Три элемента нормотворчества CFPB в отношении прав на финансовые данные

У Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB), которому поручено защищать потребителей от недобросовестных, вводящих в заблуждение или оскорбительных действий, был напряженный месяц. Бюро снова в заголовках новостей на этой неделе, на этот раз с обновленной позицией организации по регулированию открытых банковских операций и открытых финансов.

В обращении к аудитории на Money20/20 директор CFPB Рохит Чопра изложил требования CFPB по защите прав потребителей на финансовые данные. В своем программном докладе Чопра подробно описал три аспекта плана CFPB, а также организационный процесс и сроки его достижения.

Требование от финансовых учреждений установить безопасные методы обмена данными

Чопра сказал, что бюро планирует потребовать от финансовых учреждений, которые предлагают депозитные счета, кредитные карты, цифровые кошельки, предоплаченные карты и другие учетные записи для транзакций, настроить обмен данными на основе API. На данный момент похоже, что это будет ограничено организациями, которые предлагают вышеупомянутые финансовые продукты, но Чопра ясно дал понять, что в будущем CFPB добавит требование к тем, которые предлагают продукты, не включенные в список, такие как инвестиции и кредитование.

Цель правила будет заключаться в том, чтобы облегчить новые подходы к андеррайтингу, платежным услугам, управлению личными финансами, проверке доходов, переключению учетных записей и сравнительным покупкам. Это требование также послужит «отправной точкой» для стандартизированного подхода к инфраструктуре, позволяющей обмениваться данными с разрешения потребителя.

Очистка экрана по-прежнему является распространенной практикой в ​​США и не дает клиентам информации о том, какие организации используют их данные и как они их используют. Подход, ориентированный на API, подобный тому, который предлагает Чопра, положит конец парсингу экранов в финансовых службах.

Недопущение учреждениям неправомерного ограничения доступа потребителей к контролю над их собственными данными

CFPB заявил, что ищет «ряд способов», чтобы помешать крупным традиционным финансовым учреждениям ограничивать доступ потребителей к их собственным данным. Группа хочет гарантировать, что когда потребители решат поделиться своими данными, они будут использоваться только для той цели, которую намерен потребитель.

Это правило нацелено не только на сами финансовые учреждения, которые могут использовать данные о потребителях в маркетинговых целях, но и на тех, кто использует данные о потребителях в гнусных целях.

«В то время как американцы становятся невосприимчивыми к обычным утечкам данных, в том числе массовым, таким как сбой Equifax, мы знаем, что необходимо сделать больше, чтобы этот преступный мир не перехватил еще более конфиденциальные личные данные», — сказал Чопра.

Чопра не указал подробностей о том, как он планирует предоставить потребителям значимый контроль, ограничивая при этом недобросовестных участников, но он сказал, что, когда потребитель дает организациям согласие на использование своих данных, фирма не должна иметь возможности использовать эти данные для других целей.

Предотвращение чрезмерного контроля или монополизации рынка

Новый набор требований будет направлен на ограничение монополий и олигополий, присутствующих в кредитной отчетности, карточных сетях, основных процессорах и т. д., путем создания децентрализованной открытой системы. «Очень важно, чтобы никто не «владел» критической инфраструктурой, — сказал Чопра.

Чопра назвал крупные технологические фирмы и действующих лиц теми, кто может устанавливать стандарты для фальсификации системы в свою пользу, ставя под угрозу открытую экосистему.

Следующие шаги

Прежде чем эти правила вступят в силу, CFPB должен собрать группу малых фирм, представляющих рынок, чтобы внести свой вклад в наши предложения. CFPB быстро продвигается в этом направлении и планирует выпустить руководство для небольших организаций, чтобы их голоса были услышаны на этой неделе.

После того, как CFPB отберет информацию от этой группы, организация запросит информацию от так называемых «четвертых сторон» или посредников, которые облегчают передачу данных.

Как только этот процесс будет завершен, CFPB опубликует отчет о входных данных, который он будет использовать в качестве руководства в процессе разработки правила. CFPB планирует опубликовать свои выводы в отчете в первом квартале 2023 года, опубликует правило в конце 2023 года и завершит работу над правилом в 2024 году. Сроки внедрения зависят от отзывов малых фирм и посредников.

В других новостях

Новости приходят в интересное время для CFPB. Пятый окружной апелляционный суд правил на прошлой неделе, что структура финансирования организации является неконституционной. Судейская коллегия определены что способ финансирования бюро «нарушает конституционное структурное разделение властей».

«Это не эзотерический пункт теории; это означает, что CFPB не может ничего сделать до тех пор, пока Конгресс не выделит для него финансирование». — сказал Бывший заместитель помощника генерального прокурора Джеймс Бернхэм. «Это большое дело».

Ожидается, что CFPB подаст апелляцию в Пятый округ, а затем в Верховный суд. Тем временем, однако, власть CFPB в регионе Пятого округа, который включает Техас, Луизиану и Миссисипи, ограничена.

Фото Полины Ковалёвой