у традиционных банков.
Когда-то считавшиеся более рискованными, чем банки, многие бизнес-клиенты теперь понимают, что верно обратное. Еще до нынешнего кризиса отчет за 2022 г.
Оливер Вайман обнаружили, что EMI растут быстрее, чем традиционные банки, и ожидается, что их доля на европейском рынке платежей вырастет до 15% к 2025 году. традиционные банки для учреждений EMI.
Одна из причин предыдущего предостережения в отношении EMI заключается в том, что они не участвуют в схемах страхования депозитов, которые охватывают лицензированные банки, таких как схема страхования депозитов на сумму 250,000 85,000 долларов США в США и схема компенсации финансовых услуг (FSCS) в Великобритании, которая покрывает депозиты до £ 1 1. Тем не менее, EMI хранят средства клиентов в соотношении XNUMX: XNUMX в рамках регулируемого процесса, известного как «защита». Защита включает в себя отделение средств клиентов от собственных средств EMI и хранение их на отдельном счете в кредитном учреждении или инвестирование их в безопасные ликвидные активы.
EMI также не идеальны, и клиенты должны тщательно следить за своими процедурами регулирования, защиты и управления рисками. Самая большая потенциальная слабость заключается в том, где депонируются сами средства защиты. Если это в традиционном банке, то владельцы вкладов в охране получают более высокий приоритет, чем другие клиенты, но некоторая степень риска все же присутствует. Если это в центральном банке, то ваши деньги в полной безопасности.
Примером для подражания здесь являются литовские EMI, которые обязаны хранить средства на защищенных счетах в банке в пределах ЕЭЗ. Большинство хранит большую часть средств в центральном банке – Банке Литвы, а некоторые хранят там 100% средств клиентов. Даже в случае краха EMI эти депозиты все еще будут там, безопасно ожидая владельцев, без необходимости какой-либо помощи со стороны властей.
Аудит объекта и юридической чистоты сделки
В конечном счете, баланс риска между EMI и лицензированными банками зависит от индивидуальных обстоятельств и деловых предпочтений. Для клиентов важно тщательно оценить риски и преимущества использования различных типов финансовых учреждений, прежде чем принимать решение.
За многие годы работы в банковской сфере для меня стало совершенно очевидным одно: все сводится к безопасности средств. Какими бы сложными ни были продукты или инвестиционные возможности, если нельзя обеспечить базовый механизм безопасности, клиенты рано или поздно пострадают.
- SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
- ПлатонАйСтрим. Анализ данных Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
- Чеканка будущего с Эдриенн Эшли. Доступ здесь.
- Источник: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :имеет
- :является
- :нет
- :куда
- $ 100 миллионов
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 1: соотношение 1
- 15%
- 2025
- 9
- a
- О нас
- выше
- доступ
- доступа
- По
- Учетная запись
- Учетные записи
- Достигать
- После
- тому назад
- Все
- в одиночестве
- уже
- причислены
- альтернатива
- an
- и
- Ежегодно
- любой
- очевидный
- МЫ
- гайд
- AS
- Активы
- At
- Власти
- Авторы
- доступен
- плохо
- катапультирование
- Баланс
- Банка
- банкиры
- Банковское дело
- банковская отрасль
- Банки
- основной
- основа
- BE
- становиться
- было
- до
- начал
- Преимущества
- между
- Крупнейшая
- миллиард
- Блог
- бизнес
- бизнес
- но
- by
- расчеты
- не могу
- глава
- Карты
- осторожно
- случаев
- Наличный расчёт
- осторожность
- центральный
- Центральный банк
- Центральные банки
- Генеральный директор
- обстоятельства
- класс
- клиентов
- закрыто
- коллапс
- выходит
- коммерческая
- обязательств
- Компании
- Компания
- Компенсация
- может
- "Курс"
- чехол для варгана
- Обложки
- кредит
- Credit Suisse
- кризис
- крипто-
- криптографическая компания
- крипто клиенты
- криптостартапы
- криптовалюта
- Текущий
- клиент
- Средства клиентов
- Клиенты
- день
- решенный
- решение
- определенный
- Степень
- Спрос
- зависит
- пополнять счет
- СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ
- депонированный
- вкладчики
- депозиты
- различный
- затруднения
- открытый
- do
- вниз
- или
- Электронный
- обеспечивать
- лиц
- Европе
- Европейская кухня
- оценивать
- Даже
- пример
- превышать
- обмена
- существовать
- существует
- ожидаемый
- расходы
- подвергаться
- Ошибка
- далеко
- быстрее
- Федеральный
- федеральные регуляторы
- Федеральная резервная система
- Сборы
- несколько
- финансовый
- Финансовые институты
- финансовые услуги
- Finextra
- палец
- FinTech
- fintechs
- гибкого
- Потоки
- Фут
- Что касается
- найденный
- от
- средства
- веселая
- получить
- будет
- большой
- Расти
- Рост
- гарантия
- было
- Половина
- рука
- Гарвардский
- Есть
- здесь
- высший
- проведение
- Как
- Однако
- HTML
- HTTPS
- i
- if
- Влияние
- направленный внутрь взрыв
- важную
- что она
- in
- В других
- В том числе
- individual
- промышленность
- приток
- Инфраструктура
- мгновение
- учреждение
- учреждения
- страхование
- интерес
- УРОВЕНЬ ИНТЕРЕСА
- в
- инвестирование
- инвестиций
- инвестиционные возможности
- вовлеченный
- вопрос
- IT
- JPG
- всего
- только один
- Сохранить
- известный
- большой
- новее
- обязательства
- Лицензирована
- легкий
- такое как
- жидкость
- Литва
- долгосрочный
- ВЗГЛЯДЫ
- потерянный
- Низкий
- ниже
- Более низкие платежи
- Большинство
- сделать
- Создание
- управление
- многих
- Март
- рынок
- Вопрос
- Май..
- механизм
- Встречайте
- упомянутый
- миллиона
- модель
- деньги
- Месяц
- ежемесячно
- месяцев
- БОЛЕЕ
- самых
- перемещение
- должен
- почти
- обязательно
- необходимо
- Необходимость
- необходимый
- потребности
- сеть
- Новые
- нет
- примечательный
- сейчас
- обязательства
- of
- предлагают
- on
- ONE
- онлайн
- только
- открытие
- работать
- Возможности
- противоположность
- Опция
- or
- Организации
- Другое
- за
- собственный
- Владельцы
- участвовать
- партнерства
- оплата
- Платежные услуги
- платежная система
- платежи
- Заработная плата
- Платежные ведомости
- восприятии
- ИДЕАЛЬНОЕ
- Платформы
- Платон
- Платон Интеллектуальные данные
- ПлатонДанные
- возможное
- потенциал
- предпочтения
- привилегированный
- Prepaid
- предыдущий
- первичный
- приоритет
- Проблема
- Процедуры
- процесс
- Продукция
- обеспечивать
- Недвижимости
- поставщики
- целей
- ассортимент
- Обменный курс
- соотношение
- реальные
- реального времени
- на самом деле
- причина
- Получать
- регулируемых брокеров
- "Регулирование"
- Регулирующие органы
- соответствующие
- оставаться
- отчету
- требовать
- обязательный
- Требования
- Резерв
- те
- возвращают
- Снижение
- управление рисками
- рисках,
- Роли
- безопасный
- охраняется
- охрана
- безопасно
- Сохранность
- Сказал
- схема
- схемы
- Поиск
- безопасный
- посмотреть
- поиск
- Отправить
- отдельный
- обслуживание
- поставщики услуг
- Услуги
- поселок
- несколько
- Поделиться
- печатка
- кремний
- Кремниевая долина
- Силиконовая долина банк
- Silvergate
- ситуация
- Software
- Решение
- Решения
- Решение
- некоторые
- сложный
- конкретно
- спекуляция
- Стартапы
- оставаться
- Шаг
- По-прежнему
- такие
- внезапный
- Швейцария
- БСС
- система
- с
- Налоги
- говорит
- чем
- который
- Ассоциация
- Великобритании
- Федеральная резервная система США
- их
- Их
- сами
- тогда
- Там.
- Эти
- они
- задача
- этой
- те
- Через
- в
- слишком
- Всего
- традиционный
- перевод
- Триллион
- правда
- падать
- Типы
- Uk
- us
- Федеральный
- Федеральный резерв США
- использование
- используемый
- через
- обычно
- Долина
- очень
- заработная плата
- Ожидание
- Кошельки
- законопроект
- слабость
- были
- Что
- Что такое
- когда
- , которые
- будете
- в
- без
- слова
- бы
- записывать
- Неправильно
- лет
- ВАШЕ
- зефирнет