«Купи сейчас, заплати потом», также известная как BNPL, стала очень популярной среди розничных потребителей. Процесс получения беспроцентной рассрочки платежа открыл потребителям удобную кредитную линию для покупок в Интернете, бронирования авиабилетов, бронирования отелей и многих других услуг.
Однако на сегодняшний день отрасль в основном работает без каких-либо правил. Отсутствие широкомасштабного регулирования обусловило высокий уровень мошенничества и мошенничества в этом секторе. бедствие для заемщиков, обременяя некоторых непосильными долгами и тем самым привлекая внимание регуляторов рынка.
Отрасль подвержена двум основным типам мошенничества. Один из них называется мошенничеством с синтетической идентификацией, с помощью которого мошенники объединяют фрагменты украденных личных данных потребителей, чтобы одолжить их от их имени, а другой - это захват учетных записей законных клиентов BNPL. Хотя данных о мошенничестве с BNPL мало, отчет компании Sift по борьбе с мошенничеством показал, что количество мошеннических атак на такие финтех-платформы выросло на 54% в годовом исчислении.
Ситуация также мрачна в Великобритании, поскольку исследование показало, что треть британских потребителей BNPL сталкиваются с «неуправляемыми» проблемами при погашении платежей в рассрочку из-за роста стоимости жизни, что ставит их в долговую спираль. Многие граждане Великобритании, в основном молодое поколение, отправились за покупками с легкой кредитной линией, но позже оказались в огромных долгах.
Citizens Advice, независимая организация в Великобритании, помогающая людям с долгами, найденный что 51 процент в возрасте от 18 до 34 лет в Великобритании имеют долги BNPL, по сравнению с 39 процентами в возрастной группе от 35 до 54 лет и 24 процентами в возрасте 55 лет и старше. Он также привел пример 32-летнего мужчины, который купил одежду на 600 фунтов стерлингов, используя фирму BNPL для оплаты в рассрочку. Хотя она не получила товар и отменила платежи, ее «завалили звонками, электронными письмами и письмами от коллекторов — все из-за покупки одежды в Интернете».
Предстоящие правила
Удивительно, но правительство Соединенного Королевства выступило одним из первых, принести правила в этот бурно развивающийся, но нерегулируемый сектор. Правительство планирует обязать кредиторов проводить проверки доступности, чтобы гарантировать доступность кредитов. Кроме того, будут введены ограничения на правила продвижения услуг BNPL.
Кроме того, кредиторы в Великобритании, предлагающие услуги BNPL, должны получить одобрение Управление финансового надзора (FCA ). Это позволит заемщикам обращаться с жалобами в Службу финансового омбудсмена (ФОС).
«Придерживая «Купи-сейчас-плати-позже» в соответствии с высокими стандартами, которые мы ожидаем от других кредитов и форм кредита, мы защищаем потребителей и способствуем безопасному росту этого инновационного рынка в Великобритании», — сказал Джон Глен, экономический секретарь Министерство финансов Великобритании.
В то время как другие регулирующие органы обсуждают введение ограничений в отношении BNPL, Великобритания обнародовала свои планы. Однако они все еще находятся на стадии консультаций, и правительство Великобритании планирует опубликовать законопроект к концу этого года.
«Платформы BNPL работают в рамках действующего исключения из регулирование (Статья 60F(2) Приказа о регулируемой деятельности 2001 г.), который освобождает от определенных видов беспроцентных кредитных соглашений. Исключение не предназначалось для розничного рынка, и одна из проблем заключается в том, что этот легкий доступ к беспроцентному кредиту приведет к тому, что потребители будут брать чрезмерные займы», — пояснила Ремонда Киркетерп-Моллер, основатель и генеральный директор Muinmos.
Популярная финтех-ниша
Рост услуг BNPL был поразительным. По оценкам, отрасль выросла с 33 миллиардов долларов в 2020 году до 120 миллиардов долларов в прошлом году, и ожидается, что ее годовой рост составит 26 процентов.
Несколько стартапов BNPL доминируют в индустрии BNPL. Такие имена, как Afterpay и Klarna, на протяжении многих лет привлекали значительное внимание благодаря своей высокой оценке и росту.
Apple стала последней, кто погрузился в пространство BNPL. Компания запускает Apple Pay позже в сентябре, интегрируя услуги с существующей экосистемой Apple Pay. В отличие от игроков BNPL, Apple заявила, что собирается провести «мягкую» проверку кредитоспособности потребителя и просмотреть историю его транзакций с Apple.
«Пока БНПЛ нацелена на многолетний успех, поскольку на рынок выходят новые операторы, включая PayPal, Amazon и Square, и те, кто работает в этом секторе, должны сохранять бдительность в отношении угрозы мошенничества. По мере роста инвестиций в BNPL, к сожалению, будет расти и мошенничество. В этот период значительного роста определенно существует острая необходимость в регулировании британского рынка BNPL», — сказал Джимми Фонг, коммерческий директор SEON.
БНПЛ в Великобритании
Как и на большинстве мировых рынков, спрос на BNPL резко вырос в Соединенном Королевстве. Отчет Barclays Bank и долговой благотворительной организации StepChange также показал, что 30 процентов британцев в настоящее время используют услуги BNPL для покупки товаров и услуг. Кроме того, среднее количество покупок, финансирующих BNPL, удвоилось с февраля до 4.8 покупок, а средний непогашенный остаток сейчас составляет около 254 фунтов стерлингов.
Другой отчет Finder.com показывает, что влияние Covid подтолкнуло к адаптации платформ BNPL. Более половины пользователей BNPL в Великобритании начали пользоваться услугами в период блокировки Covid-19. Кроме того, этот способ оплаты более популярен среди молодого поколения, так как 54% британских пользователей — миллениалы.
Что касается платформ, Klarna доминирует на рынках Великобритании: к концу июня 986,000 года ее приложение было загружено около 2020 8.6 раз. Расцветающее будущее таких платформ также очевидно, поскольку 9.5 миллиона британцев планируют использовать услуги BNPL в будущем, а XNUMX миллиона человек заявили, что что они будут избегать розничных платформ, не предлагающих никаких вариантов BNPL.
Необходимость правил
Регулирование любой развивающейся отрасли становится необходимым, когда она захватывает значительный рынок и существуют риски для потребителей. BNPL проверяет все эти критерии.
«С ростом расширения опыта типа BNPL в предложения, более прямые для потребителей (а не через продавца), мы ожидаем, что их команды по борьбе с мошенничеством будут тестироваться по-разному», — сказал Нафтали Харрис, основатель и генеральный директор SentiLink.
«Есть много нюансов в типах мошенничества, с которыми столкнется поставщик BNPL, в зависимости от их продуктовой стратегии и набора продавцов, и этот тип нюансов, вероятно, недооценивается теми, кто никогда раньше не работал с риском. Хотя в типичной сделке участвуют несколько сторон, именно компании BNPL несут риск убытков от дефолтов или мошеннических кредитов. Если кредиты продаются, часть этого риска перекладывается на поставщиков рынка капитала. Таким образом, и продавцы, и потребители должны быть оценены на предмет риска».
Тем не менее, влияние правил на отрасль BNPL еще предстоит увидеть, поскольку Великобритания и другие регулирующие органы применяют законы. Хотя ожидается, что правила не будут похожи на обычную банковскую отрасль, они все же окажут значительное влияние на отрасль.
«Трудно сказать, потому что мы не знаем, что именно повлечет за собой регулирование. Наихудший сценарий для отрасли — если он окажется похожим на правила кредита до зарплаты, что заставит рынок консолидироваться или рухнет. В лучшем случае это устраняет практику нанесения вреда потребителям и дает возможность беспрепятственному BNPL стать частью наших повседневных способов онлайн-платежей», — сказал Фонг.
Это оправдано?
Тем не менее, регулирующие органы должны иметь достаточные основания для обоснования регулирующее введение. Это должно быть еще выше для сектора, который работает с исключением.
Киркетерп-Моллер из Muinmos сказал: «Поскольку этот сектор в основном зависит от освобождения от регулирования, я думаю, что соображения не должны быть такими существенными. Если есть реальный потенциал причинения вреда потребителю (а он, кажется, есть, даже если речь идет об относительно небольших суммах); и потенциально больший систематический ущерб (и здесь очень быстрый рост этого сектора указывает на то, что он есть); Я думаю, этого достаточно, чтобы оправдать минимизацию или отмену освобождения (и введение нормативных требований, таких как проверки на соответствие требованиям, обязанности по предоставлению отчетности в пользу кредитных рейтингов и улучшение процессов KYC)».
Теперь ожидание вокруг законопроекта правительства Великобритании. Будет видно, вводят ли законодатели только базовые проверки или какие-то строгие правила, которые наносят ущерб отрасли.
«Купи сейчас, заплати потом», также известная как BNPL, стала очень популярной среди розничных потребителей. Процесс получения беспроцентной рассрочки платежа открыл потребителям удобную кредитную линию для покупок в Интернете, бронирования авиабилетов, бронирования отелей и многих других услуг.
Однако на сегодняшний день отрасль в основном работает без каких-либо правил. Отсутствие широкомасштабного регулирования обусловило высокий уровень мошенничества и мошенничества в этом секторе. бедствие для заемщиков, обременяя некоторых непосильными долгами и тем самым привлекая внимание регуляторов рынка.
Отрасль подвержена двум основным типам мошенничества. Один из них называется мошенничеством с синтетической идентификацией, с помощью которого мошенники объединяют фрагменты украденных личных данных потребителей, чтобы одолжить их от их имени, а другой - это захват учетных записей законных клиентов BNPL. Хотя данных о мошенничестве с BNPL мало, отчет компании Sift по борьбе с мошенничеством показал, что количество мошеннических атак на такие финтех-платформы выросло на 54% в годовом исчислении.
Ситуация также мрачна в Великобритании, поскольку исследование показало, что треть британских потребителей BNPL сталкиваются с «неуправляемыми» проблемами при погашении платежей в рассрочку из-за роста стоимости жизни, что ставит их в долговую спираль. Многие граждане Великобритании, в основном молодое поколение, отправились за покупками с легкой кредитной линией, но позже оказались в огромных долгах.
Citizens Advice, независимая организация в Великобритании, помогающая людям с долгами, найденный что 51 процент в возрасте от 18 до 34 лет в Великобритании имеют долги BNPL, по сравнению с 39 процентами в возрастной группе от 35 до 54 лет и 24 процентами в возрасте 55 лет и старше. Он также привел пример 32-летнего мужчины, который купил одежду на 600 фунтов стерлингов, используя фирму BNPL для оплаты в рассрочку. Хотя она не получила товар и отменила платежи, ее «завалили звонками, электронными письмами и письмами от коллекторов — все из-за покупки одежды в Интернете».
Предстоящие правила
Удивительно, но правительство Соединенного Королевства выступило одним из первых, принести правила в этот бурно развивающийся, но нерегулируемый сектор. Правительство планирует обязать кредиторов проводить проверки доступности, чтобы гарантировать доступность кредитов. Кроме того, будут введены ограничения на правила продвижения услуг BNPL.
Кроме того, кредиторы в Великобритании, предлагающие услуги BNPL, должны получить одобрение Управление финансового надзора (FCA ). Это позволит заемщикам обращаться с жалобами в Службу финансового омбудсмена (ФОС).
«Придерживая «Купи-сейчас-плати-позже» в соответствии с высокими стандартами, которые мы ожидаем от других кредитов и форм кредита, мы защищаем потребителей и способствуем безопасному росту этого инновационного рынка в Великобритании», — сказал Джон Глен, экономический секретарь Министерство финансов Великобритании.
В то время как другие регулирующие органы обсуждают введение ограничений в отношении BNPL, Великобритания обнародовала свои планы. Однако они все еще находятся на стадии консультаций, и правительство Великобритании планирует опубликовать законопроект к концу этого года.
«Платформы BNPL работают в рамках действующего исключения из регулирование (Статья 60F(2) Приказа о регулируемой деятельности 2001 г.), который освобождает от определенных видов беспроцентных кредитных соглашений. Исключение не предназначалось для розничного рынка, и одна из проблем заключается в том, что этот легкий доступ к беспроцентному кредиту приведет к тому, что потребители будут брать чрезмерные займы», — пояснила Ремонда Киркетерп-Моллер, основатель и генеральный директор Muinmos.
Популярная финтех-ниша
Рост услуг BNPL был поразительным. По оценкам, отрасль выросла с 33 миллиардов долларов в 2020 году до 120 миллиардов долларов в прошлом году, и ожидается, что ее годовой рост составит 26 процентов.
Несколько стартапов BNPL доминируют в индустрии BNPL. Такие имена, как Afterpay и Klarna, на протяжении многих лет привлекали значительное внимание благодаря своей высокой оценке и росту.
Apple стала последней, кто погрузился в пространство BNPL. Компания запускает Apple Pay позже в сентябре, интегрируя услуги с существующей экосистемой Apple Pay. В отличие от игроков BNPL, Apple заявила, что собирается провести «мягкую» проверку кредитоспособности потребителя и просмотреть историю его транзакций с Apple.
«Пока БНПЛ нацелена на многолетний успех, поскольку на рынок выходят новые операторы, включая PayPal, Amazon и Square, и те, кто работает в этом секторе, должны сохранять бдительность в отношении угрозы мошенничества. По мере роста инвестиций в BNPL, к сожалению, будет расти и мошенничество. В этот период значительного роста определенно существует острая необходимость в регулировании британского рынка BNPL», — сказал Джимми Фонг, коммерческий директор SEON.
БНПЛ в Великобритании
Как и на большинстве мировых рынков, спрос на BNPL резко вырос в Соединенном Королевстве. Отчет Barclays Bank и долговой благотворительной организации StepChange также показал, что 30 процентов британцев в настоящее время используют услуги BNPL для покупки товаров и услуг. Кроме того, среднее количество покупок, финансирующих BNPL, удвоилось с февраля до 4.8 покупок, а средний непогашенный остаток сейчас составляет около 254 фунтов стерлингов.
Другой отчет Finder.com показывает, что влияние Covid подтолкнуло к адаптации платформ BNPL. Более половины пользователей BNPL в Великобритании начали пользоваться услугами в период блокировки Covid-19. Кроме того, этот способ оплаты более популярен среди молодого поколения, так как 54% британских пользователей — миллениалы.
Что касается платформ, Klarna доминирует на рынках Великобритании: к концу июня 986,000 года ее приложение было загружено около 2020 8.6 раз. Расцветающее будущее таких платформ также очевидно, поскольку 9.5 миллиона британцев планируют использовать услуги BNPL в будущем, а XNUMX миллиона человек заявили, что что они будут избегать розничных платформ, не предлагающих никаких вариантов BNPL.
Необходимость правил
Регулирование любой развивающейся отрасли становится необходимым, когда она захватывает значительный рынок и существуют риски для потребителей. BNPL проверяет все эти критерии.
«С ростом расширения опыта типа BNPL в предложения, более прямые для потребителей (а не через продавца), мы ожидаем, что их команды по борьбе с мошенничеством будут тестироваться по-разному», — сказал Нафтали Харрис, основатель и генеральный директор SentiLink.
«Есть много нюансов в типах мошенничества, с которыми столкнется поставщик BNPL, в зависимости от их продуктовой стратегии и набора продавцов, и этот тип нюансов, вероятно, недооценивается теми, кто никогда раньше не работал с риском. Хотя в типичной сделке участвуют несколько сторон, именно компании BNPL несут риск убытков от дефолтов или мошеннических кредитов. Если кредиты продаются, часть этого риска перекладывается на поставщиков рынка капитала. Таким образом, и продавцы, и потребители должны быть оценены на предмет риска».
Тем не менее, влияние правил на отрасль BNPL еще предстоит увидеть, поскольку Великобритания и другие регулирующие органы применяют законы. Хотя ожидается, что правила не будут похожи на обычную банковскую отрасль, они все же окажут значительное влияние на отрасль.
«Трудно сказать, потому что мы не знаем, что именно повлечет за собой регулирование. Наихудший сценарий для отрасли — если он окажется похожим на правила кредита до зарплаты, что заставит рынок консолидироваться или рухнет. В лучшем случае это устраняет практику нанесения вреда потребителям и дает возможность беспрепятственному BNPL стать частью наших повседневных способов онлайн-платежей», — сказал Фонг.
Это оправдано?
Тем не менее, регулирующие органы должны иметь достаточные основания для обоснования регулирующее введение. Это должно быть еще выше для сектора, который работает с исключением.
Киркетерп-Моллер из Muinmos сказал: «Поскольку этот сектор в основном зависит от освобождения от регулирования, я думаю, что соображения не должны быть такими существенными. Если есть реальный потенциал причинения вреда потребителю (а он, кажется, есть, даже если речь идет об относительно небольших суммах); и потенциально больший систематический ущерб (и здесь очень быстрый рост этого сектора указывает на то, что он есть); Я думаю, этого достаточно, чтобы оправдать минимизацию или отмену освобождения (и введение нормативных требований, таких как проверки на соответствие требованиям, обязанности по предоставлению отчетности в пользу кредитных рейтингов и улучшение процессов KYC)».
Теперь ожидание вокруг законопроекта правительства Великобритании. Будет видно, вводят ли законодатели только базовые проверки или какие-то строгие правила, которые наносят ущерб отрасли.
- финансовый муравей
- блокчейн
- блокчейн конференция финтех
- перезвон финтех
- coinbase
- Coingenius
- крипто конференция финтех
- финансы Магнаты
- FinTech
- финтех приложение
- Финтех инновации
- OpenSea
- PayPal
- PayTech
- платный путь
- Платон
- Платон Ай
- Платон Интеллектуальные данные
- ПлатонДанные
- платогейминг
- razorpay
- правила
- Revolut
- Ripple
- квадратный финтех
- полоса
- тенсент финтех
- ксеро
- зефирнет
