Цифровой банк UNO получает финансирование и запускается в Phils

UNO Digital Bank в настоящее время проводит живое тестирование своего нового цифрового банка на Филиппинах с избранными людьми — «друзьями и семьей», — говорит Маниш Бхаи, основатель, президент и генеральный директор.

Бхаи, базирующийся в Сингапуре в материнской группе UNOAsia, говорит, что недавно получивший лицензию цифровой банк будет предоставлять полный набор финансовых услуг на Филиппинах, в первую очередь кредитование.

Опыт цифровых банков во всем мире показывает, что те немногие, кто становится прибыльным, делают это за счет кредитования, а не комиссий за транзакции, депозитов или других услуг, говорит Бхаи.

«У нас полный спектр услуг, но мы основываемся на кредитовании, и оттуда мы будем стремиться к расширению доступа к финансовым услугам», — сказал он. ДигФин.

UNOAsia привлекла 11 миллионов долларов США в ходе раунда финансирования перед Серией А, проводимого Creador Private Equity, для финансирования запуска полного набора продуктов филиппинской организацией.

Хотя бизнес-стратегия направлена ​​на кредитование, в настоящее время доступны такие продукты, как депозиты и обработка транзакций (например, платежей). По словам Бхаи, банк быстро представит возможности кредитования и страхования в ближайшие несколько месяцев, а инвестиции для запуска завершат набор продуктов в течение 12 месяцев.

Создание ООН

Бхаи — опытный банкир, работавший в Citibank и Société Générale в своей родной Индии, а также в Индонезии и Сингапуре. Его последняя должность в банковской сфере была управляющим директором Citi и руководителем отдела институциональных продаж FX в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Бхаи ушел в 2019 году, чтобы стать соучредителем CoantumLeap Tech Ventures, которая разрабатывает ИИ и другие цифровые решения для азиатских финансовых учреждений.

Бхаи задержался ненадолго: в начале 2020 года он объединился с Калидасом Гхошем, бывшим банкиром, который с 2015 года занимал пост генерального директора и вице-председателя FE Credit, крупнейшего предприятия потребительского кредитования во Вьетнаме. FE Credit имеет большой опыт разработки альтернативных моделей данных для определения кредитоспособности потребителей.

---

---

Бхаи и Гхош использовали этот совместный опыт в области финансовых технологий для создания цифровой банковской платформы UNOAsia. (Гхош делит свое время с FE Credit, но этот бизнес не имеет никакого отношения к UNO.)

Их цель для UNOAsia — получить банковские лицензии на трех или четырех азиатских рынках к концу 2025 года, но в течение следующих двух лет они сосредоточатся на Филиппинах. UNO Digital Bank на местах представляет Бенджамин Кросс Севилья, бывший председатель и соучредитель местного инвестиционного банка Altus Capital.

Филиппины первые

UNOAsia стремилась начать на Филиппинах, потому что, во-первых, была доступна лицензия: правительство выдало шесть разрешений на цифровое банковское обслуживание с небольшими требованиями к капиталу в размере 1 миллиарда филиппинских песо (18 миллионов долларов по сравнению с более чем 1 миллиардом долларов, требуемым в Сингапуре). Центральный банк Филиппин получил лицензию UNO в июне 2021 года, и бизнес был зарегистрирован в октябре; его программный запуск начался в июне 2022 года.

Во-вторых, в стране плохо развиты банки, что создает возможность для банка, который может пересекать архипелаг в цифровом виде. По словам Бхаи, половина 100-миллионного населения не имеет банковских счетов, и только 18 процентов имеют доступ к регулируемым кредитам.

«Неорганизованный сектор свирепствует», — сказал Бхаи. Это связано с тем, что на Филиппинах отсутствуют два компонента: система идентификации и эффективное кредитное бюро. Страна строит и то, и другое, но на их развертывание уйдет несколько лет.

Бхаи говорит, что UNO Digital Bank планирует использовать депозиты и транзакции, чтобы заставить людей использовать его кошелек, создавать профили данных, а затем полагаться на масштабное кредитование. Этот ожидаемый рост будет поддерживаться грядущими улучшениями в национальной цифровой инфраструктуре.

Стройте и покупайте

Часть венчурного финансирования UNOAsia пойдет на создание определенных собственных систем: аналитики, моделирования и других аспектов обслуживания клиентов и персонализации услуг. Бхаи рассматривает альтернативные данные, полученные из использования мобильных телефонов, социальных сетей, платежей по счетам и других источников, как конкурентное преимущество. Однако она не заменяет традиционную финансовую документацию, поэтому существует предел того, насколько быстро UNO будет масштабироваться до того, как Филиппины модернизируют свои кредитные бюро и возможности цифровой идентификации.

Банк отдает на аутсорсинг любые функции, к которым можно получить готовый доступ в виде подписки и которые можно подключить или отключить по мере необходимости. UNO Digital Bank использует AWS для облачных вычислений, Mambu для основных банковских операций, HPS для обработки кредитных карт и Oracle для отчетности о соблюдении требований по борьбе с отмыванием денег.

Банк также ищет партнерские отношения, в том числе с другими цифровыми банками. Ему необходимо создать экосистему для привлечения потенциальных клиентов или совместного создания кредитных предложений.

Управление затратами

Бхаи говорит, что компания ожидает, что UNO Digital Bank сможет окупиться даже через три года. Достижение этой цели потребует от банка управления своими расходами. Стоимость привлечения клиентов (CAC) — это один из таких показателей, который, по утверждению Бхаи, будет оставаться низким, если UNO Digital Bank создаст здоровую экосистему партнеров, включая финтех-компании, другие банки и корпорации, ориентированные на клиентов.

UNO не объявила о стратегическом сотрудничестве с местным семейным конгломератом, как это сделали другие цифровые банки.

Еще одним фактором является стоимость капитала. На данный момент кредитный портфель будет финансироваться за счет собственного капитала компании (включая деньги из последнего раунда финансирования) и за счет депозитов. Через год или два банк также рассмотрит возможность выхода на внутренние и международные рынки капитала. Бхаи говорит, что в 2021 году капитальные затраты варьировались от 5 до 11 процентов, хотя с тех пор глобальные процентные ставки выросли.

«Мы должны убедиться, что наши продукты доступны, что наши системы работают, что они стабильны и безопасны», — сказал Бхаи. «Мы должны избегать бездумного увеличения кредитной книги. Потребуется год, прежде чем мы действительно начнем масштабировать бизнес».